對於已有第一順位房貸的借款人，二胎房貸是快速增貸的選項之一。這種增貸方式特別適合臨時有資金需求的借款人。本文將詳細介紹二胎房貸的申請條件、流程及注意事項，讓您在申請流程中更加順利。
二胎房貸是指在原有的房屋抵押貸款（即一胎房貸）之外，再向銀行或其他金融機構申請的另一筆以同一房產作為抵押品的貸款。以下是關於二胎房貸的簡要說明：
- 1. 順位：二胎房貸的抵押權順位通常位於一胎房貸之後。也就是說，如果房產因故被迫賣出，一胎債權人優先受償。
- 2. 利率：由於二胎房貸的風險較高，利率通常會比一胎房貸來得高。
- 3. 額度：二胎房貸的額度多取決於房產的剩餘價值與已有房貸的餘額，也就是所謂的貸款成數。
- 4. 審核及條件：銀行或民間機構會根據申請者的信用狀況、還款能力與房產情況來決定是否批准貸款及訂定貸款條件。
- 5. 流程：申辦二胎房貸需先填寫申請表並準備相關證明文件，如身份證明、收入證明等，接著進行審核，並在審核通過後進行抵押權的設定和撥款。
- 6. 還款：二胎房貸需要按月或依約定進行還款，部分金融機構可能會提供靈活的還款方式。
- 7. 金融管道：可以透過銀行、資產管理公司或民間融資公司等多種管道申辦。
- 8. 風險：二胎房貸有較高的財務風險，包括但不限於較高利率、可能的抵押物處分風險等。
- 9. 服務提供者：申請者在選擇金融機構或服務提供者時，應該詳細比較各方案的優劣與風險，如果有條件，可以尋求專業的財務顧問的建議。
由於二胎房貸涉及較多財務規劃與風險評估，有需要時最好諮詢專業人士，並仔細閱讀合約條款，了解自身的權益與責任。
內容目錄
一、什麼是二胎房貸？
在進入二胎房貸的領域之前，讓我們先清楚什麼是二胎房貸？簡單來說二胎就是第二的意思。如你向一間銀行以貸款的方式，購買了一間房子，在繳款一段時間之後，因其他需要有一筆資金活用，所以將你現在已經貸款的房子，向第二家銀行再貸款一次，這就是所謂的二胎房貸。而二胎房貸又可稱為房屋二胎、二順位房貸或次順位房貸。
另外，就銀行的角度而言，辦理房屋貸款要有實質的擔保品，而這擔保品通常就是你所購買的房子。若你已經向第一間銀行申請購屋貸款，經過一段時間後再向第二間銀行申請二胎房貸，此時第一間銀行角色為第一順位抵押權人，擁有優先清償債務的權力；相對而言，第二間銀行就只能排在第一間銀行之後，其地位為第二順位抵押權人。
二、為什麼我需要二胎房貸？
根據調查統計顯示，需要二胎房貸的理由通常有以下五點：
1.整合負債
因消費管道多樣化，有時在不知不覺的情況下，名下的負債迅速累積，如：信貸、房貸、車貸、信用卡循環等，一筆筆的債務累積下，每個月的負擔沉重，有時只能繳最低應付金額，甚至發生了遲繳的狀況，這些情形只會讓您的信用報告產生不良記錄。
為了避免以上情形產生，整合負債是您可以選擇改善的方法。而所謂的整合負債，就是用一筆可貸金額較高的貸款，償還名下利率高、期限短、額度小、或月付金較大的款項。簡單來說就是用一筆貸款償還很多筆貸款或債務的意思。此一方式就是整合負債，而二胎房貸是您可以考慮的方案。
2.公司周轉
台灣金融市場活絡，公司行號林立，公司需要資金周轉是很正常的事。此時，你會想要向銀行借錢投資或周轉，銀行則因為受到政府法規的限制，借貸的條件嚴格，有時並無法順利地借到您所需要的金額，此時您可以向融資公司申請二胎房貸，取得您所需要的資金。
3.投資理財
台灣現在的投資管道多樣，許多人都想在固定薪水外，活用投資的方法增加額外的收入，無論是基金、股票、不動產、或其他投資等。在投資之前您都需一筆資金，而這筆資金您可以藉由二胎房貸取得。
4.整修房子
無論您是購買新屋或是原來的舊屋重新整修，裝潢費用都是一筆必須支付的款項。但是當您花了大筆金額購屋後，許多人都已經沒有餘力再支出一筆可觀的裝潢費用；或者是舊屋想整修，卻無足夠的錢負擔裝潢費用，此時二胎房貸也是您可以考慮的項目之一。
5.個人周轉
每個人的經濟狀況各不相同，都有自己運用金錢的理由，無論你的理由是什麼，只要可以提出房屋的所有權，以及合理的還款能力證明，就可以申請二胎房貸，此一方式是你靈活運用資金的好方法。
三、二胎房貸的優點
名下有房子的人都有機會用到二胎房貸，所以很多人會考慮以二胎房貸做活用資金的首選，現在以下就二胎房貸淺談其三大優點：
1.貸款額度高
目前台灣有在受理二胎房貸的有融資公司、民間借貸與12家銀行三類，以下表列這三種類型可貸額度：
| 貸款銀行 | 貸款額度 |
| 國泰世華 | 20~150萬 |
| 玉山銀行 | 50萬起 |
| 台新銀行 | 50~300萬 |
| 兆豐銀行 | 依本行鑑估辦法核貸 |
| 王道銀行 | 最高500萬 |
| 永豐銀行 | 50萬起 |
| 遠東商銀 | 25萬起（依本行鑑價辦法核定） |
| 凱基銀行 | 最高500萬 |
| 新光銀行 | 最高600萬 |
| 陽信銀行 | 最高擔保品價值95% |
| 台中銀行 | 最高600萬 |
| 三信商銀 | 50~200萬 |
| 股票上市融資公司 | 最高500萬 |
| 民間借款公司 | 沒有一定標準 |
（資料來源自各銀行官網，正確資料需以各家銀行官網為主）
由上表可以清楚的知道，二胎房貸的貸款金額以銀行規定為準，約為50萬到500萬不等，最高貸款成數可至不動產淨值的90%內。
2.撥款速度快
因為申請流程不複雜，所以撥款也相對快速，一般來說銀行從申請到撥款至少需要7～14個工作天，融資公司最快3個工作天即可撥款，民間公司則需1~3個工作天，甚至有24小時內即撥款的例子。
3.活化資產價值
房屋有了第一筆貸款後，即無資金運用的空間，若有其他資金需求，則可以考慮二胎房貸。因為二胎房貸金額高，且無DBR22倍的限制，可以讓你快速取得一筆資金來靈活運用，也是一項不錯的選擇方式。
四、二胎房貸的缺點
1.貸款利率高
二胎房貸的利率，相較於信用貸款或汽車貸款來說並不高。不過若是與其他房貸產品相比（如房屋增貸、房屋增轉貸），利率是來得高一些的。這是因為如前面所提到，二胎房貸的抵押權順序，是排在第一順位抵押權人之後，對二胎房貸的債權人來說，風險是相對高的，因此大多數銀行不願意承作二胎房貸。而願意受理的銀行，則會收取較高的利息，以減少無法完全回收款項的風險。
若客戶無法繳交貸款，房子遭到查封拍賣，拍賣後的金額由第一順位抵押權人先行取得，再者須償還積欠的政府稅金、再扣掉此次拍賣的作業成本後，剩餘金額才輪到第二家銀行受償，故第二家銀行很可能遭遇款項無法完全回收的風險。
以銀行、融資公司與民間公司為例，表列這三種類型對二胎房貸的利率標準，讓您可以清楚其中的差異。
| 國泰世華 | 3.45%起（總費用年百分率3.75%~15.35%） |
| 玉山銀行 | 3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%） |
| 台新銀行 | 3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%） |
| 兆豐銀行 | 3.378%（總費用年百分率3.41%起） |
| 王道銀行 | 5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%） |
| 永豐銀行 | 5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%） |
| 遠東商銀 | 3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%） |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%） |
| 新光銀行 | 4.13%起（總費用年百分率4.67%起） |
| 陽信銀行 | 前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%） |
| 台中銀行 | 3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%） |
| 三信商銀 | 3.99%起（總費用年百分率4.29%~15.35%） |
| 股票上市融資公司 | 7%~14% |
| 民間借款公司 | 9%~36% |
（資料來源自各銀行官網，正確資料需以各家銀行官網為主）
除非你的信用狀況良好，財力狀況、屋況等各項指標都沒有問題，否則銀行低利率相當不易取得，實務上銀行二胎房貸核給客戶的利率約在6％~8%左右，與融資公司差不多。
2.銀行二胎貸款審核嚴格
台灣目前有12家願意承作二胎房貸，約占台灣銀行整體的1/3。或許你有所疑問，為什麼會有2/3的銀行不願意承做二胎房貸的業務？這個答案即前文所提到的，第二順位抵押權人的風險較高，大多數的銀行不願承擔風險而放棄二胎房貸業務，而願意承作的銀行，為了降低風險，則是嚴格審查案件資格，因此銀行二胎房貸審核通過的機率並不高。
銀行會婉拒二胎房貸的理由通常有以下幾點：
- 信用評分低於600分或綜合評分不足
- 信用有其他狀況，如貸款遲繳、負債過高、債務協商等
- 工作、收入不穩定，如領現族或SOHO族
- 屋況不佳、屋齡過老或是小套房
- 近期向多家銀行申貸
由以上的理由可以看出，因為二胎房貸的風險較高，故銀行所要審核的條件也比其他類型貸款要來得嚴格。
五、二胎房貸的申辦流程
以銀行、融資公司與民間公司為例，對於二胎房貸的申請流程並不複雜，以下表列這三類型對二胎房貸的申請流程：
| 貸款管道 | 申請流程 | 所需文件 |
| 銀行 | 01.向銀行提出申請
02.銀行進行房屋估價及審核 03.貸款核准後，親赴銀行簽約對保 04.至地政機關將不動產設定二順位抵押權 05.設定完成後，撥款至申請人帳戶 |
01.身分證正反面影本
02.工作證明（識別證、在職證明或其他可證明文件） 03.所得證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或其他薪資證明） 04.房屋相關文件（近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本） |
| 股票上市融資公司 | 01.向直屬經銷商好房貸提出申請
02.融資公司進行審核（所需時間1天) 03.貸款核准後，對保專員親赴您住家附近的地政機關簽約對保 04.由對保專員協助您送件設定二順位抵押權（所需時間2天） 05.設定完成後，撥款至申請人指定帳戶 |
01.身分證正反面影本
02.財力證明（薪資轉帳紀錄或年度扣繳憑單，若無則提供往來存摺或不需提供） 03.房屋相關文件（近半年房貸繳息證明） |
| 民間借貸公司 | 01.向民間借貸業者提出申請
02.民間借貸業者進行審核 03.貸款核准後即簽約對保 04.民間借貸業者至地政機關設定二順位抵押權 05.設定完成即撥款至借款人帳戶 |
01.身分證
02.土地／建物權狀 03.其他相關文件 |
台灣金融體系多樣，因此形成了許多取得資金的方法與管道。其中二胎房貸是你在貸款購屋後，可以再次取得資金運用的方式之一。透過本文了解二胎房貸優缺點，相信你面對市面上二胎房貸的申請管道與特色，心中已經有最佳的選擇。
- 銀行：審核嚴格
- 融資公司：審核寬鬆、快速
- 民間公司：利率與風險較高
對於已有房貸的借款人，二胎房貸是快速增貸的選項之一。相比個人信用貸款或信用卡分期，二胎房貸的額度較高，還款條件更靈活。在申請前，借款人應根據自身的財務狀況仔細評估，並選擇可靠的貸款機構，確保借貸過程的順利與安全。