隨著央行的升息政策的實施，許多人開始擔心自己的房屋貸款是否會受到影響。一般銀行房貸通常都是採用浮動利率，因此升息後每月的還款金額將會增加。而融資公司貸款採用固定利率，因此好事貸二胎房貸不會受到升息的影響。如果你正在考慮房貸再貸，建議你仔細評估自己的財務能力和風險承受能力，以及不同貸款產品的房貸利率選擇，再做出決定。
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一、央行升息 Q4房貸利率恐調升
〔新聞出處│工商時報〕
受到《銀行法》第72條之2影響，許多國銀房貸額度接近上限，貸款審核變嚴格，中央銀行提升存準率，使房貸利率升至2.185％～3.5％，預測第四季利率仍將上漲。
央行提升存準縮減資金，增加銀行借貸成本，迫使多家銀行上調房貸利率，近期公股銀行利率明顯提高。合庫銀行指出，本年9月新增房貸利率介於2.5％～3.2％；華南銀行9月新增房貸平均利率約2.3％，預計第四季將輕微上升；土地銀行的新增房貸利率保持穩定，但也會因市場因素略微上升。目前公股銀行的平均房貸利率已超過2％，部分達3.5％。
二、房貸利率的計算方式？
房屋貸款利率種類看起來好像有很多，但其實它們的基本結構大都是由基準利率（I）和個人加碼利率兩項組成。指標利率是房貸利率的計算基礎，各家銀行的差距不大，決定最終利率高低的關鍵，在於個人加碼利率。
1.基準利率
基準利率也稱作指標利率，是銀行依據金融產業現行的利率水準，所計算出的放款資金成本，每家銀行的指標利率雖然不同，但都落在一定範圍內。
2.加碼利率
個人加碼利率，就是銀行針對申請人的信用和職收狀況，進行綜合評估，並加入承作成本與合理利潤後，所得出的加碼利率。
固定型利率和指數型利率差在哪？怎麼選？
固定型利率＝（不受市場影響的）基準利率＋加碼利率
指數型利率＝（會隨市場變動的）基準利率＋加碼利率
固定型房貸利率和指數型房貸利率，最大的差別，就在於基準利率是否會受市場影響。若預期基準利率升幅可能超過2%，就可以選擇固定型利率，如果認為大環境走低，基準利率會持續下降，則可以選擇指數型利率。
1.固定型房貸利率
與指數型房貸利率相比，固定型房貸利率的計算相對簡單，在一定期間內都是採固定利率計息，但是利率會比指數型房貸來得高一些。此外，目前也沒有銀行提供完全固定型的房貸產品，僅有青年安心成家購屋貸款，有前兩年固定利率、其後轉為指數型計息的混合式利率方案。
2.指數型房貸利率
指數型房貸的利率會因為時間和市場變化而波動，機動性高，是最貼近市場合理利率的計算方式。但是這個特點也意味著當央行升息，基準利率上升時，借款人的每月還款金額也會跟著大幅增加。
小知識
早期銀行房貸利率較高，保險公司為吸引客戶，推出了前期固定利率稍低於銀行，後期恢復指數型計息的混合式方案，不少民眾因此選擇轉向保險公司申辦房貸。但隨著央行連連降息，固定式利率方案就變得不那麼划算了。
3.央行升息！指數型房貸利率試算
截至2024年3月，央行已經五度升息，未來還有可能繼續調升。央行升息，指數型房貸也會隨之變化，與原本的房貸利率比較，究竟會帶來多少額外的支出呢？
我們以貸款1,000萬元、利率2.06%上升至2.185%為例，不使用寬限期，分別試算20年期和30年期，升息後的房貸差額如下。
| 銀行 | 最低房貸利率 | 預估月付金 | 每月多付 | 每年多繳 |
|---|---|---|---|---|
| 八大公股銀行 | 2.185% | 37,894元 | 631元 | 7,572元 |
| 元大銀行 | 2.20% | 37,970元 | 657元 | 7,884元 |
| 永豐銀行 | 2.22% | 38,072元 | 658元 | 7,896元 |
| 玉山銀行 | 2.27% | 38,327元 | 661元 | 7,932元 |
| 富邦銀行 | 2.33% | 38,634元 | 664元 | 7,968元 |
| 台新銀行 | 2.36% | 38,788元 | 665元 | 7,980元 |
| 國泰世華 | 2.38% | 38,891元 | 672元 | 8,064元 |
| 中國信託 | 2.38% | 38,891元 | 672元 | 8,064元 |
一段式利率和分段式利率差在哪？怎麼選？
一段式利率＝基準利率（變動）＋個人加碼利率（固定）
分段式利率＝基準利率（變動）＋個人加碼利率（變動）
一段式利率和分段式利率的最大差別，就在於利率是否會依據時間區段的不同而有所變化。一段式房貸利率雖然不分區段，但是數字通常會比分段式利率來得高；而分段式利率大多是前低後高，前期還款輕鬆，適合一開始資金較為緊繃的人。
1.一段式房貸利率
一段式利率指的是整個貸款期間不分區段，個人加碼利率都固定維持在同一個數字，只有基準利率會隨市場波動而有所變化。但是長期來說，一段式房貸利率的月利息還是相對固定，比較容易掌握房貸的支出狀態，適合能長期穩定還款的人申辦。
2.分段式房貸利率
分段式利率也稱作階梯式利率，是將貸款期間分切成2或3個區段，於不同時期採用不同的個人加碼利率來計息。此時必須看各階段的平均利率，或是加計所有費用後的總費用年百分率，才是該方案的實際利率。
3.一段式與分段式房貸利率試算
我們一樣用貸款1,000萬元、20年本息均攤為例，分別以一段式利率（2.5%），和分段式利率（首年2%，其後3%）來進行試算，可以得到月付金和利息等資訊如下。
| 種類 | 一段式利率 | 分段式利率 |
|---|---|---|
| 月付金 | 39,520元 | 第一階段：36,970元 第二階段：42,010元 |
| 利息總和 | 4,222,966元 | 5,057,937元 |
| 均利率 | 2.5% | 2.92% |
房屋貸款利率種類比較
我們將以上的房屋貸款利率種類作了一個簡單的整理，幫助你依據自己的需求，比較、選擇適合自己的方案組合。
| 項目 | 固定型 | 指數型（機動型） | 一段式 | 分段式 |
| 計息方式 | 利率固定 | 利率浮動 | 單一利率 | 區段計息 |
| 優點 | 利率不受市場影響，不怕升息 | 機動性高，貼近市場合理利率 | 單一利率數字，容易掌握利息支出 | 可紓解剛買房時資金不夠的壓力 |
| 缺點 | 非常態性利率方案 | 易隨升息影響房貸支出 | 還款前期壓力較大 | 還款後期壓力漸增 |
| 選擇時機 | 預期利率將長期上漲 | 預期利率將長期下修 | 資金可長期穩定負擔時 | 資金前期較緊繃時 |
三、央行宣布利率調升半碼，會影響我的各種貸款嗎？
大部分的貸款利率都是浮動的，會隨著央行的基準利率調整而變動。因此，當央行升息時，你的房貸、信貸等利率都會跟著上漲。汽車貸款則以浮動計息方式計算，而保單貸款則會依照保單細則上的利率進行調整。
青年安心購屋貸款的利率升息半碼，但為減輕青年負擔，財政部決定調整一段式利率至1.775%。
融資公司貸款利率皆為固定利率，不論是二胎房貸或是汽車貸款都不受升息影響。
除了貸款戶受影響外，若有銀行定存，每年可獲得的利息也會隨之增加，民眾可評估自身財務狀況，重新審視名下貸款來做財務規劃。
四、好事貸二胎房貸不受央行升息影響
什麼是好事貸二順位房貸？
簡單來說就是由好事貸(股)公司所提供的二胎房貸，又可稱好事貸二順位房貸。一般來說，房貸都會先找銀行辦理，這就是你的第一順位貸款，如果後續有資金需求，可以向銀行或融資公司申請第二順位房屋貸款。
由於辦理二順位貸款的風險較高，銀行不太願意承作，審核上也相對較為嚴苛，好事貸公司辦理二順位貸款的條件與銀行相當，審核標準卻寬鬆許多，且所有資金都是直接由股票上市融資公司撥款，沒有透過第三人，客戶可以安心借款。
好事貸二順位房貸申請流程
- 詢問：透過經銷商詢問好事貸二順位房貸
- 估價：提供地址進行初步估價
- 審核：好事貸公司就客戶提供資料審核
- 對保：審核結果出來，如同意貸款條件就約時間地點簽約對保
- 設定：到地政事務所設定房屋第二順位抵押權
- 撥款：款項撥入帳戶
如果您有輕微信用瑕疵，有短期增貸紀錄，抑或無法提供財力證明等等原因，申請銀行信貸或二胎房貸被婉拒，那麼可以考慮申請好事貸二胎房貸，不僅審核條件寬鬆，還更能幫你快速取得資金。