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「貸款」必看的「聯徵報告」是什麼?3大訣竅提升信用分數變身銀行寵兒!

「貸款」必看的「聯徵報告」是什麼?

想跟銀行辦貸款或信用卡,銀行一定會查看客戶的個人信用報告(聯徵報告),再參考客戶的財務狀況、負債狀況來決定是否核發貸款,可以說信用報告是銀行貸款的第一關,信用報告是怎麼產生的?信用評分太低要怎麼改善?本篇文章帶你一次破解信用報告。

1. 信用報告是什麼?

「信用報告」就是所謂的『聯徵信用報告』,這份報告記錄了您個人,甚至是一家公司與銀行(金融機構)歷年來的往來記錄,其中包含了貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊,所有負債明細與還款紀錄狀況等,一切的資訊都會攤在陽光下供銀行檢視,只要有任何的信用瑕疵都將無所遁形。銀行放款前一定會檢視客戶的信用狀況,藉此判斷款項回收的機率高不高,如果有遲繳、甚至倒帳風險,情願婉拒也不願冒險放款。

2. 信用報告怎麼產生?

信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)負責產製,只要是聯徵中心的會員,都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用報告,目前聯徵中心的會員機構共計428家,包含下列機構:

  • 本國銀行計39家
  • 外國銀行在台分行計20家
  • 票(證)券金融公司計9家
  • 信用合作社計23家
  • 漁會信用部計28家
  • 農會信用部計283家
  • 人壽(產物)保險公司計16家
  • 信用卡公司計5家
  • 其他金融機構計5家

3.聯徵中心的地位?

「聯徵中心」成立於民國64年,由「金融監督管理委員會」、「中央銀行」、「銀行公會」三方各派代表監督,屬於公正第三方單位。是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構,同時蒐集個人與企業信用報告,並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫,以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。 因為超然的地位,民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造,所有資料都會被妥善保管。

4. 信用報告的使用時機?

在台灣只要是跟金融機構的借貸往來,所有明細資料都會記錄在「信用報告」裡面,無論是貸款金額、還款記錄、信用卡持卡明細與繳款記錄、是否有幫別人作保?金額?所有往來紀錄與明細,都會詳細記載。

(1) 申請貸款

無論申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款,都會使用到個人信用報告,銀行可由「信用報告」得知客戶目前名下有什麼貸款、以往貸款的繳款狀況,藉此判斷再度放款是否有風險。

(2) 申請信用卡

一個人擁有數十張信用卡是稀鬆平常的事,但這是在「信用報告」良好等級下才有可能。因為銀行會評估客戶的信用總額度、以往繳款情況來判斷是否核發卡片與額度,如果長期使用信用卡循環,或曾有遲繳紀錄,銀行就會慎重考慮是否要核發新卡片給你。

5. 信用報告的申請方式?

「信用報告」的申請方式

 

申請個人信用報告主要有這6種方式:

  • 委託銀行代查

向銀行申請貸款或信用卡,申請書上會有同意查詢聯徵的同意書,在申請書上面簽名,就表示你同意銀行幫你做聯徵查詢。如果是線上申請,則須在網頁上檢視合約並勾選同意。

  • 使用自然人憑證自行查詢

可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查詢,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。每年可免費查詢一次。

  • 手機APP查詢

手機下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。

  • 郵局填寫資料申請

攜帶雙證件、印章至郵局的儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免費查詢。

  • 下載表格填寫完後郵寄回聯徵中心

填寫申請表,並提供雙證件,戶口名簿(需為新式戶口名簿)影本,郵寄到聯徵中心申請,大約3天就會收到信用報告。

  • 親向聯徵中心申請

攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。

6. 信用報告有什麼內容?

(1) 借款資訊

(個人向銀行借貸金額一覽表),如下圖:借款資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 訂約金額及餘額明細
  • 逾期、催收或呆帳紀錄(就算清償完畢,資料也不會馬上刪除)
  • 主債務債權再轉讓及清償紀錄
  • 共同債務/從債務/其他債務資訊(如擔保品提供人等相資料。)

(2) 信用卡資訊

(個人名下持有信用卡狀況),如下圖:

信用卡資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 信用卡資訊(張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態,若為停用者也會註明原因。
  • 信用卡戶帳款資訊(紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。)
  • 信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊

(名下持有支票狀況),如下圖:

退票資訊

信用報告範例(圖片來源:財團法人金融聯合徵信中心)

  • 退票資訊(僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄(大額退票)。)
  • 拒絕往來紀錄(一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,即通報為拒絕往來戶,拒絕往來期間一律為3年。)

(4) 查詢紀錄

(本人查詢與被金融機構查詢的記錄次數)

  • 當事人查詢紀錄(每人一年有一次免費的機會自行查詢)
  • 被查詢紀錄(金融機構查詢你的信用報告記錄)

※溫馨提醒:如果短時間內向多家銀行申辦貸款(即便只是想比較額度和利率,沒有提出申請也一樣),銀行可能會因為你的聯徵次數(被查詢紀錄)過多而婉拒你的申請。

(5) 信用評分(聯徵分數)

信用評分(聯徵分數)

「聯徵中心」會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的「信用評分」,以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險,就像考生的考卷上有著「借款資訊」、「信用卡資訊」、「票信資訊」、「查詢紀錄」等考題,回答得越圓滿相對的分數就越高。而個人「信用評分」結果有三種:

  • 「200至800分」:為實際評分,分數愈高代表信用品質愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 「此次暫時無法評分」:近1年內「僅有學貸者」、「受監護宣告者」、「信用資料不足」、「信用資料有爭議」者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 「200分」:為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

7. 信用評分的計算比重?

信用評分的計算比重

信用評分是以金融機構定期報送個人的最新信用資料,依受評對象特性,套用其所適用的信用評分公式算出結果後,加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。 而信用評分的比例,則以「繳款行為類」、「負債類」及「其他類」等三大類信用資料為主,並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料評分的比重。其中以「繳款行為」、「負債型態」與「負債程度多寡」等對評分的影響較大,詳細評分模型並未公開。

8. 信用分數的地雷區?

信用分數的地雷區

影響到信用分數的項目大約有以下六類:

(1) 信用卡或貸款遲繳

向金融機構借款,應依約準時還款,如有遲繳情況,金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況,除了提醒客戶繳款外,亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。

(2) 信用卡循環金額高

每個月的信用卡刷卡金額,理應一次繳清,這也是銀行最受歡迎的繳款方式。若因刷卡金額太高,有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」,剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息,只要開始啟動循環利息,信用分數就會開始慢慢扣分,循環金額及次數越多扣分越重,所以切記非萬不得已,不要選擇繳交「最低應繳金額」。

(3) 信用卡預借現金

銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能,僅需持卡到ATM操作,或去電銀行客服,即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金,但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限,對金融機構來說,預借現金也是財務出現問題的徵兆,對信用分數影響很大。整體來說,信用卡關係到一個人的財務信用,雖然不用帶著現金很方便,但在使用上卻須萬分謹慎。

(4) 近期增貸

最近一年內曾向金融機構辦理貸款,無論是「房屋貸款」、「汽車貸款」、「信用貸款」,只要有向金融機構「增加貸款」的申請,都會因為「近期增貸」這個項目,而遭到信用分數的扣分。

(5) 近期聯徵查閱次數過多

只要在短期三個月內,向多家銀行提出貸款申請,每向銀行送件一次,銀行就會向「聯徵中心」調閱信用報告一次,越密集的調閱記錄,會讓銀行認為客戶財務吃緊,密集需要資金,此項也是信用分數的地雷區。

(6) 有信用不良紀錄

「信用不良」的範圍很廣泛,舉凡貸款逾期繳款、呆帳、支票拒往等,都屬於「信用不良」,且有信用不良記錄者,在揭露期結束之前,幾乎無法再和銀行貸款。

個人信用有如一顆氣球

以上分析可以想像為個人信用有如一顆氣球,當氣球充滿了這六大類氣體後,氣球(您的信用)將會越來越危險了。

9. 提高信用評分的好撇步?

提高信用評分的好撇步

 

羅馬不是一天造成的,而信用分數的低落,也不是短時間造成的,這一定是經過許多因素的影響而慢慢下降,扣分到一定的程度後(600分以下),銀行核准貸款的機率就很低了,因此想提高或維持信用評分,下面這3招最實用:

(1) 有借有還再借不難

「有借有還再借不難」是一句至理名言。現在的金融環境,可以借貸的方式更多了,只要能遵守與銀行的繳款約定,不論是貸款或信用卡繳款,準時與全額繳款,就能維持良好的信用評分。不過有一種情形是例外的,信用卡只繳交「最低應繳金額」則不屬於正常繳款,在銀行的看法:信用卡屬於信用,不能當成借貸產品,如果信用卡動用循環或預借現金,會讓銀行認為你的財務狀況吃緊,信用評分也會跟著降低,只有「全額繳清」才是銀行所認可的正常繳款方式。

(2) 信用長度的良好培養

從您與銀行的往來開始(辦信用卡或貸款都算),您的信用長度至此展開。信用長度越長,銀行能夠得到您的財務資訊就越多,如此更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況與還款能力是否良好,讓銀行對您放款可以更安心。

(3) 控制負債與整合負債

銀行受限於法規的關係,對於放款是相當嚴格的,最擔心無法收回客戶的貸款。假如在收入不變的情況下,客戶名下負債增加,負擔變重,繳交貸款就可能出現困難,因此當負債比例超過60%,銀行就不會再核發新的貸款。若是發現自己繳款越來越吃力,建議您要盡早進行整合名下負債,控制負債比例於合理可控的範圍。當您完成整合負債後,會讓信用評分慢慢變好。

10. 我的財務資訊「聯徵中心」真的全部都知道?

只要與任何一家金融機構的借貸往來記錄,都會被揭露在「聯徵信用報告」中。若選擇「非聯徵中心會員」的貸款公司借款,記錄就不會回傳到聯徵中心。但選擇「非聯徵中心會員」的借貸公司有一個風險,由於是民間私人機構,借款的條件與規則,也就沒有金管會的監督,風險性可能較高,為了避免借到不該借的錢,此時您還有一個絕佳的選擇,那就是向股票上市的融資公司借貸。

大型的股票上市融資公司都是聯徵中心的會員,向他們申請貸款,您可以選擇要自行提供信用報告資料,或是委託融資公司代查信用報告;若是自行提供信用報告資料,貸款撥款後,該筆貸款資訊,是不會被記錄在信用報告中的。當然若貸款記錄沒有記載在信用報告中,銀行就不會知道你的名下有這一筆貸款,因此銀行在計算負債比例的時候,亦不會將其列入,所以你可以申請到的額度,會比實際可貸的還多。

11. 信用評分的QA

信用評分的Q&A

(1) 聯徵資料是否會更新?

銀行的信用資料依規定,需每天都回傳到聯徵中心,所以信用資料是每天都在更新的。而銀行的查詢記錄會維持揭露一年的時間,一年內無論是新申貸款、原銀行帳務管理的查詢記錄,都會一一被記錄在信用報告中。

(2) 信用不良記錄是否會永久留存?

銀行也不會想對客戶趕盡殺絕,就算有不良信用記錄,其記錄是有期限性的。以下為各記錄的留存期限:

  • 逾期、催收、呆帳:自清償日起3年
  • 退票:自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
  • 破產、清算:自清算日起10年
  • 更生:自更生方案履行完4年
  • 強制停卡:5~7年
  • 其他信用不良紀錄:事實發生日起5年,另行約定除外
  • 警示帳戶:通報日起2年
  • 前置協商、個別協商:完成日起1年

(3) 信用資料發現有誤可以更改嗎?

聯徵中心所記錄的信用資料,是從各金融機構依規定所彙整而來,如果當事人發現信用資料有錯誤、免列報,或經法院判決確定等原因而需要更正的情形,可以向原來提報的金融機構申請與反映,請銀行端向聯徵中心通知並改正。或者您也可以親自以書面的方式,並附上足以證明的實據,直接向聯徵中心反映,聯徵中心受理後,會主動協助將您的資料,通知報送的金融機構,如果查明屬實,則會立即將您的資料更改正確。

(4) 公司負責人可以查詢自己公司的企業信用報告嗎?

公司負責人是可以查詢自身公司的信用報告的。聯徵中心自99年5月3日起提供「企業信用評分」資訊,包含「企業信用評分-不含負責人資訊」及「企業信用評分-含負責人資訊」兩種,以上資訊列示於「企業綜合信用報告」中。公司可以依自身需求於,企業信用報告中加列「企業信用評分」資訊,但須透過現行申請企業信用報告方式,取得該項信用評分資訊。其辦理方式可有三種方式:負責人臨櫃、負責人委託他人臨櫃及郵寄申請三種。

(5) 向資產管理公司借款的記錄會在聯徵報告中嗎?

答案是:會的。雖然資產管理公司並非聯徵中心會員機構,但為顧及債務人之權益,讓清償完債務的人可以重建其信用記錄,資產管理公司會去函聯徵中心,要求註記該項清償、債權再轉讓或僅免除保證人責任資訊。而聯徵中心為了維護徵信資料之正確性及完整性,同時維護債務人之權益,聯徵中心亦會配合資產管理公司,於該債務人之信用資料註記其償還與否等相關資訊。

(6) 我的帳戶被列為警示帳戶會很嚴重嗎?

當然很嚴重!當存款帳戶被通報是「警示帳戶」時,銀行端或金融機構會立即透過「聯徵中心」的警示帳戶網路,通報全國金融機構,金融機構在收到訊息後也會立即暫停「警示帳戶」的全部交易功能,所有匯入「警示帳戶」的款項,也會馬上退回匯款行。

(7) 電子支付帳戶、數位帳戶的記錄也會回傳聯徵中心嗎?

如今的e化世代,申請電子支付或是銀行的數位帳戶,其申請記錄也會被立即傳送回聯徵中心。因「金管會」著重於銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣,若發現同一人同時開立過多帳戶,銀行行員都會加強關懷詢問,就算是網路數位銀行也是有著相同規範。

(8) 申請政府的紓困貸款,卻因故遲繳紓困貸款,聯徵報告會有記錄嗎?

申請政府的紓困貸款,一樣會記錄在信用報告中,但不會影響到信用評分。但若紓困貸款遲繳,仍視同一般貸款遲繳,信用報告上則會留下貸款遲繳的不良記錄,因此不可因為是政府的紓困貸款而掉以輕心。

12.整理與總結

看了許多的信用報告的眉角,相信您對「聯徵中心」與「信用報告」有著初步的瞭解,現在小編為您整理以下表格,讓您日後可以一目瞭然。

項目 關鍵字 內容概述
01. 信用報告 就是您與銀行打交道的履歷表,信用好借你錢,信用不好難借錢。
02. 聯徵中心 背後的老闆就是政府與銀行
03. 信用報告的用處 01.申請信用卡
02.申請貸款
04. 申請信用報告的方式 01.委託銀行代查
02.自然人憑證在電腦與讀卡機上查詢
03.手機APP查詢
04.郵局填寫資料申請
05.下載表格填寫完後郵寄回聯徵中心
06.親向聯徵中心申請
05. 信用報告內含資訊 01.借款資訊
02.信用卡資訊(個人名下持有信用卡狀況)
03.票信資訊(名下持有支票狀況)
04.查詢紀錄(本人查詢與被金融機構查詢的記錄次數)
05.信用評分(聯徵分數)
06. 信用評分的計算比重 信用評分的計算比重圓餅圖
07. 信用分數的地雷區 01.信用卡或貸款遲繳
02.信用卡循環金額高
03.信用卡預借現金
04.近期增貸
05.近期聯徵查閱次數過多
06.有信用不良記錄
08. 提高信用評分的好撇步 01.有借有還再借不難
02.信用長度的良好培養
03.控制負債與整合負債
09. 我的財務資訊「聯徵中心」真的全部都知道? 只要是正常的借款程序,真的全部都知道。
10. 信用評分的Q&A 01.聯徵資料是否會更新?YES
02.信用不良記錄是否會永久留存?NO
03.信用資料發現有誤可以更改嗎?YES
04.公司負責人可以查詢自己公司的企業信用報告嗎?YES
05.向資產管理公司借款的記錄會在聯徵報告中嗎?YES
06.我的帳戶被列為警示帳戶會很嚴重嗎?YES
07.電子支付帳戶、數位帳戶的記錄也會回傳聯徵中心嗎?YES
08.申請政府的紓困貸款,卻因故遲繳紓困貸款,聯徵報告會有記錄嗎?YES

如今的金融環境,借貸金錢不是一件困難的事,無論是房屋貸款,信用貸款,汽車貸款,企業貸款,甚至是二胎房貸等,只要您的信用狀況正常,還款能力沒有問題,銀行跟融資公司都非常樂意借貸給您的,但如果向銀行申請貸款,前提是您的「信用報告」需要有良好的等級,因此保持自己良好的「信用報告」,會是您借貸的入門鑰匙。

作者簡介-余玉莉 好房貸(鑫融資二胎房貸直屬經銷商)
10年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2004~2005年:台新銀行 消費金融處
.2005~2014年:日盛銀行 消費金融處