安養信託缺點有哪些？一篇帶你看懂財產信託缺點！

安養信託缺點有哪些？一篇帶你看懂財產信託缺點！安養信託加倍保障了養老基金的靈活與妥善運用，讓老本不會被瓜分殆盡，老年生活有品質；但是其實信託也是一種服務產品，難免會需要額外費用，而且這項業務尚新，還有隱含許多未知的問題，也是它的缺點。本文羅列信託缺點，並將常見的信託迷思一併爬梳，讓大家能更清楚的掌握安養信託的優劣好壞。

信託是什麼？安養信託有哪些缺點？

近年來由於進入高齡化社會的國家越來越多，台灣也在2020年進入出生率低於死亡率，因此安養信託成了金管會亟欲推動的政策之一，但是多數民眾對信託並不熟悉，安養信託又有哪些缺點或是需要注意的重點？以下解析說明。

1. 信託是什麼？

信託就是將資產託付銀行，並由信賴公正的第三方進行監督。主要關係者為委託人也就是擁有資產的人，受託人為銀行，受益人為自己或他人。

信託的種類有自益、他益與公益三種。也就是受益者為自己／自己以外的特定人士／不特定的多數人，且以公共利益為目的。

信託類型有很多種，例如：安養信託、金錢信託、遺囑信託、子女保障信託、公益信託等等；除了金錢之外，保險金、有價證券、物權（動產或不動產）也都是財產信託的類型之一。

2. 安養信託的缺點

如上所述，信託是一種財產運用方式，主要目的在於保障財產得以妥善運用，安養信託則是一種讓高齡者可以利用資產安享晚年的資金運用。但是難道安養信託沒有缺點或風險？安養信託缺點有哪些，整理如下：

• 須支付信託管理費或其他衍生費用。
• 託管不敷成本，銀行可能會捨安養信託，改推薦其他理財工具。
• 業務發展不夠成熟。

雖然有上述缺點，但安養信託還是可以滿足這些養老目的：財產管理、保障醫療照護、老後生活品質與實現居住安全。不過信託畢竟有相當門檻，財產信託有哪些缺點嗎？是有錢人的特權？下段進一步說明。

有錢人才能信託？財產信託缺點為何？

安養信託也是財產信託的一種，都是將名下財產交付銀行作託管，那麼這可能會有哪些缺點？以下整理說明：

1. 必須先有資金

所謂拼命存退休金，就是為了在晚年無法賺錢的時候，還能有穩定收入可以過生活。不過事實上，目前台灣還有相當數量的老人家，每月可支配現金不到一萬元，基本上每個月的收入就是政府的津貼。在此情況下，想要老有所依，也成了看得到摸不到的門檻。

2. 無法運用資產

由於信託是將資產放專用帳戶，且由第三方監督者監控其運用。所以即便有一筆為數不少的退休金，也不能任意動用。造成資產的靈活運用度大減。

3. 需支付費用

費用方面主要有兩大部分：一開始的簽約費與後續維護的管理費。由於信託類型繁雜，不同類型有不同的收費方式，但大致上可粗分為一開始收取一次性的簽約相關費用；另一種則是後續維護的管理等相關費用，這種費用在契約時間內，或月或年計算收費，通常是信託價值的0.2％~0.6％。

整理信託會收取的費用名目如下：一次性簽約金、設立費、開辦費、行政處理費用、契約修訂費用、年度信託管理費、其他履約衍生費用等，依據銀行管道不同，可能會有不同的名目與收費。

三、破解迷思？其實信託不是你想的那樣

世風日下，人心不古。詐騙與爭產逐年漸增，老年退休生活也備受考驗，隨時都要擔心辛苦一輩子的財產何時會被騙光，落得老來歹命的結果。

1.小資族也能信託

金融理財的市場也在與時俱進變得多元，理財不再是有錢人的特權，而是普羅大眾都應該具備的金融常識。相對應的，越來越多的銀行也降低了信託門檻，不用存到一桶金才能信託，只要有妥善的理財規劃，對自己退休後有資產安排的需求，就可以申辦安養信託。

2.年輕人也能預先安排

許多人常看到安養信託都在講銀髮族、高齡社會、退休養老，就覺得那是老年人專利，好像離年輕人還很遠。事實不然，退休金要從年輕開始存，安養信託也可以從年輕開始規劃。一來是社會趨勢，二來是金管會推動。現在許多銀行都有為退休預先規劃的信託專案，可以趁早開始規劃退休理財計畫，讓老年生活有品質，真正做到退休不再為錢煩惱。

3.雞蛋不用放在同一個籃子

誠如諾貝爾經濟學家James Tobin的名言「不要將雞蛋放進同一個籃子裡」。許多人之所以會以為資產越多，交付信託要繳的錢越多，是因為看到收費標準是以「信託價值的0.2％~0.6％」計算。但其實是一個誤區，雖然資產很多但不是非得全部都交付信託，信託並不是一種財產清算，而是一種理財工具。為了不想增加分母，可以將資產做其他投資運用，只將退休養老所需的基本費用規劃一份出來做「安養信託」即可。

大家都想保護資產，但是確切要怎麼做？許多人並不清楚，西方社會行之有年的信託會是妥善運用養老金的好方法。也是金管會近年積極推動的「安養信託」，以下再將安養信託與房產活用作一搭配運用，讓資金運用更彈性，締造更大的利益。

四、房產活用？其實信託還可以這樣做

安養信託的資金來源，除了退休前的儲蓄、退休時的退休金，也可以從活化手中房產價值而來。以下我們整理了三種常見的房產價值活用模式，並說明它們是如何與安養信託結合的。

1.房產價值活用三大模式

這三種常見模式，包括「留房養老」、「以房養老」和「賣房養老」，我們將其內容整理如下表：

項目	留房養老	以房養老	賣房養老
內容	由銀行包租代管，每月獲取租金	將房產逆向抵押，每月領取定額款項	賣房一次取得現金
資金來源	房租收入	抵押貸款	受屋款項
房屋所有權	持有	抵押（保留居住權）	售屋款項
持續居住	否	是	否
可否繼承	可	貸款清償後，可	否

2.三大模式與安養信託的結合

不管是透過哪種模式取得資金安養晚年，現金如果沒有經過妥善控管，就容易遭到不當挪用。因此，將房產活用與安養信託結合的目的，就是保障資金的安全性及用途的正當性。三大模式與安養信託的結合，可以拆分為兩個部分來看：

（1）資金的取得

• 留房養老：銀行包租代管
• 委託人將房屋交銀行信託管理，並以信託附屬業務方式，由銀行委任專業團隊代行出租、管理、修繕等事宜。租金扣除必要成本後，即存入安養信託專戶中。
• 以房養老：逆向抵押貸款
• 委託人將房屋逆向抵押給銀行，銀行會按月分期給付款項，時間越長、貸款金額越高。款項可由銀行直接存入安養信託專戶中。
• 賣房養老：賣房取得價金
• 委託人將房屋出售，一次取得一筆現金存入安養信託專戶，與留房養老和以房養老相比，管理相對單純。

（2）資金安養信託

委託人與銀行簽訂安養信託契約後，銀行即會依據契約內容，將專戶內的資金專款專用於各項指定項目。安養信託可能包括：

• 定期定額撥付生活費予委託人。
• 匯入指定帳戶，以支付委託人高齡住居費用（如養生村、安養機構、共生宅等）。
• 支應委託人長期照護及醫療需求。

此外，安養信託也能達成以下保護資產的功能：

• 支出結餘及剩餘資產，受銀行及信託監察人監管。
• 即便委託人發生失能，仍可持續保障委託人高齡安養需求。
• 契約存續期間，第三人無法隨意動用專戶內資產。

在安養信託契約結束後，銀行會將餘款結清，並歸還法定繼承人；相對地，如有餘貸未清，也要由法定繼承人清償後，房屋才會予以歸還。

全球不少重要經濟體都步入老年化社會，高齡化社會與少子化問題也是各國政策的重點，以現有制度與資源來說，安養信託與活化房產結合的確可以省下一些可預見的麻煩與解決問題，不過是否適合每個人則須經過自我評估，好壞見仁見智，早些未雨綢繆是好的。