分類: 信用貸款

當你需要資金調度時，或許你有聽說過「信用貸款」（以下簡稱「信貸」）。但想借錢卻又不知道該向誰借？別心急，以下這篇文章會以最清楚與簡單的敘述，一次掌握5大密技，讓你輕鬆借也能輕鬆還。

1. 什麼是信用貸款？

「信」就是個人的信用，「貸」就是借款，用自己的信用去銀行借款，無任何實質的物品當作抵押(如房子、車子)，純粹就是看你的「信用」，這就是所謂的「信用貸款」。當然，銀行並不認識你，也不會平白無故地就放款給你，所以你的「工作、收入證明」與「信用報告」就是銀行放款給你的審核依據。

2. 信用貸款的額度有多少？

「信用貸款」額度，每一家銀行各不相同，下表舉出「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行，各家銀行一般專案可申請之額度，讓你在申請時可以參考與比較：

銀行名稱	額度與期限
玉山銀行	貸款金額最高300萬，最長7年
台新銀行	貸款金額最高300萬，最長5年
中國信託	貸款金額最高300萬，最長7年
國泰世華	貸款金額最高300萬，最長7年
上海商業	貸款金額最高300萬，最長7年
永豐銀行	貸款金額最高300萬，最長7年
兆豐銀行	貸款金額最高150萬，最長7年
第一銀行	貸款金額最高300萬，最長7年
星展銀行	貸款金額最高300萬，最長7年

由以上列表可以看出，各家銀行所提供的一般信貸額度，大約落在150萬至300萬之間，期限最長多為七年。而「金管會」規定，「無擔保負債」的貸款額度不得超過月收入22倍的限制，簡稱「DBR22」^註1。

• 小知識
• 「DBR22」是指借款人名下所有的「無擔保品貸款 」（含：信貸、信用卡循環、預借現金等），加上本次申請的「信用貸款」不可超過借款人月薪的22倍（例如：某甲月薪5萬，無擔保負債總額最多不可超過110萬）。

3. 信用貸款的利率是多少？

信貸的利率是怎麼計算的呢？就是依照（銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率）^註2，而銀行的定儲指數利率，一般都會採機動計息或浮動計息兩種，所謂機動計息就是：參考的定儲利率公佈調整後，隔月就跟著調整；浮動計息則是依照調整週期調整，一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢？一般信用貸款的利率計息區間，約落在1.69%~15.99%左右，而法定最高不得超過16%，超過部分的利息，是可以拒絕支付。

• 小知識
• 定儲利率：各家銀行參考利率依據不同，有些銀行參考七家或九家銀行利率，如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等，一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。
  加碼利率：依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月，台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%，銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率，而以上的利率計算皆為「年利率」。

4. 「信用貸款」的申請條件？

各家銀行的「信貸」申請條件各不相同，以下列舉「富士比」2021「全球最佳銀行」中，台灣進榜的前九家銀行為例，讓你對銀行所要求的「信貸」條件，有初步的認識。

銀行名稱	專案名稱（申請條件）
玉山銀行	上班族顧客（具明確所得之上班族，且年收入大於30萬元(含)以上）
台新銀行	一般信貸（本國國民且年滿20-60歲。年資滿半年的正職上班族，且年收入新臺幣30萬元以上）
中國信託	優質客群（20歲~65歲之中華民國國民。有固定收入之上班族且年收入大於NT30萬元以上）
國泰世華	泰幸福（20 歲～65 歲本國國民，年收入30萬以上之客群）
上海商業	超優貸（年齡20歲至60歲之中華民國國民，年收入30萬以上）
永豐銀行	豐利金（20 歲～60 歲本國國民，信用正常、具有穩定收入之客群）
兆豐銀行	個人信用貸款（年滿20歲~65歲、具還款能力之本國國民。年薪達新臺幣30萬元以上）
第一銀行	優惠信貸（對象：年滿20歲至60歲，年收入達30萬元以上）
星展銀行	線上信貸（線上申請）

（以上資料來源，取自各家銀行官網，實際情形仍以各家銀行官網為準）

由上表可以看出，要申請銀行的「信用貸款」，其條件大約歸類有：「穩定的工作與收入」、「銀行固定往來之客戶」等兩大面向，而這兩大面向又建立於「信用」與「穩定」的基礎上。以下將為你分析，銀行所在乎的「信用」與「穩定」，這兩個標準是從何而來？

(1) 「信用報告」評比的好壞，決定了借款的成功與否

「信用報告」是「信貸」成功與否的一把關鍵鑰匙！而「信用報告」中的信用評分分數約落在200-800分之間，一般「正常」信用分數則落在600-800分的區塊，在此一區塊的借貸案件是最受銀行端歡迎的，歡迎與信任的程度甚至不用透過真人審核，直接透過銀行端大數據的分析通過後，即可在數小時後取得貸款金額。

辦理信貸之前，銀行必會透過「聯徵中心」清楚瞭解您的信用狀況。若從來沒跟銀行往來過，在申請「信貸」前幾個月，可以先辦一張信用卡（讓你的「信用報告」產生一筆記錄，但並非必要）。其信用卡的繳款記錄無異常狀況，更能提高核貸成功的機率。

維持信用良好的方法不外乎：不欠卡債、避免預借現金、避免選擇信用卡最低繳款金額等。總歸一句話，信用卡每月帳單金額一次繳清，是最受銀行歡迎的客戶，也是你維持信用良好的最佳方法。

(2) 「穩定」的工作與收入，是銀行容易核准通過的條件

• 工作穩定或前瞻性佳

在銀行的眼中，穩定的職業約莫有以下幾種：軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）與上市櫃公司或500大公司的員工等。其次是：領有固定薪水，且有薪資轉帳的上班族，最後才是自營商和收入領現金的人。此外工作年資越久，代表你有穩定的收入，穩定性高，所以工作待滿3個月至半年以上，是貸款通過的最低標準。換句話說，工作、收入越穩定與核撥貸款的成功與否是成正比的。

另外，銀行承做信用貸款的年收入門檻，最低是以年收入30萬為最低標準，如果年收入低於30萬，銀行是會婉拒承做的，所以申貸時必須提供薪資轉帳存摺，或是扣繳憑單，才能順利核貸。

• 名下有動產或不動產

不動產即是您所擁有的房屋或土地，在申請「信貸」時可以附上「房屋所有權狀」或相關證明文件。動產則可提供定期存款證明、股票或基金明細等，以上佐證資料也可以提高你申請「信貸」的成功機率。

小結：「信用貸款」因無抵押品，對銀行來說有著相對風險，所以銀行要求的證明文件將會更仔細與嚴格。因為嚴格以致有時候連信用良好的人，在申請「信貸」的過程上也不一定會順利。

5. 信用貸款的申請流程

(1) 專人諮詢

你可以有三種諮詢方式：「親洽」、「電話」與「網路填單」。不論任何一種聯繫方式，「信貸」申請還是需要有專業的建議，才能為你找到最適合的解決資金困難的方式。一定要保持良好的信用記錄，謹記「有借有還，再借不難」的金句就對了。

(2) 評估送件

當申請案件受理後，可以利用客服或網路追蹤送件進度，你只要保持電話或手機的暢通，等待銀行端的審核照會通知時，確認個人資料與同意申請即可。

(3) 銀行審核

銀行的審核時間：最快約數小時，或三～四個工作天（視金額大小與信用狀況），貸款核准後，會利用簡訊或APP推播通知。

(4) 核貸對保

「信貸」申請案件一旦通過後，你需親赴銀行簽約，此時你需要準備以下資料：

• 雙證件：你的「身分證」正本與「第二證件」（若有保證人，保證人也須到場，並攜帶保證人的身分證正本）。
• 印章：你的印章（若有保證人，則需保證人到場與其印章）。
• 其他文件：因各家要求文件不盡相同，以各家銀行要求為主。

(5) 撥款

一旦銀行端核准貸款，最快24小時內會將貸款金額核撥至你的指定帳戶。

6. 申請信用貸款的常見問題

    經過上面的敘述後，相信你對「信貸」有了初步的瞭解。以下將整理申請「信貸」時，可以提高申請通過機率的小撇步，讓你在「信貸」的申請上能更加清楚與掌握，什麼是可以加分的作法，什麼則是要避開的地雷區。

(1) 為了提高借貸成功的機會，可以同時向多家銀行申請「信貸」嗎？

    台灣銀行密集度舉世聞名，每家銀行各有自己的「信貸」商品，本著貨比三家不吃虧的精神，你當然想要多問問與多比較幾家銀行，找尋一家最適合自己財務狀況的銀行進行申辦。但詢問比較可以，千萬不可貿然全部送件申請，因為這會有以下問題產生：

• 準備文件資料曠日費時

因為個人財務條件不變的情況下，「信用報告」呈現出來的結果也是一樣，而各家銀行根據「信用報告」所做出的放款結果，其實差距並不大，有時甚至核貸利率，各家銀行相差只有0.01%，因此將準備資料的精力，放在其他更有意義的事情上會是更好的選擇。

• 申辦時間相對拉長

自己與平常往來的銀行，是最熟悉與瞭解您財務狀況的，因此若有「信貸」的需求，找平常為你服務的銀行，銀行端在審視你平時的繳款狀況後，若無異常則多能快速放款。相對而言，若是找新銀行申辦，你與新銀行彼此都是陌生的狀況下，徵審的時間則會拉長。

• 銀行業界的潛規則

若是第一家銀行婉拒了你的「信貸」申辦，則接下來所找的第二家、第三家銀行會通過審件的機率相對來得低。這是因為銀行界有個不成文的潛規則，第一家銀行已經審視過你的財務狀況，經審視後不通過你的「信貸」申請，那麼其他的銀行，核准的機率就會來的更低，因為第二家銀行會覺得：上一家銀行都不核准了，為何第二家銀行要核准？所以第二家，第三家銀行都會跟著婉拒申請。

• 避免多筆查閱記錄

只要向銀行送件申請「信貸」申辦，銀行必定會向「聯徵中心」調閱「信用報告」。當你向多家銀行同時申請時，各家銀行依規定向「聯徵中心」調閱「信用報告」，會造成多筆調閱記錄。當多筆的調閱記錄註記在你的「信用報告」上時，銀行審核人員會認為您的財務狀況不佳，或急需資金，這樣會被歸類為高風險客戶，當然審核也就不容易通過了。

為了避免以上誤會的情況產生，建議你可以多加利用各家銀行「線上試算」的功能，進行初步試算與比較後，選擇最適合自己的銀行借款。

(2) 信用記錄「不良」會影響我申請「信貸」嗎？

    答案：會的。信用良好的人最受銀行歡迎，貸款也容易核准，相反的，信用不良的人，就會被銀行婉拒在外，銀行最不希望的情況是，放款後卻變成收不回來的呆帳。但對信用狀況較差或信用不良的民眾，仍是有等級區分的，其核貸率如以下分析：

• 第一級：負債比例太高（30%核准）

假若個人名下貸款，如車貸、房貸、信貸等，其貸款月付金總額超過月薪資60%，則會被銀行認定「負債比例太高」進而婉拒「信貸」申請。

• 第二級：信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等（20%核准）

有以上情形者，核貸的機率更低，但也不是沒有機會通過審核，若你能增加保人、提出更有力的財力證明，或者是銀行年底為衝業績時，你的信貸還是有機會過件。

• 第三級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等（核准比率0）

有以上情形者，銀行端拒絕接受申請案件。

(3) 如何爭取低利率的「信貸」？

假如你想要爭取較低的「信貸」利率，可考慮這三種方式：

• 增加財力甚佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款。
• 增加其他財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件。
• 增加擔保品─申請「信貸」仍可以提供房子作為附擔保，可順利壓低利率。

(4) 銀行有「信貸」之外，民間融資公司也有「信貸」嗎？

    就「貸款」而言，人們的第一直覺就是找銀行申辦，但根據「金融研訓院」的一份調查報告顯示，卻有許多民眾並不信任銀行，認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品，還不如找民間貸款來得方便快速。只是民間貸款的資訊不透明，借款的安全性則是有待商榷。

民間信貸大致可分幾個種類：身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款。其中「手機」跟「機車」因為本身價值不高，雖然有實體物品，金融業界大多仍歸類為信用貸款的一種。而為了能賺取利息，民間信貸的放款標準十分寬鬆，幾乎是人來就借，但過高的利息，時有所聞無法還款的例子大有人在。

(5) 找代辦公司幫忙辦「信貸」會比較好嗎？

代辦公司其實就是「金融仲介」，主要幫你找金主，並在成功媒合後向你收取服務費。只是現在網路發達，所有資訊在網路上幾乎都找得到，其實可以跳過代辦公司這步驟，自己親臨銀行辦理即可，加上服務費通常不低（貸款金額的10~20%，如貸款30萬就要收3~6萬不等）其實這筆代辦服務費是可以省下來的。

另外還有三大理由，不推薦找代辦公司申辦貸款：

• 代辦公司不一定會找銀行辦理貸款，可能找民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
• 最終核貸條件是由銀行決定，代辦說的不算，若被騙更加得不償失。
• 銀行行員講解的比代辦還清楚，直接找銀行就好，何必要透過代辦讓他賺一手呢？

總結：人類的進程已經進入了「大數據」的時代，個人的一舉一動都將鉅細靡遺的記錄在網路上。以台灣目前的金融體系而言，其法律規範與交易記錄已趨成熟完備，所以在理財的態度上則要更加謹慎，假如因一時的疏忽而讓銀行端註記為黑名單，將會長時間影響你往後的財務規劃，而這一時的疏忽所造成的諸多不便，則會花費更多倍的時間與精力來彌補，這將是得不償失的結果。因此，在這裡不厭其煩地提醒大家，重視理財信用，謹慎理財規劃，將會是你在新時代理財的不二法門。

附錄：以下排名資料來源為2021「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行。並整理出9家銀行最新「信貸」資料，各項確切資訊仍需以各家銀行官網為主。

想跟銀行辦貸款或信用卡，銀行一定會查看客戶的個人信用報告（聯徵報告），再參考客戶的財務狀況、負債狀況來決定是否核發貸款，可以說信用報告是銀行貸款的第一關，信用報告是怎麼產生的？信用評分太低要怎麼改善？本篇文章帶你一次破解信用報告。

1. 信用報告是什麼？

「信用報告」就是所謂的『聯徵信用報告』，這份報告記錄了您個人，甚至是一家公司與銀行(金融機構)歷年來的往來記錄，其中包含了貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊，所有負債明細與還款紀錄狀況等，一切的資訊都會攤在陽光下供銀行檢視，只要有任何的信用瑕疵都將無所遁形。銀行放款前一定會檢視客戶的信用狀況，藉此判斷款項回收的機率高不高，如果有遲繳、甚至倒帳風險，情願婉拒也不願冒險放款。

2. 信用報告怎麼產生？

信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，只要是聯徵中心的會員，都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用報告，目前聯徵中心的會員機構共計428家，包含下列機構：

• 本國銀行計39家
• 外國銀行在台分行計20家
• 票(證)券金融公司計9家
• 信用合作社計23家
• 漁會信用部計28家
• 農會信用部計283家
• 人壽(產物)保險公司計16家
• 信用卡公司計5家
• 其他金融機構計5家

3.聯徵中心的地位？

「聯徵中心」成立於民國64年，由「金融監督管理委員會」、「中央銀行」、「銀行公會」三方各派代表監督，屬於公正第三方單位。是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。 因為超然的地位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管。

4. 信用報告的使用時機？

在台灣只要是跟金融機構的借貸往來，所有明細資料都會記錄在「信用報告」裡面，無論是貸款金額、還款記錄、信用卡持卡明細與繳款記錄、是否有幫別人作保？金額？所有往來紀錄與明細，都會詳細記載。

(1) 申請貸款

無論申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款，都會使用到個人信用報告，銀行可由「信用報告」得知客戶目前名下有什麼貸款、以往貸款的繳款狀況，藉此判斷再度放款是否有風險。

(2) 申請信用卡

一個人擁有數十張信用卡是稀鬆平常的事，但這是在「信用報告」良好等級下才有可能。因為銀行會評估客戶的信用總額度、以往繳款情況來判斷是否核發卡片與額度，如果長期使用信用卡循環，或曾有遲繳紀錄，銀行就會慎重考慮是否要核發新卡片給你。

5. 信用報告的申請方式？

 

申請個人信用報告主要有這6種方式：

• 委託銀行代查

向銀行申請貸款或信用卡，申請書上會有同意查詢聯徵的同意書，在申請書上面簽名，就表示你同意銀行幫你做聯徵查詢。如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。

• 使用自然人憑證自行查詢

可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查詢，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。每年可免費查詢一次。

• 手機APP查詢

手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。

• 郵局填寫資料申請

攜帶雙證件、印章至郵局的儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免費查詢。

• 下載表格填寫完後郵寄回聯徵中心

填寫申請表，並提供雙證件，戶口名簿（需為新式戶口名簿）影本，郵寄到聯徵中心申請，大約3天就會收到信用報告。

• 親向聯徵中心申請

攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

6. 信用報告有什麼內容？

(1) 借款資訊

(個人向銀行借貸金額一覽表)，如下圖：

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

• 訂約金額及餘額明細
• 逾期、催收或呆帳紀錄（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
• 主債務債權再轉讓及清償紀錄
• 共同債務／從債務／其他債務資訊（如擔保品提供人等相資料。）

(2) 信用卡資訊

（個人名下持有信用卡狀況），如下圖：

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

• 信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因。）
• 信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。）
• 信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊

（名下持有支票狀況），如下圖：

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

• 退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄(大額退票)。）
• 拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。）

(4) 查詢紀錄

（本人查詢與被金融機構查詢的記錄次數）

• 當事人查詢紀錄（每人一年有一次免費的機會自行查詢）
• 被查詢紀錄（金融機構查詢你的信用報告記錄）

※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。

(5) 信用評分（聯徵分數）

「聯徵中心」會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的「信用評分」，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險，就像考生的考卷上有著「借款資訊」、「信用卡資訊」、「票信資訊」、「查詢紀錄」等考題，回答得越圓滿相對的分數就越高。而個人「信用評分」結果有三種：

• 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內「僅有學貸者」、「受監護宣告者」、「信用資料不足」、「信用資料有爭議」者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

7. 信用評分的計算比重？

信用評分是以金融機構定期報送個人的最新信用資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分公式算出結果後，加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。 而信用評分的比例，則以「繳款行為類」、「負債類」及「其他類」等三大類信用資料為主，並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料評分的比重。其中以「繳款行為」、「負債型態」與「負債程度多寡」等對評分的影響較大，詳細評分模型並未公開。

8. 信用分數的地雷區？

影響到信用分數的項目大約有以下六類：

(1) 信用卡或貸款遲繳

向金融機構借款，應依約準時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。

(2) 信用卡循環金額高

每個月的信用卡刷卡金額，理應一次繳清，這也是銀行最受歡迎的繳款方式。若因刷卡金額太高，有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重，所以切記非萬不得已，不要選擇繳交「最低應繳金額」。

(3) 信用卡預借現金

銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的徵兆，對信用分數影響很大。整體來說，信用卡關係到一個人的財務信用，雖然不用帶著現金很方便，但在使用上卻須萬分謹慎。

(4) 近期增貸

最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是「房屋貸款」、「汽車貸款」、「信用貸款」，只要有向金融機構「增加貸款」的申請，都會因為「近期增貸」這個項目，而遭到信用分數的扣分。

(5) 近期聯徵查閱次數過多

只要在短期三個月內，向多家銀行提出貸款申請，每向銀行送件一次，銀行就會向「聯徵中心」調閱信用報告一次，越密集的調閱記錄，會讓銀行認為客戶財務吃緊，密集需要資金，此項也是信用分數的地雷區。

(6) 有信用不良紀錄

「信用不良」的範圍很廣泛，舉凡貸款逾期繳款、呆帳、支票拒往等，都屬於「信用不良」，且有信用不良記錄者，在揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。

以上分析可以想像為個人信用有如一顆氣球，當氣球充滿了這六大類氣體後，氣球（您的信用）將會越來越危險了。

9. 提高信用評分的好撇步？

 

羅馬不是一天造成的，而信用分數的低落，也不是短時間造成的，這一定是經過許多因素的影響而慢慢下降，扣分到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，因此想提高或維持信用評分，下面這3招最實用：

(1) 有借有還再借不難

「有借有還再借不難」是一句至理名言。現在的金融環境，可以借貸的方式更多了，只要能遵守與銀行的繳款約定，不論是貸款或信用卡繳款，準時與全額繳款，就能維持良好的信用評分。不過有一種情形是例外的，信用卡只繳交「最低應繳金額」則不屬於正常繳款，在銀行的看法：信用卡屬於信用，不能當成借貸產品，如果信用卡動用循環或預借現金，會讓銀行認為你的財務狀況吃緊，信用評分也會跟著降低，只有「全額繳清」才是銀行所認可的正常繳款方式。

(2) 信用長度的良好培養

從您與銀行的往來開始（辦信用卡或貸款都算），您的信用長度至此展開。信用長度越長，銀行能夠得到您的財務資訊就越多，如此更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況與還款能力是否良好，讓銀行對您放款可以更安心。

(3) 控制負債與整合負債

銀行受限於法規的關係，對於放款是相當嚴格的，最擔心無法收回客戶的貸款。假如在收入不變的情況下，客戶名下負債增加，負擔變重，繳交貸款就可能出現困難，因此當負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款。若是發現自己繳款越來越吃力，建議您要盡早進行整合名下負債，控制負債比例於合理可控的範圍。當您完成整合負債後，會讓信用評分慢慢變好。

10. 我的財務資訊「聯徵中心」真的全部都知道？

只要與任何一家金融機構的借貸往來記錄，都會被揭露在「聯徵信用報告」中。若選擇「非聯徵中心會員」的貸款公司借款，記錄就不會回傳到聯徵中心。但選擇「非聯徵中心會員」的借貸公司有一個風險，由於是民間私人機構，借款的條件與規則，也就沒有金管會的監督，風險性可能較高，為了避免借到不該借的錢，此時您還有一個絕佳的選擇，那就是向股票上市的融資公司借貸。

大型的股票上市融資公司都是聯徵中心的會員，向他們申請貸款，您可以選擇要自行提供信用報告資料，或是委託融資公司代查信用報告；若是自行提供信用報告資料，貸款撥款後，該筆貸款資訊，是不會被記錄在信用報告中的。當然若貸款記錄沒有記載在信用報告中，銀行就不會知道你的名下有這一筆貸款，因此銀行在計算負債比例的時候，亦不會將其列入，所以你可以申請到的額度，會比實際可貸的還多。

11. 信用評分的QA

(1) 聯徵資料是否會更新？

銀行的信用資料依規定，需每天都回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的。而銀行的查詢記錄會維持揭露一年的時間，一年內無論是新申貸款、原銀行帳務管理的查詢記錄，都會一一被記錄在信用報告中。

(2) 信用不良記錄是否會永久留存？

銀行也不會想對客戶趕盡殺絕，就算有不良信用記錄，其記錄是有期限性的。以下為各記錄的留存期限：

• 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
• 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
• 破產、清算：自清算日起10年
• 更生：自更生方案履行完4年
• 強制停卡：5~7年
• 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
• 警示帳戶：通報日起2年
• 前置協商、個別協商：完成日起1年

(3) 信用資料發現有誤可以更改嗎？

聯徵中心所記錄的信用資料，是從各金融機構依規定所彙整而來，如果當事人發現信用資料有錯誤、免列報，或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構申請與反映，請銀行端向聯徵中心通知並改正。或者您也可以親自以書面的方式，並附上足以證明的實據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心受理後，會主動協助將您的資料，通知報送的金融機構，如果查明屬實，則會立即將您的資料更改正確。

(4) 公司負責人可以查詢自己公司的企業信用報告嗎？

公司負責人是可以查詢自身公司的信用報告的。聯徵中心自99年5月3日起提供「企業信用評分」資訊，包含「企業信用評分－不含負責人資訊」及「企業信用評分－含負責人資訊」兩種，以上資訊列示於「企業綜合信用報告」中。公司可以依自身需求於，企業信用報告中加列「企業信用評分」資訊，但須透過現行申請企業信用報告方式，取得該項信用評分資訊。其辦理方式可有三種方式：負責人臨櫃、負責人委託他人臨櫃及郵寄申請三種。

(5) 向資產管理公司借款的記錄會在聯徵報告中嗎？

答案是：會的。雖然資產管理公司並非聯徵中心會員機構，但為顧及債務人之權益，讓清償完債務的人可以重建其信用記錄，資產管理公司會去函聯徵中心，要求註記該項清償、債權再轉讓或僅免除保證人責任資訊。而聯徵中心為了維護徵信資料之正確性及完整性，同時維護債務人之權益，聯徵中心亦會配合資產管理公司，於該債務人之信用資料註記其償還與否等相關資訊。

(6) 我的帳戶被列為警示帳戶會很嚴重嗎？

當然很嚴重！當存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，銀行端或金融機構會立即透過「聯徵中心」的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構在收到訊息後也會立即暫停「警示帳戶」的全部交易功能，所有匯入「警示帳戶」的款項，也會馬上退回匯款行。

(7) 電子支付帳戶、數位帳戶的記錄也會回傳聯徵中心嗎？

如今的e化世代，申請電子支付或是銀行的數位帳戶，其申請記錄也會被立即傳送回聯徵中心。因「金管會」著重於銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣，若發現同一人同時開立過多帳戶，銀行行員都會加強關懷詢問，就算是網路數位銀行也是有著相同規範。

(8) 申請政府的紓困貸款，卻因故遲繳紓困貸款，聯徵報告會有記錄嗎？

申請政府的紓困貸款，一樣會記錄在信用報告中，但不會影響到信用評分。但若紓困貸款遲繳，仍視同一般貸款遲繳，信用報告上則會留下貸款遲繳的不良記錄，因此不可因為是政府的紓困貸款而掉以輕心。

12.整理與總結

看了許多的信用報告的眉角，相信您對「聯徵中心」與「信用報告」有著初步的瞭解，現在小編為您整理以下表格，讓您日後可以一目瞭然。

項目	關鍵字	內容概述
01.	信用報告	就是您與銀行打交道的履歷表，信用好借你錢，信用不好難借錢。
02.	聯徵中心	背後的老闆就是政府與銀行
03.	信用報告的用處	01.申請信用卡 02.申請貸款
04.	申請信用報告的方式	01.委託銀行代查 02.自然人憑證在電腦與讀卡機上查詢 03.手機APP查詢 04.郵局填寫資料申請 05.下載表格填寫完後郵寄回聯徵中心 06.親向聯徵中心申請
05.	信用報告內含資訊	01.借款資訊 02.信用卡資訊（個人名下持有信用卡狀況） 03.票信資訊（名下持有支票狀況） 04.查詢紀錄（本人查詢與被金融機構查詢的記錄次數） 05.信用評分（聯徵分數）
06.	信用評分的計算比重
07.	信用分數的地雷區	01.信用卡或貸款遲繳 02.信用卡循環金額高 03.信用卡預借現金 04.近期增貸 05.近期聯徵查閱次數過多 06.有信用不良記錄
08.	提高信用評分的好撇步	01.有借有還再借不難 02.信用長度的良好培養 03.控制負債與整合負債
09.	我的財務資訊「聯徵中心」真的全部都知道?	只要是正常的借款程序，真的全部都知道。
10.	信用評分的Q&A	01.聯徵資料是否會更新?YES 02.信用不良記錄是否會永久留存？NO 03.信用資料發現有誤可以更改嗎？YES 04.公司負責人可以查詢自己公司的企業信用報告嗎？YES 05.向資產管理公司借款的記錄會在聯徵報告中嗎？YES 06.我的帳戶被列為警示帳戶會很嚴重嗎？YES 07.電子支付帳戶、數位帳戶的記錄也會回傳聯徵中心嗎？YES 08.申請政府的紓困貸款，卻因故遲繳紓困貸款，聯徵報告會有記錄嗎？YES

如今的金融環境，借貸金錢不是一件困難的事，無論是房屋貸款，信用貸款，汽車貸款，企業貸款，甚至是二胎房貸等，只要您的信用狀況正常，還款能力沒有問題，銀行跟融資公司都非常樂意借貸給您的，但如果向銀行申請貸款，前提是您的「信用報告」需要有良好的等級，因此保持自己良好的「信用報告」，會是您借貸的入門鑰匙。

作者簡介－余玉莉 好房貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）
10年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2004~2005年：台新銀行 消費金融處
．2005~2014年：日盛銀行 消費金融處 

投資、整合負債、生活費等等開銷，身邊現金不足，想貸款30-80萬，有哪些方法可以嘗試？銀行信貸最安全但很難貸，房貸、車貸利率比較低，但準備資料多，我們整理出4個管道、4種方法供您參考怎麼借30-80萬。

1.借80萬的4個管道：

(1)銀行

找銀行借錢是最安心的，目前台灣的銀行都受金管會管轄，有嚴格的金融法規限制，借款可說相當有保障，唯一缺點就是審查相當嚴格，所以實際可取得的額度並不高。

優點

• 利率低
• 貸款有保障

缺點

• 審核嚴格
• 辦理時間較長

股票上市融資公司

目前國內最知名的融資公司，都是從事放款業務多年，具有一定規模及水準的大型公司，資本額與銀行相當，審查標準比較寬鬆，實際可取得的額度較高。

優點

• 辦理較快
• 審核標準寬鬆

缺點

• 利率較銀行高

(3)代辦公司

嚴格說起來，代辦公司是幫你找貸款公司，並不是直接借錢給你，由於提供了仲介服務，會從中酌收些許服務費用或手續費，所以實際可拿到手的額度，會筆原本預期的還少。

優點

• 不用費心查詢找誰辦貸款

缺點

• 有額外的費用支出

(4)民間貸款

民間貸款包含的意思很廣，代書貸款、網路借貸平台、當鋪、高利貸都能算是民間貸款，借款條件由雙方談定即可，由於不受金融法規限制，貸款條件通常超過民眾預期，也可能產生相關手續費用。

優點

• 申貸快速
• 條件寬鬆
• 資金取得快速

缺點

• 可能產生額外費用
• 貸款條件不透明

借80萬的4個方法：

(1)信用貸款

所謂的信用貸款，指的就是沒有使用任何擔保品，單憑自己的信用向銀行申請信用貸款，然而信用是否良好的依據，則是聯徵中心的信用報告，想申請信用貸款，除了信用必須維持良好外，負債比例也必須控制在一定的範圍內。

信用貸款貸款條件：

• 額度：1-350萬
• 年限：2-7年
• 利率：1.68%~15.99%
• 限制：額度上限不得超過月薪的22倍(即月薪5萬最多申請110萬)

(2)汽車貸款

汽車貸款又分為原車融資和汽車增貸，指的是用名下的汽車來貸款，不管這台車是否已有貸款、車齡是否過老、汽車廠牌為何，都能夠增貸出一筆資金，借個80萬一點都不困難。

汽車貸款貸款條件：

• 額度：10-350萬
• 年限：1-6年
• 利率：7-14%
• 限制：車齡超過15年最多30萬，實際可貸額度依個人條件審核而定

(3)房屋貸款

房屋貸款包含房屋轉增貸，以及二胎房貸，指的是用名下的房子，向銀行或融資公司增貸資金，實際可貸額度要視房屋貸款空間而定，個人的信用狀況、財務狀況也都會列入參考。

房屋增貸/房屋轉增貸貸款條件：

• 額度：依房屋市價而定，最高可貸到房價的8成，即1000萬的房子最多可貸800萬
• 年限：20-40年
• 利率：1.3%~3%
• 限制：信用評分需600分以上，負債比例70%以下，房屋需有貸款空間

房屋二胎貸款貸款條件：

• 額度：依房屋市價而定，最高可貸300萬
• 年限：2-10年
• 利率：4-16%(銀行)、7-10%(融資公司好事貸)
• 限制：房屋需有貸款空間，銀行會看信用評分及財務狀況，好事貸較不在意

(4)機車貸款

機車貸款無法借到80萬，畢竟一台普通機車購買價頂多十萬元，但要用機車借款借個30萬是沒問題的，機車貸款也是由上市融資公司辦理，銀行是沒有承辦的。

機車貸款貸款條件：

• 額度：最高10萬
• 年限：1-5年
• 利率：13%~15.75%
• 限制：無特殊限制，有機車皆可貸

許多人一出社會就得背著學貸，根據聯徵中心的最新統計，全台有就學貸款的人數約82萬人，金額高達1,684億元。面對人生中的第一筆負債，學貸利率怎麼算，究竟需不需要急著還清？還不出來怎麼辦？學貸還款方式有哪些？還有哪些地方該留意的，一次告訴你。

1.就學貸款什麼時候開始還？

一般的學生是從畢業後滿1年的隔天，開始本息攤還；在職專班的學生則是從畢業後的隔天，開始本息攤還。

(1)畢業後要當兵的話，可以申請就學貸款延期嗎？

可以。依照規定，服義務兵役者，可延至服完義務兵役滿1年的隔天，開始本息攤還。

不過要記得退伍前去鄉鎮市區公所申請服役證明，並向銀行提出展延申請。

(2)如果要繼續升學，就學貸款可以晚點繳嗎？

如果是在國內繼續升學，可以憑在學證明向銀行提出展延申請，等到你完成學業後再開始計算1年的寬限期。

但如果是出國留學，除非你有拿到國內外政府或學校提供的獎助學金，並且獲得教育部核准，才可以申請展延，否則出國前得先把學貸還完。

(3) 如果打算重考，之前的就學貸款還是要先還嗎？

如果是在畢業1年後，就順利考上學校，可以直接跟銀行申請展延；但如果對於重考的結果不滿意、想再重考一次，或者是出社會一陣子後，才打算回去念書，就只能跟銀行申請學貸緩繳本金，這段期間利息還是得按時還款。

2.如果還沒收到就學貸款的還款通知，是不是就不用還？

基本上只要你申辦學貸時，留的通訊地址和預定畢業日期都正確，銀行一定會寄還款通知。如果時間到卻還沒收到通知，建議主動聯繫銀行確認，以免發生逾期未繳的情況。

此外，如果住址和聯絡電話有變更、或者休退學、延畢、繼續升學或提前退伍等情形，也應主動聯繫銀行並填寫異動通知。

3.就學貸款一定要還嗎？

一定要還！助學貸款也算是消費型貸款，而政府只是提供比較優惠的貸款方案，並不是直接免費送錢給你。因此，學貸就跟其他的貸款一樣要按時還款。

(1)就學貸款不還會怎麼樣嗎？

如果6個月沒有還學貸，而且也沒有申請緩繳的話，就會被列為呆帳。

借款人和保證人都會被列為金融債信不良往來戶，不僅不用想再跟銀行申請任何貸款或者是辦信用卡，還可能會影響日後的就業機會。

4.就學貸款遲繳會影響信用嗎？

會的。助學貸款就和一般貸款一樣，如果不按照約定時間還款，即使是晚個1、2天，都會影響到你的個人信用評分。

如果信用評分太低（600分以下），對於未來要跟銀行申請信貸、車貸、房貸、創業貸款，或是申辦信用卡，都比較不容易通過。

5.就學貸款怎麼還比較好？

許多學貸族都希望，助學貸款能愈快還完愈好，雖然提前還清能節省利息，不過建議你還是要先需評估自身的財務狀況。

首先，先搞清楚你的學貸利息怎麼算？

(1) 就學貸款不能一次還完嗎？

可以，學貸提前清償不會有違約金的問題，因此你當然可以根據個人的財務規劃，來決定是否要把學貸全部還掉。

由於學貸的利息是在你畢業（或當完兵）後的1年，才開始計算利息，假設你在這1年間就繳清學貸，就可以省下利息的支出。

(2)就學貸款早點還比較划算？

根據yes123求職網調查，學貸族平均每人負債31.1萬元，應該很少人有辦法在1年內就還清（除非有提早準備），如果你還有其他的生涯規劃（結婚、買車、買房）就更不用說了。

不過就算口袋不夠深，你也可以每個月（或有多餘資金時）多還一點本金，這樣也能減少利息的支出。

小明的學貸總金額為31萬元、還款期限8年：

(3)就學貸款慢慢還的好處是什麼？

學貸早點還完、慢慢還，其實沒有對錯，主要還是看個人的財務規劃。

畢竟學貸利率並不高（目前0.9%），雖然一次繳清可以省下利息，但也可能讓你的財務吃緊，想做什麼都綁手綁腳，如果每個月繳固定的金額，多餘的錢就可以拿來做其他的事情，甚至是拿來做投資。

6. 就學貸款可以延期嗎？

可以。如果有還款困難，一定要提前聯繫銀行，看有沒有符合學貸緩繳或者延長還款期的資格，千萬不要等到被催繳了才處理，這樣恐怕會錯失辦理緩繳的機會。

圖片來源：教育部

(1)薪水不夠繳就學貸款該怎麼辦？

低收入戶、中低收入戶及前一年月收入未達4萬元者，可以申請緩繳貸款本金1年，最多申請8次為限，緩繳期間利息由政府負擔。

已申請8次緩繳者，可申請延長還款期限1.5倍或2倍，延長期間政府補貼利率0.1%的利息，剩餘利息則自行負擔。

(2)生活費不夠用、還款壓力大，可以先不繳就學貸款嗎？

可以。如果你不符合低所得、低／中低收入戶資格，還是可以申請緩繳貸款本金1 ~ 8年，不過緩繳期間仍須按月繳交利息。

7.還在繳就學貸款，可以申請信用卡嗎？

可以。雖然就學貸款會在聯徵中心留下紀錄，不過通常銀行會把學貸和其他負債區隔開來看，所以只要你的繳款紀錄都正常，學貸反而還會增加你的核卡機率。

8.就學貸款還沒繳完，可以辦信用貸款、汽機車貸款、房屋貸款嗎？

可以。只要你的學貸都有正常還款，而且沒有申請過展延或緩繳，就不會影響你申辦貸款的過件率。

(1)就學貸款會影響我的貸款額度和利率嗎？

根據財團法人金融聯合徵信中心研究部經理林思惟表示，如果沒有其他負債、只有學貸的話，聯徵中心不會將其列入信用評分，但如果同時有學貸和其他負債的話，就會納入評分考量。

也就是說，假設你的學貸還沒繳清，你已經在使用信用卡、或申請過信貸，那這些負債就全都會被列入考量，如果負債比較高，銀行核貸的利率跟額度也可能會減少（甚至不借給你）。

就學貸款可以說是許多人人生中的第一筆負債，利率低又有1年的寬限期，不管是選擇提前清償、照時間繳款還是晚點再還，都應該要事前做好財務規劃。