在選擇二胎房貸時，了解還款方式以及如何最有效地還款，將對您的經濟計劃和未來帶來深遠影響。不同的還款方式和省錢策略可以幫助您更好地管理負擔，確保您的資金運用更加有效率。無論您選擇何種還款方式，精明的理財規劃和適切的還款策略是確保二胎房貸還款舒適且省錢的關鍵。
一、二胎房貸還款月付金怎麼算？
申辦二胎房貸之前，一定記得試算看看一個月需要繳多少錢，確認這筆二胎房貸月付金是在你的可負擔範圍之內。如果要試算你的二胎房貸月付金，必須要先知道三樣東西：「二胎房貸額度」、「二胎房貸利率」和「二胎房貸年限」才有辦法進行試算。
二、二胎房貸利率、年限與額度？
1.二胎房貸利率與貸款年限為何？
二胎房貸利率區間為5%~30%，由於二胎房貸的風險較高，因此相較於其他同類型的貸款（房屋增貸／轉增貸約1.37%~5%），二胎房貸的利率會比較高一些。
以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率與年限：
| 貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 當鋪 | 代書 |
| 利率 | 7%~14% | 5%~16% | 9.6%~30% | 12%~30% |
| 年限 | 10年 | 10年 | 5年 | 7年 |
2.二胎房貸可以借多少？
二胎房貸額度依照所選擇的申請管道，在可借額度上有著明顯的差別。以下分別列出銀行、融資與民間公司的二胎房貸額度區間：
- 銀行額度區間：成數80%~90%，30萬~500萬
- 融資額度區間：成數最高120%，額度最高500萬
- 民間額度區間：無一定標準，由借貸雙方自行協議二胎房貸額度
不僅是二胎房貸利率，貸款額度高低、還款期限長短，也都會影響到二胎房貸月付金額的多寡。
三、貸款還款方式有哪些？
通常二胎房貸的還款方式是採用本息平均攤還法，因此每個月的月付金都會是一樣的，只是每期償還的本金跟利息占比不一樣。以下是常見的四種貸款還款方式：
- 本息平均攤還法：每月固定月付金，本利比例逐漸變化。
- 本金平均攤還法：每月不同月付金，本金平均分攤，利息逐漸減少。
- 本金到期一次清償法：償還利息，期滿一次性還本，風險高，多見於民間貸款。
- 寬限期＋本息攤還法：期間內只償利息，後採用本息攤還法，常見於房貸，需謹慎規劃。
雖然貸款期限愈長、每月還款金額愈少，但是總利息支出反而會比較多，舉例來說，房屋貸款600萬、利率2%，分30年償還的月付金較少，但總利息支出卻多出70萬元：
| 貸款方案 | 20年本息平均攤還 | 30年本息平均攤還 |
| 每月還款金額 | 30,353元 | 22,177元 |
| 總繳款金額 | 728萬元 | 798萬元 |
| 總利息支出 | 128萬元 | 198萬元 |
四、二胎試算月付金多少？
不僅是二胎房貸利率，貸款額度高低、還款期限長短，也都會影響到二胎房貸月付金額的多寡。假設二胎貸款100萬，比較不同貸款利率和還款年限的情況下，本息平均攤還的月付金如下：
| 貸款利率 | 分7年本息攤之月付金 | 分10年本息攤之月付金 |
| 5% | 14,134 | 10,607 |
| 7% | 15,093 | 11,611 |
| 12% | 17,653 | 14,347 |
| 14% | 18,740 | 15,527 |
| 16% | 19,862 | 16,751 |
| 30% | 28,593 | 26,362 |
如果是二胎房貸額度是200萬，直接把上表的月付金乘以兩倍就是你的二胎房貸月付金。假設上面的二胎月付金試算表，還是沒有你想了解的數字，也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。
五、如何降低二胎房貸月付金？
由此可知，申辦二胎房貸時，除了考量額度是否滿足需求之外，也要根據你的財務狀況、還款能力來評估。如果你已經開始繳二胎房貸月付金，並對月付金額感到壓力，也可以透過以下方式來降低二胎房貸月付金：
1.延長還款年限
可嘗試與貸款公司協商，看看能不能延長你的二胎房貸還款期限，同樣的貸款金額，時間愈長、月付金愈少。不過因為延長年限後，利息也會跟著變多，因此申辦前要審慎評估。
2.申請二胎房貸轉貸
將你名下的二胎房貸轉到另一間銀行，來降低貸款利率，就能減輕月付金壓力。如果房子在這段期間有增值，還有機會申請二胎房貸轉增貸，多貸一筆資金。
QA.二胎房貸還款常見問答
Q.央行升息會影響房貸月付金嗎？
會的，由於大多數房屋貸款都是採指數型房貸，只要指標利率有變動、你的房貸利率也會跟著變，每月的還款金額也會重新計算。同樣以貸款800萬、利率2%、分30年本息攤還為例：
原房貸月付金為29,570元，如果央行升息1碼（等於0.25%），則每月應繳金額增加至30,519元。
Q.房屋貸款可以提早還完嗎？房貸提前清償好嗎？
如果打算提前清償房屋貸款，要將違約金列入考量，如果需要支付的違約金比省下的房貸利息還多，那麼就不建議提前結清房貸。
Q.二胎房貸繳一段時間後，有機會調降月付金嗎？
有機會，如果你的二胎房貸已經繳滿一年，且都有正常還款，就有機會跟貸款公司申請降低月付金。不過實際還是要看你的財務及信用狀況，還是要再跟貸款公司做確認。
請根據自身的財務狀況和目標，選擇最適合的還款方式，並始終保持謹慎的財務管理，確保您的房貸還款計劃能夠長期穩健地運作。