想跟銀行辦貸款或信用卡，銀行一定會查看客戶的個人信用報告（聯徵報告），再參考客戶的財務狀況、負債狀況來決定是否核發貸款，可以說信用報告是銀行貸款的第一關，信用報告是怎麼產生的？信用評分太低要怎麼改善？本篇文章帶你一次破解信用報告。
內容目錄
1. 信用報告是什麼？
「信用報告」就是所謂的『聯徵信用報告』，這份報告記錄了您個人，甚至是一家公司與銀行(金融機構)歷年來的往來記錄，其中包含了貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊，所有負債明細與還款紀錄狀況等，一切的資訊都會攤在陽光下供銀行檢視，只要有任何的信用瑕疵都將無所遁形。銀行放款前一定會檢視客戶的信用狀況，藉此判斷款項回收的機率高不高，如果有遲繳、甚至倒帳風險，情願婉拒也不願冒險放款。
2. 信用報告怎麼產生？
信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，只要是聯徵中心的會員，都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用報告，目前聯徵中心的會員機構共計428家，包含下列機構：
- 本國銀行計39家
- 外國銀行在台分行計20家
- 票(證)券金融公司計9家
- 信用合作社計23家
- 漁會信用部計28家
- 農會信用部計283家
- 人壽(產物)保險公司計16家
- 信用卡公司計5家
- 其他金融機構計5家
3.聯徵中心的地位？
「聯徵中心」成立於民國64年，由「金融監督管理委員會」、「中央銀行」、「銀行公會」三方各派代表監督，屬於公正第三方單位。是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。 因為超然的地位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管。
4. 信用報告的使用時機？
在台灣只要是跟金融機構的借貸往來，所有明細資料都會記錄在「信用報告」裡面，無論是貸款金額、還款記錄、信用卡持卡明細與繳款記錄、是否有幫別人作保？金額？所有往來紀錄與明細，都會詳細記載。
(1) 申請貸款
無論申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款，都會使用到個人信用報告，銀行可由「信用報告」得知客戶目前名下有什麼貸款、以往貸款的繳款狀況，藉此判斷再度放款是否有風險。
(2) 申請信用卡
一個人擁有數十張信用卡是稀鬆平常的事，但這是在「信用報告」良好等級下才有可能。因為銀行會評估客戶的信用總額度、以往繳款情況來判斷是否核發卡片與額度，如果長期使用信用卡循環，或曾有遲繳紀錄，銀行就會慎重考慮是否要核發新卡片給你。
5. 信用報告的申請方式？
申請個人信用報告主要有這6種方式：
- 委託銀行代查
向銀行申請貸款或信用卡，申請書上會有同意查詢聯徵的同意書，在申請書上面簽名，就表示你同意銀行幫你做聯徵查詢。如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
- 使用自然人憑證自行查詢
可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查詢，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。每年可免費查詢一次。
- 手機APP查詢
手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
- 郵局填寫資料申請
攜帶雙證件、印章至郵局的儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免費查詢。
- 下載表格填寫完後郵寄回聯徵中心
填寫申請表，並提供雙證件，戶口名簿（需為新式戶口名簿）影本，郵寄到聯徵中心申請，大約3天就會收到信用報告。
- 親向聯徵中心申請
攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
6. 信用報告有什麼內容？
(1) 借款資訊
(個人向銀行借貸金額一覽表)，如下圖：
信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
- 訂約金額及餘額明細
- 逾期、催收或呆帳紀錄（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
- 主債務債權再轉讓及清償紀錄
- 共同債務／從債務／其他債務資訊（如擔保品提供人等相資料。）
(2) 信用卡資訊
（個人名下持有信用卡狀況），如下圖：
信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
- 信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因。）
- 信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。）
- 信用卡債權再轉讓及清償資訊
(3) 票信資訊
（名下持有支票狀況），如下圖：
信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）
- 退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄(大額退票)。）
- 拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。）
(4) 查詢紀錄
（本人查詢與被金融機構查詢的記錄次數）
- 當事人查詢紀錄（每人一年有一次免費的機會自行查詢）
- 被查詢紀錄（金融機構查詢你的信用報告記錄）
※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。
(5) 信用評分（聯徵分數）
「聯徵中心」會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的「信用評分」，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險，就像考生的考卷上有著「借款資訊」、「信用卡資訊」、「票信資訊」、「查詢紀錄」等考題，回答得越圓滿相對的分數就越高。而個人「信用評分」結果有三種：
- 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
- 「此次暫時無法評分」：近1年內「僅有學貸者」、「受監護宣告者」、「信用資料不足」、「信用資料有爭議」者，聯徵中心將暫不予以評分。
- 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
7. 信用評分的計算比重？
信用評分是以金融機構定期報送個人的最新信用資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分公式算出結果後，加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。 而信用評分的比例，則以「繳款行為類」、「負債類」及「其他類」等三大類信用資料為主，並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料評分的比重。其中以「繳款行為」、「負債型態」與「負債程度多寡」等對評分的影響較大，詳細評分模型並未公開。
8. 信用分數的地雷區？
影響到信用分數的項目大約有以下六類：
(1) 信用卡或貸款遲繳
向金融機構借款，應依約準時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。
(2) 信用卡循環金額高
每個月的信用卡刷卡金額，理應一次繳清，這也是銀行最受歡迎的繳款方式。若因刷卡金額太高，有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重，所以切記非萬不得已，不要選擇繳交「最低應繳金額」。
(3) 信用卡預借現金
銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的徵兆，對信用分數影響很大。整體來說，信用卡關係到一個人的財務信用，雖然不用帶著現金很方便，但在使用上卻須萬分謹慎。
(4) 近期增貸
最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是「房屋貸款」、「汽車貸款」、「信用貸款」，只要有向金融機構「增加貸款」的申請，都會因為「近期增貸」這個項目，而遭到信用分數的扣分。
(5) 近期聯徵查閱次數過多
只要在短期三個月內，向多家銀行提出貸款申請，每向銀行送件一次，銀行就會向「聯徵中心」調閱信用報告一次，越密集的調閱記錄，會讓銀行認為客戶財務吃緊，密集需要資金，此項也是信用分數的地雷區。
(6) 有信用不良紀錄
「信用不良」的範圍很廣泛，舉凡貸款逾期繳款、呆帳、支票拒往等，都屬於「信用不良」，且有信用不良記錄者，在揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。
以上分析可以想像為個人信用有如一顆氣球，當氣球充滿了這六大類氣體後，氣球（您的信用）將會越來越危險了。
9. 提高信用評分的好撇步？
羅馬不是一天造成的，而信用分數的低落，也不是短時間造成的，這一定是經過許多因素的影響而慢慢下降，扣分到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，因此想提高或維持信用評分，下面這3招最實用：
(1) 有借有還再借不難
「有借有還再借不難」是一句至理名言。現在的金融環境，可以借貸的方式更多了，只要能遵守與銀行的繳款約定，不論是貸款或信用卡繳款，準時與全額繳款，就能維持良好的信用評分。不過有一種情形是例外的，信用卡只繳交「最低應繳金額」則不屬於正常繳款，在銀行的看法：信用卡屬於信用，不能當成借貸產品，如果信用卡動用循環或預借現金，會讓銀行認為你的財務狀況吃緊，信用評分也會跟著降低，只有「全額繳清」才是銀行所認可的正常繳款方式。
(2) 信用長度的良好培養
從您與銀行的往來開始（辦信用卡或貸款都算），您的信用長度至此展開。信用長度越長，銀行能夠得到您的財務資訊就越多，如此更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況與還款能力是否良好，讓銀行對您放款可以更安心。
(3) 控制負債與整合負債
銀行受限於法規的關係，對於放款是相當嚴格的，最擔心無法收回客戶的貸款。假如在收入不變的情況下，客戶名下負債增加，負擔變重，繳交貸款就可能出現困難，因此當負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款。若是發現自己繳款越來越吃力，建議您要盡早進行整合名下負債，控制負債比例於合理可控的範圍。當您完成整合負債後，會讓信用評分慢慢變好。
10. 我的財務資訊「聯徵中心」真的全部都知道？
只要與任何一家金融機構的借貸往來記錄，都會被揭露在「聯徵信用報告」中。若選擇「非聯徵中心會員」的貸款公司借款，記錄就不會回傳到聯徵中心。但選擇「非聯徵中心會員」的借貸公司有一個風險，由於是民間私人機構，借款的條件與規則，也就沒有金管會的監督，風險性可能較高，為了避免借到不該借的錢，此時您還有一個絕佳的選擇，那就是向股票上市的融資公司借貸。
大型的股票上市融資公司都是聯徵中心的會員，向他們申請貸款，您可以選擇要自行提供信用報告資料，或是委託融資公司代查信用報告；若是自行提供信用報告資料，貸款撥款後，該筆貸款資訊，是不會被記錄在信用報告中的。當然若貸款記錄沒有記載在信用報告中，銀行就不會知道你的名下有這一筆貸款，因此銀行在計算負債比例的時候，亦不會將其列入，所以你可以申請到的額度，會比實際可貸的還多。
11. 信用評分的QA
(1) 聯徵資料是否會更新？
銀行的信用資料依規定，需每天都回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的。而銀行的查詢記錄會維持揭露一年的時間，一年內無論是新申貸款、原銀行帳務管理的查詢記錄，都會一一被記錄在信用報告中。
(2) 信用不良記錄是否會永久留存？
銀行也不會想對客戶趕盡殺絕，就算有不良信用記錄，其記錄是有期限性的。以下為各記錄的留存期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
(3) 信用資料發現有誤可以更改嗎？
聯徵中心所記錄的信用資料，是從各金融機構依規定所彙整而來，如果當事人發現信用資料有錯誤、免列報，或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構申請與反映，請銀行端向聯徵中心通知並改正。或者您也可以親自以書面的方式，並附上足以證明的實據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心受理後，會主動協助將您的資料，通知報送的金融機構，如果查明屬實，則會立即將您的資料更改正確。
(4) 公司負責人可以查詢自己公司的企業信用報告嗎？
公司負責人是可以查詢自身公司的信用報告的。聯徵中心自99年5月3日起提供「企業信用評分」資訊，包含「企業信用評分－不含負責人資訊」及「企業信用評分－含負責人資訊」兩種，以上資訊列示於「企業綜合信用報告」中。公司可以依自身需求於，企業信用報告中加列「企業信用評分」資訊，但須透過現行申請企業信用報告方式，取得該項信用評分資訊。其辦理方式可有三種方式：負責人臨櫃、負責人委託他人臨櫃及郵寄申請三種。
(5) 向資產管理公司借款的記錄會在聯徵報告中嗎？
答案是：會的。雖然資產管理公司並非聯徵中心會員機構，但為顧及債務人之權益，讓清償完債務的人可以重建其信用記錄，資產管理公司會去函聯徵中心，要求註記該項清償、債權再轉讓或僅免除保證人責任資訊。而聯徵中心為了維護徵信資料之正確性及完整性，同時維護債務人之權益，聯徵中心亦會配合資產管理公司，於該債務人之信用資料註記其償還與否等相關資訊。
(6) 我的帳戶被列為警示帳戶會很嚴重嗎？
當然很嚴重！當存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，銀行端或金融機構會立即透過「聯徵中心」的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構在收到訊息後也會立即暫停「警示帳戶」的全部交易功能，所有匯入「警示帳戶」的款項，也會馬上退回匯款行。
(7) 電子支付帳戶、數位帳戶的記錄也會回傳聯徵中心嗎？
如今的e化世代，申請電子支付或是銀行的數位帳戶，其申請記錄也會被立即傳送回聯徵中心。因「金管會」著重於銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣，若發現同一人同時開立過多帳戶，銀行行員都會加強關懷詢問，就算是網路數位銀行也是有著相同規範。
(8) 申請政府的紓困貸款，卻因故遲繳紓困貸款，聯徵報告會有記錄嗎？
申請政府的紓困貸款，一樣會記錄在信用報告中，但不會影響到信用評分。但若紓困貸款遲繳，仍視同一般貸款遲繳，信用報告上則會留下貸款遲繳的不良記錄，因此不可因為是政府的紓困貸款而掉以輕心。
12.整理與總結
看了許多的信用報告的眉角，相信您對「聯徵中心」與「信用報告」有著初步的瞭解，現在小編為您整理以下表格，讓您日後可以一目瞭然。
| 項目 | 關鍵字 | 內容概述 |
| 01. | 信用報告 | 就是您與銀行打交道的履歷表，信用好借你錢，信用不好難借錢。 |
| 02. | 聯徵中心 | 背後的老闆就是政府與銀行 |
| 03. | 信用報告的用處 | 01.申請信用卡 02.申請貸款 |
| 04. | 申請信用報告的方式 | 01.委託銀行代查 02.自然人憑證在電腦與讀卡機上查詢 03.手機APP查詢 04.郵局填寫資料申請 05.下載表格填寫完後郵寄回聯徵中心 06.親向聯徵中心申請 |
| 05. | 信用報告內含資訊 | 01.借款資訊 02.信用卡資訊（個人名下持有信用卡狀況） 03.票信資訊（名下持有支票狀況） 04.查詢紀錄（本人查詢與被金融機構查詢的記錄次數） 05.信用評分（聯徵分數） |
| 06. | 信用評分的計算比重 |  |
| 07. | 信用分數的地雷區 | 01.信用卡或貸款遲繳 02.信用卡循環金額高 03.信用卡預借現金 04.近期增貸 05.近期聯徵查閱次數過多 06.有信用不良記錄 |
| 08. | 提高信用評分的好撇步 | 01.有借有還再借不難 02.信用長度的良好培養 03.控制負債與整合負債 |
| 09. | 我的財務資訊「聯徵中心」真的全部都知道? | 只要是正常的借款程序，真的全部都知道。 |
| 10. | 信用評分的Q&A | 01.聯徵資料是否會更新?YES 02.信用不良記錄是否會永久留存？NO 03.信用資料發現有誤可以更改嗎？YES 04.公司負責人可以查詢自己公司的企業信用報告嗎？YES 05.向資產管理公司借款的記錄會在聯徵報告中嗎？YES 06.我的帳戶被列為警示帳戶會很嚴重嗎？YES 07.電子支付帳戶、數位帳戶的記錄也會回傳聯徵中心嗎？YES 08.申請政府的紓困貸款，卻因故遲繳紓困貸款，聯徵報告會有記錄嗎？YES |
如今的金融環境，借貸金錢不是一件困難的事，無論是房屋貸款，信用貸款，汽車貸款，企業貸款，甚至是二胎房貸等，只要您的信用狀況正常，還款能力沒有問題，銀行跟融資公司都非常樂意借貸給您的，但如果向銀行申請貸款，前提是您的「信用報告」需要有良好的等級，因此保持自己良好的「信用報告」，會是您借貸的入門鑰匙。
作者簡介－余玉莉 好房貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）
10年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2004~2005年：台新銀行 消費金融處
．2005~2014年：日盛銀行 消費金融處