辛苦多年終於買房，房貸也正常繳了多年，臨時有資金需求怎麼辦？除了信貸、車貸之外，房子也是資金周轉的利器。房屋增貸、房屋轉增貸都是可以嘗試的方法，但不是提出申請就一定通過，銀行仍會對申請人進行審核，當房屋增貸申請不過或增貸的金額不夠用怎麼辦？幫您整理房屋轉增貸的注意事項，以及增貸資金不夠用的補救方法。
房屋增貸，也就是在原有房貸基礎上，向銀行再申請額外的貸款。申請房屋增貸時，銀行會根據房屋當前的價值進行鑑價，以及考慮申貸人的收入、信用狀況和其他貸款條件，決定是否批准增貸及其額度。
增貸的資金可以用於家庭裝修、子女教育、創業投資等多種用途。不過，在申請增貸前，申貸人需要評估自己的還款能力，避免因增加負債而導致財務壓力。
增貸的流程大致如下：
- 1. 試算：先試算可能獲得的額度和大概利率。
- 2. 申請：向原貸款銀行或其他金融機構提出增貸申請。
- 3. 提供資料：提供所需證明文件，如收入證明、在職證明等。
- 4. 審核：銀行會評估申貸人的信用狀況、收入水平、現有負債等因素。
- 5. 鑑價：銀行對房屋進行估價，確定增貸額度。
- 6. 批准與合約：如果審核通過，與銀行簽訂增貸合約。
- 7. 撥款：完成相關手續後，銀行會將增貸金額撥款給申貸人。
在辦理增貸過程中需要注意的事項包括比較不同銀行的利率、費用、還款條件等，並結合自己的還款能力做出最有利的決策。轉增貸，指的是將原本的房貸轉至另一家銀行，並在轉移的過程中增加貸款額度。這通常會進行當另一家銀行提供更低利率或更好的貸款條件時。
內容目錄
1. 房屋轉增貸是什麼？
房子是最保值的財產，現今房價仍一路走高，臨時產生資金需求時，可以透過房屋增貸或轉增貸來取得資金。辦理房屋增貸利率低，借款人可依個人資金需求，向原本的房貸銀行提出申請，原銀行會對房子重新估價，並參考借款人的債信和財力狀況，評估審核後給予准駁，房屋轉增貸則是直接找另一間銀行估價，將整筆房貸一起轉到別間銀行去。
只要保持良好的信用狀況與正常的還款紀錄，又有穩定的工作和收入下，想要順利辦理房屋轉增貸通常不是問題，如果房子有增值，增貸金額甚至可以超過你已經還給銀行的本金。
2. 想申請房屋轉增貸要有哪些條件？
前言提到，房屋轉增貸並不是提出申請就會通過，銀行仍會就客戶的個人條件和房屋進行審核，在提出申請前，不妨先確認一下自己是否符合這些條件：
- 原房貸繳款紀錄正常
- 與銀行往來信用紀錄正常、信用良好者（信用報告中的信用評分須達600分以上）
- 有明確的財力證明(扣繳憑單、薪資轉帳等)
- 負債比須符合銀行規定（負債比率需低於6０％以上）
- 工作收入穩定，有工作證明(勞保投保紀錄或在職證明)
3. 申請房屋轉增貸要準備哪些資料？
房屋增貸是向原本的貸款銀行提出申請，因為是往來已久的客戶，銀行內部有借款人的基本資料，僅需準備以下基本文件：
- 雙證件
- 申請書與個資同意書資料
- 工作證明資料（如勞保異動明細、在職證明等）
- 收入證明資料（如薪資轉帳存摺、扣繳憑單、所得清單或完稅證明）
- 其他財力證明資料（如定存單、基金對帳單、股票庫存等）
若是向別間銀行申請轉增貸，需多準備「房貸的繳款證明」，好讓新的銀行了解你之前的房貸是否有正常繳款。
4. 房屋轉增貸的辦理流程？
- 提出申請：親至銀行填寫貸款申請書，並繳交所需資料（0.5天）
- 房屋鑑價：銀行房屋鑑價部門須至房屋進行鑑價作業，主要看房屋現況，如果重新裝潢可加分（2天）
- 進行審核：初步估價後若有增貸空間，銀行會就你提供的資料開始進行審核（3-5天）
- 對保簽約：貸款核准後，借款人需親至銀行進行對保簽約作業（0.5天）
- 設定抵押：委由代書送件或本人親至地政事務所，辦理抵押權設定（1~2天）
- 撥款入戶：抵押權設定完成後，銀行撥款至帳戶（0.5天）
房屋增貸流程從提出申請至撥款入戶合計約7~10個工作天，即可完成撥款。
5. 房屋轉增貸利率是多少？
一般而言，申請房屋增貸或房屋轉增貸，都能夠享有與原本房貸差不多的利率，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%，由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，申貸前可以多方比較參考，選擇你可以接受的貸款條件與方式。
6. 申請房屋轉增貸有什麼要注意的？
想要申請房屋增貸，房屋和人的條件缺一不可，有幾個要點可以幫你提升額度及成功率：
(1) 房屋條件
因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業，建議將屋內擺設整齊，可幫助提高鑑價金額，至少不會因印象分數造成扣分，使鑑價金額降低。估價師至房屋現場拍照時，也建議將所有電燈打開，部分窗戶也要打開，維持屋內空間明亮，空氣流通，這樣也可以加分。
(2) 個人條件
如果預計要申請房屋增貸，在申貸前六個月可以提前做一些調整，幫助房屋增貸可以順利核貸：
- 財力狀況
將所有資金集中在其中一個帳戶中，且千萬不要有月光的情形出現。 - 按時繳款
所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形。 - 不動用循環利息
信用卡也務必都全額繳清，不要使用循環信用或是預借現金等情形。（信用卡分期金額也盡量不要太高） - 近期不申貸
半年內不要向任何金融機構提出「新業務申請」需求，也就是提出申請貸款需求，這樣會降低信用評分。 - 可加購房貸壽險
若自身狀況較差，增貸時可加購房貸壽險，也有助提高過件率。
※溫馨提醒：房貸繳納至少一~二年再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這段期間還款的情形，讓銀行可以憑這些還款紀錄來推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。
7. 房屋增貸或房屋轉增貸為什麼辦不過？
如果有以下這些情形，銀行可能認為你屬於高風險族群，導致房屋增貸辦不過：
- 職收不明，工作是屬於領現的族群
- 申請人信用狀況不佳，貸款曾有遲繳記錄，或信用評分過低
- 負債比例太高，有動用信用卡循環或預借現金等
- 房子經銀行鑑價後無增貸空間
- 以往的房貸繳款紀錄不佳
- 申貸前找多家銀行申貸信貸或車貸等，造成多家銀行送件查詢
8. 銀行房屋轉增貸沒過怎麼辦？
向銀行提出申請房貸增貸或轉增貸後，可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳，或是房屋經銀行重新鑑價後，發現該房屋增值的空間不大，造成無可貸空間，以至於無法順利放款，此時仍需要資金該怎麼辦？除了申請房屋增貸之外，此時你還有二胎房貸可以選擇。
(1)二胎房貸是什麼？
二胎房貸就是第二筆房屋貸款，在不改變原本房屋貸款的情況下，向別家銀行再申請一筆房貸，這筆貸款的利率會比較高，還款期限也較短，以銀行二胎房貸來說，利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年，但向銀行貸款的唯一前提，仍是維持良好的個人信用，但現行銀行一胎貸款大都已貸滿，想要辦理二胎房貸通常無貸款空間、額度也不高，大約僅30~80萬不等的金額。
(2)銀行二胎房貸/房貸增貸/房貸轉增貸比較
| 貸款管道 | 銀行二胎房貸 | 房貸增貸 | 房貸轉增貸 |
| 最高額度 | 鑑價9成 | 鑑價7~8成 | 鑑價7~8成 |
| 還款期限 | 7-15年 | 最長20年 | 最長30年 |
| 優點 | 不須改變原本房貸 | 費用省，利率低 | 利率較低，額度較大 |
| 缺點 | 還款期限短，月付金較高 | 額度較低 | 審核嚴格 |
9. 二胎房貸銀行之外的選擇：好事貸二胎房貸(好房貸)
雖然銀行二胎房貸利率較低，但除非是優質客戶，或是房屋增值空間較多，才能符合銀行貸放條件進而順利核貸，多數客戶可拿到的利率會落在5~7%左右，相較民間貸款條件相當親民。
但相對的是，銀行審核規範較嚴格，審查時間也較久，額度更是不高，對於急需資金或較大額度的客戶來說，可能緩不濟急，這時建議可以尋求股票上市融資公司：好事貸股份有限公司辦理，好事貸二胎房貸審理時間僅需一天，最低利率7％，最高額度500萬，貸款成數更可以達到房屋鑑價的120％，對客戶來說等於多了一個新的選擇。
(1)好房貸融資二胎房貸與銀行二胎房貸比較
| 比較 | 好房貸(融資二胎) | 銀行二胎 |
| 組織規模 | 好事貸 | 好事貸 |
| 年利率 | 7-14% | 2.49-16% |
| 額度 | 500萬 | 300萬 |
| 過件率 | 高 | 低 |
| 貸款成數 | 鑑價120% | 鑑價90% |
| 特點 | 流程簡便、撥款快 | 低利率、過件率低 |
要向好事貸股份有限公司辦理二胎房貸，必須透過經銷商辦理，好房貸是好事貸二胎房貸的優質經銷商，不僅過件率高達90%，更沒有額外的服務費，好事貸二胎房貸能夠提供最高的貸款成數，審核條件比銀行寬鬆，滿足現金收入的自營商或個人工作室、對於沒有薪資證明的族群，也能迅速核貸並撥款，好房貸二胎房貸最高可申請500萬資金，不管是債務整合或是投資理財，都能夠達到最大的幫助。
作者簡介－周錦光
好房貸（好事貸二胎房貸直屬經銷商）
15年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2008年：遠東商銀 消費金融處 業務副理
．2008~2018年：三信商銀 消費金融處 業務經理