股票上市公司二胎房貸

代償二胎攻略:告訴你如何順利申請?有哪些需要注意的重點?

二胎代償因為有降低利息支出、減少月付金額、延長還款期限、減輕還款壓力等優點,適合二胎房貸利率較高的人來申辦。申請銀行二胎代償並不是一件容易的事,就算可以申請過件,能得到的貸款方案也不會太好。大型融資公司受到政府的監督,建議申請融資公司的代償二胎的方案,除了審核寬鬆容易取得資金外,額度也較銀行的貸款方案來得高。

一、代償是什麼意思?代償二胎是什麼?

代償其實是代為清償債務的意思,簡單說就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。

二胎房貸則是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款,貸款額度則是以該標的殘值來計算。

「代償二胎」是由「代為清償」與「二胎房貸」二件事所組成。申請方式為,向第三家貸款機構,申請一筆利率較低的二胎房貸,代為清償原先利率較高的二胎房貸所剩款項,因此也有人稱為「二胎代償」。

二、代償二胎跟二胎房貸的差異為何?

什麼時候需要辦理二胎房貸?

如果本身已經有房貸,為何需要辦理二胎房貸?以下這幾種情況,你可能會需要:

  1. 原有房貸是政府優惠房貸,不能移轉到別家銀行,又不想放棄優惠利率,向原本的銀行談增貸無法通過
  2. 跟其他家銀行申請轉增貸,轉貸後增加金額不夠,或是無法通過貸款。
  3. 家人買房登記在小孩名下,不想讓家人知道,又多一筆借款(因銀行會照會家人)

簡單的說,在你還房貸之餘臨時有資金需求,信貸的金額又不夠時,就會需要二胎房貸的幫忙,房子除了替你遮風擋雨外,也是可以隨時活用的資產。

什麼情況需要申請代償二胎?

如果覺得現在正在繳付的二胎房貸利率較高,就可以考慮申請二胎代償,以期獲得利息支出降低、月付金額減少、還款期限延長、還款壓力減輕等目的。

代償二胎與二胎房貸的差異

將還有貸款的房子,向第二家貸款機構再申請一筆房屋貸款,即稱為二胎房貸。相較於二胎代償,二者為截然不同的觀念。

假如原先的二胎房貸利率較高,可以利用二胎代償的方式,向第三家貸款機構,申請一筆利率較低的二胎房貸,然後用這筆資金,清償前筆較高利率的二胎房貸。

簡單來說,就是用一筆低利率貸款,償還利率較高的貸款,其原理接近於債務整合的觀念。

三、代償二胎有哪些好處?

代償二胎的資金運用原理,其實與房屋轉增貸以及債務整合的觀念接近,都是可以減輕還款壓力的一種方式。其優點有以下4項:

1.節省利息的支出

因為是以低利率二胎貸款,代償原先較高利率的二胎房貸,所以可以有效節省利息費用的支出。

2.減輕還款的壓力

省下了利息支出,也表示可以減少每個月的還款金額。

3.延長還款的期限

因為二胎代償,是重新申請一筆二胎房貸,所以可以延長還款的期限,分攤還款的壓力。

4.多餘資金可運用

代償完前筆二胎房貸後,若是還有剩餘的資金,即可靈活運用。

其實辦任何貸款都會有風險存在,包含選擇貸款公司、爭取貸款條件,乃至於相關衍生費用,都是需要注意的地方,還有一個最大的風險是,因為急著用錢,並沒有仔細看貸款條件,只聽業務的說詞就快速決定。

四、代償二胎申請管道與優缺點比較

不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務,建議要多方比較,就算一開始無法得知最終的條件,也要注意業務前後的說法是否一致,正式簽約時更要詳閱合約書,若有疑慮應立即喊停。

承上所述,以下將二胎代償的申請三種管道作一說明與比較,讓有代償二胎需求的民眾,可以更快掌握不同管道的特色與優缺點,分別如以下所說明:

1.銀行代償二胎

向銀行申請一筆較低利率的二胎房貸後,用這筆資金來清償,前筆利率較高的二胎房貸剩餘款項。其優缺點有:

  1. 優點:利率與風險較低
  2. 缺點:審核嚴格、限制較多、不易過件

2.融資代償二胎

大型融資公司規模與銀行相當,而且受到政府的監督,在貸款申請上有一定的規範與標準。向其申請二胎代償的優缺點有:

  1. 優點:審核寬鬆、容易過件、風險較低、額度較高
  2. 缺點:利率較高

3.代書代償二胎

市面上代書公司眾多,難以分辨其中的優劣;而且法律規範尚未周延,因此在申請貸款上,較有風險的疑慮。其代償二胎的優缺點有:

  1. 優點:審核寬鬆
  2. 缺點:利率最高、風險疑慮

可以透過銀行、融資公司或代書公司申請代償二胎房貸,其中銀行和融資公司風險較低但利率不同,而代書公司審核較簡單但利率最高且存在風險疑慮。

五、如何申請代償二胎房貸?

怎樣才能申請代償二胎房屋貸款?須具備那些條件與文件?流程為何,以下條列說明:

1.申請代償二胎須具備條件

  1. 年滿20~70歲
  2. 申請人或保人有房屋
  3. 有工作收入來源
  4. 無重大信用瑕疵

只要符合上述條件就可以申請代償二胎。

2.申請代償二胎須備文件

  1. 身分證+雙證件影本
  2. 房屋土地所有權狀影本
  3. 前筆二胎房貸清償證明
  4. 薪資轉帳證明、勞保異動明細
  5. 房屋貸款一年以上的繳款明細
  6. 銀行存摺封面的影本(撥款用)

準備好上面文件就可以開始提出申請,以下是代償二胎流程。

3.申請代償二胎流程

  1. 選擇適合的貸款管道
  2. 提供房屋地址作估價
  3. 告知一二胎貸款金額
  4. 備妥資料後送件申請
  5. 照會結果後簽約對保
  6. 進行房屋抵押權設定
  7. 貸款方代償二胎餘額

以上流程在簽約對保完成後,視申請管道而定,約2~3個工作天就可以代償完成

六、申請代償二胎須注意事項

雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件,並沒有提到個人信用,但事實上申請銀行二胎房貸,信用分數至少要600分以上才有機會,而且還會考量房屋狀況,以下幫您整理常見的銀行婉拒原因:

  1. 信用卡額度使用率較高
  2. 使用信用卡循環利息
  3. 曾用信用卡預借現金
  4. 信用卡費或其他貸款遲繳
  5. 聯徵被查詢次數多
  6. 屋齡較高
  7. 屋況老舊
  8. 房屋所在地偏遠
  9. 一年內有民間私人設定紀錄
  10. 一年內有查封紀錄

如果是申請股票上市公司二胎房貸,基本上上述情形都還是有機會辦理二胎房貸,但還是會有一些申請限制:

  1. 房屋位於離島地區
  2. 房屋位於原住民保留地
  3. 房屋沒有建物保存登記
  4. 房屋共同持有(持分)
  5. 沒有房屋所有權
  6. 鐵皮屋

民間二胎代償審核寬鬆,容易申請過件。不過須慎選申請管道,以降低貸款申請上的風險。通常民間二胎房貸,要轉換到銀行並不太容易。這是因為銀行作風保守,而且審核嚴格,導致銀行代償民間二胎房貸的意願並不高。

不過若是申請人的貸款條件優秀,沒有信用瑕疵、負債比過高、聯徵次數過多、動用信用卡循環、預借現金等問題,還是有申請過件的機會。