房貸審核要多久？申請後多久會撥款？申請房屋貸款是一個複雜的過程，需要考慮多個因素，包括申請流程、貸款方案、申請資料的完整性以及審核和撥款的時間。本文將詳細介紹房屋貸款的申請流程，包括審核和撥款的時間，並提供一些注意事項和常見問答，以幫助您更好地理解和應對房屋貸款申請過程中可能遇到的情況。
一、房貸流程所需時間？房貸審核要多久？
房貸流程的時間取決於多種因素，但通常需要一週至一個月左右時間完成全部的程序。房貸審核要一至兩天，以最快的所需時間一週來算，從申請到審核約需要三到五個工作日，之後才是簽約對保與撥款。
- 準備資料送件（0.5～1工作天）
- 銀行收件或通知補件（0.5～1工作天）
- 銀行確認身分及申辦細節與在職狀態（0.5～1工作天）
- 銀行內部審核（1～2工作天）
- 銀行告知核貸結果，並通知簽約對保（1工作天）
- 款項撥入指定帳戶（0.5～1工作天）
購屋貸款、原屋融資、房屋增貸申請流程都是一樣基本七步驟
申請→鑑價→照會→審核→對保→簽約→設定→撥款
房屋轉貸、房貸轉增貸
申請→鑑價→照會→審核→對保→簽約→設定第二順位抵押→代償原房貸→塗銷原房貸第一順位的設定
二胎房貸
申請→鑑價→照會→審核→對保→簽約→設定第二順位抵押→撥款
依申請流程的時間來說，一般房貸需1～2週；二胎房貸需7個工作天；房屋增貸需10～14個工作天；房屋轉增貸需2～4週；理財型房貸需1個月的作業流程時間。
二、申請房屋貸款之前有哪些要注意的重點？
在申請房屋貸款之前，要注意確認是否符合申請條件、確定預算、比較不同貸款選項和了解申請所需資料有哪些。
1.確認符合哪些申請條件？
房屋貸款的申請條件包括以下項目：
- 年齡限制
申請者需年滿18歲以上，但不得超過65歲。若申請者年齡超過65歲，通常需要附加一位財力與信用條件具佳的連帶保證人。
- 財力條件
申請人的財務狀況應具有穩定的工作和收入，且負債比例不得超過60%。
- 信用條件
申請者不應有貸款遲繳、預借現金、信用卡循環等不良信用紀錄。通常需要具有信用報告中600分以上的信用水準，以提高房貸申請成功的機會。
- 房屋條件
房屋的狀況也是重要考量因素，直接影響可申請的貸款成數。以下是影響房屋條件的因素：
1.房子屋齡：房屋的年齡越老舊，銀行通常會提供較低的貸款成數。
2.房屋坪數：一般情況下，小於15坪的套房貸款申請可能會被婉拒。
3.房屋類型：某些特殊房屋類型，如凶宅、輻射屋、海砂屋等，銀行可能會婉拒貸款申請。
4.房屋地段：靠近市中心的房屋（蛋黃區）通常受到銀行青睞，可獲得更好的貸款條件，相對於位於市郊（蛋白區）的房屋。
5.嫌惡設施：若房屋位於墓地、鐵路、電塔、聲色場所等嫌惡設施附近，不僅影響房屋價值，也可能使銀行在貸款審核上較為保守。
以上是房屋貸款的一般申請條件和房屋條件的相關考量。不同銀行和貸款產品可能會有一些變化，因此在申請前應詳細了解特定銀行或貸款計劃的要求。
2.申請前置作業：備妥所需資料
- 自備款準備
在購房前，需要準備至少房價的20%~30%作為自備款，包含頭期款、裝潢費、代書費、政府規費、稅費等費用。
不同類型的房屋有不同建議的頭期款金額，如預售屋建議準備至少3成，新成屋約3成5，中古屋約4成5。
銀行的貸款成數通常在70%~80%之間，因此自備款的準備至關重要，可避免貸款成數不足無法簽約。
以「333原則」為參考，即準備3成的自備款，使貸款月付金占收入的3成，並控制房貸寬限期不超過3年。
- 房屋貸款申請文件
申請房屋貸款前，需先備妥以下文件後再向銀行提出申請：
- 申請人雙證件（身分證+駕照or健保卡）
- 申請人印章
- 申請人薪資轉帳或其他財力證明（6個月以上薪轉證明、扣繳憑單、有價證券）
- 買賣契約書影本
- 土地與建物登記謄本
準備好上述的文件之後，就可以按照以下的流程，向銀行進行房屋貸款的申請。
三、哪種房貸方案與管道適合我？準備好提出申請
決定好適合自己的方案與管道後，將所需的房貸申請資料，遞送至銀行或融資公司進行審核。當檢附的資料越齊全，在申請的流程上速度就越快。
1.房屋貸款方案
銀行房屋貸款方案眾多，以購屋貸款來說，約有一般房貸、財政部青年安心成家貸款、內政部自購住宅貸款、公教專屬房貸等4種類型，可以選擇適合自身條件的方案申請。
而以房屋融資貸款來說，除了原屋融資，還有房屋增貸、房屋轉貸降息、房屋轉增貸、二胎房貸等5種類型。可依據自己的資金需求目的而選擇。
除了上述因應不同房貸類型可選擇的方案之外，還需要了解各房屋貸款申請方案的利率算法、成數評估與可貸額度、寬限期條件、貸款年限與違約金、收取的申辦費用以及月付金試算等房貸內容。
2.房屋貸款管道
- 銀行
銀行是最安全的管道，且受金管會監管，貸款利率也是最低的。業務項目包括原屋融資、抵押貸款、理財型房貸等。缺點是審核相對保守，較難通過。
- 融資公司
融資公司是銀行之外最安全的融資管道，可以解決資金需求。雖然利率較銀行稍高，但是審核寬鬆，貸款額度也比銀行高。且與銀行同等規模，申請貸款安全可靠，目前房貸主要業務為二胎房貸等。
- 民間借貸
包括代書、當鋪、地下錢莊等。雖然審核門檻極低且手續快，但利率利息、申辦費用等相當高，還有許多其他的風險，應謹慎評估。原則上不推薦找民間借貸申請房貸。
四、房屋鑑價、銀行照會與審核
銀行收到申請資料後，就會開始進行條件審核與房屋鑑價等流程，其中包含聯徵調閱、財務審核、房屋條件評估等。申請的條件越優秀，銀行所給予的貸款條件也會越好。
1.房屋鑑價
為了房屋買賣、貸款、贈與、繼承等需求，了解房屋現值並進行房屋鑑價至關重要。房屋鑑價可以透過多種免費管道取得，但在購房時，銀行委託專業鑑價公司進行估價是最精確和重要的，因為這會影響到銀行貸款的金額。
2.銀行照會
照會是銀行為確認申請人身分及資料真偽而進行的電話聯繫，通常發生在申請後的3天內，持續約10分鐘，建議提前註明方便聯絡的時間。
3.審核
徵信照會完成之後，照會人員會打一份徵信報告，徵信報告完整之後，整份案件就會到審核主管那邊。然後審核主管再看完全部的報告之後，再決定要不要核貸，或是要核貸多少額度。
五、對保簽約、抵押權設定、撥款入帳
對保簽約、抵押權設定和撥款入帳是房屋貸款流程中的重要步驟，用以確保買方、貸款人和抵押人的權益，並完成貸款交易。
1.對保
完成貸款的審核及照會後，就會進入對保的步驟，銀行或融資公司會與貸款人「核對」身份及本次合約的詳細內容，以「保障」雙方的權益。對保完成後，就會進入簽約的程序。
2.設定
簽約對保完成後，銀行會派員與你一同前往地政事務所，進行房屋抵押權的設定。在此提醒，抵押權有普通抵押權與最高限額抵押權2種，須清楚自己的房屋貸款是哪一種抵押權設定。
3.撥款
上述流程完成後，銀行將進行撥款的動作。當撥款完成後，購屋貸款契約開始生效，申請人往後於合約所載日期，須按時向銀行還款，直到房貸還清為止。
六、申請房貸之後的注意事項
1.房貸清償流程是什麼？提前將房貸清償相關事宜
房屋貸款清償完畢後，記得要跟銀行索取「清償證明」，才能至地政事務所辦理房屋抵押權塗銷。而房貸清償流程的辦理方式很簡單，只需向銀行提出申請即可。其中需留意綁約期與違約金的相關細節，以避免權益受損。
2.房貸代償流程是什麼？房貸繳不出來的解決辦法
申請房屋轉增貸時，有一個步驟稱為房貸代償流程，目的在於代替清償原貸款銀行的房屋貸款餘額。如果有房貸繳不出來的困境，可以向貸款專員詢問房貸代償或是借新還舊等應對方案，或是直接將整筆房貸轉到別家銀行。除此之外也可以利用二胎房貸來解決房貸繳款困難。
QA.房貸審核常見問答
Q.何時可以知道核貸的額度和利率？
在未經正式的整體評估前，銀行是沒有辦法提供確切額度和利率的。最終的貸款條件，會在審核完成、簽約對保時與申請者確認。
Q.股票獲利可以作為收入來源嗎？
不可以。有些人會以股票獲利為收入來源，不過銀行拒絕以股利，當作房貸審核的收入證明，這是因為股票投資風險高。因此建議，可以將股利資金轉存至銀行帳戶中，並持續一年以上反而會是比較好的方法。
Q.銀行貸款申請好過嗎？
銀行貸款有利率低、風險低、申請上有制度等優點，是許多人在資金週轉時的首選。不過，因為銀行受到嚴格的法規限制，導致銀行作風保守，而且在貸款審核上非常地嚴謹，只承作有把握、低風險的案子，所以大大降低了貸款過件的機率。就算能通過申請的審核，可以拿到的貸款方案也不會太好。
了解申請流程、選擇合適的貸款方案、提供完整的申請資料以及注意審核和撥款的時間都是非常重要的步驟。房屋貸款是一項長期財務承諾，因此謹慎計劃和準備是非常重要的。