聯徵報告怎麼用？可以自己申請嗎？(貸款/債務整合)

辦貸款的時候，銀行會請客戶簽一張同意書，內容是同意委託銀行調查信用報告，不簽就不能辦貸款，因為這張信用報告對銀行很重要，可以由此知道你過往的還款紀錄、信用卡使用狀況，就知道你這個人的信用好不好了。

聯徵報告(信用報告)什麼時候會用到？

申請信用卡

最常遇到的情況，每申請一張信用卡就要調一次聯徵報告，因為銀行要確定，你已經擁有的卡片是不是都正常使用？繳款有沒有正常？目前還有多少錢待繳？一般收入正常，信用卡也正常使用的人，辦卡都沒有太大問題，但如果短時間內連續申請好幾張卡片，或累積高額的信用卡循環未繳，申請就不容易過。

申請貸款

不管申請房貸、信貸還是企貸，都會調閱聯徵紀錄，看你之前的貸款有沒有正常繳？貸款本金跟餘額是多少？名下有幾筆貸款？要注意的是，就算申請企業貸款，也會調閱申請人的個人聯徵，如果之前的貸款有遲繳、未繳記錄，或是貸款本金仍高，想再申請貸款幾乎不可能過件。

如果有整合卡債、整合信用卡、卡債協商的需求，通常會使用信貸或房貸來整合債務，協商也需客戶親自找銀行，而這些紀錄，也都會記錄在聯徵報告裡。

開數位帳戶

走入數位社會，現在各銀行也陸續推出數位帳戶，沒有存摺，不用親自到銀行開戶，但在申請時也會有同意調閱聯徵的項目必須勾選，本質上和實體帳戶是一樣的，所以也必須調閱聯徵。

聯徵報告可以自己申請嗎？

所有金融機構成員(銀行、農漁會、信用合作社)都有和聯徵中心簽約，你跟銀行來往的信用紀錄每個月都會回傳到聯徵中心，這份報告除了金融機構可以調閱之外，你自己也可以申請，每年有一次免費申請的機會，第二次開始就要收錢，查詢主要有這五種方式：

1. 自己到聯徵中心申請：聯徵中心位於台北市重慶南路一段2號16號
2. 到郵局的郵務櫃台申請：填寫申請書，郵局會幫你寄去聯徵中心申請
3. 寄申請資料到聯徵中心申請
4. 用自然人憑證+讀卡機，上聯徵中心的網站申請
5. 用證券帳戶申請：手機下載「TWID投資人行動網」，完成憑證申請即可

只要年滿20歲，聯徵中心就會開始蒐集你的所有銀行來往資料，就會開始有聯徵報告，如果從來沒跟銀行往來過的人，業界稱之為「信用小白」，小白也不容易跟銀行貸款，因為銀行不知道你到底有沒有信用，所以有借有還才是維持好信用的唯一辦法。

個人信用報告上有什麼內容？

個人信用報告上記載的內容非常廣泛，包含信用卡、貸款、申請及查詢紀錄，不管向哪一家銀行申請，所有紀錄都會傳回聯徵中心，所以信用報告中會包含你和所有銀行往來的紀錄，在2020年9月，個人信用報告也進行改版，讓民眾可以更容易閱讀，詳細記載項目如下表：

聯徵紀錄每個月都在更新，以往有查詢紀錄三個月就會更新一次，現在拉長到一年，顯示銀行越加重視信用評分，想申請貸款，並不如想像中容易，只要信用稍有瑕疵，貸款就會非常困難。

常見因信用報告被退件的理由

1.信用卡額度使用率高→超過50%就太高(比如額度10萬已經用了5萬)
2.較高的信用卡循環金額→5張卡有4張在循環
3.授信金額未能有效降低→貸款金額要越來越少
4.信用資料不足→沒有信用卡、沒有貸款，查不到跟銀行往來的紀錄
5.信用卡循環次數較多→三個月內累積5次就太多
6.有信用卡預借現金紀錄→先跟銀行借錢
7.純授信往來銀行較多→沒有用擔保品，單純用信用借錢
8.信用卡持卡時間短→持卡時間未滿3個月
9.有延遲還款紀錄→不管因為任何理由的遲繳
10.信用卡永久額度低→只有2.3萬就太低了