二胎代償因為有降低利息支出、減少月付金額、延長還款期限、減輕還款壓力等優點，適合二胎房貸利率較高的人來申辦。申請銀行二胎代償並不是一件容易的事，就算可以申請過件，能得到的貸款方案也不會太好。大型融資公司受到政府的監督，建議申請融資公司的代償二胎的方案，除了審核寬鬆容易取得資金外，額度也較銀行的貸款方案來得高。
一、代償是什麼意思？代償二胎是什麼？
代償其實是代為清償債務的意思，簡單說就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款，又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。
二胎房貸則是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款，貸款額度則是以該標的殘值來計算。
「代償二胎」是由「代為清償」與「二胎房貸」二件事所組成。申請方式為，向第三家貸款機構，申請一筆利率較低的二胎房貸，代為清償原先利率較高的二胎房貸所剩款項，因此也有人稱為「二胎代償」。
二、代償二胎跟二胎房貸的差異為何？
什麼時候需要辦理二胎房貸？
如果本身已經有房貸，為何需要辦理二胎房貸？以下這幾種情況，你可能會需要：
- 原有房貸是政府優惠房貸，不能移轉到別家銀行，又不想放棄優惠利率，向原本的銀行談增貸無法通過
- 跟其他家銀行申請轉增貸，轉貸後增加金額不夠，或是無法通過貸款。
- 家人買房登記在小孩名下，不想讓家人知道，又多一筆借款(因銀行會照會家人)
簡單的說，在你還房貸之餘臨時有資金需求，信貸的金額又不夠時，就會需要二胎房貸的幫忙，房子除了替你遮風擋雨外，也是可以隨時活用的資產。
什麼情況需要申請代償二胎？
如果覺得現在正在繳付的二胎房貸利率較高，就可以考慮申請二胎代償，以期獲得利息支出降低、月付金額減少、還款期限延長、還款壓力減輕等目的。
代償二胎與二胎房貸的差異
將還有貸款的房子，向第二家貸款機構再申請一筆房屋貸款，即稱為二胎房貸。相較於二胎代償，二者為截然不同的觀念。
假如原先的二胎房貸利率較高，可以利用二胎代償的方式，向第三家貸款機構，申請一筆利率較低的二胎房貸，然後用這筆資金，清償前筆較高利率的二胎房貸。
簡單來說，就是用一筆低利率貸款，償還利率較高的貸款，其原理接近於債務整合的觀念。
三、代償二胎有哪些好處？
代償二胎的資金運用原理，其實與房屋轉增貸以及債務整合的觀念接近，都是可以減輕還款壓力的一種方式。其優點有以下4項：
1.節省利息的支出
因為是以低利率二胎貸款，代償原先較高利率的二胎房貸，所以可以有效節省利息費用的支出。
2.減輕還款的壓力
省下了利息支出，也表示可以減少每個月的還款金額。
3.延長還款的期限
因為二胎代償，是重新申請一筆二胎房貸，所以可以延長還款的期限，分攤還款的壓力。
4.多餘資金可運用
代償完前筆二胎房貸後，若是還有剩餘的資金，即可靈活運用。
其實辦任何貸款都會有風險存在，包含選擇貸款公司、爭取貸款條件，乃至於相關衍生費用，都是需要注意的地方，還有一個最大的風險是，因為急著用錢，並沒有仔細看貸款條件，只聽業務的說詞就快速決定。
四、代償二胎申請管道與優缺點比較
不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務，建議要多方比較，就算一開始無法得知最終的條件，也要注意業務前後的說法是否一致，正式簽約時更要詳閱合約書，若有疑慮應立即喊停。
承上所述，以下將二胎代償的申請三種管道作一說明與比較，讓有代償二胎需求的民眾，可以更快掌握不同管道的特色與優缺點，分別如以下所說明：
1.銀行代償二胎
向銀行申請一筆較低利率的二胎房貸後，用這筆資金來清償，前筆利率較高的二胎房貸剩餘款項。其優缺點有：
- 優點：利率與風險較低
- 缺點：審核嚴格、限制較多、不易過件
2.融資代償二胎
大型融資公司規模與銀行相當，而且受到政府的監督，在貸款申請上有一定的規範與標準。向其申請二胎代償的優缺點有：
- 優點：審核寬鬆、容易過件、風險較低、額度較高
- 缺點：利率較高
3.代書代償二胎
市面上代書公司眾多，難以分辨其中的優劣；而且法律規範尚未周延，因此在申請貸款上，較有風險的疑慮。其代償二胎的優缺點有：
- 優點：審核寬鬆
- 缺點：利率最高、風險疑慮
可以透過銀行、融資公司或代書公司申請代償二胎房貸，其中銀行和融資公司風險較低但利率不同，而代書公司審核較簡單但利率最高且存在風險疑慮。
五、如何申請代償二胎房貸？
怎樣才能申請代償二胎房屋貸款？須具備那些條件與文件？流程為何，以下條列說明：
1.申請代償二胎須具備條件
- 年滿20~70歲
- 申請人或保人有房屋
- 有工作收入來源
- 無重大信用瑕疵
只要符合上述條件就可以申請代償二胎。
2.申請代償二胎須備文件
- 身分證+雙證件影本
- 房屋土地所有權狀影本
- 前筆二胎房貸清償證明
- 薪資轉帳證明、勞保異動明細
- 房屋貸款一年以上的繳款明細
- 銀行存摺封面的影本（撥款用）
準備好上面文件就可以開始提出申請，以下是代償二胎流程。
3.申請代償二胎流程
- 選擇適合的貸款管道
- 提供房屋地址作估價
- 告知一二胎貸款金額
- 備妥資料後送件申請
- 照會結果後簽約對保
- 進行房屋抵押權設定
- 貸款方代償二胎餘額
以上流程在簽約對保完成後，視申請管道而定，約2~3個工作天就可以代償完成。
六、申請代償二胎須注意事項
雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件，並沒有提到個人信用，但事實上申請銀行二胎房貸，信用分數至少要600分以上才有機會，而且還會考量房屋狀況，以下幫您整理常見的銀行婉拒原因：
- 信用卡額度使用率較高
- 使用信用卡循環利息
- 曾用信用卡預借現金
- 信用卡費或其他貸款遲繳
- 聯徵被查詢次數多
- 屋齡較高
- 屋況老舊
- 房屋所在地偏遠
- 一年內有民間私人設定紀錄
- 一年內有查封紀錄
如果是申請鑫融資二胎房貸，基本上上述情形都還是有機會辦理二胎房貸，但還是會有一些申請限制：
- 房屋位於離島地區
- 房屋位於原住民保留地
- 房屋沒有建物保存登記
- 房屋共同持有（持分）
- 沒有房屋所有權
- 鐵皮屋
民間二胎代償審核寬鬆，容易申請過件。不過須慎選申請管道，以降低貸款申請上的風險。通常民間二胎房貸，要轉換到銀行並不太容易。這是因為銀行作風保守，而且審核嚴格，導致銀行代償民間二胎房貸的意願並不高。
不過若是申請人的貸款條件優秀，沒有信用瑕疵、負債比過高、聯徵次數過多、動用信用卡循環、預借現金等問題，還是有申請過件的機會。