辦理債務協商好嗎？債務協商要準備什麼文件跟費用？

每個月貸款和信用卡的月付金很高，超出每個月可以負擔的範圍，導致經常只能繳交最低應繳金額，甚至完全無力繳交，如果負債比例已經高到無法整合負債，可以嘗試和銀行辦理債務協商，以減輕月付金的壓力。

1. 什麼是債務協商？

債務協商是提供給償還能力不足的借款人，有機會一次解決所有債務的方式，借款人可以和銀行提出申請，一起討論出一個雙方都能接受的償還方案，來解決債務問題。

但由於債務協商會嚴重影響到個人信用，在負債情況仍可控制的情況下，可先設法辦理整合負債貸款，降低負債比例後即可減輕負擔，若真的覺得無力負擔，再考慮辦理債務協商。

2. 債務協商也有分種類？哪一種比較好？

所謂的債務協商其實是一個通稱，其中包含5個項目：個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，其中前三項是借款人比較有機會遇到的，我們也就這三項分別說明：

(1) 個別協商

你可能同時欠了很多家銀行債務，其中一家金額和利率都特別高，主動找單一銀行協商債務，以期降低利率或延長還款年限，此時就看銀行的態度，來決定能談到什麼樣的協商方案。

(2) 前置協商

同時欠了很多家銀行債務，主動找欠最多錢的銀行申請前置協商，由最大債權銀行代理其他銀行，出面和你討論雙方都能接受的還款方案，未來的繳款也只要面對最大債權行。

(3) 債務協商

同時欠了很多家銀行債務，也已經連續好幾個月繳不出錢來，銀行一邊進行催收，一邊問你是否需要和銀行進行協商，如果評估後認為有需要，也是找欠最多錢的銀行來申請債務協商。

三種方式面對的對象不同，也分別設有一些限制條件，沒有哪一種比較好，就看目前的狀況，哪一種最適合你，適合的才是最好的。

債務協商種類	申請方式	優點	缺點
個別協商	找各銀行申請	可望降低利率 可望拉長年限	聯徵註記
前置協商	找最大債權銀行申請	負債整合成一筆 降低還款利率 拉長還款年限	聯徵註記 無法用信用卡和貸款
債務協商	銀行主動詢問

3. 債務協商的申請條件

並不是認為自己無力負擔債務，就能申請債務協商，金管會針對申請協商訂出一些申請規範：

• 有積欠金融機構債務，且按期還款有困難
• 未參與過前置協商或債務協商，若曾被退件，需自退件日起屆滿6個月才能再申請
• 5年內沒有從事營業活動，或從事小規模活動且每月營業額20萬以下

4.債務協商的還款期限與利率

為了加速銀行的審核，金管會也針對債務協商訂定年限和利率的區間做為參考：

(1) 個別協商

• 年限：不得超過剩餘年限的2倍，最長13年
• 利率：不得低於原本的利率，或是同類型放款的利率

(2) 前置協商

• 1~5年：5%
• 5~8年：3~5%
• 8~10年：3%
• 10~15年：0%（免利息）

5. 債務協商的申請流程

(1) 提出申請

填寫債務協商申請書，並準備債權人清冊(就是你總共欠哪些銀行錢？多少錢)，找最大債權銀行(欠最多錢的銀行)提出申請，最大債權銀行或召集其他債權人，一起討論後續清償的方案。

(2) 提供資料

提供身分證件、申請書、個人收支狀況表、近3個月薪轉證明、勞保投保資料、還款計畫書等文件供銀行審核。

(3) 資格審核

銀行收到申請後，會調查申請人的財務狀況，並召集所有債權人和申請人一起召開協商會議。

(4) 核定利率

雙方對清償方案達成共識，債務協商就成立，銀行會出具正式文件，從下個月10號開始即按照債務協商方案來還款。

6. 債務協商有額外費用嗎？

向銀行辦理債務協商，需要額外支付費用嗎？如果自行找銀行辦理債務協商，是不需要額外支付多餘費用的，你在網路上找資料做功課時會發現，部分公司聲稱，可以幫你辦理債務協商，但須酌收一些費用，由於準備文件較多，過程也較複雜，很多人可能打算花錢了事，卻誤入陷阱。

金融機構只接受本人申請債務協商，這些代辦公司其實無法幫你申請任何文件，卻假借案件困難的名義，額外收取高額費用，如果真的有需要找專業人士代理，建議委由專業律師出面，比找代辦公司安全許多。

7. 如果債務協商失敗怎麼辦？

銀行有義務接受債務人的債務協商申請，但雙方如果在還款條件上沒有共識的話，協商也可能失敗，如果協商失敗，就可能進入「清算」或「更生」。

(1) 清算

向法院提出申請，法院會把你名下的財產全部變現，按比例還給所有債權人，清算完後再根據你的財務及生活狀況，評估是否將剩下的債務一筆勾銷，如果法院裁定無法免責，債務仍須償還。

(2) 更生

向法院提出申請，依據你提供的還款計畫，持續還款一段時間後(6-8年)，法院認為你已盡力清償，剩下的債務即可免除。

8. 已經協商了但還是繳不出來，我該怎麼辦？

已經和銀行辦理協商，但還是繳不出來，可能造成「協商毀諾」，銀行為了回收帳款，會向法院申請對你進行「強制扣薪」，從你每個月的薪水中，扣掉1/3來償債，也可能扣押名下的財產來抵債，如果還款實在有困難，不妨考慮和銀行進行「二次協商」。

二次協商又稱為「個別協商一致性方案」，提供給仍有還款意願的債務人申請，和首次協商不同的地方在於，無法由最大債權行統一配分款項，要自行繳交給各銀行，也可能需繳納首次協商違約的違約金，但整體來說，仍比落入清算或更生來得好。

辦理債務協商可以確實減輕債務負擔，但辦理債務協商後，在協商期間可能無法使用信用卡，也不能再跟銀行申請新的貸款，聯徵中心的信用報告也會被註記，雖然在資金運用上會受到限制，但只要依約將債務還清，日後仍有機會再向銀行貸款，平日就要留意自己的財務狀況，及早進行整合負債，就不會需要債務協商了。