股票上市公司二胎房貸

央行限縮30年房貸,首購族負擔增加抗通膨

在高房價、地利率環境下,現今越來越多民眾申請30年房貸,央行限縮30年房貸,讓不少年輕首購族必須提高自備款能順利購屋,30年期房貸優惠儼然成為民眾購屋能力提升的重要工具,銀行貸款考慮人的因素與物件的因素,如果沒有穩定的薪資收入、負債比偏高、貸款人年齡較大、房屋位置較偏遠、或屋齡較高等情形,較不容易順利申貸成功。買房後房貸繳不出來的時候,可以透過申請房貸款限期、找銀行協商等方式來尋求幫助。

限縮30年房貸 憂錯殺無辜買房族

針對央行可能祭出第5波不動產信用管制,邱志偉分析,限縮30年以上長年期房貸年限從未實施過,政策設計、相關配套及實施效果都無前例可參照,除了政策實施成本高,後續成效都是未知數。他指出,需要長年期房貸的族群多為年輕購屋族,剛出社會收入有限,若進一步限縮貸款年期,不僅年輕人增加每月負擔,更會打破年輕首購族的購屋夢,甚至影響成家、生子意願。

邱志偉更提及,特定區域的第二戶限貸令,甚至擴及全台的降低房市熱區貸款成數,雖然先前曾於台北市及新北市10個特定地區,給予第二戶以上房貸成數最高7成限制,後續更擴大至新北市4區及桃園市4區,給予最高6成限制,然而此政策從未在中南部實施。他質疑,是否能有效打擊炒房客,還是造成資金重回北部,助長北部房市炒作都是可能變數,且限貸令會直接衝擊有剛性需求的換屋族,在資金緊縮的大環境下,要背負「升息加限貸」等雙重負擔,讓買房變成奢望。

首購族貸款成數

首購族要買預售屋、新成屋還是中古屋?每種房屋類型都各有優缺點,不同的房屋種類、價格也不一樣,你可以針對需求做選擇:

房屋類型預售屋新成屋中古屋
優點頭期不用一次繳清、可客製化(客變)可即刻入住、議價空間大購置成本低、周邊機能佳
缺點成品恐不如預期、施工時間不定自備款壓力大房屋老舊
價格
貸款成數8成7~8成5~8成

房貸繳不出來如何解套

使用房貸寬限期

所謂的房貸寬限期就是貸款本金寬限,房貸每個月繳款的金額,裡面含有本金跟利息,而本金寬限就是指只繳利息,不用償還本金。以目前的話,只要提出申請幾乎都是會通過的。

找銀行協商

跟銀行辦了貸款之後,規定就是要每月準時繳款,但你可能因為收入變少、繳款負擔變重,希望跟銀行提出要降低月繳款負擔申請,讓每個月的還款金額可以降低,有以下幾種方式:

  • 延長還款期限
  • 延延長還款年限,這是最好的,等於是將貸款重新再貸一次,還款年限拉長,則月繳款金額就會降低。
  • 更改還款週期
  • 就是更改還款周期,可以向銀行提出申請,但是通過的機率非常低。銀行之所以不會這麼做,是因為對銀行來說等於又是換了一個契約。
  • 調降利率
  • 調降利率,前提是你現在的利率是高的。

活化不動產

第三種方式是當名下已經有房貸,還想要取得資金,可以使用這個房子來申請貸款,使用房子貸款的方法有哪些?

  • 房屋增貸
  • 房屋轉增貸

買房常見問題

(1) 全額貸款買房可以申請嗎?

過去,富邦銀行、中國信託、台新銀行、國泰世華等曾推出「全額型房貸」,申請人不需準備頭期款即可輕鬆買房,但這類專案都非常嚴格的條件限制,因此實際上能貸到的人並不多。此外,全額房貸對銀行來說,風險非常地高,因此貸款利率也比較高。

目前,銀行頂多是提供房屋貸款加上信用貸款(或其他貸款)的方案,大約可以貸到房屋鑑價的8成5至9成左右,較接近全額貸款。不過,信用貸款的部分,還款年限可能只有5~7年左右、利率也較高,導致月付金較高,建議先評估自身的還款能力。

(2)低自備、低首付建案好嗎?

近幾年,建商為了刺激買氣,推出「低自備款」、「低首付」等購屋方案,而實際的運作方式有以下幾種:

  • 向建商貸款
  • 假設您的銀行房貸成數為7成,建商可能以公司貸款名義,補足您剩餘的2~3成款項,利率通常是3~5%、還款期限3~5年。等於您同時有房屋貸款和建商貸款兩筆貸款要繳。
  • 工程零付款
  • 一般購買預售屋時,簽約當下須繳交定金、簽約金、開工款共10%款項,接著再依工程進度分期付款,完工後準備交屋時,再繳交剩餘款項;而所謂的工程期零付款,只是暫緩繳交工程期款,等到建案完工後,須一次補足剩餘款項,等於只是把付款壓力延到最後而已。
  • 降低定簽金額
  • 適用於尚未完工、或尚未開工的預售屋,簽約當下應繳交的定簽開價款(即首付),建商只先收取一部分款項,其餘款項則於工程期間分期繳納。若建案提間完工交屋,須一次繳清剩餘款項。

也就是說,羊毛出在羊身上,「低自備款」、「低首付」只是延遲付款,並非真的不用付錢,甚至可能會花更多,建議應審慎評估自身財力。

新聞出處》CTWANT