有貸款需求，除了銀行之外，許多人會委由代書、代辦協助辦理貸款，不僅可一次比較多個管道，也無須多費心力準備資料，代書貸款和代辦貸款是取得資金的好選項嗎？其中有什麼該注意的地方？本文幫您比較代書貸款和代辦貸款的差異，以及可能產生的收費，有貸款需求，一定要謹慎比較選擇。
1. 代書貸款是什麼？
代書貸款有兩種意思，一種是指透過代書申請貸款，一種是指直接向代書借款，若是直接找代書借款，則是屬於民間借貸的一種，通常也被稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。
經過國家考試，取得證照的代書也稱地政士，其主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務，為專業代理人，民眾若有買賣房屋需求，通常都會委由代書協助處理買賣流程，也因為代書時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，也有機會引薦民間金主來作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出現在大眾熟知的代書貸款，無論是無擔保品的信用貸款，或是有擔保品的汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等，代書都可以辦理。
2. 代辦貸款是什麼？
代辦則是一種職業，從字面上意思來看，就是代替你辦理貸款，代辦可以是公司，也可以是個人，只要有門路幫客人找到願意放款的管道，就可以以服務為名向客人收取費用，而撥款管道並不限於銀行，融資公司、私人金主都是有可能的，簽約時要特別留意合約書的內容，避免落入陷阱。
3. 代書貸款和代辦貸款的差別？
代辦貸款是透過代辦公司來協助申請貸款，管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務，但放款者（金主）也可能就是代書自己，因此與純做仲介服務的代辦貸款不大一樣。
4. 為什麼要找代書貸款或代辦貸款？
如果有貸款需求，都會建議直接找銀行辦理，不僅效率較快，貸款條件也會是最優惠的，那麼為什麼還需要透過代辦辦理貸款，或是找代書貸款呢？其實是因為現在銀行對於貸款的審核十分嚴格，如果在信用上稍有瑕疵，貸款就可能辦理不過，我們列出幾種銀行貸款可能辦理不過的原因：
(1) 信用分數偏低
聯徵中心會蒐集個人貸款、信用卡的使用及繳款情形，彙集成一份個人信用報告，並給予200-800分的分數，信用分數在600分以下就算是偏低，銀行貸款就不易通過，信用卡循環、預借現金、遲繳等情形都會降低信用評分。
(2) 負債比例過高
所謂的負債比例，說的是每個月的固定收入用來支付貸款月付金的比例，負債比例不能超過收入的60%，意思就是，月薪5萬元的人，所有貸款的月付金不能超過3萬元，負債比例過高銀行會認為你繳款有困難，為了不造成客戶多餘的負擔，就不會核准新的貸款。
(3) 剛從銀行成功增貸
半年內剛從銀行成功貸款，短期內銀行不會再核發新的貸款。
(4) 無貸款經驗的信用小白
從來沒有辦過貸款或信用卡，在聯徵中心的信用紀錄一片空白，由於無法預知客戶未來是否能順利還款，為了避免風險，乾脆婉拒貸款申請。
由於上述情形銀行貸款都無法順利通過，代辦公司就會轉而幫你找審核較寬鬆的通路來申請，代書貸款亦將審核標準放低，貸款通過率比較高，但相對的申貸條件也會比銀行差，對於急用錢的客戶來說，即使貸款條件稍差一些，能拿到錢才是最重要的，所以還是有很多人願意找代辦代書來申請貸款。
5. 代書貸款和代辦貸款有什麼貸款項目？
只要是銀行有辦理的貸款項目，代辦和代書都可以協助申貸，舉凡房屋貸款、二胎房屋貸款、土地貸款、汽車貸款、信用貸款等等，由融資公司撥貸的機車貸款、手機貸款也可以申請。
6. 代書貸款有什麼優點？
- 審核寬鬆
代書貸款不太看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明或勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
- 撥款快速
相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款，代書貸款只需1~3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
- 免抵押品
代書貸款通常屬於信用貸款的一種，因此不需特別提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，若想貸更多的資金，代書貸款也有提供擔保品貸款（房屋土地、機器設備、汽機車、支票等）。
- 隨借隨還
一般銀行貸款都需要綁約1~2年不等，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。
7. 代辦貸款有什麼優點？
- 管道較多
代辦可以一次幫你比較多個管道，包含銀行、農漁會、信合社、融資公司等等，每家公司審核的角度不同，這家送不過就換另一家，一定能找到願意承做的公司或金主。
- 免做功課
現代人雜事纏身，少有時間可以靜下來慢慢做功課比較，代辦公司可依經驗推薦合適管道，省下自己尋找比價的時間。
- 較懂貸款
對一般人來說，要了解金融知識頗有難度，代辦公司的人員由於每天處理貸款案件，較知道一些貸款細節，以及送哪個通路比較容易過。
8. 代書貸款和代辦貸款有什麼風險？
(1) 借款利率高
代書貸款的利率通常在1.2~5%之間，雖然看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16%相近，但其實代書貸款大多是以「月」記息，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為14~60%。申辦代書貸款前，一定要先確認利息的計算方式。
(2) 收費項目多
不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
有些代書貸款或代辦公司，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是一樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請貸款前，先確認各項收費項目及金額。
(3) 還款方式只還息不還本
一般銀行或大型融資公司常見的貸款還款方式均為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。然而代辦公司幫你找到的不一定是本息攤還的銀行或融資公司，也可能是只繳息不還本的民間貸款，代書貸款有些也是此種還款方式。但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就無法負荷了，根本無力償還本金，等於債務永遠還不完。
- 溫馨提醒
- 部分代書貸款業者，還會要求借款人寄放存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。
(4) 假代書/代辦真詐騙
合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的非法代書，利用民眾對金融市場的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙，如有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；代書代辦也可能是由詐騙集團假扮的，他們可能以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶，不可不慎。
9. 代書貸款和代辦貸款要收哪些錢？
- 諮詢費：3000~8000元不等
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
上述是較常見的收費項目，有些代書貸款的代書費還會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的下個月才開始還款，但有些代書貸款會先預收3個月的利息，造成實際到手的金額根本不夠。
10. 除了代書貸款和代辦公司，有其它的貸款選擇嗎？
市面上的代辦公司和代書貸款管道非常多，如果您不知道如何挑選，建議您仍以銀行貸款為優先，如果您因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款，還可以轉向股票上市的融資公司申請貸款。
- 溫馨提醒
- 融資公司受限於法規，無法直接對客戶放款，需透過經銷商承辦，好房貸為鑫融資直屬經銷商，貸款專員皆有10年以上的銀行資歷，可協助您解決資金問題。
目前股票上市融資公司提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，您可以依據您的資金需求來作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解，也可以直接加Line與好房貸專業的貸款專員作諮詢。