信用貸款繳不出來怎麼辦？可以用二胎房貸來整合負債！每個月要支出的金額太高？名下有好多筆貸款等著繳錢？薪水一入帳就轉光光？信貸是週轉資金的好工具，但是若是吃不消反而徒增困擾。盤點名下或可用的資產，正視自己的債務與經濟狀況，可申請汽車貸款或是二胎房貸來好好理債，走向未來。
一、信用貸款繳不出來？
1-1月薪九萬繳信貸還是繳不出？
〔撰文 |許雅綿 〕據主計總處最新統計，2021年勞工平均總薪資為67萬元，卻有高達68.31％受僱員工根本未達平均，比例創下歷年新高。
但有些人即使錢賺的多，還是覺得自己窮，日前有位人夫在知名的網路論壇上分享，自己不用負擔房貸，月薪9.2萬元，年薪也破110萬元，但一家三口卻仍過著苦日子，直言「現在每月吃土過日，只能吃白粥肉鬆或泡麵度日」，引發網友熱烈討論。
觀察這名人夫的月支出細項，其中光是個人信用貸款就借了兩筆，而手機費夫妻兩人每月也各1000元，目前育有1女尚未上幼稚園，光是一家三口的保費更高達1.2萬元，另加上家用金、汽車、機車保養和保險費用等，全部總計下來每月總支出高達79602元。
也就是說，月薪9.2萬元的他，扣掉每月的支出，能活用的費用僅剩下12398元，讓他直嘆：「沒想到年收入百萬的我，依然每月負債累累，想去看電影錢還要克制一下…」。（今周刊幸福熟齡）
以這個新聞案例來說，雖然收入高又是穩定的受薪階級，但是找銀行整合債務也可能會因為負債比高而申請不到好的貸款條件。建議可以請名下有的房的母親當保人，申請二順位貸款來整合負債。
1-2什麼是整合負債？
簡單來說，債務整合是將名下所有負債做整理，申請一筆額度大的貸款，把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力。
整合負債真的好嗎？其實好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：
- 整合繳款日期：只需記一個繳款日，不會疏忽繳款。
- 減輕月付壓力：利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用。
- 提升信用分數：改善信用分數，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
- 還款年限延長：拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。
如果銀行申請不過，建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合，相較於銀行，民間貸款的利率會比較高，但審核較寬鬆且貸款額度較大，也能考慮用來債務整合。
股票上市融資公司依規定每年須公開財報供大眾檢視，也受政府相關法規管轄，找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障，審核標準卻比銀行寬鬆，提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。
可以選擇向股票上市融資公司申辦汽車貸款，或者是向 子公司鑫融資申辦二胎房貸，融資公司不看信用或財力狀況，僅看房屋貸款空間，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。
二、用二胎房貸來整合債務？
2-1二胎房貸是什麼？
信用貸款繳不出來怎麼辦？可以用二胎房貸來整合負債！二胎房貸的好處是額度大、利率低，可以藉由活化名下不動產，來輕鬆取得額外資金。
二胎房貸貸款利率是7~14%，二胎房貸比一般房貸利率高，與銀行信用貸款差不多；二胎貸款額度最高可貸600萬，房屋二胎管道有銀行、融資公司、民間借貸，銀行最可靠但是；貸款期限最長15年。
- 二胎房貸優點：貸款額度高、申辦流程簡單、撥款速度快、活化資產價值
為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款？二順位房貸最大的優勢就是，二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速，對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說，是不錯的資金取得方式。
雖然相較於信用貸款、汽車貸款，二順位貸款的利率並不算高，但如果與類似的房貸產品相比（如房屋增貸、房屋轉增貸）之下，二胎房貸的利率會比較高一點，不過這是因為二胎房貸風險比較高。
- 二胎房貸缺點：二胎房貸利率高、銀行二胎貸款審核嚴格
其實辦任何貸款都會有風險存在，包含選擇貸款公司、爭取貸款條件，乃至於相關衍生費用，都是需要注意的地方，還有一個最大的風險是，因為急著用錢，並沒有仔細看貸款條件，只聽業務的說詞就快速決定。
不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務，建議要多方比較，就算一開始無法得知最終的條件，也要注意業務前後的說法是否一致，正式簽約時更要詳閱合約書，若有疑慮應立即喊停。
2-2用來整合債務好嗎？
當你開始感覺到貸款負擔變得沉重時，就很推薦你透過整合負債來減輕壓力，債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務，最大的好處是：因為債務壓力變小，開始能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
以下這三種情況，你可能需要整合負債：
- 名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，就容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
- 名下負債利率高
無擔保品債務的利率通常比較高，例如：信用卡循環、信用貸款、手機貸款；相反地，有抵押品的貸款，利率就會比較低，例如：土地貸款、房屋貸款，加上還款期限較長，用來整合負債可有效降低利率和月付金。
- 急需資金
貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。
會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，只要掌握債務整合的三大原則：借低利息還高利息、借長期還短期、借單利還複利。
盤點名下或可用的資產，正視自己的債務與經濟狀況，可申請汽車貸款或是二胎房貸來好好理債，走向未來。