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二胎房貸月付金怎麼算?還款最佳還款方式推薦

在臨時需要一筆資金時,許多人選擇利用二胎房貸來解決資金需求。但,二胎房貸還款方式常讓人摸不著頭緒,別擔心,本文將以淺顯易懂的方式,帶您了解二胎房貸月付金的計算公式,讓您輕鬆掌握每月還款金額,做好完善的財務規劃。

一、二胎房貸還款月付金怎麼算?

申請二胎房貸之前,一定記得試算看看一個月需要繳多少錢,確認這筆二胎房貸月付金是在你的可負擔範圍之內。如果要試算你的二胎房貸月付金,必須要先知道三樣東西:「二胎房貸額度」、「二胎房貸利率」和「二胎房貸年限」才有辦法進行試算。

二、二胎房貸利率、年限與額度?

1.二胎房貸利率與貸款年限為何?

二胎房貸利率區間為5%~30%,由於二胎房貸的風險較高,因此相較於其他同類型的貸款(房屋增貸/轉增貸約1.37%~5%),二胎房貸的利率會比較高一些。

以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率與年限:

貸款管道 融資公司 銀行 當鋪 代書
利率 7%~14% 5%~16% 9.6%~30% 12%~30%
年限 10年 10年 5年 7年

2.二胎房貸可以借多少?

二胎房貸額度依照所選擇的申請管道,在可借額度上有著明顯的差別。以下分別列出銀行、融資與民間公司的二胎房貸額度區間:

  • 銀行額度區間:成數80%~90%,30萬~500萬
  • 融資額度區間:成數最高100%,額度最高500萬
  • 民間額度區間:無一定標準,由借貸雙方自行協議二胎房貸額度

不僅是二胎房貸利率,貸款額度高低、還款期限長短,也都會影響到二胎房貸月付金額的多寡。

三、貸款還款方式有哪些?

通常二胎房貸的還款方式是採用本息平均攤還法,因此每個月的月付金都會是一樣的,只是每期償還的本金跟利息占比不一樣。以下是常見的四種貸款還款方式:

  1. 本息平均攤還法:每月固定月付金,本利比例逐漸變化。
  2. 本金平均攤還法:每月不同月付金,本金平均分攤,利息逐漸減少。
  3. 本金到期一次清償法:償還利息,期滿一次性還本,風險高,多見於民間貸款。
  4. 寬限期+本息攤還法:期間內只償利息,後採用本息攤還法,常見於房貸,需謹慎規劃。

雖然貸款期限愈長、每月還款金額愈少,但是總利息支出反而會比較多,舉例來說,房屋貸款600萬、利率2%,分30年償還的月付金較少,但總利息支出卻多出70萬元:

貸款方案 20年本息平均攤還 30年本息平均攤還
每月還款金額 30,353元 22,177元
總繳款金額 728萬元 798萬元
總利息支出 128萬元 198萬元

四、二胎試算月付金多少?

不僅是二胎房貸利率,貸款額度高低、還款期限長短,也都會影響到二胎房貸月付金額的多寡。假設二胎貸款100萬,比較不同貸款利率和還款年限的情況下,本息平均攤還的月付金如下:

貸款利率 分7年本息攤之月付金 分10年本息攤之月付金
5% 14,134 10,607
7% 15,093 11,611
12% 17,653 14,347
14% 18,740 15,527
16% 19,862 16,751
30% 28,593 26,362

如果是二胎房貸額度是200萬,直接把上表的月付金乘以兩倍就是你的二胎房貸月付金。假設上面的二胎月付金試算表,還是沒有你想了解的數字,也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。

五、如何降低二胎房貸月付金?

由此可知,申辦二胎房貸時,除了考量額度是否滿足需求之外,也要根據你的財務狀況、還款能力來評估。如果你已經開始繳二胎房貸月付金,並對月付金額感到壓力,也可以透過以下方式來降低二胎房貸月付金:

1.延長還款年限

可嘗試與貸款公司協商,看看能不能延長你的二胎房貸還款期限,同樣的貸款金額,時間愈長、月付金愈少。不過因為延長年限後,利息也會跟著變多,因此申辦前要審慎評估。

2.申請二胎房貸轉貸

將你名下的二胎房貸轉到另一間銀行,來降低貸款利率,就能減輕月付金壓力。如果房子在這段期間有增值,還有機會申請二胎房貸轉增貸,多貸一筆資金。

QA.二胎房貸還款常見問答

Q.央行升息會影響房貸月付金嗎?

會的,由於大多數房屋貸款都是採指數型房貸,只要指標利率有變動、你的房貸利率也會跟著變,每月的還款金額也會重新計算。同樣以貸款800萬、利率2%、分30年本息攤還為例:
原房貸月付金為29,570元,如果央行升息1碼(等於0.25%),則每月應繳金額增加至30,519元。

Q.房屋貸款可以提早還完嗎?房貸提前清償好嗎?

如果打算提前清償房屋貸款,要將違約金列入考量,如果需要支付的違約金比省下的房貸利息還多,那麼就不建議提前結清房貸。

Q.二胎房貸繳一段時間後,有機會調降月付金嗎?

有機會,如果你的二胎房貸已經繳滿一年,且都有正常還款,就有機會跟貸款公司申請降低月付金。不過實際還是要看你的財務及信用狀況,還是要再跟貸款公司做確認。

二胎房貸的月付金計算雖然看似複雜,但掌握基本公式後即可輕鬆計算。選擇合適的還款方式不僅能減少每月的財務壓力,還能有效降低總利息支出。希望這篇文章能幫助你在選擇二胎房貸時做出聰明的選擇!