在現代社會中，房屋貸款是許多人購置夢想家園的必要途徑。然而，隨著金融市場的變化，貸款利率也會受到各種因素的影響，可能導致您支付更高的利息。在這種情況下，許多人開始探索轉貸降息的選擇，以減輕負擔並節省費用。轉貸降息真的比現有貸款更好呢？想將房屋貸款降息如何申請？本文報你知！
內容目錄
一、什麼是轉貸降息？
轉貸是將原有貸款轉移到另一間銀行辦理的過程。申請轉貸的原因通常有兩個：一是減輕月付金負擔，降低利率以減輕還款壓力；二是原貸款額度不夠用，希望直接用原貸款增加資金。根據這兩種情況，可以選擇相應的轉貸方式。
了解常見的轉貸原因後，接著再來說明上述這兩種情形，分別適用的轉貸方式：
轉貸降息
轉貸降息是什麼？就是把你的貸款，轉到利率更低的銀行，以達到省利息的目的。簡單說就是，當你原來貸款的銀行，不願意幫你降低利率時，你可以找找看是否有其他間銀行，願意提供你利率更低的貸款方案。如果順利找到利息支出較少的銀行貸款，就可以把原來的貸款結清，改向新的銀行申辦貸款。
轉增貸
申請房屋轉貸等於重新辦理房屋貸款，因此新的銀行會重新鑑價你的房屋價值，如果房屋沒有增值、沒有多餘的貸款額度，僅減少利息支出，即如果房屋有增值且新銀行的貸款成數較高，即有機會多貸一筆資金出來作運用，即稱作房貸轉增貸。
二、轉貸降息好嗎？
申請轉貸降息前，記得要先試算看看，降低利率後的月負擔及總支出，是否有高於你的轉貸成本。如果你的原貸款已經過綁約期，且轉貸利率真的差到很多，那就推薦你辦轉貸降息。
申請轉貸降息的好處在於成功機率較高。原銀行通常不願意降低利率，因為他們想賺取更多的利息。而新銀行希望吸引新客戶，因此願意降低利率。對申請人而言，申請轉貸降息的成功率較高，因為新銀行願意放寬標準。
轉貸降息vs轉增貸誰比較好？
轉貸降息、轉增貸都是不錯的貸款方式，主要還是看你的需求是什麼？
一般轉增貸的目的，是以增加貸款資金為主，因此不一定會幫你降息，甚至還可能會因為你的貸款金額增加，而調漲你的貸款利率；而轉貸降息通常就不會再增貸資金，或者只能再多貸10幾萬左右，所以還是要看你的需求是減輕還款壓力、還是增加貸款。
以下提供轉貸降息vs轉增貸比較表，幫助你快速了解兩者差異及優缺點：
| 貸款方案 | 轉貸降息 | 轉增貸 |
| 目的 | 降低貸款利率 | 增加貸款額度 |
| 優點 | 降月付金、減輕繳款負擔，有效整合負債 | 多一筆資金作使用 |
| 缺點 | 無多餘資金 | 利率可能更高 |
選擇房屋轉貸的時機
- 房屋增貸申請未過
- 原房貸銀行不肯調降利率
如果您向原貸款銀行申請房貸增貸未過，或者原貸款銀行不願意幫您降低利率、延長貸款期限、或給予寬限期，您可以先向其他銀行諮詢看看，如果貸款條件比原銀行好，且轉貸成本經計算後確定有比較划算，您就可以申請房屋轉貸。
選擇房屋轉增貸的時機
- 資金需求較大
您必須先確認，作為擔保品的房子條件如何？房屋的殘值有多少？銀行鑑價會低於市價的 1~2 成，如果您對於原銀行的增貸額度不滿意，您可以考慮申請房貸轉增貸，不過由於每間銀行對於房屋價值的認定會有一些差異，不一定轉到另一間銀行，就能貸到比較多的資金。建議申請前可以先上實價登錄查詢附近房屋實際成交價、或直接請轉貸銀行幫您作初步的評估。
三、轉貸降息好過嗎？
各家銀行的房貸轉貸、房貸轉貸利率都差不多，建議您與其一間間作比較，不如直接找平常有往來的銀行，除了有機會取得較低的利率之外，也可能會有手續費用上的優惠。
轉貸降息申請條件
- 年齡18歲至65歲
- 有固定收入來源、具還款能力
- 信用正常、無不良信用紀錄
- 他行貸款一年以上且繳款紀錄正常（未逾期一個月者）
另外要注意的是，持份房屋如果要辦理轉貸，跟持份土地一樣，需要所有的持份人同意才可以進行轉貸。
申請轉貸降息要準備哪些文件？
- 雙證件影本
- 個人財力證明（薪資轉帳存摺、扣繳憑單或勞保異動明細）
- 戶籍謄本影本
- 土地建物所有權狀影本
- 原房貸繳款紀錄最近一年明細（扣款存摺封面及明細、繳款收據 、銀行對帳單）
如何知道轉貸降息是否划算？
只要第一年省下的利息比轉貸成本還多，就表示轉貸是「划得來」的，這時候就可以考慮申請轉貸。
例如：貸款1000萬，原利率 2%，轉貸後利率 1.4%，利息差 0.6%，一年即省下6萬元，轉貸成本需低於六萬才考慮申請房屋轉貸。
建議您，房貸轉貸的利差至少 0.3%以上，才會划算。
四、想將房屋貸款降息如何申請？
轉貸降息的申請流程，原則上與一般房貸流程一樣，只是多了一個由原銀行改到新銀行的貸款債權轉移的程序。
轉貸降息申請流程
- 尋找銀行：尋找適合的轉貸銀行，確認想要轉貸的銀行之後提出轉貸的申請。
- 承辦評估：提供上述文件後，由承辦轉貸的銀行進行評估。
- 審核對保：審核通過後，進行簽約對保。
- 抵押轉貸：將轉貸銀行設定為第二順位抵押權人。
- 轉貸清償：轉貸銀行代為清償原銀行房貸的餘額。
- 清償證明：原銀行發還清償證明與抵押權塗銷同意書含其他項權利證明書資料。
- 塗銷完成：申貸人持清償證明與相關文件到地政機關辦理「塗銷」登記，將轉貸銀行從次順位抵押權人改成第一順位抵押權人。
※由於轉貸需要代償與塗銷這兩道手續，加上牽涉到兩家銀行的作業流程，全程所需時間約 2~4 週。若信用良好，原銀行也可能會為了爭取而提供更佳方案。
轉貸降息的費用有哪些？
- 轉貸銀行的手續費
向銀行申辦房屋貸款都會有一筆手續費用，轉貸視同重新辦理房貸，所以也會收取帳管費、徵信作業費、代償費等貸款手續費用。依各銀行規定，費用約為5,000~12,000元不等。
- 抵押設定的作業費
辦理房屋轉貸／房屋轉增貸時，須至地政機關塗銷原銀行的抵押權設定，並將設定轉貸銀行的抵押權，須花費：書狀費80元／張、政府規費為貸款金額的0.12%、代書費2,500~6,000元，及代書塗銷前貸銀行設定的代書費用約1,500~2,500元。
- 原房貸的提前清償違約金
多數銀行因為利率前低後高型，所以會辦理房貸的時候會簽約綁定，通常為1~3年，如果提早清償的話會有一筆違約金。一般會以一定比例 x 貸款本金（或餘額）來計算，例如：綁約三年，第1年轉貸違約金比例最高（約貸款本金的1%），再逐年遞減（第2年0.75%、第3年0.5%）。
綜合以上費用，以貸款金額 500 萬計算，整個轉貸成本約在 35,000元左右。
QA.轉貸降息常見問答
Q.房子可以一直轉貸嗎？有次數限制嗎？
不建議這麼做。雖然有些投資客會利用轉貸的方式，不斷延長房貸寬限期，維持高槓桿操作，但也有一些風險存在。房子雖然保值，但隨著屋齡增加、還是會掉價，而每申請一次轉貸，銀行都會重新鑑價房屋價值，加上貸款成數也可能會因為屋況或借款人條件變差而減少，因此極有可能愈貸愈少錢，且銀行也不一定會給予寬限期。因此不建議您利用轉貸來減輕月付金壓力，畢竟貸款本金遲早都是要還的。
Q.哪些貸款有轉貸降息？利息可以降到多少？
目前銀行的信用貸款及房屋貸款，都有提供轉貸降息服務；而汽車轉貸較常見於民間貸款，但通常都是轉增貸居多，不太有機會可以降低利率。
轉貸降息的幅度要視情況而定。除非適逢銀行積極推廣信貸轉貸，或者你的條件比之前更好，不然一般的轉貸降息方案，頂多幫你降1%左右而已。
Q.不轉貸可以降息嗎？
有機會，申請轉貸降息前，建議可以先向原銀行詢問看看，如果你有提供更多的財力證明，或貸款期間皆繳款正常，也是有機會可以直接幫你降低利率。
還有另外一種情況是，如果原銀行發現你想找其他家辦理轉貸降息，且有順利通過審核時，原銀行也可能會主動提議要幫你降利率。
在決定是否要進行轉貸降息之前，我們應該仔細考慮現有貸款條件以及轉貸降息的潛在優勢和風險。請與您的貸款機構聯繫，了解他們提供的降息選項，並仔細比較各種貸款方案的條件、手續費和利率。
此外，請記得考慮到貸款期間、預期利率變動以及轉貸可能帶來的手續費等因素。諮詢金融專業人士可以提供更多的建議，以幫助您做出明智的財務決策。最重要的是，謹慎地評估您的個人經濟狀況和目標，確保選擇對您最有利的貸款選項。