公務員房貸利率優惠是許多公務員所渴望的福利，但要如何借得最划算，關鍵在於了解影響超低利率的因素。在以下的文章中，我們將分享這些關鍵因素，幫助你在公務員房貸中取得最優利率，實現明智而划算的借款。確保自身的信用狀況良好、掌握貸款金額和期限的適度把握，以及選擇信譽良好的貸款機構，都是影響公務員房貸利率的關鍵因素。
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一、公教身分就是低利率的最佳保障
公教人員可以申辦「築巢優利貸」房屋貸款，利率優惠且比其他貸款更划算。此貸款由台灣銀行和中國信託商業銀行辦理，利率以固定加上0.465％的機動利率計算，並有長達30至35年的償還期限。這項優惠貸款不限首購，但需設定抵押權作為擔保。若無法取得此貸款，公教身分仍可在其他銀行借貸時展現，因銀行通常偏愛公教人員，容易獲得較低利率。（今周刊）
誠如新聞標題中提到的，「如果有公教身分，就是低利率的最佳保障」。的確，也有許多網友分享，有一個受到銀行信賴的工作當靠山，會比自己小心翼翼養起來的信用分數，能夠爭取到更多如低利率等優惠的條件。
二、公務員貸款利率關鍵因素
和一般貸款一樣，真正會影響公務員貸款利率的因素，不外乎就是會直接影響到收入多寡的「身份別」、能夠強化還款能力的「財力證明」，以及增加個人信任度的過往「信用評分」。
這些因素可以幫助你獲得最低的貸款利率，從而在貸款過程中更明智和划算。以下是這些重點的分享：
身份別
公務員族群的最大特色，就是以固定的職級薪點來計薪，因此身份別是銀行在評估核貸條件時，一個非常重要的依據。
1.公教貸款
正式公務員或正式教師，能夠享有比約聘僱人員或代理教師更好的公教貸款利率優惠。
2.國營事業
國營事業主要是以年資作為評估標準，如果累積的薪級夠高，也能取得不亞於公教人員的優惠利率。
財力證明
一般申請貸款時，銀行只會要求貸款人提供職收證明，包括薪轉明細、勞保明細、在職證明等。但如果能夠同時提供其他財力證明資料，作為申貸的加分項，如固定房租收入、股票明細、其他固定收入存摺等，就有機會和銀行談到較低的利率。
個人信用狀況
貸款利率通常與個人信用記錄密切相關。維持良好的信用評分、按時還款以及避免逾期等行為可以提高你獲得較低利率的機會。確保你的信用報告無誤且正確，如果有錯誤，應立即修正。
1.信用評分
銀行對於良好信用的評分標準是600分（滿分為800分）以上，申請人可以透過持續使用信用卡消費並按時全額還款、與特定銀行建立長期往來關係、不頻繁申辦授信業務（信用卡、貸款）等方式，來維持自身信用。有了較高的信用評分，銀行也會比較樂意提供優惠的公務員貸款利率。
貸款金額和期限
貸款金額和期限也會影響貸款利率。通常情況下，較小金額和較短期限的貸款具有較低的利率。因此，如果可能的話，儘量借款金額合理並確定一個適當的還款期限，這樣可以幫助你獲得更優惠的利率。
選擇合適的貸款機構
不同的貸款機構可能提供不同的利率和條件。公務員貸款通常有專門的金融機構或專案，比如公務員特定優惠利率等。要獲得最低的貸款利率，應該尋找信譽良好且具有競爭力利率的金融機構，並詳細了解他們的貸款申請流程和條件。
總而言之，想要獲得公務員最低的貸款利率，你應該注意個人信用狀況，控制貸款金額和期限，並選擇合適的貸款機構。這樣可以增加你獲得貸款時的成功機會，並確保你在整個貸款過程中獲得更好的利益和優惠。
三、公務員房貸利率怎麼借得划算？
借款時，獲得超低利率是每個借款人的目標。對於公務員來說，享受房貸利率優惠是一項重要福利，但要借得最划算，還需要考慮多方面的因素。
以公務員的身分向銀行申請貸款，基本上銀行都會非常樂意借錢給你，因為公務員收入穩定，所以銀行多半都會提供較為優惠的貸款方案，其中又以公股銀行為大宗。
以房屋貸款來說，銀行的房貸利率都很低，而且還款期限可以到20年~30年。假如以公務員的身分申請房貸，銀行對於貸款條件則會更為友善。目前銀行對公務員房貸的利率，約在2.06%~7.9%之間。
公務員房貸－築巢優利貸
111年至113年「築巢優利貸」-全國公教員工房屋貸款，經公開徵選由臺灣銀行股份有限公司及中國信託商業銀行股份有限公司獲選承作（行政院人事行政總處）
成數85%，貸款年限35年（含5年寬限期），開辦費和手續費用免收，最低房貸利率2.06%。
公務員房貸利率試算
一名公務員最近向中信銀行申請築巢優利貸，成功獲得1000萬、30年期、2.06%的優惠利率。臺灣銀行不收取開辦費和手續費，月付房貸金額為31,673元，本息合計1,140萬元。
由以上的例子可以大概知道，公務員房貸月付金約略的情形。此房貸試算結果不含這30年間可能的利率升息。
公務員房貸有什麼優缺點？
公務人員貸款優缺點如下所述：
1.貸款優點
利率低、額度高、審核較寬鬆。
2.貸款缺點
超過80萬須提供保證人、超過80萬須親到銀行申辦、房屋貸款僅限於正式在職者申請（退休、離職、約聘、軍人皆不適用）。
四、公務員房貸除了銀行還有什麼選擇？
只要是向銀行申請貸款，銀行必定會審核個人的信用與財務狀況，假如你有以下的情形：
- 信用瑕疵：信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良
- 信用不良：貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來
- 財務狀況不佳：負債比例大於60%、DBR 22倍超過
有以上情況，銀行都會婉拒貸款的申請。但還有一個可以解套的方法，就是向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸，針對公務員也有提供優惠專案，詳細貸款資訊可以加Line諮詢。
公務員房貸不過怎麼辦？
除了要改善自己的財力與信用條件外，此時可以轉向民間貸款機構，如融資公司、代書代辦、當鋪等管道，尋找適合自身條件的貸款方案。不過，建議向民間公司申請貸款時，需多方比較與蒐集資訊，挑選合法的貸款管道，才能降低貸款的風險。
公務員身分的客群，因為工作與收入穩定，一直深受各家銀行的歡迎，所以銀行大多有推出自己專屬的軍公教貸款商品。要如何在眾多的商品中，選擇最適合自己的方案，其實是一門不小的學問。
建議你在挑選上只要符合安全、利率合理、且能滿足需求的額度，並能承擔每個月的還款金額，這樣的方案就是最適合自己的貸款專案了。
QA.公務員房貸利率常見問答
Q.公務員房貸利率多少？
不管是什麼類型的貸款，所謂的利率，都是由「基準利率」和「個人加碼利率」加計而成。
前者是銀行的基本放貸成本，無論是誰、向哪家銀行申請，差別都不會太大；後者則是銀行根據申請者的條件，評估放貸風險後所訂定的加碼利率，如果風險高，加碼利率就會比較高。
Q.為什麼公務員房貸利率可以比較低？
公務員在銀行眼中，是屬於職業穩定性高的族群，收入優於普通上班族，擁有相對較佳的還款能力，和銀行的「談判空間」也比較大。
而這個「談判空間」，指的當然就是個人加碼利率。條件越好、加碼利率越低，整體利率自然也跟著下降。
Q.公務員房貸利率多少合理？
以公股銀行而言，房貸利率最低自2.06%起，最高不會超過6%；信貸利率則是落在1.84%～5.41%之間。
公務員房貸利率雖然普遍比較低，但是每個人的職級收入、過往信用都不相同，真正取得的利率也會不太一樣。
最後，請記得在借款過程中謹慎且周全地考慮，以確保自己的利益和財務安全。希望這些資訊對你在公務員房貸中做出明智的選擇和決策有所幫助。