房子已經有房貸，但突然缺錢怎麼辦？別擔心，二胎房貸超方便！它讓你用同一間房子再借一筆錢，不用動到原本的房貸，就能快速把房子的價值變現，解決資金問題！不管是生意周轉還是緊急開銷，二胎房貸都能幫上忙。這篇文章會帶你搞懂申請二胎房貸申請條件、辦理流程，還有得注意事項，包準你順利借到錢，輕鬆過關！
內容目錄
一、什麼是二胎房貸？
在進入二胎房貸的領域之前，讓我們先清楚什麼是二胎房貸？簡單來說二胎就是第二的意思。就是在原有的房屋抵押貸款（即一胎房貸）之外，再向銀行或其他金融機構申請的另一筆以同一房產作為抵押品的貸款，因此二胎房貸又可稱為房屋二胎、二順位房貸或次順位房貸。
二胎房貸的關鍵特性
- 抵押順位：二胎房貸是指在已有第一順位房貸的基礎上，再次以房屋作為抵押申請的第二順位貸款。
- 貸款利率：二胎房貸的利率通常高於第一順位房貸。二銀行的二胎房貸利率約在3.5%至16%之間，融資（好事貸）公司則在7%至14%之間，民間貸款的利率更高。
- 貸款額度：二胎房貸的額度多取決於房產的剩餘價值與已有房貸的餘額。銀行的貸款額度一般在50萬至600萬之間，好事貸公司則供最高100%貸款成數。
- 審核及條件：金融機構會審核借款人的信用狀況、還款能力、房屋價值以及原房貸繳款情況，決定是否批准貸款及訂定貸款條件。
- 貸款流程：申辦二胎房貸需先填寫申請表並準備相關證明文件，如身份證明、收入證明等，接著進行審核，並在審核通過後進行抵押權的設定和撥款。
- 還款方式：二胎房貸的還款方式主要有本息均攤和還息不還本兩種。銀行和好事貸公司通常採用本息均攤方式，而民間貸款機構則為提供還息不還本的選項。
- 申請管道：二胎房貸的申辦管道包括銀行、融資公司、民間代書和當鋪。銀行利率較低但審核嚴格，融資公司額度高且審核寬鬆，民間代書和當鋪則利率較高、風險較大。
- 貸款風險：二胎房貸的風險包括：利率較高、還款壓力大、貸款管道的風險、合約中的隱藏條款風險等。選擇合法的貸款機構並仔細閱讀合約條款可以降低風險。
二胎房貸為已有一胎房貸者，提供快速增貸的選項，透過房屋剩餘價值取得資金。
二、為什麼我需要二胎房貸？
當你已有第一順位房貸且遇到資金短缺時，二胎房貸提供靈活且快速的解決方案。透過設定第二順位抵押，無需改變原有貸款條件，即可釋放房屋淨值，獲得急需資金。本文將說明你為什麼需要二胎房貸，並幫助你評估是否適合申請。
二胎房貸資金用途
根據調查統計顯示，需要二胎房貸的理由通常有以下五點：
1.整合負債
因消費管道多樣化，有時在不知不覺的情況下，名下的負債迅速累積，如：信貸、房貸、車貸、信用卡循環等，一筆筆的債務累積下，每個月的負擔沉重，有時只能繳最低應付金額，甚至發生了遲繳的狀況，這些情形只會讓您的信用報告產生不良記錄。
為了避免以上情形產生，整合負債是您可以選擇改善的方法。而所謂的整合負債，就是用一筆可貸金額較高的貸款，償還名下利率高、期限短、額度小、或月付金較大的款項。簡單來說就是用一筆貸款償還很多筆貸款或債務的意思。此一方式就是整合負債，而二胎房貸是您可以考慮的方案。
2.公司周轉
台灣金融市場活絡，公司行號林立，公司需要資金周轉是很正常的事。此時，你會想要向銀行借錢投資或周轉，銀行則因為受到政府法規的限制，借貸的條件嚴格，有時並無法順利地借到您所需要的金額，此時您可以向融資公司申請二胎房貸，取得您所需要的資金。
3.投資理財
台灣現在的投資管道多樣，許多人都想在固定薪水外，活用投資的方法增加額外的收入，無論是基金、股票、不動產、或其他投資等。在投資之前您都需一筆資金，而這筆資金您可以藉由二胎房貸取得。
4.整修房子
無論您是購買新屋或是原來的舊屋重新整修，裝潢費用都是一筆必須支付的款項。但是當您花了大筆金額購屋後，許多人都已經沒有餘力再支出一筆可觀的裝潢費用；或者是舊屋想整修，卻無足夠的錢負擔裝潢費用，此時二胎房貸也是您可以考慮的項目之一。
5.個人周轉
每個人的經濟狀況各不相同，都有自己運用金錢的理由，無論你的理由是什麼，只要可以提出房屋的所有權，以及合理的還款能力證明，就可以申請二胎房貸，此一方式是你靈活運用資金的好方法。
這種貸款方式適合有短期資金週轉、整合負債、創業投資、房屋修繕或子女教育等需求的屋主，此外，當你向原貸款銀行申請增貸被拒，或信用貸款額度不足時，二胎房貸是另一個可行選項，讓閒置的房產價值得以活用。
三、二胎房貸的優點
名下有房子的人都有機會用到二胎房貸，所以很多人會考慮以二胎房貸做活用資金的首選，現在以下就二胎房貸淺談其三大優點：
1.貸款額度高
目前台灣有在受理二胎房貸的有融資公司、民間借貸與11家銀行三類，以下表列這三種類型可貸額度：
| 二胎房貸管道 | 二胎貸款額度 |
| 國泰世華 | 20~150萬 |
| 玉山銀行 | 50萬起 |
| 台新銀行 | 50~300萬 |
| 王道銀行 | 最高500萬 |
| 永豐銀行 | 50萬起 |
| 遠東商銀 | 25萬起 |
| 凱基銀行 | 最高500萬 |
| 新光銀行 | 最高600萬 |
| 陽信銀行 | 最高擔保品價值95% |
| 台中銀行 | 最高600萬 |
| 三信商銀 | 50~200萬 |
| 股票上市融資公司（好事貸） | 最高500萬 |
| 民間借款公司 | 沒有一定標準 |
（資料來源自各銀行官網，正確資料需以各家銀行官網為主）
由上表可以清楚的知道，二胎房貸的貸款金額約為50萬到500萬不等，具體的貸款額度以實際撥款為準。
2.撥款速度快
因為申請流程不複雜，所以撥款也相對快速，一般來說銀行從申請到撥款至少需要10～21個工作天，融資公司最快3個工作天即可撥款，民間公司則需1~3個工作天，甚至有24小時內即撥款的例子，但風險極高須謹慎辦理。
3.活化資產價值
房屋有了第一筆貸款後，即無資金運用的空間，若有其他資金需求，則可以考慮二胎房貸。因為二胎房貸金額高，且無DBR22倍的限制，可以讓你快速取得一筆資金來靈活運用，也是一項不錯的選擇方式。
四、二胎房貸的缺點
二胎房貸因為能快速釋放房屋淨值，成為許多人解決資金需求的選擇，但它並非沒有缺點。了解二胎房貸的潛在問題，能幫助你在申請前做好風險評估。
1.貸款利率高
二胎房貸的利率，相較於信用貸款或汽車貸款來說並不高。不過若是與其他房貸產品相比（如房屋增貸、房屋增轉貸），利率是來得高一些的。這是因為如前面所提到，二胎房貸的抵押權順序，是排在第一順位抵押權人之後，對二胎房貸的債權人來說，風險是相對高的，因此大多數銀行不願意承作二胎房貸。而願意受理的銀行，則會收取較高的利息，以減少無法完全回收款項的風險。
以銀行、融資公司與民間公司為例，表列這三種類型對二胎房貸的利率標準，讓您可以清楚其中的差異。
| 二胎房貸管道 | 利率比較 |
| 國泰世華 | 3.45%起 |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88%起 |
| 台新銀行 | 3.92%~14% |
| 王道銀行 | 5.31%~16% |
| 永豐銀行 | 5.66%(機動) |
| 遠東商銀 | 3.5%~10.5% |
| 凱基銀行 | 2.88%~15.88% |
| 新光銀行 | 4.13%起 |
| 陽信銀行 | 2.02%~3.77% |
| 台中銀行 | 3.5%起 |
| 三信商銀 | 3.99%~15% |
| 股票上市融資公司 | 7%~14% |
| 民間借款公司 | 9%~36% |
（資料來源自各銀行官網，正確資料需以各家銀行官網為主）
除非你的信用狀況良好，財力狀況、屋況等各項指標都沒有問題，否則銀行低利率相當不易取得，實務上銀行二胎房貸核給客戶的利率約在7％~10%左右，與融資公司差不多。
2.銀行二胎貸款審核嚴格
台灣目前有11家願意承作二胎房貸，約占台灣銀行整體的1/3。或許你有所疑問，為什麼會有2/3的銀行不願意承做二胎房貸的業務？這個答案即前文所提到的，第二順位抵押權人的風險較高，大多數的銀行不願承擔風險而放棄二胎房貸業務，而願意承作的銀行，為了降低風險，則是嚴格審查案件資格，因此銀行二胎房貸審核通過的機率並不高。
銀行會婉拒二胎房貸的理由通常有以下幾點：
- 房貸未繳滿半年以上或有遲繳紀錄
銀行會透過第一順位房貸的繳款狀況評估你的還款能力，若房貸繳款未滿半年或曾有遲繳情形，銀行通常會拒絕申請。 - 信用狀況不佳
信用瑕疵、信用評分過低（如低於600分）、有債務協商、呆帳或信用卡循環信用紀錄，均會使銀行認為風險過高，導致婉拒貸款。 - 無穩定收入證明
銀行重視還款能力，若無法提供薪資轉帳證明、扣繳憑單等收入證明，尤其是現金收入、自營業者或自由職業者，銀行可能認定你還款能力不足而拒絕。 - 負債比過高
銀行會計算你的負債比率（DBR），若負債比超過銀行標準（如月收入負債比超過60%，或總負債超過22倍月收入），會增加貸款風險，銀行可能拒絕申請 - 近期頻繁申貸或聯徵查詢過多
短時間內多次申請貸款或聯徵查詢，會被銀行視為急需資金的高風險戶，降低核貸機率。 - 房屋鑑價不足或屋況不佳
房屋屋齡過高（超過30年）、屋況差或位於離島、保留地、山坡地保育區等特殊地點，會導致鑑價偏低，房屋淨值不足，銀行因此不予核貸。 - 曾有警示帳戶紀錄
當帳戶被列為警示戶，代表帳戶可能涉及疑似詐欺、洗錢或不明金流等異常交易，銀行會認為你的財務狀況存在風險，導致貸款申請幾乎無法通過。
由以上的理由可以看出，銀行婉拒二胎房貸主要是基於風險控管，會嚴格審核你的信用狀況、還款能力、負債比及房屋價值。若遇到婉拒情況可考慮條件較寬鬆的大型融資公司管道。
五、二胎房貸的申辦流程
以銀行、融資公司與民間公司為例，對於二胎房貸的申請流程並不複雜，以下表列這三類型對二胎房貸的申請流程：
| 貸款管道 | 申請流程 | 所需文件 |
| 銀行 | 01.向銀行提出申請
02.銀行進行房屋估價及審核 03.貸款核准後，親赴銀行簽約對保 04.至地政機關將不動產設定二順位抵押權 05.設定完成後，撥款至申請人帳戶 |
01.身分證正反面影本
02.工作證明（識別證、在職證明或其他可證明文件） 03.所得證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或其他薪資證明） 04.房屋相關文件（近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本） |
| 股票上市融資公司 | 01.向直屬經銷商好事貸提出申請
02.融資公司進行審核（所需時間1天) 03.貸款核准後，對保專員親赴您住家附近的地政機關簽約對保 04.由對保專員協助您送件設定二順位抵押權（所需時間2天） 05.設定完成後，撥款至申請人指定帳戶 |
01.身分證正反面影本
02.財力證明（薪資轉帳紀錄或年度扣繳憑單，若無則提供往來存摺或不需提供） 03.房屋相關文件（近半年房貸繳息證明） |
| 民間借貸公司 | 01.向民間借貸業者提出申請
02.民間借貸業者進行審核 03.貸款核准後即簽約對保 04.民間借貸業者至地政機關設定二順位抵押權 05.設定完成即撥款至借款人帳戶 |
01.身分證
02.土地／建物權狀 03.其他相關文件 |
走完二胎房貸流程銀行約需10至14個工作天，大型融資公司約3至5天即可完成撥款。申請過程中，建議多比較不同機構條件，並準備齊全文件，以提升核貸成功率並縮短審核時間。
六、二胎房貸申請管道風險
二胎房貸因能快速釋放房屋剩餘價值，成為許多人資金周轉的選擇，但不同管道的風險差異較大。了解各管道二胎房貸優缺點，有助於借款人做出安全且合適的決策，避免陷入高利貸或合約陷阱。
二胎房貸主要管道包括銀行、融資公司與民間貸款三種，不同管道存在的風險差異很大，主要風險包括：
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管道風險：銀行與融資公司受政府嚴格監管，貸款條件透明且較安全；但民間貸款缺乏監管，容易出現不法業者，可能偽裝成合法機構，誘導借款人簽訂不利合約，甚至造成財產損失或人身安全威脅。
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利率風險：二胎房貸利率普遍高於一般房貸，銀行約7%至1.0%，融資公司約7%至14%，民間貸款利率更高且不透明，部分不法業者以低月利率吸引借款人，實際年利率超過法定16%上限，造成還款壓力大增。
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合約條款風險：民間貸款合約常包含隱藏條款，如高額違約金、額外手續費或不合理還款條件，借款人若不仔細閱讀，容易承擔額外負擔。
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法律保障不足：民間二胎常伴隨詐騙，且缺乏法規監管，易有不法業者混入，遇糾紛時法律保護有限，風險較高。
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還款壓力較大：申請二胎房貸後，你名下會有兩筆房屋貸款，使你的還款負擔明顯增加。
申請二胎房貸時，若選擇無實體地址、利率超標或來路不明的貸款機構，容易遭遇詐騙或不合理合約，造成財務損失甚至喪失房產。借款人應優先選擇有實體店面、利率合法且受監管的銀行或大型融資公司指定經銷商：好事貸公司，並仔細審閱合約條款。
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