想獲得房貸通常需要符合特定的條件，了解這些房屋二胎條件是十分重要的，因為它們將影響您是否有資格獲得二胎貸款以及貸款的利率和條款。在本指南中，我們將詳細解析獲得有哪些必要的二胎條件，幫助您更好地了解這方面的要求。
一、二胎房貸是什麼？用途為何？
二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款，貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。
一般我們在辦理房屋貸款的時候，債權人為了保障自身權益，會將房子作抵押權設定，而通常第一順位抵押權會是購屋貸款，債權人A也大多是銀行。
因此，辦理二胎房貸時，債權人B（銀行或融資公司）設定的抵押權，順序就會排在債權人A之後，也就是第二順位，故稱作二胎房貸。
什麼時候需要辦理二胎房貸？二胎房貸用途
如果本身已經有房貸，為何需要辦理二胎房貸？以下這幾種情況，你可能會需要：
- 原有房貸是政府優惠房貸，不能移轉到別家銀行，又不想放棄優惠利率，向原本的銀行談增貸無法通過
- 信貸無法滿足大額資金需求，但又不想把房子賣掉，可以申請房屋二貸，額度沒有DBR22倍限制，用來整合負債、資金周轉都沒問題。
- 跟其他家銀行申請轉增貸，轉貸後增加金額不夠，或是無法通過貸款。
- 雖然個人信貸也是常見的資金周轉方式，但因為信貸審核嚴格，如果申請人的工作收入、信用條件較差，可選擇申辦有房屋作擔保的房屋二貸，審核會比較寬鬆。
- 家人買房登記在小孩名下，不想讓家人知道，又多一筆借款(因銀行會照會家人)
簡單的說，在你還房貸之餘臨時有資金需求，信貸的金額又不夠時，就會需要二胎房貸的幫忙，房子除了替你遮風擋雨外，也是可以隨時活用的資產。
二、二胎條件有哪些？
申請人條件
- 年齡18~70歲
銀行二胎房貸的年齡限制為20~65歲，且有「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定，較不適合高齡者。而融資公司因應民法下修成年年齡為18歲，也把二胎房貸申請門檻降低到18歲，並將年齡上限調高至70歲。
- 有工作收入
無論申請哪一種貸款、選擇哪種二胎房貸申請管道，都需要確認申請人是有還款能力的，因此銀行會要求你提供正式的工作及收入證明，才能申請二胎房貸。而融資公司則沒有嚴格要求，一定要提供正式財力證明，存款也能當作收入證明。
- 信用正常
怎麼樣才符合銀行二胎房貸申請條件裡的「信用正常」？基本上，沒有動用信用卡循環、信用卡跟貸款沒有遲繳、負債比低於60%等等，這才叫信用正常，更簡單的評估方式就是，信用分數至少600分以上。而申請鑫融資二胎條件較寬鬆，有信用瑕疵也沒關係，只要信用問題不是太嚴重，都還是有機會。
- 持有房屋
最基本的二胎房貸申請條件，當然就是名下持有房屋，且這間房子目前只有第一順位抵押權，沒有其他的私人設定。而融資公司，如果房子是家人的，只要持有人願意當保證人，並提供房子作第二順位抵押權設定，就可以申請鑫融資二胎房貸。
※之所以沒有說明民間二胎房貸申請條件，是因為基本上民間借貸來者不拒，沒有特別的條件限制，但同時利息、收費也是所有管道中最高的，如欲申請民間二胎，須考量這些額外支出。
房屋條件
- 具完整所有權
二胎房貸申請條件，除了必須名下持有房屋之外，這間房子也必須是有完整的建物所有權，以及土地所有權，否則是沒有辦法申請二胎房貸的，這不論是銀行、融資公司還是民間借貸，規定都一樣。
- 屋齡30年以下
雖然銀行沒有明確列出這項二胎房貸申請條件，但實際上銀行在審核時，會把屋齡列入考量。有些銀行是限30年以下房屋、有些限40年以下，不過最重要的還是要看房屋所在區域，如果屋齡較高，但地點很好，還是有機會申請二胎房貸。
- 仍有貸款空間
由於二胎房貸的貸款額度，是依照房屋剩餘價值來計算，因此申請二胎房貸的前提，是你的房子仍有可貸空間。如果你的原房屋貸款額度已經貸滿，或者經估價後，認為房子沒有增值空間，那麼恐怕就無法申請房屋二胎。
三、二胎房貸限制為何？
申請二胎房貸，還是有些條件限制的，有些會直接影響過件率、有些則是影響核貸額度及利率，以下說明哪些條件無法申請二胎房貸：
申請人限制
- 工作收入不穩定
雖然銀行二胎房貸申請條件，只有說明申請人須具有還款能力、有工作收入，但實際上還會看你的工作是否穩定，固定薪資是多少。如果你是低底薪高獎金、或無底薪高獎金的業務，或者你是高收入的自由工作者、從事接案工作，即便你收入不輸一般上班族，卻還是會被銀行視為收入較不穩定的族群。
- 無薪轉證明或勞保明細
為了瞭解申請人的收入狀況，貸款公司會要求提供財力證明文件，而銀行只認定薪轉證明、薪資單、勞保明細這類正式文件，如果申請是收入領現金、自營商、計程車司機、褓姆或小店面員工，就沒辦法申請銀行二胎房貸。相較之下，融資公司要求較寬鬆，只要提供有資金往來的存款帳戶，也能當作收入證明。
- 信用瑕疵、信用不良
銀行非常重視借款人的信用狀況，特別是風險較高的二胎房貸，如果有信用瑕疵、甚至信用不良情形，基本上就無法申貸；融資公司當然也會參考申請人的信用報告，但只要不是太嚴重的信用不良，都還是有機會申貸。
- 近期增貸、聯徵多查
如果一年內已經辦過其他貸款，或者是三個月內，聯徵查詢次數超過3次，貸款公司可能會認為，申請人的財務狀況出問題，需要資金頻繁，反而不太敢再借錢給你。
- 警示帳戶
銀行帳戶被列為警示帳戶，代表你可能涉入刑事犯罪案件，例如詐欺、洗錢等犯罪行為，這種情況下是無法跟銀行辦理任何貸款的，融資公司則視情況。
房屋限制
- 共同持有
如果房屋持有人不只一人，是由多人共同持有的，也就是所謂的持分房屋，必須經過全體所有權人同意，並願意擔任二胎房貸保證人，才有機會申辦二胎房貸。
- 有私人設定
房屋有私人設定是指，除了金融機構以外的個人、或民間公司作的設定，也就是常講的私設房屋。基本上，只要房子有私人設定，就很難再跟銀行申辦二胎房貸。
- 有限制登記
限制登記包含預告登記、查封、假扣押、假處分、破產登記，一旦房子被限制登記，在登記塗銷前，房屋持有人是不能隨意變動資產的，若要申請二胎房貸、過戶、出售，都得告知登記人。因此，通常銀行和融資公司都是不受理有限制登記的房屋。
- 無保存登記
保存登記又稱為建物所有權第一次登記，雖然無保存登記的房子也屬合法，但考量到未來可能有拆除風險、所有權疑慮，基本上沒有保存登記的房子是不能跟銀行或鑫融資辦理貸款的。
四、二胎房貸申請須知
房屋二貸申請流程並不難，只要準備好下列文件即可申辦，不像申請購屋貸款時需準備很多資料、也不用花費太多時間，以下說明房屋二貸申辦流程。
房屋二貸申請文件
申請房屋二貸請先準備下列文件：
- 身分證件影本
- 勞保投保明細
- 薪轉明細、薪資單、扣繳憑單
- 建物權狀影本
- 近一年房貸繳息紀錄
如果你有其他財力證明文件，像是活存／定存明細、股票／基金投資明細或儲蓄型保險，也可以主動提供來幫自己加分，提高房屋二貸過件率。
房屋二胎加分條件
雖然二胎房貸加分條件，不是必要的，但如果具備以下條件，可以幫助你提高貸款過件率之外，還有機會拿到更好的二胎房貸額度、利率。
- 提供保證人：有收入條件、信用狀況好的親友，願意當你的保證人，也可以幫你的貸款加分。
- 上市櫃公司職員：任職於上市、上櫃、興櫃公司（包含子公司）的正式員工，且工作年資滿一年，也可以幫你的二胎房貸加分。
- 軍公教人員：具公務人員身份、公私立學校教職員及軍警人員，提供銓敘令、軍警證等相關證明文件，可以拿到較好的貸款條件。
- 專門職業技術人員：律師、會計師、建築師、醫師、藥劑師、護理師、心理師、營養師、獸醫師、機師，提供相關證明文件，也可以拿到好一點的額度跟利率。
房屋二胎申請流程
無論是選擇哪個房屋二貸申請管道，辦理流程都大同小異，差別較大的就是審核時間與撥款速度，例如銀行房屋二貸約需7~14個工作天、鑫融資房屋二貸約2~3個工作天、民間則是1~3個工作天。
- 向貸款機構提出申請（融資公司需透過簽約經銷商送件）
- 貸款機構審核條件
- 貸款機構通知結果與核貸金額、利率
- 與貸款機構簽約對保
- 至地政機關設定二順位抵押權（融資公司由對保人員代送）
- 設定完成即撥款
依申辦管道最快1天、最慢14天，申請房屋二貸多久能取得資金？除了看申請資料是否有一次準備齊全之外，管道不同也有差異，例如銀行最快也要7個工作天、融資公司最快2天，甚至有民間標榜24小時內撥款（通常收費較高）。不過，無論資金需求有多迫切，簽約前務必仔細閱讀合約內容，千萬別為了快速取得資金而誤入貸款陷阱。
申辦二胎房貸需要注意的眉角
帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用，尤其找民間的，代辦費扣一扣，實際到手的金額可能就少了一大半。
合約要看清楚，包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等，避免誤踩陷阱。
QA、二胎條件常見問答
Q.房子二貸好申請嗎？
不一定，房子二貸申請難易度與申貸管道有關，如果是跟融資公司或民間申請房屋二貸，只要沒有太嚴重的信用問題、房子還有貸款空間，基本上都能過件；但如果是申請銀行房屋二貸，銀行為了保持良好的放款品質，可能會以各式各樣的理由婉拒申請，因此過件率比較低。
Q.房屋二貸需要保人嗎？
不用，基本上申請房屋二貸，條件好都不需要提供保證人做擔保，但如果你的條件較差，或者想申請更高的額度，也可以主動提供條件好的保人幫自己加分。
Q.信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎？
會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的，銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您，鑫融資二胎房貸則不會參考信用評分。銀行對於個人信用條件的審核較嚴，基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款；但如果是選擇鑫融資二胎房貸，是沒有這個問題的。
二胎貸款的條件要求可能因金融機構、地區和市場狀況而異。在開始申請二胎貸款之前，建議與專業的金融機構或貸款顧問進行詳細的諮詢，以確定您是否符合特定的條件。同時，謹慎評估您的財務狀況、還款能力和風險承受能力，以確保您能夠按時還款。通過了解並符合相關的二胎貸款條件，您可以提高獲得貸款的機會，實現您的財務目標。