民間貸款是什麼？ 6大撇步挑選安全合法的民間貸款

台灣金融體系活絡，除銀行可以借貸外，民間貸款公司選擇性也不少。本篇文章將教你，如何挑選安全又合法的民間借貸，避開讓人聞之色變的高利貸，讓您貸得安心，還得寬心。
在現代社會中，民間貸款成為許多人解決資金需求的一種途徑。然而，面對眾多貸款選擇時，如何挑選安全合法的民間貸款成為重要課題。本文將透過六大撇步，協助讀者一次搞懂民間貸款的關鍵要素，以確保申請借款的過程合法、透明且安全。無論您是尋找信用貸款、房屋貸款或其他融資方案，這些指引將助您踏上正確的財務道路。立即閱讀，掌握挑選安心貸款的重要秘訣。民間貸款是相對於傳統銀行貸款的另一種借款方式，通常由非銀行的金融機構、公司或個人提供。這種貸款的特點包括申請程序相對簡便、審核速度快速和提供的融資方案較為多元。申請民間貸款時，可能會透過代書的服務來協助處理貸款相關文件和流程。代書可能會收取一定的費用，以提供專業的諮詢和辦理服務。民間貸款通常會涉及較高的利率，原因是因為民間貸款的風險通常較高。借款人通常會在跨不過銀行貸款門檻、需要快速撥款或是需要較大額度資金時，選擇求助於民間的借貸管道。在申請民間貸款時，借款人需要關注的是貸款條件、利率、還款方式及期限。信用狀況通常也是影響審核結果的一個重要因素，但相較於銀行，民間貸款可能對信用狀況的要求較為寬鬆。值得注意的是，借款之前須確認民間借貸機構是否合法，藉此避免捲入不法的借貸活動，也要注意是否有不明確的條款或隱藏的費用，最後一定要細讀合約內容，確保自己的權益不受侵害。

1.民間貸款是什麼？

(1) 民間貸款的定義

除了「銀行」、「郵局」、「壽險公司」、「信用合作社」、「農漁會信用部」等金融機構之外，私人的借貸行為（含個人對個人、公司對個人），都屬於「民間貸款」或「民間借款」的範圍。

(2) 民間貸款的管道有哪些

目前台灣「民間貸款」的管道有以下幾種：

• 融資公司：功能與銀行相似但不同（審核或貸款方式、擔保品篩選門檻都與銀行相異）。因法律規定，融資公司不可直接對客戶放款，所以你的借貸對象是經銷商，而背後金主則是融資公司。

• 代辦：就是「金融仲介」。可以幫你向銀行或融資公司申請貸款。

• 代書：當進行土地或房屋買賣時，買方有資金需求時，代書協助買方辦理貸款。不過資金來源不一定，有可能是銀行、私人、融資公司等。

• 當鋪：借款人將貴重物品抵押給當舖，依據抵押品的價值換取資金。

• P2P ：有多餘資金的人，透過P2P媒合平台將這筆資金借給需要資金的人，中間省略了「銀行」、「融資公司」、「代辦」、「代書」這些中間人角色，讓相關手續費下降的效果是非常明顯的。而借貸過程只透過網路即可完成，主要風險則是平台管理不當而倒閉時有所聞。

(3) 民間貸款的種類

民間貸款可申辦的類型多樣，較常見的種類有以下：

• 信用借款
• 證件借款
• 手機借款
• 典當借款
• 汽機車借款
• 房屋土地借款
• 客支票貼現

(4) 民間貸款的收費項目

「民間貸款」的類型約有四大類：房貸、汽車貸款、信用貸款、機車貸款等。其中各類又有各自收費的細項，由以下分別說明。

• 房貸的收費細項：地政規費^註1、謄本費（書狀費）^註2、代書費、不動產鑑價費^註3、對保費。
• 汽車貸款收費細項：對保費、動保設定費^註4。
• 信用貸款：依民間貸款公司規定(如:帳管費、開辦費等)。
• 機車貸款：對保費、動保設定費。

註1：指到地政事務所辦理土地及建物移轉登記時，所需繳納的登記規費。
註2：土地及建物登記如有需要核發權利書狀的情形需繳納書狀費。
註3：委託專業估價人員，對不動產進行價值評估的費用。
註4：為了要保障債權人的權益，需要將你的汽車做動產擔保設定，意思借款期間不得轉讓與買賣這輛汽車，所以叫做「動保設定」。

「民間貸款」除上述需收費項目外，其他如「代辦費」、「服務費」、「諮詢費」、「手續費」等名目費用，則視「民間貸款」公司情況酌收或不收。

2. 民間貸款的管道與利息比較

(1) 政府的法定利率是多少？

2021年7月政府法定利率上限調降為16%，只要超過16%的利息門檻，借款人即可拒絕支付。因此各家銀行開辦的貸款業務，在簽約內容上皆明確規範，利率在16%以下。

(2) 選擇哪個民間貸款對你比較有利？（利率、費用比較）

依據借款種類或擔保品的不同，每種貸款有不同的利率區間，其借款安全性依金融類別也各不相同。以「二胎房貸」為例，如果貸款金額為100萬，將「融資公司」、「銀行」、「代辦」、「代書」、「當鋪」等金融公司做一表比較，讓你可以清楚瞭解其利息差異。

 

3. 我需要民間貸款嗎？

如果你需要貸款，卻有以下的情況，銀行通常會婉拒貸款，此時可考慮申辦民間貸款：

• 信用不良：曾經有退票（支票兌現時被銀行拒絕付款，即稱為「退票」，民間則通稱「跳票」。）、信用卡（強制停卡）、銀行拒絕往來、當保人而導致信用不良者，都會導致信用不良。

• 負債比過高：個人無擔保負債（含信用貸款、信用卡、現金卡）超過個人平均月收入的22倍。

• 貸款曾遲繳：房貸或信貸遲繳超過一個月以上，銀行就會將遲繳紀錄報送聯徵中心。

• 卡債過高：或稱「多重債務者」（積欠卡債者大多不會只欠一家銀行）。因月薪或收入無法支出信用卡費用，只能繳交部分金額，須支付銀行循環利息、違約金。

• 銀行曾婉拒申請：曾經申請過某一家銀行貸款，卻被銀行審查過後婉拒申請，而其他家銀行要過件的機率也不高。

4. 民間貸款的申請資料與流程

(1) 民間貸款申辦資料

民間貸款的申請資料大概可以分為兩類：「有抵押物」&「無抵押物」

• 「有抵押物」：身分證正反面影本、汽車行照、戶籍謄本、印鑑證明、土地與建物權狀影本。
• 「無抵押物」：雙證件影本、戶籍謄本、勞保異動明細、近期所得清單、一年薪轉證明。

※提醒：一般在評估階段只需提供證件影本即可，千萬別輕易交出證件的正本。

(2) 民間貸款申請流程

各類型貸款的申請流程差異不大，約有以下六個步驟：

• 申請：評估與蒐集資料後，選擇一家安全的民間貸款公司，詢問與申請。
• 評估：民間貸款公司在收到你的文件與資料後，會針對你個人條件或房屋狀況做一個初步的評估。
• 審核：根據你的條件與狀況，訂定出你的貸款額度與利率。
• 簽約：你與民間貸款公司對貸款額度、利率再次確認沒問題後，對保簽約。
• 設定：若是擔保品貸款，須由你與民間貸款公司至地政事務所或監理站進行擔保品設定。
• 撥款：以上流程完成後，即將款項匯入你的指定帳戶中。

5. 民間貸款的優缺點？

(1) 民間貸款的優點

民間貸款與銀行比較，有以下優點：

• 審核寬鬆（過件率高）
• 流程簡單
• 撥款快速
• 貸款額度高
• 改善信用評分

銀行貸款須嚴格審核你的財務條件與信用狀況，對於收入不穩定或已經信用瑕疵的民眾來說，第一關的資格審查就會讓你無法通過。

民間貸款公司的貸款條件要求，相對於銀行來說是比較寬鬆的，且申請流程沒有銀行來得繁瑣，撥款快速，貸款額度高，成數也高（如二胎房貸為例，通常可貸到房屋的九成以上，額度可達$300萬~$500萬）。也可藉由以上優點，慢慢償還其他利率較高的債務，不僅可以減輕還款壓力，還能改善信用評分，對於急需用錢的民眾來說，民間貸款是你除銀行之外，另一種可以選擇的方式。

(2) 民間貸款的缺點

凡事都有一體兩面，民間借貸也不例外。在優點之外，我們來談談民間借貸公司的缺點大概有以下四點：

• 「沒有一定標準的貸款利率」：利率的高低通常由民間借貸公司說了算
• 「沒有一定標準的合約內容」：合約內容的細項也是民間借貸公司所主導
• 「沒有一定標準的收費項目」：巧立名目的收費更是由民間借貸公司隨意收取
• 「安全疑慮高，容易遇上非法借貸公司」：若是遇上非法民間借貸，揮之不去的人身安全疑慮

以上種種因素，通常都是你我對民間借貸心存疑慮的理由。而為了避免以上的缺點，如何挑選一間合法又安全的民間借貸公司，是需要資金周轉的你，所必須要學習與注意的課程。

6. 如何挑選安全的民間貸款

為什麼只要提到「高利貸」或是「地下錢莊」就讓人聞之色變？在電影中假如有高利貸的角色，通常會看到「九出十三歸」的台詞，簡單來說，就是借你一萬元，先扣一千元的手續費（實拿九千元），然後要求你連本帶利歸還一萬三千元，如此的本息計算就是高利貸。因為重利的關係，所以造成許多人無力償還而走上絕路。

(1) 如何判定高利貸

當你有資金周轉的問題時，如何選擇一家安全又合法的民間借貸公司，同時也可避免遇上高利貸，以下是你所必須知道的三件事：

• 高利率
• 高收費
• 不合理的合約

「高利率」

民間借貸公司因審核比銀行寬鬆，所以收取較高的貸款利息是無可厚非的。不過假如收取的利息，超過了政府法律所規定的年利率16%以上，那你對這家民間貸款公司，則要保持懷疑的態度。另外，有些民間貸款打著收取超低利息的話術，實際上則是以月利率計算。如告訴你利率2%，但以月利率計算，一年後你將付出24%的利息。

「高收費」

如之前所提到的，不肖地民間借貸公司，通常會巧立名目的收費，這些額外的費用則會造成你莫大的壓力，所以在挑選民間借貸公司前，一定要多方比較，才可以從裡面判斷出哪些是不合理的收費項目。

「不合理的合約」

通常指的是收取超過法定的利率、浮濫的收費細項、需押證件、存摺、印章、提款卡…等等。

(2) 如何挑選合法的民間借貸

• 實體店面
• 不事先收取費用
• 不收取超過法定利率
• 不押證件

「跑得了和尚跑不了廟」這句話，應用在民間借貸「實體店面」的選擇條件上，也是很適合的，只要有經營「實體店面」的借貸公司，你大多可以先安心一半。另外，「不事先收取費用」、「不收取超過法定利率」、「不押證件」等三項條件，則多為合法正派經營業者的基本要求條件。

現今e化時代，許多的資訊在網路上都可以查得到。因此，在選擇合法的民間借貸公司時，你可以先請教「GOOGLE」，瞭解網友對於這間公司的評價後，再依循以上「三不一實體」的原則，這樣你就能選擇到最適合的借貸公司了。

(3) 遇見高利貸的自保方式

若不幸遇上高利貸，你可以有以下的自保方式：

• 保全受騙證據，立即撥打「110」向警察單位報案。
• 撥打「1996內政服務熱線」提供諮詢與服務。
• 如有被害補償及保護相關問題，可向「財團法人犯罪被害人保護協會」查詢，保護專線：0800-005-850。
• 若遇銀行透過債務催收公司，有不當催收情形，可撥打「金管會銀行局申訴專線」：（02）8968-9665或（02）8968-9666。也可撥打「內政部不當討債申訴專線」：（02）2356-5009。
• 需要專業法律諮詢者，可向「法律扶助基金會」http://www.cvpa.org.tw/尋求協助。

7. 民間貸款Q&A

(1) 民間貸款會看信用評分嗎？

答：不會。民間貸款沒有銀行的嚴格審核，也沒有銀行法的限制，所以信用評分高低，是不會影響貸款結果的。

(2) 信用報告分數低能申辦民間貸款嗎？

答：可以。民間貸款不會要求聯徵的信用評分高低，只會看你要辦的貸款種類，與民間貸款願意給你的核貸條件，只要在民間貸款的貸款規則下，您都可以輕鬆貸到資金。

(3) 沒有薪轉證明與固定收入可以申辦民間貸款嗎？

答：可以。只要能提供有固定款項進銀行的帳戶存摺，這樣的財力證明是可以申辦的。

借錢還錢是天經地義的事，只是在銀行之外，尋找一個正常合法的借錢管道，則是要謹慎小心，因不肖的民間貸款公司，造成許多家破人亡的案例則時有所聞。

幸好我們身處e化的時代，許多資訊在網路上即可搜尋得到，因此，假若你有資金需求，先花點時間搜尋網路上的資訊，再分析哪些資訊是對你有利的，小心求證資訊是否真實，然後正式提出申請，相信「詐騙」、「高利貸」、「暴力討債」這些負面詞語，將不會與你有任何關係。