在漫長的繳房貸過程中，有時候我們可能會遭遇到財務壓力或困難，導致無法按時還清房貸。這種情況下，申請寬限期延長可能是一個可以考慮的選項。許多人可能不清楚房貸寬限期延長的細節和申請流程。在本文中，我們將探討房貸寬限期延長的重要性以及如何申請寬限期延長，希望能提供一些有用的資訊和指引。
一、寬限期延長好嗎？
房貸寬限期延長沒有好與不好，需衡量自己的需求與條件後，再來考慮要不要申請。
房貸寬限期延長的優點
- 減輕還款壓力
因為在寬限期中只需繳交利息，而貸款本金則暫時不用還，所以在每個月的還款壓力上會大為減輕。
- 靈活運用資金
因為寬限期間不需繳交貸款本金，累積下來的資金也頗為可觀，所以在此時的資金運用上會更為靈活與寬裕。
房貸寬限期延長的缺點
- 影響銀行貸款
申請房貸寬限期延長，對銀行來說等同債務協商，這對往後申請銀行的其他貸款來說，多少會增加被婉拒的機率。
- 寬限期滿後壓力增加
寬限期延長一旦結束，只是將之前未繳的本金與利息，平均分攤在往後的還款期數中，此時會明顯感受到還款的壓力。
- 央行升息影響房貸利率
2022年中央銀行開始執行升息政策，連帶影響銀行貸款利率的調升，這對房貸族群來說較為不利，尤其對申請寬限期延長的民眾影響更大，經濟的負擔也會更沉重。
二、如何申辦房貸寬限期延長？
申辦前可以先參考我們整理的優缺點以及貴哥的詳細解說，再來評估自己適不適合延長寬限期。
房貸寬限期延長申請流程
- 評估衡量後決定是否申請延長
- 直接聯絡銀行
- 至銀行填表單
- 銀行審核評估
房貸寬限期延長的申請方式非常簡單，因為銀行已經留有你的基本資料，所以只要先以電話通知銀行，並親自到銀行填寫申請表單後，銀行就會根據申請者的條件進行審核，審核通過後就會延長應有的房貸寬限期。
三、有哪些寬限期延長須注意的事項？
房貸寬限期延長是一個可以提供您在貸款還款方面更多彈性的選項。以下是您在考慮申請房貸寬限期延長時應該注意的一些事項：
須為自用住宅
房貸寬限期延長通常僅適用於自用住宅貸款，而不包括投資性質的房地產。確保您的貸款符合該條件。
繳款記錄正常
確保您的房貸還款繳納正常，無任何遲繳記錄。通常，銀行或貸款機構會對還款紀錄進行評估，以確定您是否有資格申請寬限期延長。
有5年的上限
寬限期延長的上限是5年。即若在第一次申請時，只申請到3年的寬限期延長，則可再申請2年展延。請確認您的貸款合同中關於寬限期延長的相關條款。
以上是房貸寬限期延長須注意的地方，申辦前可以先衡量各項利弊得失與自身條件後，再來考慮要不要申請。
四、房貸寬限期後，房貸還是繳不出來怎麼辦？
以銀行的看法，寬限期其實是屬於另類的債務協商，如果你有申請本金寬限的話，若要再去找別家銀行辦貸款，難度就變得很高，因為別家銀行會認為你是屬於債務協商的客戶，貸款可能繳不出來。除了申請房貸寬限期之外，還有以下方式可以解決房貸繳不出來的困難。
找銀行協商
跟銀行辦了貸款之後，規定就是要每月準時繳款，但你可能因為收入變少、繳款負擔變重，希望跟銀行提出降低月繳款負擔申請，讓每個月的還款金額可以降低，有以下幾種方式：
- 延長還款期限
延長還款年限，這是最好的，等於是將貸款重新再貸一次，還款年限拉長，月繳款金額就會降低。
- 更改還款週期
就是更改還款周期，可以向銀行提出申請，但是通過的機率非常低。銀行之所以不會這麼做，是因為對銀行來說等於又是換了一個契約。
- 調降利率
調降利率，前提是你現在的利率是高的。
一般的房貸，如果銀行要賺錢，基本利率要在1.8%以上，現在利率落在1.35% ，對銀行來說幾乎是沒得賺，因為銀行賺得非常少，所以銀行就會變得很嚴格，除非你的原房貸利率太高，不然其實降息也是不太有機會的。
在過去銀行經驗，向銀行申請調降利率，銀行會根據你的案件，去個案調整，若目前的利率是2.5%上下，想要向銀行申請調降利率， 銀行是有機會調降到2.1%、2.2%，讓你有降到利率，但是沒有辦法降到很低。
活化不動產
名下已經有房貸，還想要透過這個房子來取得資金，方法有哪些？
- 房屋增貸
用名下貸款中的房子向原貸款銀行提出增加貸款申請，若原銀行無法貸款給你，以下為常見原因：一般可能是還款紀錄不正常、負債比偏高、沒有工作證明、信用評分不高，或者是鑑價後沒有增貸空間。
- 房屋轉增貸
如果遇到無法增貸的情形，還有另外一個選擇，就是將整個房貸轉去別家銀行，稱為「轉增貸或增轉貸」，這對另外一家新銀行來說，就是新增一筆大額度的房貸案件。
對銀行而言，比較喜歡這種案件，因為轉增貸的額度大，估價或是審核也比較寬鬆，不過缺點就是，可能要放棄第一次的房貸的利率，還有一個需要思考，就是當房貸轉貸之後，會產生一筆轉貸的費用，其中可能包含代書費 、地政事務所的規費、銀行的手續費。
如果上列這些方法，仍然無法通過遭到貸款銀行都婉拒了，貸不過了該怎麼辦？
- 二胎房貸
這時你還可以選擇二胎房貸，但因為它是第二順位的債權，風險比較高，且銀行向來貸款授信都很嚴格，所以銀行的二順位的申請條件會比一般房貸還更嚴苛。
如果銀行婉拒的話，還可以選融資公司，建議找有股票上市櫃的大型融資公司。
市場上融資公司很多，但是股票上市的融資公司中，目前主要是由 子公司：鑫融資股份有限公司提供鑫融資二胎房貸服務。鑫融資二胎房貸沒有銀行嚴格的規範，只看還款紀錄是不是正常？房子的價值有多少？
申請其他貸款
另外就是申請其他貸款，比如汽車貸款、機車貸款或者是信用貸款，但是信貸條件相較於其他貸款嚴格，這是因為信貸沒有提供抵押物的關係。再來就是汽車貸款，銀行也有做汽車貸款，融資公司也有做汽車貸款，銀行的汽車貸款是做車價的100%，假設你這台車子行情是50萬，最多就是可以貸給你50萬，但是一樣是會看你整個聯徵跟信用狀況，還有工作收入高低之類。
融資公司則可以貸給你車價的2.4倍，不過那是增加一間房子做抵押，但是目前常態性的貸款成數是車價的1.3倍，也就是說你的車價是50萬，融資公司可以借你110萬。其實機車也可以拿來貸款，但銀行沒有機車貸款這個項目，融資公司機車貸款，最多可以借到30萬，對於資金需求是一個不錯的選項。
QA.房貸寬限期延長常見問答
Q.二胎房貸有寬限期嗎？
有的。銀行因為審核嚴格，通常不會再給予二胎房貸寬限期；但是融資公司只要符合條件，經過申請與審核通過後，則會有2年的二胎房貸寬限期。
Q.房貸寬限期與「彈性繳款」有什麼差別？
二者差異不大。不一樣的地方在於，房貸寬限期有合約的限制，若是想改變還款方式，須付出違約金；彈性繳款則是國內銀行首創，可以線上申請改變月付金額，於繳款日前1日晚上11點前申請變更，有多餘資金的話，可以申請最高還款金額為本息3倍；若是資金吃緊，也可申請只繳交利息。
Q.如何提高房貸寬限期延長申請成功的機會？
可以在原來的房貸銀行，增加往來的紀錄，如信用卡使用、申請其他貸款、定期存款等，並保持按時繳款的良好習慣，基本上申請成功的機會都很高。
在貸款還款過程中，遇到財務困難時，申請房貸寬限期延長可能是一個有效的解決方案。這種寬限期延長可以為你提供緩解壓力和重整債務的機會。然而，每個銀行或貸款機構的條件和流程可能有所不同，建議詳細瞭解申請管道的條件和流程，並在處理財務困難時保持積極解決問題的態度。