有申請二胎房貸的需求，但是不知道二胎房貸好不好？二胎房貸有哪些好處、適不適合自己？又有哪些風險或是須注意的事項？本文整理了二胎房貸優缺點比較，帶你了解二胎房貸好處與風險，透過釐清資訊，快速掌握適合自己的貸款！
一、二胎房貸是什麼？
二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款，貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。
一般我們在辦理房屋貸款的時候，債權人為了保障自身權益，會將房子作抵押權設定，而通常第一順位抵押權會是購屋貸款，債權人A也大多是銀行。
因此，辦理二胎房貸時，債權人B（銀行或融資公司）設定的抵押權，順序就會排在債權人A之後，也就是第二順位，故稱作二胎房貸。
二胎房貸也稱為次順位或二順位房貸，是許多人會利用的資金週轉方式。它所具備的優點，有著其他貸款方案所無法達成的效果，其說明如以下所列。
二、二胎房貸好處是什麼？
為什麼推薦二胎房貸？相較於其它資金周轉用的貸款種類，二胎房貸具備用途廣、額度高、過件率高及管道多元等優勢。
1. 二胎房貸好處一：活化不動產
二胎房貸最大的好處，就是能活化資產、放大不動產的價值。當你有大額資金需求時，不需要變賣名下資產（例如房子、車子），善用二胎房貸，就能順利取得所需的資金；當你想把房子增值空間變現時，不用花大把時間將房貸搬家（房貸轉增貸），透過二胎房貸，就能拿到額外資金。
2. 二胎房貸好處二：可貸金額高
與銀行信貸相比，二胎房貸的貸款額度高很多，差別就在於，信貸屬於無擔保貸款，因此額度有DBR22倍的限制，意思就是貸款額度，不能超過借款人月收入的22倍；而二胎房貸有房屋作擔保，因此可貸額度是看房子的貸款空間還有多少，最高可貸到房價120%、額度500萬元。
3. 二胎房貸好處三：申貸管道多
二胎房貸的第三個好處是，二胎房貸的管道多元，除了銀行，上市融資公司、當鋪及代書也都可以申辦二胎房貸，申請人可以根據自身需求及狀況，選擇適合的二胎房貸管道，不用擔心找不到人辦理。
不過，二胎房貸管道太多，也會有一些壞處，像是貸款公司品質參差不齊，建議申請人應慎選申貸管道，多比較、多詢問，確認沒問題再申辦。這篇文章的後半段，也會告訴你申辦二胎房貸時，應注意的事項。
4. 二胎房貸好處四：貸款用途廣
由於二胎房貸的貸款金額較大，不論是用來整合負債、資金周轉、公司創業、投資理財、整修房屋都可以。此外，雖然房屋增貸、房貸轉增貸和理財型房貸，這些也都是透過名下房子增值空間，取得額外資金的貸款方式。
但由於近幾年政府積極打炒房，對於申請增貸、理財型房貸後，資金用途是拿來買第二、三間房子時，銀行可能不會核貸給你，或者給你很低的貸款成數。但如果是跟融資公司申請二胎房貸，那就不用擔心會被限縮貸款成數，或是拿不到資金。
5. 二胎房貸好處五：容易申請
同樣是用房子申請一筆資金，二胎房貸的申請流程比房屋轉增貸簡單，不需要把原房貸解約，並且重新跑一次房貸流程；辦理二胎房貸，只要在原房貸的抵押權後面，直接再設定一筆抵押權就可以了，省時又省花費。
此外，融資公司二胎房貸的審核寬鬆，比起銀行房屋增貸、轉增貸，不僅過件率較高、核貸額度也高出許多，這些都是二胎房貸的好處。
6. 二胎房貸好處六：撥款快速
如果是跟銀行申請貸款，不論是信貸、車貸或房貸，銀行的作業時間至少要5~7天，房貸甚至可能要等上半個月，漫長的等待時間，對於急需資金周轉的申請人來說，想必是非常困擾。
相較之下，融資公司二胎房貸審核快速、作業流程簡單，平均2~3個工作天即可完成申辦流程，資金快速到位，更適合急需資金的申請人。
三、二胎房貸適合哪些人？
二胎房貸好處非常多，額度大、審核寬鬆的特性，尤其適合以下這5種類型的申請人。
1.信用空白
無論是剛出社會的信用小白，還是年紀較大、較少接觸金融機構的信用老白，要跟銀行申辦貸款都非常不容易，因為銀行沒辦法評估這類借款人未來的還款情形。而二胎房貸因為有房屋作擔保，對銀行來說較有保障，因此二胎房貸過件率較高。
2.信用不良
有動用卡循、貸款遲繳等信用瑕疵情形，或者是貸款呆帳、債務協商等信用不良的狀況，基本上銀行是不會借錢給你的。這時候就可以選擇向融資公司申辦鑫融資二胎房貸，只要不是太嚴重的信用不良問題，都有機會過件。
3.高負債比
如果名下已經有多筆負債（包含信用卡債），或者負債金額過高，只要你的收支負債比超過60%，不僅會影響信用分數，銀行也不太會再貸款給你。這時候可以申辦鑫融資二胎房貸，來整合名下債務，特別是月付金負擔較重、信用扣分較重的債務，會建議你可以善用二胎房貸來整合負債。
4.無收入證明
如果跟銀行申辦貸款，銀行會要求申請人提供正式的收入證明，像是薪轉明細、薪資單、勞保明細等等。但有些申請人，可能工作收入不固定、或者是收入領現金，像是計程車司機、工人、保姆、攤販，沒有收入證明很難跟銀行貸款。建議可以找融資公司申辦二胎房貸，只要有固定存款的存摺，也能視為收入證明。
5.無穩定工作
自由工作者、自營商或者從事業務性質工作的申請人，雖然收入不輸一般上班族，但因為工作較不穩定，銀行也比較不喜歡這類申請人。如果是申請鑫融資二胎房貸，只要有收入、房子有空間，都有機會過件。
四、二胎房貸風險有哪些？
民間二胎房貸風險非常多，不肖業者的剝削手法也一直在變化，不過大致上可以分成三大類型：
1. 收取高額利息
基本上，申請民間二胎房貸沒有什麼條件限制，這對於有信用不良或財務狀況、工作條件不好的民眾來說，就像最後一根浮木。但也因為這樣，通常民間二胎房貸利率都很高，甚至超過法定利率上限16%。
此外，民間二胎為了規避法定利率上限16%的規範，會以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價，甚至可能會將約定遲付利息併入本金。
2. 惡意欺騙或設局
另一個導致民間二胎房貸風險高的原因，是因為這裡面還隱藏了地下錢莊、高利貸、甚至詐騙集團的影子，這些不肖人士假裝是要幫你解決資金問題，實際上是要騙取借款人的資產。
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虛假的貸款條件
最常見的就是貸款公司為了吸引客戶，會用不實廣告、虛假的貸款利率來誘騙民眾申辦房屋二胎，實際上取得的二胎利率、額度、甚至還款年限都可能跟一開始講的不一樣。例如：將月付金以錯誤的計算方式，回推你的二胎房貸利率，讓你誤以為利率很低，實際上卻很高。
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假合法經營
有些地下錢莊、高利貸或詐騙集團，會假冒合法代書或貸款公司來四處招攬業務，由於沒有登記立案、也沒有正式的營業場所，大多不會跟借款人直接接觸，會以各種理由推託見面，最後把房子騙到手後就消失。
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詐騙事件多
詐騙集團無所不在，他們除了會假冒銀行關係企業，還可能假冒代書身分，利用民眾急需資金的心理趁虛而入，用各種理由塘塞、要求民眾先繳一筆費用，又或者是要求民眾提供個資（身分證正本、存摺正本、提款卡等）作其他不法用途，新聞上有許多借錢卻莫名其妙變詐騙警示戶的案例，就是這樣來的。
除此之外，有些民間二胎房貸業者可能會故意搞失蹤，讓借款人沒辦法順利繳款，事後再以借款人「未按時還款」為由，收取違約金或滯納利息，或者是在設定抵押權時動手腳，例如把設定金額1.2倍擅自更改為1.3倍。
3. 房貸不容易轉回銀行
不管是跟銀行、民間申請二胎房貸，都會將你的房屋設定第二順位抵押權，等到你的債務清償完畢，才能夠將抵押權塗銷掉。如果你是先申請民間二胎房貸，事後想將貸款轉回銀行、或者用房子跟銀行申請其他貸款，通常銀行只要看到你的房子有私人設定（即民間設定），就不太願意再借錢給你了。
但這也不代表說，民間房屋二胎貸款不能借，只要抵押權塗銷掉就能再跟銀行貸款。而大部分會在貸款未清償完畢，就想轉回銀行的情況，大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大，因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。
五、二胎房貸申請注意事項
申請二胎房貸之前，建議先閱讀我們整理的二胎房貸注意事項，了解申辦二胎房貸時可能會遇到的狀況，確認是否符合你的需求再申辦：
1.利率較高
以利率最低的銀行來看，二胎房貸的利率是2.5%~16%，實務上則大多在7%~8%左右，若與其他房屋抵押貸款相比，二胎房貸利率確實比較高、且還款期限較短，月付金負擔恐較重。
雖然二胎房貸利率較高，但貸款額度也比房屋增貸、轉增貸多，因此仍有許多資金需求者會選擇申辦房屋二胎貸款。
要注意的是，許多民間二胎貸款是使用月利率，與一般銀行所用的年利率相差12倍之多，例如：民間二胎月息3%，若以年息做計算，年利率高達36%。
2.申貸管道多
除了銀行，許多民間貸款業者都有提供二胎房貸的貸款服務，例如：當鋪、代書、資產管理公司、融資公司等等，也因為二胎房貸的申貸管道非常多元、品質參差不齊，連帶產生一些風險：
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不肖代辦藏陷阱
由於貸款管道眾多，有些民眾會選擇透過代辦申請二順位房貸，卻不幸遇到不肖代辦業者，不但收取高額的服務費、誘騙客戶簽下不合理的合約、甚至胡亂送件，最後導致信用狀況變差或損失金錢。建議可以直接找銀行申辦，或者選擇大公司、好評多的代辦。
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假冒銀行關係企業
部分民間借款會刻意取跟銀行很像的名字，讓人誤以為是該銀行的相關企業，有些不法業者甚至直接會告訴你，他們就是某銀行的所屬機構。接著再利用民眾的信任，以各種名義收取高額的手續費，還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約，日後如果反悔、不想辦，就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。
3. 恐產生額外費用
如同前面講的，申辦二胎房貸會需要設定房子的第二順位抵押權，因此除了一般貸款都需要收取的手續費用之外，還須負擔地政設定費、代書費等費用。不過，如果是申請房屋轉增貸，需要支出的費用也不少。
最主要的問題，還是在於民間二胎的部分，有些民間貸款會以各種名義，向借款人收取費用，借10萬元撥款下來只剩5、6萬元，這樣的情形十分常見。
六、申請二胎房貸須知
銀行、融資公司及民間借貸（如代書、當鋪）都有提供二胎房貸，以下先介紹基本的二胎房貸申請條件，並說明這三類管道的申請條件有什麼不同，再補充可以幫自己加分的二胎房貸申請條件有哪些。
1.二胎房貸申請條件－人物篇
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年齡18~70歲
銀行二胎房貸的年齡限制為20~65歲，且有「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定，較不適合高齡者。而融資公司因應民法下修成年年齡為18歲，也把二胎房貸申請門檻降低到18歲，並將年齡上限調高至70歲。
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有工作收入
無論申請哪一種貸款、選擇哪種二胎房貸申請管道，都需要確認申請人是有還款能力的，因此銀行會要求你提供正式的工作及收入證明，才能申請二胎房貸。而融資公司則沒有嚴格要求，一定要提供正式財力證明，存款也能當作收入證明。
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信用正常
怎麼樣才符合銀行二胎房貸申請條件裡的「信用正常」？基本上，沒有動用信用卡循環、信用卡跟貸款沒有遲繳、負債比低於60%等等，這才叫信用正常，更簡單的評估方式就是，信用分數至少600分以上。而鑫融資二胎房貸申請條件較寬鬆，有信用瑕疵也沒關係，只要信用問題不是太嚴重，都還是有機會。
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持有房屋
最基本的二胎房貸申請條件，當然就是名下持有房屋，且這間房子目前只有第一順位抵押權，沒有其他的私人設定。而融資公司，如果房子是家人的，只要持有人願意當保證人，並提供房子作第二順位抵押權設定，就可以申請鑫融資二胎房貸。
※之所以沒有說明民間二胎房貸申請條件，是因為基本上民間借貸來者不拒，沒有特別的條件限制，但同時利息、收費也是所有管道中最高的，如欲申請民間二胎，須考量這些額外支出。
2.二胎房貸申請條件－房屋篇
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具完整所有權
二胎房貸申請條件，除了必須名下持有房屋之外，這間房子也必須是有完整的建物所有權，以及土地所有權，否則是沒有辦法申請二胎房貸的，這不論是銀行、融資公司還是民間借貸，規定都一樣。
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屋齡30年以下
雖然銀行沒有明確列出這項二胎房貸申請條件，但實際上銀行在審核時，會把屋齡列入考量。有些銀行是限30年以下房屋、有些限40年以下，不過最重要的還是要看房屋所在區域，如果屋齡較高，但地點很好，還是有機會申請二胎房貸。
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仍有貸款空間
由於二胎房貸的貸款額度，是依照房屋剩餘價值來計算，因此申請二胎房貸的前提，是你的房子仍有可貸空間。如果你的原房屋貸款額度已經貸滿，或者經估價後，認為房子沒有增值空間，那麼恐怕就無法申請房屋二胎。
| 貸款管道 | 融資公司（鑫融資） | 銀行 | 民間 |
| 申請條件（人） | ．年齡18~70歲 ．本人或保人持有房屋 ．有收入來源 ．無重大信用瑕疵 |
．年齡20~65歲 ．本人持有房屋 ．有穩定工作收入 ．信用正常 |
本人持有房屋 |
| 申請條件（房） | ．具完整所有權 ．仍有貸款空間 |
．具完整所有權 ．屋齡30年以下 ．仍有貸款空間 |
．具完整所有權 ．仍有貸款空間 |
3.申請二胎房貸加分條件
雖然二胎房貸加分條件，不是必要的，但如果具備以下條件，可以幫助你提高貸款過件率之外，還有機會拿到更好的二胎房貸額度、利率。
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提供保證人
有收入條件、信用狀況好的親友，願意當你的保證人，也可以幫你的貸款加分。
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上市櫃公司職員
任職於上市、上櫃、興櫃公司（包含子公司）的正式員工，且工作年資滿一年，也可以幫你的二胎房貸加分。
軍公教人員
具公務人員身份、公私立學校教職員及軍警人員，提供銓敘令、軍警證等相關證明文件，可以拿到較好的貸款條件。
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專門職業技術人員
律師、會計師、建築師、醫師、藥劑師、護理師、心理師、營養師、獸醫師、機師，提供相關證明文件，也可以拿到好一點的額度跟利率。
4.二胎房貸申請流程
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二胎申請資料
申請二胎房貸需要準備的資料包含：
- 身分證明文件：身分證、健保卡或駕照的正反面影本即可，切勿輕易交出身分證件正本給他人。
- 財力證明文件：薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細皆可，若無前述文件，也可以提供往來存摺作證明。
- 房屋相關文件：包含權狀影本、近半年房貸繳息證明。
除了上述基本資料，如果你符合二胎房貸加分條件，也請一併提供相關證明文件。
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二胎房貸申請流程
二胎房貸申請流程非常簡單，你可以透過線上表單、電話、加LINE與好事貸專員聯繫，提供你的基本資料後，好事貸房貸業務就會引導你，一步步完成二胎房貸申請：申請送件→照會審核→簽約對保→設定抵押→撥款
申請到撥款最快3個工作天，如果二胎房貸辦理流程，沒有遇到問題的話，例如：漏掉資料、對保時間喬不攏，通常在3個工作天內，就可以順利拿到資金。
總結來說，二胎房貸的好處包括增加房產資產、減少購房壓力、提高家庭居住品質、增加投資收益等方面。二胎房貸可以為你提供更多的資金，但同時也存在風險。在申請貸款之前，你需要仔細考慮自己的財務狀況和風險承受能力。