想跟銀行貸款，良好信用與穩定收入是必要條件，但是你知道哪些事會讓你信用有瑕疵、信用不良、甚至信用破產？如果發現自己信用不好，該怎麼辦？真的沒辦法貸款嗎？本文提供你3種改善信用、以及成功申貸的方法。
1. 信用不好會有什麼影響？
當你跟銀行申請貸款、或信用卡時，銀行會根據你的財務狀況及信用狀況，來判斷借錢給你的風險高不高。如果銀行對你的信用有疑慮，可能就不願意貸款給你、或者核發信用卡，就算銀行還是願意借錢給你，額度跟利率恐怕也不理想。
除此之外，有些公司、企業會將求職者的信用狀況列為任用條件之一，部分特定職業甚至要求須提供個人信用報告，未提供則視同解除雙方勞動契約。也就是說，保持良好信用真的很重要。
2. 信用不良與信用瑕疵、信用破產的差別
信用不佳、信用不好、信用瑕疵、信用不良、信用破產，基本上都是信用有狀況的意思，差別在於嚴重程度不同。如果信用稍有瑕疵，銀行可能還是會核貸、核卡給你，但是額度跟利率就比一般信用正常的人來得差；如果已經到信用不良、信用破產的情況，基本上銀行是不會再借錢給你的。
(1) 造成信用瑕疵的原因
- 動用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 信用卡或貸款有遲繳紀錄（未超過一個月）
- 負債比偏高（超過60%）
- 密集查詢聯徵
如果你的信用卡費沒有全額繳清，就會動用到信用卡循環利息，這意味著你可能有過度消費的情形，對銀行來說並不是好事。
至於逾期繳款的部分，如果不常發生、且欠繳天數未超過一個月，銀行還可以當作是不小心忘記，但如果變成常態或拖欠好幾個月，那就會影響到信用評分。
此外，負債比是銀行評估還款能力的重點之一，一般銀行能接受的收支負債比率為40%~60%左右，有些甚至不得超過50%。
(2) 造成信用不良的原因
- 授信帳戶、信用卡被列為催收或呆帳
- 信用卡被強制停卡
- 支存帳戶被列為票據拒絕往來
- 個別協商／前置協商／債務協商
- 存款帳戶被列為警示帳戶
無論什麼原因，借了錢卻不還，等同信用破產，未來想再跟銀行借錢幾乎是不可能。如果是申請個別協商、前置協商或債務協商，雖然也會嚴重影響信用評分，但至少仍有還款意願，只要債務清償完畢，一年後還是有機會再貸款。
另外，支票存款戶一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，就會被票據交換所即通報其為拒絕往來戶。
3. 信用不好申請貸款會過嗎？
如果是申請銀行貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄（也就是信用報告），基本上信用評分低於600分，就算信用瑕疵，但還是有機會貸款；如果信用評分低於400分，過件機率就微乎其微；但如果連信用評分都沒有，如：「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分，那已經是很嚴重的信用問題了，就不可能申貸成功了。
這時候，你可以考慮向融資公司貸款，由於融資公司不像金融機構需要把客戶的資料報送聯徵中心，因此融資公司的借貸紀錄，不會出現在你的個人信用報告裡面，你可以用這筆資金來整合債務、也可以作資金周轉。
(1) 信用不良可以借信貸嗎？
機率很小。由於個人信用貸款不須提供擔保品，就可以申辦，因此銀行判定是否可以核貸的標準，就會是你的收入狀況和信用報告。此外，因為風險較高，銀行的審核也會比較嚴格，即使只是信用稍有瑕疵，也不容易申辦成功。
這種情況，可能只有民間借貸可以申貸，如：民間信貸、代書貸款、小額借款，但要提醒你，民間信貸的利率非常地高，年利率動輒20%起跳。
(2) 信用不良辦房貸會過嗎？
機率較小。雖然購屋貸款、房屋增貸、轉增貸、二順位貸款等房屋貸款，都有房子作抵押品、相對風險較小，但如果個人信用評分不到600分，還是不太容易通過銀行審核。
如果你是名下已經有房子，需要一筆資金作運用，可以向股票上市融資公司－鑫融資申請二胎房貸，不僅審核較銀行寬鬆、貸款額度甚至比房貸增貸、轉增貸還大。
(3) 信用不好辦車貸會過嗎？
機率較小。由於車子有一落地就掉價的特性，汽車融資（如：原車融資、汽車增貸、汽車轉貸）的貸款額度基本上又超過汽車殘值，因此風險也算高，如果申請銀行車貸，沒有良好信用也難過件。
如有資金需求，可以向股票上市的融資公司，如 及 申請汽車貸款，貸款額度最高350萬、車價130%，只要不是太嚴重的信用問題，都有機會申貸。
(4) 信用不好可以辦信用卡嗎？
機率很小。如果真的要辦，建議提供保證人幫自己加分，但即使銀行願意核卡給你，信用卡額度可能也很少。
4. 信用不佳如何恢復信用？聯徵記錄多久會註銷？
(1) 聯徵記錄的揭露期限是多久？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
(2) 為什麼信用不良的揭露期已滿，貸款還是沒過？
因為銀行審核貸款時，除了會參考聯徵中心的信用報告，銀行內部也有一個評分系統，如果你曾經在A銀行留下信用不良紀錄，即使聯徵中心註記已取消，A銀行本身還是可能有保留該項信用不良紀錄，因此建議向A銀行以外的其他間銀行、或融資公司申請貸款。
(3) 如何提升信用評分？
當你的信用狀況改變時，個人信用評分也會隨著變動，因此只要能改善造成信用瑕疵、信用不良的原因，信用評分是會慢慢提升的（非立即改善，需3~6個左右）。
你可以透過以下方式來改善信用：
- 信用卡費全額繳清
- 降低負債比
- 整合負債
使用信用卡消費時，應審慎評估自身能力，盡量不要刷超過信用卡額度的30%。接著，檢視目前名下負債有哪些，先把高利率、高月付金的債務還清，這時候你可能需要透過債務整合，來清理這些負債。
除了銀行有提供債務整合貸款，你也可以向股票上市融資公司，申請汽車貸款、二胎房貸來整合負債。