二順位房貸銀行申請技巧 最新二胎利率、額度與審核重點一次看！

二順位房貸銀行好不好申請？會不會比一順位房貸更複雜？很多人遇到資金需求時，第一個想到的就是二胎房貸，但卻不清楚銀行的審核重點與限制。如果你正在考慮二順位房貸，卻擔心利率高、條件嚴苛，本文將帶你一次整理各大銀行的最新資訊，幫助你快速比較。

一、銀行二順位房貸是什麼？

要了解銀行二順位房貸，必須先從「順位」的概念說起。二順位房貸的「順位」指的是當房屋被拍賣時，債權人分得款項的優先順序。

1.銀行二順位房貸是什麼？

所謂的銀行二順位房貸，也常被稱為二胎房貸，指的是你在原有第一順位房貸（通常是購屋貸款）尚未清償的情況下，因資金需求，再以同一間房屋向同一家或另一家銀行申請的第二筆貸款。這筆新貸款的債權人，會在法律文件上被註記為「第二順位」。

簡單來說，若房屋因債務違約被拍賣，拍賣所得將優先清償第一順位房貸，剩餘金額才會輪到二順位債權人。由於這個清償順序，二胎房貸缺點之一是貸款機構承擔的風險較高，因此利率自然也會比第一順位房貸高。

2.一胎 vs. 二胎，差別在哪？

想了解一胎房貸與二順位房貸銀行貸款的差別嗎？為了讓你更清楚地了解兩者的差異，我們整理了以下的比較表格：

房屋貸款比較	一胎房貸	二順位房貸 （二胎房貸）
債權順位	第一順位，清償順序最優先。	第二順位，在第一順位之後。
貸款利率	較低，約 2%~3%起。	較高，約 3.5%~16%，民間房屋二胎會更高。
可貸額度	最高可達房屋鑑價的 70%–80%。	可貸至房屋鑑價100%扣除一胎餘額，額度最高約500萬元。
還款年限	較長，約 20~40年。	較短，約 5~15年。
核貸風險	銀行放款風險較低。	銀行放款風險較高。
申請難度	較易，市場選擇多。	較難，銀行承作意願低。

銀行二順位房貸雖能幫助資金週轉，但與一胎房貸相比，利率較高、還款年限較短、銀行核貸難度高。申請前，建議借款人先評估自身還款能力，並仔細比較各家銀行的方案與條件。

二、銀行二順位房貸有哪些選擇？利率、額度與還款期限比較

二順位房貸是一種方便又靈活的週轉方式。你知道二順位房貸銀行有哪些選擇嗎？不同銀行提供的二胎房貸利率、額度、年限與申請條件都不同，該如何選擇？本文整理了2025年各家銀行二順位房貸的最新資訊，幫助你快速比較，找到最適合你的銀行方案。

1.銀行二順位房貸有哪些選擇？

根據最新整理，2025年共有11家銀行提供二順位房貸，以下為主要名單：

1. 永豐銀行：二順位房貸
2. 遠東商銀：二順位房貸
3. 凱基銀行：窩心再貸 — 有房可貸好家在
4. 台新銀行：二順位房貸 — 一貸再貸
5. 國泰世華：二順位房貸 — 好房再貸一波
6. 王道銀行：二順位房貸 — 他房貸免搬家
7. 玉山銀行：二順位貸款
8. 新光銀行：二順位房貸
9. 陽信銀行：二順位房貸
10. 台中銀行：二順位不動產專案
11. 三信商銀：二順位房貸

銀行二順位房貸產品名稱雖然不同，但本質上都是讓已有房貸的客戶，能再以同一不動產進行抵押，申請資金週轉或大額貸款。建議在申請前，先確認銀行的利率、額度、還款年限是否符合需求，並且評估自身的還款能力，才不會因過度借貸而造成壓力。

2.銀行二順位房貸利率、額度、還款期限比較

銀行對於二順位房貸的承作態度普遍較為保守，目前可申辦的銀行選擇並不多，且各家銀行在利率、額度、還款期限及手續費上有一定差異。要成功申貸，充分比較各家銀行的條件是成功申貸的關鍵。

二順位房貸銀行	二胎房貸利率範圍	二胎房貸額度	二胎年限	手續費	APR
永豐銀行	5.66%	50萬起	7年	5,000~12,000元	5.97%~6.4%
遠東商銀	4.0%~10.5%	25萬起	7年	5,000~10,000元	4.3%~11.2%
凱基銀行	3.40%~15.88%	最高500萬	10年	3,000元起	3.81%~17.28%
台新銀行	3.92%~14%	50~300萬	7年	12,000~15,000元	4.64%~15.04%
國泰世華	3.45%起	20~150萬	10年	貸款金額1%	3.75%~15.35%
王道銀行	4.31%~16%	最高500萬	15年	9,000~15,000元	5.56%~18.38%
玉山銀行	2.68%~9.88%	50萬起	15年	貸款金額1%	3.54%~9.11%
新光銀行	3.34%起	最高600萬	15年	9,000元起	3.88%起
陽信銀行	3.75%~5.50%	最高擔保品價值95%	20年	核貸金額1%計收，最低不低於6,000元	4.11%~5.87%
台中銀行	3.5%起	最高600萬	15年	6,000元起	3.86%~16%
三信商銀	3.99%~15%	50~200萬	15年	5,000~20,000元	4.68%~15.76%

以上表格僅供參考，實際核貸利率、額度與年限，仍會依個人信用狀況、收入條件、房屋價值等因素而有所差異，且多數銀行無寬限期。

銀行二順位房貸利率透明、風險低，是已有房貸但臨時需要資金的人的好選擇。雖然能申請二胎房貸的銀行不多，但本文整理的資訊可以當作參考，幫你依自己的需求和還款能力，挑選最合適的方案。

三、銀行二順位房貸適合誰？

誰適合申請二順位房貸銀行貸款呢？由於銀行審核條件較嚴格，並非所有借款人都適合申請。了解哪些族群更適合向銀行申請二順位房貸，不僅能幫助你判斷自身是否符合資格，也能有效提升核貸成功率。

銀行二順位房貸的兩大申請關鍵

想成功申請銀行二順位房貸，你必須同時符合「申請人條件」與「房屋條件」兩大關鍵：

1. 申請人條件

• 信用良好： 這是最重要的條件。銀行會嚴格審視你的聯徵紀錄，確保無任何信用卡遲繳、貸款逾期或債務協商等信用瑕疵。
• 還款能力：你需要有穩定的收入來源與工作證明（例如薪資轉帳、扣繳憑單或報稅紀錄），以證明你有能力同時負擔兩筆房貸的月付金。
• 負債比適中： 總負債（包含房貸、信貸、車貸等）應控制在月收入的40%內。若負債比過高，銀行會認為風險過大，可能導致二順位房貸申請被拒。

2. 房屋條件

• 房屋殘值足夠： 你的房屋必須仍有足夠的價值空間可供貸款。房屋殘值充足有助於提高核貸額度。
• 房屋增值空間： 銀行偏好位於市區、交通便利、機能佳且有增值潛力的房產。
• 房屋類型： 銀行不承作農舍、工業宅、偏鄉、老屋或小套房等被視為高風險的物件。

銀行二順位房貸的審核嚴格，正是為了篩選出風險最低的客戶。如果你同時擁有良好的信用紀錄、穩定的收入與優質的房屋，那麼向銀行申請會是你的最佳選擇，能以最低的成本取得所需資金。但若你的條件不符，應誠實評估自身狀況，並考慮尋求其他合法且適合你的管道（如好事貸二胎房貸）。

四、二順位房貸銀行申請條件及流程

想申請二順位房貸銀行貸款，但不清楚條件與流程嗎？其實，二順位房貸雖然能快速取得額外資金，但申請時的審核比一順位房貸更嚴格。瞭解申請條件、流程與審核重點，能幫助你順利核貸，避免因文件不足或信用問題而被拒。本文將整理完整資訊，讓你掌握銀行審核關鍵，順利申辦二順位房貸。

1.銀行二順位房貸申請條件

• 申貸年齡限制：申請人須為中華民國國民，年齡通常介於20至65歲間。
• 房屋所有權：申請人必須擁有完整的房屋所有權，且房屋有額度貸款空間，屋齡多數銀行限制低於30年。
• 第一順位房貸狀況：房屋原先的一胎房貸需正常繳息並持續滿一年以上，無逾期記錄。
• 聯徵信用紀錄：具良好的個人信用評分，無重大信用瑕疵或違約記錄。
• 穩定收入證明：提供薪資轉帳單、扣繳憑單、勞保異動明細等，證明有固定且穩定的收入來源。
• 負債與收入比率：銀行會審核負債與收入的比率，通常建議控制在40%以下，以確保還款能力。

2.二胎房貸申請流程

雖然二順位房貸能讓您在已有房貸的再度以同一房屋進行抵押，但銀行的審核比一順位貸款更嚴格。以下是二順位房貸銀行標準的申請流程：

步驟 1：需求評估與銀行諮詢

• 先確認自身資金需求（如：裝修、投資、資金週轉）。
• 諮詢多家銀行的二順位房貸方案，了解利率、額度、年限與手續費。

步驟 2：準備申請文件

• 身分證與戶籍謄本。
• 房屋權狀與一順位房貸相關資料。
• 收入與財力證明（薪資單、扣繳憑單、存摺或報稅資料）。
• 若為自營商，需提供營業相關證明。

步驟 3：銀行初審

• 銀行檢視信用紀錄（聯徵報告）。
• 評估借款人還款能力與負債比。
• 確認申貸金額與用途。

步驟 4：房屋鑑價

• 銀行委託專業鑑價師，重新評估房屋市值。
• 以「房屋鑑價 – 一順位貸款設定金額」計算可貸額度。

步驟 5：核貸審查

• 綜合信用、收入、房屋價值與貸款成數決定是否核准。
• 銀行提供最終核貸額度、利率與年限。

步驟 6：簽約與設定抵押權

• 借款人與銀行簽訂二順位貸款契約。完成抵押權再次設定登記。

步驟 7：資金撥款

• 當地政事務所完成設定，並將抵押權證明交給銀行後，銀行就會將款項匯入你指定的帳戶。

掌握以上七大步驟，能讓你在申請二順位房貸時更有方向與把握，有效提升審核通過率，順利解決資金需求。

五、銀行二順位房貸不過替代方案

由於銀行二順位房貸的審核標準相對嚴格，並非所有申請人都能順利獲得核准。如果您的二順位房貸申請遭到婉拒，別擔心，市面上仍有其他可行的替代方案，能幫助你在資金週轉上更具彈性，找到最適合自身需求的解決方法。

銀行二順位房貸婉拒替代方案

替代方案一：房屋增貸

如果你的房屋增值了，或者你已繳款多年，房貸餘額大幅減少，你可以優先考慮向原房貸銀行申請房屋增貸。

房屋增貸優點：

• 利率較低： 增貸的利率通常比二順位房貸更優惠，甚至與你原來的房貸利率相近。
• 手續簡便： 無需重新準備繁瑣的文件，且銀行對你的繳款紀錄已有了解，審核速度較快。

房屋增貸缺點：

• 額度有限： 增貸的額度取決於房屋增值空間，如果房屋價值沒有明顯上升，可貸額度可能不高。

替代方案二：房屋轉貸

若你的房貸繳款紀錄良好，但原銀行不願意辦理房屋增貸，你可以考慮將房貸轉移到另一家銀行。

房屋轉貸優點：

• 爭取更好條件： 透過轉貸，你可以重新獲得一個新的貸款方案，包括更低的利率、更長的還款年限，以及更高的總額度，一次解決所有問題。
• 提高貸款額度： 新銀行會對你的房屋進行重新鑑價，若房價有上漲，轉貸時可一併取得更高的貸款額度。

房屋轉貸缺點：

• 重新審核： 需要重新評估申貸條件，包含財支力、信用狀況與房屋條件。
• 流程繁瑣：在準備所有房貸轉貸所需文件時，借款人需特別注意，轉貸過程中可能會衍生一筆違約金、開辦費或其他相關費用。

替代方案三：好事貸二胎房貸

如果你的條件不符銀行的規範（例如信用瑕疵、收入證明不足），好事貸二胎房貸是一個更彈性的選擇。

好事貸二胎房貸優點：

• 審核寬鬆： 好事貸公司主要看重房屋的價值，對於申請人的信用、收入要求較低。
• 撥款快速：流程簡便，撥款速度快，適合有緊急資金需求的人。
• 額度較高：

好事貸二胎房貸缺點：

• 利率略高： 好事貸的貸款利率略高於銀行二順位房貸，利率範圍大約介於7%至14%。（銀行二順位房貸實際利率多為7%~14%）
• 冒名申貸風險： 近年來，許多詐騙集團冒用好事貸名義，透過簡訊或LINE等通訊軟體，發送假貸款方案或要求借款人驗證身份。

選擇合適的二順位房貸銀行，是實現資金靈活運用的關鍵。只要了解、比較各二順位房貸銀行的條件和優勢，就能找到最適合自己的貸款方案。若銀行申請不過，也可考慮好事貸二胎房貸，作為安全且靈活的替代方案，讓貸款過程更安心順利。