首購利率與買房費用怎麼算？購屋貸款試算月付金報你知！

在考慮購房時，首購族常面臨兩大關鍵問題：適合的貸款利率和房費怎麼算？這兩者關乎著未來的還款負擔和家庭經濟狀況，值得仔細思考。讓我們一起來了解如何合理計算首購貸款，以及選擇合適的利率和貸款期限。讓你可以快速找到符合經濟現況和未來規劃，做出明智的選擇，找到適合自己的購屋貸款。

一、首購利率、額度與還款期限有多少？

以下分別說明青年安心優惠房貸中的首購利率、額度與還款期限，並且舉例試算。

1.青年首購貸款利率

因為配合中央銀行調息的政策，青年首購利率也有所調升。依機動利率（含一段式&二段式）而有所不同，而且二種利率計算方式，一經選定後就不可以再更改。目前最新利率如下表所示：

2.青年首購貸款額度

青安貸款最高額度為1000萬，不過仍需視個人的貸款條件而有所不同。

3.青年首購貸款期限

青安貸款年限最長為40年，含寬限期限5年，還款方式可選擇「本息攤還」或「本金攤還」二種。

二、首購利率試算月付金多少？新青安貸款哪裡不同？

1.青年安心貸款試算

以貸款800萬，選擇機動二段式利率，本息平均攤還，還款期限40年為例，其月付金試算結果如下：

• 前2年：貸款利率1.69%，月付金為22,941元。
• 第3年：貸款利率1.99%，月付金為24,129元。

以上試算後的月付金，依個人貸款條件不同而有所差異，最後貸款月付金，仍需以銀行最後核貸結果為準。

2.新舊青年安心成家貸款比較

為幫助更多沒有自用住宅的民眾，減輕買房的壓力，行政院決議擴大補助青年買房貸款，在原來「青安貸款」的基礎上，推出更為優惠的「新青安貸款」，所以形成青安貸款有新舊制的差別，二者比較如下表說明。

三、首購族買房費用怎麼算？

首購族買房，遇到的第一個數學題，就是買房的費用到底要怎麼預估？從買房自備款應該準備多少，到買房後的日常支出要怎麼分配，對沒有購屋經驗的首購族來說，都是相當大的挑戰。別擔心！我們特別舉了實例進行購屋貸款試算，讓首購的你能更清楚買房的費用要如何估算。

1.買房自備款要準備多少

以價格1,000萬的房子為例（假設房屋鑑價與成交價相同），試算自備款應該要準備多少。

• 購屋頭期自備款
  自備款是指買方需要自行準備的購屋資金。以1,000萬的房子來說，銀行一般可貸七成左右，金額約700~800萬，剩下來的200~300萬，就是買方需自行準備的購屋款項。
• 購屋其他款項
  除了自備款外，其他的購屋費用也需要一併考慮進去。常見的花費如以下所列：
  1. 契稅（房屋鑑價6%）：1,000萬X 6% = 60萬
  2. 仲介費（房屋成交價2%）：1,000萬X 2% = 20萬
  3. 印花稅（房屋成交價1%）：1,000萬X 1% = 10萬
  4. 地政士代辦費（3~4萬）
  5. 其他行政規費
  6. 裝潢費（100萬）
  7. 家具、家電（100萬）

買1,000萬房子事先要準備的費用（自備款+裝潢家電+其他雜項開支），大約需要500~600萬之間。因此買一間房子，保守估計要準備房價的50%，才足以應付所需的花費。

2.購屋貸款的333原則

買房子時所需要的資金龐大，一不小心就會排擠到日常生活的開支。為了避免這種情形發生，可以將「333原則」視為申請房貸前的標準守則。在這個範圍中申請房貸，除了能讓你正常還款外，也可以將買房後對生活的影響降至最低。

• 自備款需占房價的3成
  當銀行房貸成數不如預期時，自備款是否準備充足，就更顯得更為重要。建議自備款至少要準備房屋價格的30%，才能避免發生房貸成數不足的窘境。
• 貸款月付金占收入3成
  購屋貸款的月付金，建議不可超過月薪的30%。因為當月付金的占比越重，對於生活開支的影響則越大。
• 房貸寬限期不超過3年寬限期間內只需繳交房貸的利息，因此繳款壓力並不會太大。不過需要注意的地方是，一旦寬限期結束，之前未繳的房貸本金，則會平均分攤在之後的月付金中，此時就會明顯感受到還款的壓力，因此建議房貸寬限期不可超過3年。

月付金占比一旦超過30%的建議值，就會是非常沉重的負擔。因此建議可以先由小屋，或是價格較低的房子著手，以先求有再求好的方式，逐步完成買屋的夢想。

四、買房頭期款試算教學

買房頭期款算是一個概括的說法，因為其中還包含：依房屋類型的不同，準備的自備款也有所不同；此外，政府的契稅、家具裝潢的費用也需一併考慮進去。以下依各類房型整理所需的費用，並教你試算符合自己條件的頭期款，應該要準備多少？

1.自備款

• 預售屋：銀行可貸成數約70%~80%，自備款建議需準備20%~30%。
• 新成屋：銀行可貸成數約65%~75%，自備款建議需準備25%~35%。
• 中古屋：銀行可貸成數約60%~70%，自備款建議需準備30%~40%。

2.購屋契稅

買賣房屋都要付給政府多項的規費與稅金，其種類有：契稅、印花稅、地政登記規費等，預售屋與新成屋契稅約10~20萬元，中古屋約6~7萬元，老公寓約2~3萬元不等。以上的契稅隨著購屋類型與條件的不同，而有所浮動。

3.額外費用

買賣房屋時還有2項必要支出，一為仲介費：含仲介業者與地政士費用，約10~20萬元：其次為裝潢與家具費用：建議為房價的10%較為適當。

4.買房頭期款試算

有了以上的費用推估方法，再依以下公式代入自身條件數值，即可換算出大概的頭期款金額：

房屋價值×自備款最低成數契稅（最低金額）＋仲介費（最低金額）＋家具裝潢（房價10%）

以下我們以房價800萬為例，依房屋類型試算，買房頭期款應該是多少。

（1）預售屋買房頭期款試算

自備款（800萬×20%）160萬＋契稅10萬＋仲介費10萬＋家具裝潢80萬

＝頭期款須準備約260萬元

（2）新成屋買房頭期款試算

自備款（800萬×25%）200萬＋契稅10萬＋仲介費10萬＋家具裝潢80萬

＝頭期款須準備約300萬元

（3）中古屋買房頭期款試算

自備款（800萬×30%）240萬＋契稅10萬＋仲介費80萬＋家具裝潢80萬

＝頭期款須準備約363萬元

雖然這些試算牽涉到房屋類型與稅費等問題，因此最終結果僅能供作參考。不過仍可以藉著以上的建議費用，迅速抓出自己所能負擔的頭期款大概有多少。

五、購屋貸款申請流程與注意事項有哪些？

1.購屋貸款申請流程

首購族申請房屋貸款，需要先備妥以下文件，並向銀行提出申請：

1. 雙證件、印章
2. 薪轉與其他財力證明
3. 房屋買賣契約書影本
4. 土地與建物登記謄本

收到申請後，銀行就會展開審核；房貸通過後，銀行就會派專員與申請人，一起到地政事務所進行房屋抵押權設定。整個申請流程大約需要1~2週的時間，在抵押權設定完成後，約1~2個工作天銀行就能撥款完成。

2.購屋貸款須注意還款期限

首購族房貸還款期限怎麼選擇？無論還款期限長短，都會產生利息費用。長期貸款利息負擔較大，但還款期限選擇需根據個人狀況：

1. 影響：
   • 以800萬貸款、2.5%利率為例：
   • 20年期：月付約42,392元，利息2,174,136元。
   • 30年期：月付約31,610元，利息2,946,410元。
2. 首購族選擇：
   • 長期貸款減輕月付壓力，適合有開支需求者。
   • 換房計畫者，選擇長期利息影響較小。
   • 穩定收入、能規劃還款計畫者，選短期利息負擔較小。

申請銀行貸款，無論期限長短都必須付出一筆利息費用。當貸款期限越長，付出的利息費用就會越多。不過，還款期限長就一定不好嗎？還是要回歸到申請人本身的狀況來討論。依個人狀況慎重衡量，選擇適合的還款期限。

QA.首購利率常見問答

Q.買房可以申請全額貸款嗎？

銀行沒有全額貸款買房的方式，不過可以利用建商貸款、信用貸款與裝修貸款等方法，達成全額貸款的目的。

Q.零元購屋與低首付建案推薦嗎？

不推薦。舉例來說，申請者向銀行申請8成的房屋貸款，剩下來2成則由建商借錢給你。申請者雖然不必一次拿出百萬元以上的頭期款，但是卻要同時背負銀行與建商的2筆貸款，因此沒有比較輕鬆。

Q.青安貸款的首購利率可以中途變更嗎？

不可以。一經選定其中一種貸款利率的計算方式，就不能再申請變更。

在購屋過程中，首購利率和買房費用的計算都扮演著關鍵角色。透過試算月付金，你能更清晰地了解長短期利率對負擔的影響，並決定最適合自己的還款期限。謹慎考慮你的經濟情況和未來規劃，做出明智的選擇，找到適合自己的購屋貸款。