分類: 債務整合

每個月貸款和信用卡的月付金很高，超出每個月可以負擔的範圍，導致經常只能繳交最低應繳金額，甚至完全無力繳交，如果負債比例已經高到無法整合負債，可以嘗試和銀行辦理債務協商，以減輕月付金的壓力。

1. 什麼是債務協商？

債務協商是提供給償還能力不足的借款人，有機會一次解決所有債務的方式，借款人可以和銀行提出申請，一起討論出一個雙方都能接受的償還方案，來解決債務問題。

但由於債務協商會嚴重影響到個人信用，在負債情況仍可控制的情況下，可先設法辦理整合負債貸款，降低負債比例後即可減輕負擔，若真的覺得無力負擔，再考慮辦理債務協商。

2. 債務協商也有分種類？哪一種比較好？

所謂的債務協商其實是一個通稱，其中包含5個項目：個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，其中前三項是借款人比較有機會遇到的，我們也就這三項分別說明：

(1) 個別協商

你可能同時欠了很多家銀行債務，其中一家金額和利率都特別高，主動找單一銀行協商債務，以期降低利率或延長還款年限，此時就看銀行的態度，來決定能談到什麼樣的協商方案。

(2) 前置協商

同時欠了很多家銀行債務，主動找欠最多錢的銀行申請前置協商，由最大債權銀行代理其他銀行，出面和你討論雙方都能接受的還款方案，未來的繳款也只要面對最大債權行。

(3) 債務協商

同時欠了很多家銀行債務，也已經連續好幾個月繳不出錢來，銀行一邊進行催收，一邊問你是否需要和銀行進行協商，如果評估後認為有需要，也是找欠最多錢的銀行來申請債務協商。

三種方式面對的對象不同，也分別設有一些限制條件，沒有哪一種比較好，就看目前的狀況，哪一種最適合你，適合的才是最好的。

債務協商種類	申請方式	優點	缺點
個別協商	找各銀行申請	可望降低利率 可望拉長年限	聯徵註記
前置協商	找最大債權銀行申請	負債整合成一筆 降低還款利率 拉長還款年限	聯徵註記 無法用信用卡和貸款
債務協商	銀行主動詢問

3. 債務協商的申請條件

並不是認為自己無力負擔債務，就能申請債務協商，金管會針對申請協商訂出一些申請規範：

• 有積欠金融機構債務，且按期還款有困難
• 未參與過前置協商或債務協商，若曾被退件，需自退件日起屆滿6個月才能再申請
• 5年內沒有從事營業活動，或從事小規模活動且每月營業額20萬以下

4.債務協商的還款期限與利率

為了加速銀行的審核，金管會也針對債務協商訂定年限和利率的區間做為參考：

(1) 個別協商

• 年限：不得超過剩餘年限的2倍，最長13年
• 利率：不得低於原本的利率，或是同類型放款的利率

(2) 前置協商

• 1~5年：5%
• 5~8年：3~5%
• 8~10年：3%
• 10~15年：0%（免利息）

5. 債務協商的申請流程

(1) 提出申請

填寫債務協商申請書，並準備債權人清冊(就是你總共欠哪些銀行錢？多少錢)，找最大債權銀行(欠最多錢的銀行)提出申請，最大債權銀行或召集其他債權人，一起討論後續清償的方案。

(2) 提供資料

提供身分證件、申請書、個人收支狀況表、近3個月薪轉證明、勞保投保資料、還款計畫書等文件供銀行審核。

(3) 資格審核

銀行收到申請後，會調查申請人的財務狀況，並召集所有債權人和申請人一起召開協商會議。

(4) 核定利率

雙方對清償方案達成共識，債務協商就成立，銀行會出具正式文件，從下個月10號開始即按照債務協商方案來還款。

6. 債務協商有額外費用嗎？

向銀行辦理債務協商，需要額外支付費用嗎？如果自行找銀行辦理債務協商，是不需要額外支付多餘費用的，你在網路上找資料做功課時會發現，部分公司聲稱，可以幫你辦理債務協商，但須酌收一些費用，由於準備文件較多，過程也較複雜，很多人可能打算花錢了事，卻誤入陷阱。

金融機構只接受本人申請債務協商，這些代辦公司其實無法幫你申請任何文件，卻假借案件困難的名義，額外收取高額費用，如果真的有需要找專業人士代理，建議委由專業律師出面，比找代辦公司安全許多。

7. 如果債務協商失敗怎麼辦？

銀行有義務接受債務人的債務協商申請，但雙方如果在還款條件上沒有共識的話，協商也可能失敗，如果協商失敗，就可能進入「清算」或「更生」。

(1) 清算

向法院提出申請，法院會把你名下的財產全部變現，按比例還給所有債權人，清算完後再根據你的財務及生活狀況，評估是否將剩下的債務一筆勾銷，如果法院裁定無法免責，債務仍須償還。

(2) 更生

向法院提出申請，依據你提供的還款計畫，持續還款一段時間後(6-8年)，法院認為你已盡力清償，剩下的債務即可免除。

8. 已經協商了但還是繳不出來，我該怎麼辦？

已經和銀行辦理協商，但還是繳不出來，可能造成「協商毀諾」，銀行為了回收帳款，會向法院申請對你進行「強制扣薪」，從你每個月的薪水中，扣掉1/3來償債，也可能扣押名下的財產來抵債，如果還款實在有困難，不妨考慮和銀行進行「二次協商」。

二次協商又稱為「個別協商一致性方案」，提供給仍有還款意願的債務人申請，和首次協商不同的地方在於，無法由最大債權行統一配分款項，要自行繳交給各銀行，也可能需繳納首次協商違約的違約金，但整體來說，仍比落入清算或更生來得好。

辦理債務協商可以確實減輕債務負擔，但辦理債務協商後，在協商期間可能無法使用信用卡，也不能再跟銀行申請新的貸款，聯徵中心的信用報告也會被註記，雖然在資金運用上會受到限制，但只要依約將債務還清，日後仍有機會再向銀行貸款，平日就要留意自己的財務狀況，及早進行整合負債，就不會需要債務協商了。

信用卡循環利息、小額借貸、預借現金、車貸…這些都是高利率、高月付金的負債，對信用的影響也非常大，未來也難再跟銀行貸款。本文教你如何透過「債務整合」聰明理債，幫你減輕還款壓力並改善信用分數。 債務整合是指將個人或企業的多筆貸款或債務合併成單一貸款的過程，以降低總利率或月付金額，並簡化還款管理。這通常透過銀行或金融機構進行。以下是一些與債務整合有關的要點解釋：

• 1. 負債：個人或公司所負有的貸款或欠款，可能包括信用卡債務、個人信貸、房貸等。
• 2. 利率：債務的費用，以年利率計算。整合貸款後的利率通常比原先各筆債務相加的利率要低。
• 3. 還款：債務人要定期償還貸款本金及利息的過程。
• 4. 條件：債務整合的申請要求，可能包括信用評分、收入證明、負債比率等。
• 5. 信貸：指個人或公司基於信譽從金融機構獲得的貸款。
• 6. 協商：在債務整合過程中，可能需要與銀行或貸款公司協商還款條件、利率等細節。
• 7. 金額：債務整合涉及的總負債金額。
• 8. 信用卡：常見的消費債務類型，利率較高。
• 9. 降低月付金：通過債務整合可能會降低每個月需要還款的金額。
• 10. 方案：銀行或金融機構提供的債務整合計劃，包括還款條件、利率等內容。
• 11. 房貸：抵押房屋獲得的貸款，利率通常較其他類型債務低。
• 12. 額度：債務整合後的新貸款總額度。
• 13. 收入：申請債務整合時需要提供的證明材料之一。
• 14. 流程：債務整合的申請、審核、核准到執行的全套程序。
• 15. 手續費：申請債務整合過程中，銀行或其他金融機構可能會收取的費用。
• 16. 證明：申請債務整合時，需提供的相關文件，如收入證明、負債證明等。
• 17. 房屋：常用作房貸抵押品。
• 18. 問題：債務整合過程中可能遇到的挑戰或困難。
• 19. 優惠：銀行可能提供的利率折扣或其他鼓勵措施。
• 20. 推薦：選擇債務整合服務時，可能會基於他人的建議或正面評價做決定。
• 21. 影響：債務整合對個人信用記錄和財務狀況的影響。
• 22. 利息：與債務相關的費用，通過優惠的整合方案可以節省利息開支。

1. 整合負債是什麼？

整合負債也稱作債務整合，意思就是把你名下的所有債務做整理，並透過申請額度較大、利率較低的貸款，來清償名下利率較高、負擔較重的債務，將多筆負債統合成一筆。

(1) 什麼時候需要債務整合？

當你發現自己的收入和支出開始不平衡，甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時，建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些？負債的狀況是怎麼樣？有哪些債務是可以整合的？提供你債務整合的三大原則作參考：

• 借低利還高利
• 借長期還短期
• 借單利還複利

(2) 債務整合的好處？

• 統一繳款日
• 降低月付金
• 延長還款期限
• 提升信用評分
• 取得額外資金

「統一繳款日」 隨著信用卡持有張數的增長（平均每人持有3.5張信用卡）、以及繳款帳單電子化的推廣，有些人可能會因為一時疏忽，而遲繳、甚至漏繳卡費或其他欠款，影響到自身的信用。 而整合負債可將多筆債務整合起來，假設原本一個月要繳5張帳單，變成一個月只要繳1張，自然也就比較不容易發生漏繳的情形。 「降低月付金」 不同的貸款產品、貸款利率當然也不一樣，利率愈高、還款期限愈短的貸款，每個月的還款壓力也就愈大，如果能用利率較低、還款期限較長的貸款，來取代高月付金的債務，就能減輕還款壓力。 舉例來說，你有10萬元的信用卡費還未繳清，以目前平均取得的信用卡循環利率9%來說，一年下來的利息支出約4,942元，如果你跟銀行申請債務整合貸款、利率3%，一年下來的利息支出只剩下1,631元。 以下提供幾項較常見的貸款產品及利率：

貸款項目	利率
信用卡循環／預借現金	6%~15%
信用貸款	2.66%~15.99%
購屋貸款	1.35%~4%
房屋增貸／房貸轉增貸	1.37%~5%
二胎房貸	2.5%~15.99%
汽車貸款	3.14%~16%
機車貸款	13%~15.99%
手機貸款	最高16%

「延長還款期限」 如果以同一個貸款額度來做比較，還款期限愈短的貸款產品，每個月需還款的金額也愈多。而債務整合有點類似借新還舊的概念，透過更換合約、或申請還款期限較長的貸款，可幫自己爭取更多的還款時間、減輕每個月的繳款負擔。 舉例來說，你跟銀行借10萬元、借款利率5%，如果還款期限為2年，則每個月需繳4,388元；如果還款期限為5年，則每個月需繳1,888元，即每月支出可減少2,500元。 以下提供幾項較常見的貸款產品及還款期限：

貸款項目	還款期限
信用卡循環／預借現金	無（以日計息）
信用貸款	最長7年
購屋貸款	最長40年
房屋增貸／房貸轉增貸	最長30年
二胎房貸	最長15年
汽車貸款	最長7年
機車貸款	最長5年
手機貸款	最長2年

  「提升信用評分」 高利率、高月付金的債務，不僅會吃掉你的錢，還會影響到你的信用評分。對銀行及聯徵中心來說，收支負債比過高、動用信用卡循環利息、授信金額未能有效降低（即負債總額未下降），這些都是較重的扣分項目，如果有一筆資金可以償還掉大部分的債務，也能改善信用評分。   「取得額外資金」 整合債務不僅可以把被高利息吃掉的錢，如果代償貸款後還有剩餘的錢，等於多一筆資金做運用，可以說是一舉兩得。

(3) 債務整合與債務協商的差別

債務協商主要是針對已經幾乎沒有償債能力的債務人，提供一次性解決所有債務的機制，方式可能是降低貸款利率、或者延長還款期限。 一旦申請或進入債務協商，債務人的聯徵報告（即信用報告）便會留下註記，直到所有債務清償完畢為止，債務人是無法繼續使用信用卡、也無法向銀行申請貸款的，因此也可以說，債務協商的嚴重性比債務整合還高出許多。

2. 如何整合負債？

(1) 債務整合的管道有哪些？

• 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。 銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

• 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。 相比銀行，好事貸二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。 融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸

• 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。 民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

(2) 整合負債的方法有哪些？

• 債務整合貸款

銀行的債務整合貸款、整合負債貸款，其實就是信用貸款的一種，雖然申請門檻低（不需提供擔保品），不過由於信貸有DBR22倍的限制（即無擔保債務總額，不得超過月收入的22倍），因此實際可貸額度不高。

• 房屋增貸

房屋增貸是指房子本身已經有貸款，並在貸款本金已經繳一段時間、貸款餘額減少的情況下，向原貸款銀行申請增加貸款，額度是以目前房子剩餘可貸空間而定，不過如果房貸剛開始還沒多久，恐怕也無法貸到足夠的金額。

• 房屋轉增貸

房屋轉貸簡單講就是幫你的房貸搬家，轉至另一間銀行，以爭取較低的利率、延長還款時間，由於房屋需要重新鑑價，因此有機會取得更多的資金，也就是房貸轉增貸。  

• 二胎房貸

二胎房貸就是在保留原房屋貸款的情況下，用同一間房子向別家銀行或融資公司申請第二筆貸款，等於身上同時有兩筆房貸，而二胎房貸的可貸額度，同樣以目前房貸剩餘空間而定。

3. 債務整合的申請條件及流程

(1) 債務整合申請條件

如果是申請銀行整合債務貸款，基本上須滿足這些條件：

• 年滿20~65歲
• 有工作收入（需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件）
• 有穩定工作（至少在職3個月～半年以上）
• 信用正常（建議信用評分至少600分）
• 無擔保負債總額未超過月薪的22倍

如果是申請好事貸二胎房貸來整合負債，基本申請條件如下：

• 年滿20~70歲
• 申請人或保人有房屋
• 有收入來源（無須提供證明）
• 無重大信用瑕疵

(2) 債務整合申請流程

每一種貸款的辦理流程都差不多，差別只在於是否需要提供擔保品，有的話就會多一道抵押設定的手續，申請債務整合貸款的貸款流程如下：

• 申請：準備貸款所需的相關文件，向銀行或融資公司提出申請。
• 審核：銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸，並訂出貸款額度、利率。
• 補件：非必要程序，若銀行認為授信強度不足，會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
• 對保：通過貸款審核之後，對保人員再安排時間與客戶簽約。
• 設定：有擔保品的貸款才需設定，汽車貸款需至監理站辦理動保設定，房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
• 撥款：銀行或融資公司撥款前，會先將借款人需要代償的債務清償完畢，剩餘的款項再撥入客戶帳戶。

4. 整合負債常見問題

• Q1.整合債務需要找代辦嗎？
• A不用。您可以自行向銀行提出申請，如果不知道該怎麼整合負債，可直接撥打銀行客服電話做諮詢；如果還是想找代辦業者協助辦理，建議先問清楚收費項目及服務內容。如果遇到代辦業者告訴你，他們有銀行的特殊管道，保證申請過件、或貸款條件非常好，切勿輕信，因為銀行官網都有特別聲明：「本行未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。」由於代辦案件愈困難、收費就愈高，有部分不肖代辦業者，甚至會直接幫你申請「債務協商」而非債務整合，不僅無法改善信用，還會因為聯徵註記而難再跟銀行申請貸款、信用卡。

• Q2.申請負債整合會影響信用嗎？
• A會。債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。

• Q3.政府有提供債務整合的服務嗎？
• A有。目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。

5. 銀行債務整合貸款方案總表