安養信託缺點有哪些？一篇帶你看懂財產信託缺點！安養信託加倍保障了養老基金的靈活與妥善運用，讓老本不會被瓜分殆盡，老年生活有品質；但是其實信託也是一種服務產品，難免會需要額外費用，而且這項業務尚新，還有隱含許多未知的問題，也是它的缺點。本文羅列信託缺點，並將常見的信託迷思一併爬梳，讓大家能更清楚的掌握安養信託的優劣好壞。

信託是什麼？安養信託有哪些缺點？

近年來由於進入高齡化社會的國家越來越多，台灣也在2020年進入出生率低於死亡率，因此安養信託成了金管會亟欲推動的政策之一，但是多數民眾對信託並不熟悉，安養信託又有哪些缺點或是需要注意的重點？以下解析說明。

1. 信託是什麼？

信託就是將資產託付銀行，並由信賴公正的第三方進行監督。主要關係者為委託人也就是擁有資產的人，受託人為銀行，受益人為自己或他人。

信託的種類有自益、他益與公益三種。也就是受益者為自己／自己以外的特定人士／不特定的多數人，且以公共利益為目的。

信託類型有很多種，例如：安養信託、金錢信託、遺囑信託、子女保障信託、公益信託等等；除了金錢之外，保險金、有價證券、物權（動產或不動產）也都是財產信託的類型之一。

2. 安養信託的缺點

如上所述，信託是一種財產運用方式，主要目的在於保障財產得以妥善運用，安養信託則是一種讓高齡者可以利用資產安享晚年的資金運用。但是難道安養信託沒有缺點或風險？安養信託缺點有哪些，整理如下：

• 須支付信託管理費或其他衍生費用。
• 託管不敷成本，銀行可能會捨安養信託，改推薦其他理財工具。
• 業務發展不夠成熟。

雖然有上述缺點，但安養信託還是可以滿足這些養老目的：財產管理、保障醫療照護、老後生活品質與實現居住安全。不過信託畢竟有相當門檻，財產信託有哪些缺點嗎？是有錢人的特權？下段進一步說明。

有錢人才能信託？財產信託缺點為何？

安養信託也是財產信託的一種，都是將名下財產交付銀行作託管，那麼這可能會有哪些缺點？以下整理說明：

1. 必須先有資金

所謂拼命存退休金，就是為了在晚年無法賺錢的時候，還能有穩定收入可以過生活。不過事實上，目前台灣還有相當數量的老人家，每月可支配現金不到一萬元，基本上每個月的收入就是政府的津貼。在此情況下，想要老有所依，也成了看得到摸不到的門檻。

2. 無法運用資產

由於信託是將資產放專用帳戶，且由第三方監督者監控其運用。所以即便有一筆為數不少的退休金，也不能任意動用。造成資產的靈活運用度大減。

3. 需支付費用

費用方面主要有兩大部分：一開始的簽約費與後續維護的管理費。由於信託類型繁雜，不同類型有不同的收費方式，但大致上可粗分為一開始收取一次性的簽約相關費用；另一種則是後續維護的管理等相關費用，這種費用在契約時間內，或月或年計算收費，通常是信託價值的0.2％~0.6％。

整理信託會收取的費用名目如下：一次性簽約金、設立費、開辦費、行政處理費用、契約修訂費用、年度信託管理費、其他履約衍生費用等，依據銀行管道不同，可能會有不同的名目與收費。

三、破解迷思？其實信託不是你想的那樣

世風日下，人心不古。詐騙與爭產逐年漸增，老年退休生活也備受考驗，隨時都要擔心辛苦一輩子的財產何時會被騙光，落得老來歹命的結果。

1.小資族也能信託

金融理財的市場也在與時俱進變得多元，理財不再是有錢人的特權，而是普羅大眾都應該具備的金融常識。相對應的，越來越多的銀行也降低了信託門檻，不用存到一桶金才能信託，只要有妥善的理財規劃，對自己退休後有資產安排的需求，就可以申辦安養信託。

2.年輕人也能預先安排

許多人常看到安養信託都在講銀髮族、高齡社會、退休養老，就覺得那是老年人專利，好像離年輕人還很遠。事實不然，退休金要從年輕開始存，安養信託也可以從年輕開始規劃。一來是社會趨勢，二來是金管會推動。現在許多銀行都有為退休預先規劃的信託專案，可以趁早開始規劃退休理財計畫，讓老年生活有品質，真正做到退休不再為錢煩惱。

3.雞蛋不用放在同一個籃子

誠如諾貝爾經濟學家James Tobin的名言「不要將雞蛋放進同一個籃子裡」。許多人之所以會以為資產越多，交付信託要繳的錢越多，是因為看到收費標準是以「信託價值的0.2％~0.6％」計算。但其實是一個誤區，雖然資產很多但不是非得全部都交付信託，信託並不是一種財產清算，而是一種理財工具。為了不想增加分母，可以將資產做其他投資運用，只將退休養老所需的基本費用規劃一份出來做「安養信託」即可。

大家都想保護資產，但是確切要怎麼做？許多人並不清楚，西方社會行之有年的信託會是妥善運用養老金的好方法。也是金管會近年積極推動的「安養信託」，以下再將安養信託與房產活用作一搭配運用，讓資金運用更彈性，締造更大的利益。

四、房產活用？其實信託還可以這樣做

安養信託的資金來源，除了退休前的儲蓄、退休時的退休金，也可以從活化手中房產價值而來。以下我們整理了三種常見的房產價值活用模式，並說明它們是如何與安養信託結合的。

1.房產價值活用三大模式

這三種常見模式，包括「留房養老」、「以房養老」和「賣房養老」，我們將其內容整理如下表：

項目	留房養老	以房養老	賣房養老
內容	由銀行包租代管，每月獲取租金	將房產逆向抵押，每月領取定額款項	賣房一次取得現金
資金來源	房租收入	抵押貸款	受屋款項
房屋所有權	持有	抵押（保留居住權）	售屋款項
持續居住	否	是	否
可否繼承	可	貸款清償後，可	否

2.三大模式與安養信託的結合

不管是透過哪種模式取得資金安養晚年，現金如果沒有經過妥善控管，就容易遭到不當挪用。因此，將房產活用與安養信託結合的目的，就是保障資金的安全性及用途的正當性。三大模式與安養信託的結合，可以拆分為兩個部分來看：

（1）資金的取得

• 留房養老：銀行包租代管
• 委託人將房屋交銀行信託管理，並以信託附屬業務方式，由銀行委任專業團隊代行出租、管理、修繕等事宜。租金扣除必要成本後，即存入安養信託專戶中。
• 以房養老：逆向抵押貸款
• 委託人將房屋逆向抵押給銀行，銀行會按月分期給付款項，時間越長、貸款金額越高。款項可由銀行直接存入安養信託專戶中。
• 賣房養老：賣房取得價金
• 委託人將房屋出售，一次取得一筆現金存入安養信託專戶，與留房養老和以房養老相比，管理相對單純。

（2）資金安養信託

委託人與銀行簽訂安養信託契約後，銀行即會依據契約內容，將專戶內的資金專款專用於各項指定項目。安養信託可能包括：

• 定期定額撥付生活費予委託人。
• 匯入指定帳戶，以支付委託人高齡住居費用（如養生村、安養機構、共生宅等）。
• 支應委託人長期照護及醫療需求。

此外，安養信託也能達成以下保護資產的功能：

• 支出結餘及剩餘資產，受銀行及信託監察人監管。
• 即便委託人發生失能，仍可持續保障委託人高齡安養需求。
• 契約存續期間，第三人無法隨意動用專戶內資產。

在安養信託契約結束後，銀行會將餘款結清，並歸還法定繼承人；相對地，如有餘貸未清，也要由法定繼承人清償後，房屋才會予以歸還。

全球不少重要經濟體都步入老年化社會，高齡化社會與少子化問題也是各國政策的重點，以現有制度與資源來說，安養信託與活化房產結合的確可以省下一些可預見的麻煩與解決問題，不過是否適合每個人則須經過自我評估，好壞見仁見智，早些未雨綢繆是好的。

自然人憑證有多便利？「自然人憑證」為內政部所發行的IC晶片卡，內容包含個人的基本資料，適用在網路上申請各項政府的業務。如申報所得稅、申辦信用卡、線上開設銀行帳戶與出入境紀錄管理等，都可以在網路上申請與辦理。聯徵報告線上查詢好用嗎？自然人憑證的用途廣泛，有了這張網路身分證，就可以節省出門申辦業務的時間。

一、有自然人憑證好方便？

1-1自然人憑證APP驗證免插卡超便利

〔陳慰慈〕新北無人謄本櫃檯再升級！全國首創將行動自然人憑證（TW FidO）身分驗證方式結合無人櫃檯，運用現代人隨身攜帶手機的特性，結合憑證與行動裝置，將自然人憑證行動化。

只要預先下載「行動自然人憑證APP」，至無人謄本櫃檯開啟後，掃描QRcode並按壓指紋或刷臉，就可以完成身分認證程序，免插卡免密碼，便利又安全。

新北市地政局表示，行動自然人憑證是內政部推出的新功能，地政局隨即將此功能與無人謄本櫃檯結合，增加身分驗證方式。

即日起只要下載行動自然人憑證APP，完成註冊與裝置綁定後，即可透過行動裝置，以生物識別功能快速完成身分認證，民眾不用攜帶自然人憑證實體卡片，也能透過無人謄本櫃檯快速申領謄本。

地政局長汪禮國進一步說明，新北無人謄本櫃檯目前在板橋及新莊地政事務所提供服務，只要三個步驟「身分認證」、「輸入標的及謄本類別」、「悠遊卡／信用卡付款」，就可以申請新北市各行政區土地建物第一、二類登記謄本，以及地籍圖、建物測量成果圖。（中時新聞網）

1-2自然人憑證是什麼？

「自然人憑證」為內政部所發行的IC晶片卡，內容包含個人的基本資料，適用在網路上申請各項政府的業務。

如申報所得稅、申辦信用卡、線上開設銀行帳戶與出入境紀錄管理等，都可以在網路上申請與辦理。

因為用途廣泛，所以「自然人憑證」也被視為個人的網路身分證。有了這張網路身分證，就可以節省出門申辦業務的時間。

二、用自然人憑證查聯徵好用嗎？

2-1自己查聯徵會有紀錄嗎？

當事人自查聯徵的紀錄，是不會被任何金融機構看到的，因此可以放心查詢。但是由銀行調閱的紀錄還是會被揭露，一定要注意勿超過3個月3次的限制。

線上調閱聯徵紀錄，每人每年都享有1次免費服務，第2份開始，每份會收取80元的費用，可利用線上刷卡方式付款。

自查詢日起，聯徵的查閱紀錄會留存1年，銀行也能看到這1年內的所有查詢紀錄。但若是為了瞭解自身信用情況自查聯徵，是不會被銀行看到，也不會扣分的。

2-2自然人憑證遺失時該怎麼辦？

自然人憑證遺失時，可以依照以下的方式處理：

1. 本人直接線上或臨櫃辦理新卡。
2. 本人攜帶身分證至戶政事務所辦理廢止。
3. 連結至自然人憑證停用網站，進行線上停用申請。
4. 撥打客服電話0800-080-117索取緊急停用申請書，於填妥資料後以傳真的方式申請停用。

2-3申請自然人憑證忘記密碼怎麼辦？

自然人憑證密碼有2種，一、PIN碼；二、用戶代碼。依照密碼性質的不同，其處理的方式如下：

1. PIN碼於申請新卡時，預設為申請人的出生年月日6碼（如民國88年8月8日出生者，請輸入880808），若輸入錯誤達3次以上時即鎖卡。

此時需接上讀卡機並連至「內政部憑證管理中心」，在輸入相關卡片資訊後（如用戶代碼）即可進行解鎖。

2.用戶代碼於申請新卡時，為申請人自行設定的6~10碼。若用戶碼忘記時有2種方式可以處理：

(1)本人攜帶身分證&自然人憑證，至任何一處戶政事務所辦理重設。
(2)連結至用戶代碼線上修改中心，依照頁面上的步驟進行重設。

平均地權條例是什麼？包含規定地價、照價徵稅、照價收買、漲價歸公和土地使用等5大項目。其存在是為了避免在自由經濟制度的運作下，土地過度集中於少數人手中。平均地權條例修正案五大重點：包括「限制換約轉售」、「明訂炒房相關罰則」、「管制私法人購宅」、「建立檢舉獎金制度」，以及「納管解約申報登錄」等事項，期能遏止不當炒作。

一、平均地權條例是什麼？

1-1平均地權條例內容為何？

現行的《平均地權條例》包含規定地價、照價徵稅、照價收買、漲價歸公和土地使用等5大項目，前4項為平均地權的4大綱領，剛好能夠達成一個均衡的土地交易循環。

《平均地權條例》的存在，就是為了避免在自由經濟制度的運作下，土地過度集中於少數人手中。為穩定市場，政府將有限度地介入、控管土地交易行為，以達成供需價格的平衡，以及公眾的利益。

1-2平均地權條例三讀通過

〔記者陳姿穎／台北即時報導〕平均地權條例修法今（10）日三讀通過，五重拳之一重罰炒作行為規定，將在蔡總統公布修正後生效施行，內政部表示，其餘四項規定包含限制換約轉售、建立檢舉獎金制度、建立私法人購買住宅許可制、以及解約申報登錄，皆要完成子法擬定後，再報請行政院核定施行日期。

平均地權條例修法，明確規範若有散播不實資訊影響交易價格、透過通謀虛偽交易營造熱銷假象、利用違規銷售影響市場交易秩序或壟斷轉售牟利，將按交易戶（棟、筆）數處罰100萬至5,000萬元。

針對何者行為會罰到5,000萬元？官員表示，處罰金額將由直轄市、縣市政府裁罰，但凡是以電子通訊、網際網路、說明會或其他傳播方式散佈不實資訊，影響不動產交易價格；或是以他人通諜或虛偽交易，營造不動產交易活絡的表象；或是以他人名義或集結多數人違規銷售、連續買入或加價轉售不動產，且明顯影響交易秩序或壟斷轉售牟利，都是炒作行為的樣態，將由直轄市、縣市政府決定裁罰。（經濟日報）

二、平均地權條例修正案五大重點

2-1平均地權條例修正案的目的為何？

《平均地權條例》修正案的目的，就在阻斷特定人士以浮報實價登錄價格、哄抬價格轉售契約牟利，或其他投機方式惡意炒作房市。

本次修法的五大重點，包括「限制換約轉售」、「明訂炒房相關罰則」、「管制私法人購宅」、「建立檢舉獎金制度」，以及「納管解約申報登錄」等事項，期能遏止不當炒作，維護消費者的基本權益。

1.（增）限制預售屋及新成屋的換約、讓與及轉售
2.（增）明訂房市炒作定義，並制定相關罰則
3.（增）管制私法人購入自用住宅行為
4.（增）針對違規行為建立檢舉獎金制度
5.（修）納管預售屋及新成屋買賣契約之解除行為

2-2平均地權條例修正案的意義為何？

自2020年起，政府就打炒房動作頻頻，總計亮出7道金牌試圖降溫過熱房市。然而直到2022年央行隨聯準會連續升息，才讓房屋交易移轉數量減少近半，直到年底，房價才出現微幅的下跌趨勢。如今再祭《平均地權條例》修正案，真的能夠平抑房價、落實居住正義嗎？

其實不難發現，政府打炒房的重點，大多著眼於「抑制短期房價炒作」，增加房屋及土地的持有、轉售成本，讓投機客難再透過短期的加價交易獲利。綜觀而言，《平均地權條例》修正案，仍可視作政府打短線炒房的餘波，減少房市壟斷、不動產被當作融資槓桿的情形，以期恢復應有的房價水準。

但以實現居住正義的層面而言，《平均地權條例》修正案仍擔負著「健全房市市場」的長期性任務──本修正案或許並非全為實質性用途，帶來的更多是指標性的平權象徵。本修正案不僅對「惡意炒房行為」做出了明確的定義，制定相應罰則，更建立了吹哨人制度，無疑是刻下了居住正義的全新里程碑。

《平均地權條例》修正案，預計將在2022年12月21日登上立法院談判桌，是否能完成九大版本攻防、順利通過三讀，仍待各方充分討論後方能定奪，值得拭目以待。

有哪些破解租屋詐騙的方法？常見租屋詐騙特色有哪些？其他租屋陷阱？租屋簽約注意事項？租屋詐騙無國界？如何防範租屋詐騙？手法與案例大公開：1.先付訂金享優先權，2.假冒屋主騙走押金，3.預付租金享優惠價，4.加LINE傳投資訊息。申請租屋補助對房東的影響？簽約後才發現簽約人不是屋主，契約還有效嗎？本文一篇報你知！

一、租屋詐騙手法與案例

詐騙無所不在，隨著網路愈發達，現在連租房子也能騙，本文揭露4種常見的租屋詐騙手法，並整理出租屋簽約注意事項，教你如何遠離詐騙。

1-1租屋詐騙無國界

〔KAI 力／人生總匯三明治〕就在好幾次碰壁，心生絕望之時，我在臉書社團內看到了一則貼文，是個一房一廳的房型，能完全擁有自己的私人空間。雖然比我原本的預算高了一點，但還在可接受的範圍內，只要我多犧牲一點娛樂生活的開銷，就能補貼租金。

我一直都知道臉書社團充斥著詐騙的風險，但不可否認的是，的確有許多人正是在此社團內找到合適的租屋處，而我當時的伴侶就是其中一位，他與他的室友們就是透過那個社團找到當時的落腳地。

在幾次來回的郵件溝通中，他不僅提供了更多關於家具、設備的資訊，也詢問了我許多問題，像是職業、上班地點、從哪裡來、預計在澳洲待多久；並且在後期的郵件中附加了更多房子內不同角度的照片。而這些信件往返，漸漸減少了我原本對他的疑慮。

這一刻，我才真正、完全地接受了自己遇到詐騙的事實。我和朋友說：「我生氣的不是遇到詐騙，而是我真的差一點點相信了詐騙。」

以前看到相關案例時，我總是不以為意，甚至覺得是被欺騙的人自己不夠謹慎。但等到自己差一點掉入這種陷阱之後，我才知道是他們抓住了人們急迫且絕望的情緒，因此就算再怎麼小心翼翼，你我都有可能剛好在那些低潮時期碰見他們。

在我幾乎忘卻這件事情的好幾個月之後，我再度在同一個臉書社團看見了那間房子。

而這一次發布的貼文中，使用了完全不一樣的照片，標示出完全不一樣的價格──以及完全不一樣的屋主資訊。（摘錄自：換日線CROSSING）

1-2租屋詐騙手法

1.先付訂金享優先權

預約看房時，假房東可能會以「目前有很多人詢問中」、「前面還有三、四組租客要看房」誘騙受害者先付訂金就能優先看房；或是告知「有其他租客要付訂金了」若受害者先匯款就可以先保留優先權，實際上收到錢就消失。

甚至有詐騙集團假冒房東，以人在國外為由，告知被害人若有意承租，可透過房東委託的第三方仲介（通常是境外公司）協助處理，再要求被害人海外電匯租金及保證金。

2.假冒屋主騙走押金

這類租屋詐騙通常是二房東，因為本身是租客所以持有鑰匙，可以帶受害者實際看房，等受害者決定簽約後，便要求先支付押金和第一個月的租金，簽完約、付完錢才發現對方根本不是屋主。

3.預付租金享優惠價

這類租屋詐騙也多是二房東，他們會以低於市價行情的價格出租房屋，再以「租金一次繳清／先付1年租金，可以算便宜一點」來誘騙受害者。

4.加LINE傳投資訊息

詐騙集團透過租屋網站或租屋APP取得被害人LINE，再告知「前一位房客租約尚未到期」，在被害人等待時間頻繁傳送投資訊息，誘騙房客進投資詐騙群組。

二、有哪些破解租屋詐騙的方法？

2-1.常見租屋詐騙特色

愈來愈多人利用社群網路尋找租屋，也因此被不肖人士和詐騙集團鎖定，以下整理常見的房屋出租詐騙特點：

• 房屋條件極佳、地段也很好，價格卻低於行情
• 多次強調物件很熱門，可能會被其他租客搶先一步
• 房東電話打不通，只能用訊息聯繫
• 要求先付訂金、押金，拿到錢後開始推拖或直接消失

另外，有些詐騙集團甚至會主動傳身分證給被害人以博取信任，實則可能盜用他人證件，建議再查證。

2-2.其他租屋陷阱

• 精美房屋全是「照騙」：利用拍攝角度、修圖軟體製造房屋明亮寬敞的錯覺。
• 說租A屋、卻給B屋：先帶你看條件比較好的A物件，等到要簽約的時候，再改租給你「宣稱」條件差不多的B物件。
• 超收水電費：新版租賃契約明定，約定電費不得超過台灣電力股份有限公司所定當月用電量最高級距之每度金額。
• 逃避修繕責任：《民法》第429條規定，租賃物的修繕責任，除契約另有訂定或另有習慣外，應由出租人負擔。

2-3.租屋簽約注意事項

• 確認房東身分

簽約前，一定要先確認對方是不是真的房東，除了要求對方出示身分證件外，也應提供房屋權狀作查驗；如果是二房東轉租，須提供原租賃契約及轉租授權書；如果是透過仲介代租，須提供屋主親自授權的委託書。

• 合約條列清楚

月租金、水電費用計費及收費方式、提供的家具設備及使用狀況、房屋修繕責任歸屬、提前解約金等細節，千萬不能只有口頭上對過，一定要白紙黑字寫下來，避免之後發生糾紛無從查證。

• 無不合理條文

內政部規定，自2020年9月1日起，房屋租約不得記載下列事項：

1. 不得記載拋棄審閱期間。
2. 不得記載廣告僅供參考。
3. 不得記載承租人不得申報租賃費用支出。
4. 不得記載承租人不得遷入戶籍。
5. 不得記載應由出租人負擔之稅賦，若較出租前增加時，其增加部分由承租人負擔。
6. 不得記載免除或限制民法上出租人故意不告知之瑕疵擔保責任。
7. 不得記載承租人須繳回契約書。
8. 不得記載本契約之通知，僅以電話方式為之。
9. 不得記載違反強制或禁止規定。

QA租屋詐騙常見問題

Q.為什麼房東不讓我申請租屋補助？申請租屋補助對房東的影響？

政府針對租屋族群有提供每月最高1.1萬元的租金補貼，但由於申請人須提供紙本租約證明，那些原本沒有照實報稅的房東就需要補繳稅金，因此許多不肖房東會要求房客不得申報。，

Q.如何防範租屋詐騙？

基本上只要遇到急著跟你收錢，特別是房子還沒看到的，或者是房東資料準備不齊全的，就要提高警覺了。

Q.租屋租到凶宅怎麼辦？

根據《住宅租賃定型化契約應記載及不得記載事項》規定，房東應主動告知租客，出租物件是否有發生非自然死亡事故，並註記在「租賃標的現況確認書」上，若違反規定可解除契約。

Q.簽約後才發現簽約人不是屋主，契約還有效嗎？

基本上這份契約還是有效的，不過如果屋主要求你返還房屋，你只能向當初的簽約對象要求賠償。

實價登錄2.0於7月1日正式登場，內政部的5大變革到底改了什麼？新制上路後，除了讓國內的房地產交易更趨向透明化，還帶來哪些影響？本文一次告訴你。

1.實價登錄2.0

(1) 地號、門牌完整揭露

原本舊制只揭露區段化的地號或門牌，新制改為完整揭露詳細的地號及門牌資訊，並溯及已揭露的案件，讓交易資訊更為透明。

(2)  預售屋全面納管、即時申報

新制將預售屋納管，銷售前，須將銷售資訊報請地方政府備查；售出後，須在簽訂買賣契約日起30日內，申報成交價格等資訊，避免不肖建商哄抬價格。

(3)  增訂主管機關查核權、加重屢不改正罰則

新制上路後，地方主管機關得向交易當事人調閱相關文件，對於疑有不實申報登錄價格者，中央主管機關可向稅捐等機關或金融機構查閱有關文件。

此外，未依限申報、申報價格或交易面積不實者，按戶（棟、處3萬~15萬元罰鍰，經2次處罰仍未改正者，可加重按次處30萬~100萬元罰鍰。

(4)  紅單交易納管、禁止轉售第三人

新制規定，銷售預售屋在收受定金時，應以書面契據（如預約單、標明標的物和價金等事項，且不得約定有保留出售、簽約的權利，或其他不利於買方事項，以保障消費者權益。

此外，買方也不得將預售屋紅單轉售第三人，避免不肖人士炒作紅單交易市場。若違反規定，將按戶（棟、處15萬~100萬元罰鍰。

(5)  預售屋買賣定型化契約備查

新制規定，預售屋銷售前，應將買賣定型化契約報請地方政府備查，若使用的契約違反「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」，按戶（棟、直接處6萬~30萬元罰鍰，以保障消費者權益。

2. 實價登錄2.0對房市的影響

(1)  預售屋買賣透明化？

過去由於預售屋的價格資訊不對稱，部分業者會以各種推銷話術，為了高價出售，有些業者甚至還會製作假的銷控表、其他建案機密市調表，來誤導消費者。

※這些話術你有聽過嗎？

「案子很搶手，賣到剩個位數，要買要快！」
「現在賣五成了，下周要加價，想買要快！」
「你想看的樓層／坐向／坪數，剛好賣完。」
「這戶突然退戶，要就現在買，不然就被搶走了。」
「建商決定釋出自己想保留的那戶。」
「老闆說這價格可以賣，但是現在就要決定。」
「這一戶特別算你便宜，不能告訴別人。」
「別人都賣這麼高，我們的算便宜了！」

最後，這些被話術哄騙的消費者，在倉促下訂後，才驚覺自己買到不合適或者比別人還貴的房子。

實價登錄2.0上路後，預售屋的價格和銷售狀況就得「邊賣邊公開」，雖然有30天時間差，還是可以大幅減少業者操弄價格的空間。

(2)  新屋供給不足？

實價登錄2.0納管預售屋之後，由於銷售前須將銷售資訊、買賣定型化契約報請地方政府備查，審核將增加建案開賣前的作業時間，且在營建成本持續上漲的情況下，部分建商可能會以先建後售的方式，來降低成本風險，造成新屋供給不足的問題，買屋者的選擇也會變少。

(3)  房價下跌有望？

實價登錄2.0、房地合一稅2.0上路後，許多民眾都期待能減緩房價上漲的速度，甚至讓房價下跌，不過這些人恐怕要失望了。

由於現在的低利率環境，加上市場資金氾濫，且原物料上漲、缺工嚴重的問題，短時間內也難解決，使得營造成本居高不下，間接撐起房價。因此，即使政府積極出招打炒房，頂多會讓房價震盪起伏一陣子，要下跌是不太可能的。

「以房養老」貸款業務發展遇瓶頸，為求突圍，金管會委託金融研訓院研議解決方針，並針對相關部會提出建議案，未料內政部、財政部、衛福部以及央行都不埋單。

根據金管會最新統計，商業型以房養老貸款（商業型不動產逆向抵押貸款）自2015年11月推出以來，截至2021年6月底的總核貸件數僅5,212件，而14間承作銀行裡就有9間銀行的核貸件數只有兩位數。

資料來源：金融監督管理委員會

另外，商業型以房養老貸款的核貸件數及額度雖有持續成長，但增幅明顯趨緩，核貸件數從2017年高達79.5%的成長率，一路腰斬到2020年的18.7%、核貸金額的成長率也從86.6%跌至21.1%，顯見成長動能漸失。

資料來源：金融監督管理委員會

金管會認為，除了國人普遍「有土斯有財、財產留子孫」的傳統觀念尚待克服之外，銀行也因須承擔利率波動、不動產跌價及國人長壽等風險，導致承作意願低。為了推展「以房養老」貸款業務，金管會於去年委託金融研訓院研究解決方針。

據了解，金融研訓院已提出4大建議案，並轉給內政部、財政部、衛福部及央行等部會，建議包括：

1. 「以房養老」貸款利息，比照購屋貸款利息可抵稅。

2. 公布適用「以房養老」利率，或其他合理評估總經數據。

3. 適時發布各種房價指數預測數據等，希望藉此提高銀行承作意願。

4. 成立公益型「以房養老」貸款信用保證基金。

對此，財政部表示，「以房養老」貸款者大多屬低所得，繳稅額有限、甚至無須繳稅，且綜所稅採累進稅率，家戶所得愈高、適用稅率愈高，若增列以房養老貸款息可列舉扣除，不僅無助於拉高民眾參與誘因，還使高所得者有較大幅度的減稅利益，對低所得者則無法享有減稅，違反租稅公平。

央行認為，利率早已自由且透明化，不宜針對「以房養老」貸款發布適用利率或其他合理評估的總經數據。內政部也表示，目前已有實價登錄及住宅價格指數資料，不動產資訊平台也有提供相關住宅統計資料可作為參考，因此不須再另增房價指數預測數據。

衛福部更表示，「以房養老」業務涉及金融、保險、財務精算、地政、法律等跨專業領域，並非社會福利部門所能主導，長期仍建議規劃金融商品化的服務模式，因此金管會所提成立公益型以房養老的信用保證基金，仍屬以房養老整體制度的範疇，請金管會統籌規畫辦理。

針對金融研訓院的建議，相關部會不僅不埋單，甚至又把「球」丟回給金管會。

「每項建議『要從零開始』過程本來就很難。」金管會銀行局官員表示，這些都是必然的過程，因為牽涉到部會、法令、賦稅、銀行承作意願等，很多層面要評估。目前僅能請銀行公會修改「授信準則」增訂實務守則，盼可降低銀行因無法掌握貸款風險而影響承作意願。

【文章出處】「以房養老」成長趨緩，金管會4大對策全碰壁

財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）是國內唯一一間蒐集各金融機構的信用資料，審核並建置成個人與企業信用報告的機構。也就是說，所有你過去與金融機構的往來紀錄、繳款紀錄，不管是正面或負面的資料都會收錄在聯徵信用報告裡面。

當你要申辦信用卡、或是有貸款需求的時候，金融機構就會依據聯徵中心提供的聯徵信用報告，來評估過件與否。本篇就來告訴你，聯徵中心的個人信用報告寫了什麼？聯徵紀錄怎麼看?如何使用自然人憑證自行查詢聯徵分數（個人信用評分）。

信用報告(聯徵紀錄)的內容大揭密(聯徵紀錄怎麼看)

借款資訊
• 訂約金額及餘額明細
• 逾期、催收或呆帳紀錄（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
• 主債務債權再轉讓及清償紀錄
• 共同債務／從債務／其他債務資訊（如擔保品提供人等相資料。）

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

信用卡資訊
• 信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因。）
• 信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。）
• 信用卡債權再轉讓及清償資訊

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）>

票信資訊
• 退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。）
• 拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。）
• 被查詢紀錄

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。

信用評分(聯徵分數)

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

查詢紀錄
• 當事人查詢紀錄(每人一年有一次免費的機會自行查詢)
• 被查詢紀錄

※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：
●「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
●「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
●「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數

我可以自己查詢個人信用報告(聯徵報告)嗎？

可以的，目前有五種方式：

• 個人電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
• 行動裝置：行動裝置下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
• 郵局：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
• 郵寄：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
• 聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

哪些情況會影響信用分數？

• 信用卡或貸款遲繳
• 信用卡循環金額高
• 預借現金
• 最近一年內增貸過
• 近三個月內密集被查詢聯徵報告
• 有信用不良紀錄(債務協商、呆帳、信用卡強制停卡等)

如果貸款紀錄不用寫進聯徵報告(個人信用報告)的話….？

聯徵信用報告記錄了這麼多資訊，你的金錢觀和使用狀況一覽無遺，銀行可以直接把所有有風險的客戶都過濾掉。

不知道你是否曾經做過投資風險測驗，測驗完畢後可以分析出你是「穩健型投資人」、「保守型投資人」還是「積極型投資人」，套用在銀行身上更加適用，經營一個顧客，當然希望從他身上賺到更多錢，希望顧客穩健或保守，太衝的可能會倒，倒了就是銀行的損失，沒人願意承擔這個風險。

但對於自營商或投資客來說，投資就是需要本錢，連本錢都拿不到，怎麼有搏的機會？在信用評分掛帥的情況下，貸款變得困難，如果貸款紀錄可以不被記錄，在信用評分不變的狀況下，還能取得資金才是最理想的情況，只要有房子，就可以向好事貸申請二胎房貸，而且這筆貸款不會在聯徵中心留下紀錄，更能幫你解決資金困擾。，並非實際評分。

房貸的貸款種類有這五種：一胎房貸、二胎房貸、原銀行增貸、整筆房貸轉貸(平轉降息)、整筆房貸轉貸(轉增貸)，本文為你分析這五種方式的優缺點，您可依自身需求，選擇適合自己的房屋貸款方式。

一胎房貸，買房會遇到的第一件事

買第一棟房子時跟銀行申請的房貸，就叫做一胎房貸，也稱為一順位房貸，一般來說，信用條件正常的人可以貸到房價的8成，一千萬的房子就是八百萬，如果屋況比較差，或者貸款人的條件不是那麼好，至少也有7成左右，如果是購買第三棟房子或以上，央行規定貸款成數最高僅能6成。

低利率的時代，目前各家銀行的貸款利率都差不多，落差僅在0.02%~0.05%之間，因此欲申辦一胎房貸，可優先考慮平常有往來的銀行，審核速度較快，也有機會拿到較優的條件(比如減免手續費)。

原銀行增貸，省氣重新準備資料的麻煩

原本的一胎房貸繳了一段時間後，如果有資金需求，可以向原本的房貸銀行提出增貸的要求，這時候銀行會檢視你的繳款狀況、目前的房屋評估價，職收狀況，信用狀況，負債狀況等等，綜合評估後決定是否讓你增貸。

原銀行增貸常被拒絕的原因，除了繳款狀況不佳外，房子尚在寬限期中、信用狀況變差、本金還太少、找民間借了私人借貸設定…等等，增貸就無法通過，這時候可以考慮找別家銀行，辦轉增貸或二胎房貸，貸款條件即可重新評估，有機會取得所需資金。

整筆房貸轉貸(平轉降息)，現在轉不划算

整筆房貸轉貸，一般都是為了降利息，但現在利率那麼低，就算真的找到稍低的利率，在轉貸利率比較下利差只有0.1%之間，如果再加上手續費、違約金等等作業成本，算下來根本不划算，也很少人會選擇平轉降息轉貸的方式，一般會選可以多拿錢的轉增貸。

房貸轉增貸，還得多就拿得多

大部分的銀行會規定，辦理房貸後的前1-3年不能提前清償或轉貸，否則須支付違約金，當房貸繳滿一定期限後，就可以找尋滿意的貸款條件來做轉增貸，此時考量的除了利率外，也要思考轉增貸需付出的成本(手續費)、還有能額外拿到多少資金。

對銀行來說，轉貸的案件就是新案件，無論是房子的價值，還是貸款人的財力狀況都會重新評估，但千萬不要以為在前銀行有遲繳或其他不良紀錄，新找的銀行看不到，只要向聯徵中心申請調閱信用紀錄，過往和銀行往來的狀況都能看見，信用報告同時也是銀行判斷能否過件的重要依據，要一直維持好信用，才能向銀行借的到錢。

如果你的房子有增值，或者本金已經還掉大半，轉增貸後就有機會拿到一大筆錢。

二胎房貸，銀行跟融資公司差很多

找銀行辦二胎房貸，首要前提是信用維持良好，再來房子還有貸款空間，銀行二胎房貸最高做到85成，但因為現在銀行的一胎房貸成數都做很滿，通常已不太有空間辦理二胎房貸，就算辦得成額度也不高，大約就是30-80萬不等。

如果跟銀行辦不成，還可以找好事貸辦理二胎房貸，好事貸二胎房貸審核的角度和銀行不同，不看負債比、不用工作或收入證明，也就是說，銀行最重視的部分，在好事貸都不是問題，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，許多民眾會申請二胎房貸來償還利率較高的信用卡循環，可以較快讓信用恢復正常。

一胎/二胎/增貸/轉貸/轉增貸比較

一胎房貸和二胎房貸有什麼不一樣？

項目<	一胎房貸	二胎房貸
擔保範圍	●信用擔保(額度不夠會要求多貸一筆信貸) ●擔保品(房)擔保<	擔保品(房)擔保
擔保成數	房屋鑑價50~80%	銀行：鑑價90% 好事貸：鑑價110%
年利率	1.31%~3%起	3.5%~36%起 (完整比較） 【好事貸：7~10%】
貸款年限	20年~40年	2年-10年(含2年寬限期)
優點	●利率低 ●還款年限長 ●可抵稅	●申辦時間較短(好事貸) ●可整合名下高利率負債 ●快速取得高額周轉金
缺點	●申辦時間約2~4周 ●審核條件多	●貸款金額有限制(最高300萬) ●利率較一胎房貸高 ●期數較短 ●無法以房貸科目抵稅

剛增貸過可以二次增貸嗎？

很多人不知道，銀行貸款有一條內規，如果最近一年內有增貸過，無論是信貸或房貸，只要貸過就不會再讓你二次增貸了。

短期內連續增貸，對銀行來說會認為客戶極缺資金，放款風險高，通常送件就直接婉拒，但如果找好事貸申請二次增貸，不會在乎一年內是否有增貸，甚至剛買房子也可以，只要房子貸款空間還夠，隨時都可以二次增貸。

負債情況嚴重，已經和銀行做了債務協商，無奈收入漸少的狀況下，還是無法順利繳款，這樣的情形下，可以重新跟銀行談條件嗎？萬一不小心協商毀諾，你可以和銀行做二次協商，重新談一個：以目前收入狀況，還得起的方案，挽救岌岌可危的信用。

什麼是債務協商？

只要是欠別人的錢，都稱為：債務，債務都必須償還，但其中只要是積欠金融機構的債務，如果覺得月付金太高，繳不出來，可以申請一筆較大的貸款，把所有債務一起整合償還，稱為整合負債，如果因為信用問題或負債比例太高，沒辦法順利整合的話，也可以跟最大債權銀行(欠最多錢的那家銀行)，提出：債務協商申請，意即談一個你還得起的方案，每月按時繳款，最大債權銀行再按照比例平分給所有欠款銀行。

債務協商包含了個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生等，詳細的介紹請參考債務協商介紹，債務協商其實並不是壞事，只要依約把債務還清，便可以重新培養信用，日後還能維持和銀行正常往來，你可以把債務協商想像成加強版的整合負債。

債務協商繳不出來會怎樣？毀諾後果很嚴重喔~

跟銀行談好的債務協商方案，要按照約定的時間依約償還，但生活中總是充滿了意外，如2020年起的新冠肺炎，改變很多人的生活，受雇的上班族也可能一夕失業，原本開店做生意的老闆，閉店期間無收入，協商金額繳不出來怎麼辦？銀行為追回欠款，可能向法院提起「強制扣薪」，也稱為「法扣」。

強制扣薪會在保留基本生活費的情況下，每個月從你的收入中扣1/3用來償還債務，除非你從事的工作沒有勞健保，都是直接拿現金，這樣銀行就扣不到錢，一旦查到有收入就可以直接扣走，更多法扣的執行細節，可以看這篇文章。

幫大家整理協商毀諾後幾個可能的嚴重後果：

• 日後無法再跟銀行貸款
• 信用卡使用會受限
• 每個月被強制扣薪
• 老闆認為這個員工麻煩，工作難找
• 經濟壓力大，可能影響家庭關係
• 所有債務回歸原本利率，還要再加計違約金
• 繼續接催收電話和法務信件

協商毀諾還有救嗎？其實你可以跟銀行申請『二次協商』

真的無力負擔協商金額怎麼辦？你可以依照自己現在的情況，向銀行提出二次協商申請，這又稱為「個別協商一致性方案」，這是最後的機會了，銀行網站載明二次協商的申請以一次為限。

二次協商還是找最大債權銀行辦理，例如欠玉山30萬、永豐80萬、華南120萬，那就是找華南銀行辦理，需要準備的文件如下：

1. 個別協商一致性方案申請書正本。
2. 身分證正反面影本。
3. 國稅局近二年度綜合所得稅資料清單及最近一個月核發之財產資料清單。
4. 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
5. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。

二次協商和首次協商的差別

	首次協商	二次協商
相同處	找最大債權銀行申請
不同處	可統一繳款	*要分別繳款給各銀行*可能產生首次協商毀諾的違約金

最大債權銀行也可能不同意你的二次協商申請，如果無法順利談成二次協商，就必須回歸到與各家銀行談「個別協商」，條件通常不如債務協商的好，雖然是第二次的機會，還是建議大家能夠在談成第一次協商後就按時還款，否則後面的條件只會越談越差，導致無法順利還款，維持微弱的信用紀錄。

除了二次協商外，還有別的補救方法嗎？

除了協商之外，最糟的狀況就是「清算」、「更生」了，由法院來認定你完全沒有還款能力，二者的差別是：

【清算】你名下的財產需變賣來還債，還完後經債權人同意，剩下的債務一筆勾銷。

【更生】所有債務一筆勾銷。

無論清算還是更生，在判決確認並執行後的十年內，都沒辦法再跟銀行有任何金錢上的往來，但有機會換取十年後重新開始，過程雖然很痛苦，也不失為一種補救的方式。

二次協商有什麼優缺點？

【優點】

• 利息固定，不會一段時間又提高
• 不會被強制扣薪
• 如果有房子或土地，不會被查封或拍賣
• 不會因債務找工作處處碰壁
• 降低還款利率，延長還款年限(最長可至180期0利率)

【缺點】

• 還款條件可能不會比第一次協商來得好
• 個別銀行要分開還款，無法由最大債權銀行統一處理
• 因前次毀諾紀錄不容易談判成功

整體來說，雖然二次協商要個別繳款稍嫌麻煩，但能夠大致維持原本的生活，不會因法規處處受限，還是建議有債務問題的民眾，能夠盡早處理債務越好。

如何避免落入協商？提早整合負債並做好財務規劃

整合負債不會影響信用，還能幫你降低月付金，等負債比例降下來之後，繳款能力變好，信用評分就會慢慢回升，之後要向銀行貸款會比較容易，但要注意的是，找銀行申請整合負債貸款，必須維持信用正常，負債比例也不能超過60%，否則申請不易過件。

個別協商、前置協商及債務協商，信用報告的揭露期限自結案日起6個月到3年不等，意即償還完過三年，你就可以重新培養信用了，清算是自宣告或裁定開始清算日起10年，更生則是自更生方案履行完畢起4年，時間都相當漫長，避免落入協商最好的辦法，就是確實掌握自己的財務狀況，有問題盡早處理，才能大事化小、小事化無。

申請信用卡或貸款時，銀行都會要求提供財力證明，到底哪些東西可以用來當作財力證明呢？準備文件那麼麻煩，有沒有更快更簡便的方式？我們帶你認識財力證明，讓你一次就上手。

財力證明是什麼？為什麼需要財力證明？

白話一點的說法，財力證明就是證明你有錢的「書面文件」，不管辦貸款還是信用卡，都是銀行讓你預支未來的財產進行消費，既然是預支，將來都是要還的，為了避免客戶還不出來，造成銀行虧損，首先要證明自己有能力還得出來，財力證明就是證據。

財力證明的種類

1.薪資收入

存摺、薪資明細、銀行月結單等，有固定薪水轉入的才算數。

2.年度繳稅證明

扣繳憑單、報稅明細等，證明自己的年收入，提供近3年的較具參考價值。

3.自行存款或理財帳戶

銀行月結單、數位銀行截圖畫面(因無實體存摺)，適合領現金的族群。

4.不動產證明

房屋權狀、土地權狀等，記得要你或保人名下的才算數。

5.他行存款、定存等

定存單、存摺、銀行月結單、存款證明等，證明有這筆錢存在。

6.儲蓄險保單

保險月結單、繳費證明、保險契約等，當然要是你本人的名字才行。

7.股票投資獲利

證券月結單、存摺

8.境外收入、資產

依銀行規定提供相關證明文件

銀行實際要求的財力證明─以花旗銀行為例

大部分的銀行僅以大方向的「財力證明」來敘述，我們以條列最完整的花旗銀行為例，實際說明不同職業的客戶須提供什麼樣的文件，才能稱為財力證明：

上班族

薪資單/轉帳紀錄/所得清單/扣繳憑單/勞保投保紀錄

老闆

所得清單/營業稅單

自由業&退休

租金收入/所得稅單/退休金

其中自由業或已退休的人士，較難具體提供收入來源，所以能提供的應盡量提供，銀行在評估放款的時候，也會將基本生活費列入考量，扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款，才有較高的機會成功核貸。

新型態財力證明通用平台─MY DATA

由國家發展委員會開發，整合包含政府機關、銀行、國營企業在內的12大服務項目，民眾只要在MY DATA這個平台，就可以一次完成所有資料的申請，不須親洽，也不用轉換多個網站，一次性的完成申請。

MY DATA平台可查詢、申請的項目包含這些：

1. 戶役政(戶籍資料、役男體位證明)
2. 勞保(投保及異動明細)
3. 地政(地籍和實價資料)
4. 健保(投保紀錄、保費繳納紀錄)
5. 財稅金融(財產資料、各項稅務繳納證明、發票明細、郵局交易明細等)
6. 社福(志工服務時數、生活補助資料等)
7. 商工(公司登記資料)
8. 交通(車籍資料、違規或欠費資料、導遊、領隊執業證資料等)
9. 能源(水、電、天然氣、再生能源等資料)
10. 教育(教師證書、學籍資料、補助或進修紀錄)
11. 法務(律師資格、出獄證明、商標權、專利權等)
12. 綜合(出入境紀錄、船員資料、退役紀錄、各類證書、社工資格等)

 

甚至可以直接透過平台申請信用卡或貸款，目前有與平台合作的銀行包括台新銀行、永豐銀行、中國信託、台中商銀、富邦銀行、第一銀行、渣打銀行、彰化銀行、台灣銀行、玉山銀行、王道銀行、遠東銀行、元大銀行、合作金庫、兆豐銀行。

哪一種財力證明最好用？

銀行最能接受的就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」，因為是固定而且實在的收入，如果信用狀況正常，負債比例也在正常範圍內的話，準備薪資轉帳或扣繳憑單是最有用的。

想辦貸款，除了財力證明還要準備什麼資料？

我們從信貸、車貸、房貸三方面來說：

	信貸	車貸	房貸(買房)	房貸(增貸)
身分	身分證	雙證件、行照	身分證	身分證
財力	(1)3-6個月薪資轉帳	(1)勞保投保紀錄	(1)6個月以上薪資轉帳(2)工作在職證明(或勞保異動明細)	(1)6個月以上薪資轉帳(2)工作在職證明(或勞保異動明細)
其他加分	存款、不動產等	薪資轉帳、專業證照	其他不動產	存款、不動產等

數位帳戶的開戶數量已經衝破832萬戶，平均每3個人就有一個數位帳戶，你跟上這股熱潮了嗎？透過數位銀行借貸，貸款條件會比較好嗎？哪一家數位銀行借貸比較容易過？萬一申請不過，有沒有其他管道可以選呢？

線上貸款成熱潮，不出門也能辦貸款

受疫情影響，金融科技急速發展，不分老小都在網路上處理貸款、轉帳、匯款等相關事宜，不用人與人的連結，也能順利完成這些和錢相關的事，根據銀行內部統計，各銀行的網路銀行、數位銀行、APP使用率都提高4~7成不等，你也跟上這股浪潮了嗎？

其中數位帳戶是目前銀行主推的項目，因為數位銀行不用太多服務人員，客戶也可以隨時隨地進行操作，不用受限於銀行的營業時間，對雙方來說都很方便，金管會的統計資料也指出，數位帳戶的開戶數成長了9成，下面幫大家整理目前市面上的數位銀行列表。

台灣數位銀行列表(含純網銀)

隸屬銀行	數位帳戶名稱	開戶人數
004台灣銀行		2.4萬
005土地銀行		7萬
006合作金庫		>20萬
007第一銀行	iLEO	64.7萬(4)
008華南銀行	SnY	28.6萬
009彰化銀行	e財寶	24.7萬
011上海銀行	Cloud Bank	4.7萬
012台北富邦		15.7萬
013國泰世華	KOKO	127.1萬(2)
017兆豐銀行	Megalite	11萬
048王道銀行		46.2萬(5)
050台灣企銀		1.6萬
052渣打銀行	心幸福	2.5萬
103新光銀行	OMNI-U	5.6萬
803聯邦銀行	New New Bamk	10萬
805遠東銀行	Bankee	7.9萬
807永豐銀行	大戶DAWHO	89.4萬(3)
808玉山銀行	e.Fingo	15.9萬
810星展銀行	星禧	1.4萬
812台新銀行	Richert	259.2萬(1)
822中國信託	MY WAY	43.5萬
824連線銀行(LINE)		15.9萬
826樂天銀行		6萬

※無特殊名稱的，都直接稱為數位帳戶
※開戶人數計算截至2021年6月，一萬人以下不列入此表
※綠色字為純網銀

數位銀行借貸有什麼選項？

數位帳戶擁有銀行基本的功能，常見的貸款選項有房貸、車貸、信貸，我們以開戶數前五名的五間數位銀行來作例子：

台新Richert

【信貸】

1.大口貸：15-200萬、手續費9000、利率3.73%~16.39%

2.小口貸：3-15萬、手續費999、利率9.68%~14.69%

3.一口貸：1-3萬、手續費299、利率15.87%

【車貸】

1.買車貸：15-250萬、開辦費1900起

2.買重機貸：15-100萬、開辦費1900起

新車3.14%~5.27%，相關費用2600/筆

中古車4.27%~11.28%，相關費用2600/筆

原車融資7.02%~12.56%，相關費用5000/筆

國泰KOKO

【信貸-Free’s貸】

額度：1~300萬

期數：12~60期

利率：3.36%~20.80%

帳管費：5000

※不動用不計息，已動用額度不會回復

永豐大戶DAWHO

【信貸-大優貸】

額度：最高500萬

期數：最高84期

利率：3.45%~14.81%

手續費：888~9000

※12個月內清償須加計違約金

第一iLEO

無貸款服務

王道銀行

【信貸】

1. 限時優惠信貸：最高350萬，最長84期、利率15%~15.71%，開辦費1999
2. 好優貸：最高350萬，最長84期、利率49%~15.61%，開辦費4800
3. 一般信貸：最高350萬，最長84期、利率75%~17.21%，開辦費7800
4. 負債整合信貸：最高350萬，最長84期、利率75%~17.21%，開辦費7800
5. 優質客群信貸：最高350萬，最長84期、利率99%，開辦費3000

(律師/會計師/建築師/法醫/醫師/金融業高階主管/績優企業高階主管)

1. 外送員信貸：最高10萬，最長24期、利率05%，手續費2000

(擔任外送員超過6個月，每月外送收入2萬以上)

7. 影響力貸款：最高10萬，最長36期、利率68%~12.98%，免手續費

(低收入戶/中低收入戶證明，有固定收入)

【房貸】

1. 一般房貸：最長30年，寬限期最長2年，手續費6000，利率1.64%~3.58%
2. 理財型房貸：1年1約最長7年，手續費6000，利率2.27%起
3. 二順位房貸：最高350萬，最長15年，相關費用9000起，利率5.76%~17.4%

※僅承作六都、新竹市、竹北市的房子

數位銀行過件率會比一般銀行高嗎？

數位銀行宣稱，最快當天即可撥款，過件率真的那麼高嗎？其實數位銀行的本質就跟一般銀行一樣，對於貸款的審核標準其實很嚴格，在你送出資料的同時，後台的大數據就會把你的資料輸入系統，符合基本條件才可以馬上撥貸。

1. 信用分數正常：600分以上都還算正常，信用分數的組成請參考這篇文章。
2. 貸款或信用卡繳款正常：如果名下有房貸、車貸繳款都正常，信用卡也都是一次繳清，最近一年內也沒辦過其它貸款，過件機率就高。
3. 沒有其它信用不良紀錄：如學貸沒繳、貸款遲繳等等。

只要能過了電腦這關，貸款很快就能入帳，但這樣的幸運兒數量可不多，大部分的人可能因為這些情況，需要一再補件或被退件：

• 收入不明確：沒有固定的薪資轉帳紀錄，須提供其它財力證明。
• 負債比例太高：簡單的說，你的月收入60%以上都要拿去繳貸款、繳信用卡，生活費都不夠了，哪有辦法繳一筆新的貸款？
• 信用評分過低：有信用卡循環，或是負債太多的人，信用評分都不會太好，現在聯徵中心跟銀行都有24小時連線，可以即時看到分數。
• 有信用瑕疵：如呆帳、信用卡強制停卡、債務協商等等，辦信貸都是不可能過的。

如果接到補件通知，不外乎須提供其他財力證明，如存款、股票、房地產等等，或是直接增加有財力的保證人，但這一來一回兩個星期又過去，等待的時間都浪費掉了。

好事貸也可以幫你線上貸款

即便疫情趨緩，大家的生活都產生巨大改變，能夠盡量避免與人接觸就避免，貸款真的可以完全透過網路完成，除了數位銀行之外，好事貸的二胎房貸與汽機車貸款，不用客戶奔波，只需透過網路傳送資料，短短三天就可以完成貸款。

上班族專案：有薪轉就能辦，免看信用。

回娘家專案：曾和好事貸辦房貸繳滿17-20期。

新戶專案：免繳交文件，委託好事貸代查聯徵即可。

優質客戶專案：最長兩年寬限期，減輕初期繳款負擔。

汽車貸款：不限車齡，有汽車就能辦貸款。

機車貸款：不限車齡，有機車就能辦貸款。

作為三大節其中之一(過年、端午、中秋)，中秋節對華人的重要性不言而喻，除了闔家團圓、月餅、柚子之外，中秋也是個改運招財的好時機，由專家傳授5個招財撇步，甩開壞運迎接福氣臨門。

密技1：客廳大門斜對角放一盞燈

客廳大門的斜對角是財位，晚上在財位上放一盞燈，讓整個家的氣場更充滿能量，財源滾滾來。

密技2：拜土地公<

在中午前準備土地公喜歡的甜點(麻糬、果凍、軟糖、偏軟的糕點亦可)，還有5杯水或5瓶礦泉水，到住家附近的土地公廟拜拜，稟報姓名、出生日期、居住及上班地址，按下列步驟進行，土地公就會賜福給你：

1. 拿一杯（瓶）水向東走八歩喝完水丟棄杯子（瓶子）
2. 回到土地公桌上拿起第2杯（瓶）水向西走八歩喝完丟棄杯子（瓶子）
3. 回到土地公桌上拿起第3杯（瓶）水向南走八歩喝完丟棄杯子（瓶子）
4. 回到土地公桌上拿起第4杯（瓶）水向北走八歩喝完丟棄杯子（瓶子）
5. 最後拿起第5杯（瓶）水向回家的路上走15步，喝完水回家（把財運帶回家之意）

密技3：喝甜湯

煮桂圓甜湯，取名桂圓諧音「貴人」藉此招得貴人幫助，並用檀香熏人的七竅開運，包括眉心、眼睛、鼻孔、嘴巴部位，也就是俗稱薰七竅，最後薰到嘴巴時，同時呼出7口氣，能提升自身能量。

密技4：擺綠色盆栽

在家裡擺綠色盆栽，桂花最好，可以讓家中增添貴氣，提升家裡的氣場，但注意不能擺有尖刺的植物如仙人掌。

密技5：吃圓形月餅、柚子放財方

月亮也是圓的，吃圓型月餅可獲得月亮的力量，將柚子放在個人的財方、祿方、貴人位、文昌位，象徵招財、招官位、招貴人、招文昌。

中秋節還有一個很重要的工作就是招桃花，在中秋節這天，帶上鮮花和圓型的甜品去月老廟拜拜，可覓得良緣，每年加碼中秋節樂透，想發財，想覓良人，千萬不要錯過中秋改運良機。

因應本土疫情對民生經濟的衝擊，行政院預計將推出「振興五倍券」，比照去年三倍券以1,000元兌換振興券的方式，這次振興券的面額更是直接加碼到5,000元。不僅如此，各縣市政府也響應中央政策，推出振興加碼活動。

一、振興五倍券

（一）發放對象：具有中華民國國籍的國民。
※初步規劃，擬讓全國109萬名中低收入戶「免費領券」，預計將直接撥1,000元至中低收入戶的帳戶。
（二）發行時間：最快2021年9月份。
（三）發行面額：初步規劃為200元、500元、1,000元一套共10張。
（四）領取期限：
（五）領取方式：
．實體券：以1,000元領取5,000元紙本券。
．數位券：透過數位綁定的方式消費後再領取回饋。
（六）使用期間：待公布。
（七）可使用範圍：
．實體：餐飲、夜市、百貨、零售、觀光、旅宿、藝文展演行業皆適用。
．電商：兩廳院售票、各大電影院網站、FamiTicket全網購票網、ibon售票系統、年代售票、六福村官方線上購票、西湖渡假村、麗寶樂園渡假園區、高鐵網路訂票系統、各大客運及立榮、德安、華信航空訂票、農委會休閒農場網站等。
（八）不可使用範圍：水電費等各項規費、稅金、罰單、勞健保費、國民年金保險費、保單、股票及信用卡費，網購平台、外送平台及線上課程亦不適用。

二、中央各部會振興方案

（一）經濟部振興方案

待公布。

（二）教育部振興方案

動滋券2.0方案待公布。

（三）文化部振興方案

藝FUN券2.0方案待公布。

（四）交通部振興方案

待公布。

（五）農委會振興方案

農遊券2.0方案待公布。

（六）客委會振興方案

客庄券2.0方案待公布。

三、各縣市振興方案

（一）基隆市振興方案

串聯40家在地觀光業者，推出「海派浪漫─商品抵用券」，以100元購買基隆Go Shopping商品抵用券，可抵用200元的消費。

（二）台北市振興方案

規劃推出振興券加碼，暫定在台北通App推出優惠券模式，或是將電子票券傳到手機的形式。

（三）新北市振興方案

規劃推出振興券加碼，暫定比照去年「500元換800元」的形式。

（四）桃園市振興方案

待公布。

（五）新竹市振興方案

待公布。

（六）新竹縣振興方案

待公布。

（七）台中市振興方案

1. 延續「台中購物節」，環扣餐飲旅宿、美容美髮、運動休閒及零售業者等四大產業，採實體與電商雙軌模式，推出主題帶狀行銷活動。
2. 針對餐飲業者則提出「挺餐飲享美食」計畫，以專案方式整合台中各大飯店及餐廳外帶外送名單，推薦民眾包含中式、日式、粵式、南洋、法式等各式料理便當美食及優惠方案。
3. 針對電影片映演業者補助辦理影視活動，如公益放映、集客宣傳等活動，以提振電影院人氣。
4. 推出「中港邱比特弦線新經濟計畫」，以台中捷運為主軸交通路網範圍內，裝設創新科技設備，並結合捷運周遭店家數位行銷，推出捷運主題活動，帶動軌道經濟。

（八）彰化縣振興方案

待公布。

（九）雲林縣振興方案

待公布。

（十）嘉義市振興方案

待公布。

（十一）台南市振興方案

詳情待公布。

（十二）高雄市振興方案

加碼1,000元高雄券，詳情待公布。

（十三）屏東縣振興方案

待公布。

（十四）台東縣振興方案

規劃推出「專屬台東人的在地微旅行」，招待台東縣民在縣內1日遊，透過到部落、社區旅遊，及購買在地伴手禮刺激消費。

（十五）花蓮縣振興方案

待公布。
（十六）宜蘭縣振興方案

待公布。

（十七）澎湖縣振興方案

澎湖縣民每人普發1,000元振興消費禮金。

（十八）金門縣振興方案

初步規劃，金門縣民每人普發3,000元消費券。

從來不辦信用卡、不跟銀行貸款就叫銀行信用小白，這樣的人在台灣將近半數，沒借過錢就表示信用很好嗎？銀行可不這樣想，銀行經理直言：你會把錢借給一個不認識的人嗎？想順利貸款又安心脫白，你可以用這3招。

銀行信用小白是什麼？

簡單的說，沒有辦過信用卡，也沒有跟銀行辦過貸款的人，稱為：信用空白(信用小白)，一般來說較常出現在剛出社會的年輕族群，如果是有點年紀的人(35歲以上)，就稱為：老白。
信用空白不見得是完全沒跟銀行往來過的人，以下這幾種情況，也可能會造成信用空白：

名下僅有助學貸款：助學貸款不算「個人消費金融貸款」，所以不會影響信

• 名下僅有助學貸款：助學貸款不算「個人消費金融貸款」，所以不會影響信用評分，但如果不繳款之後變成呆帳，就會影響信用評分了。
• 名下有信用卡，但超過一年完全沒有使用：意思就是沒開卡，或是開卡了但完全沒消費使用，持續時間超過一年，也會被歸類為信用空白，但這類的信用空白，在銀行看來是好的。
• 聯徵報告上有一個項目是：「B05授信餘額變動資訊」，這個項目是紀錄你最近五年，在金融機構授信餘額(貸款餘額)的變動資訊，包含房貸、信貸、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化，如果近5年內，餘額都是0的話，也會變成信用空白。
• 曾經有信用不良紀錄(信用卡強停，欠款未繳，變成呆帳)，欠款繳清後，經過規定的揭露期，就會變成：信用空白。

P.S. 聯徵報告上有一個項目是：「K33」，這個項目是紀錄你申請信用卡時，發卡銀行記錄你的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊，每申請一家信用卡，就會有一筆資訊，這個資訊會跟你的身分證字號一輩子，除非申請更改身分證字號，否則會一直存在，這種情形，就不算完全的信用空白；如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後，變成信用空白(也就是老白)，銀行會依照K33這些資訊，知道你有信用不良紀錄，而不再跟你往來。

※身份證字號一個人一輩子限更改一次，因末8碼有超過3個4，或諧音不雅才能申請更換。

信用小白的認證關鍵─信用報告介紹

所有銀行對於信用的判定基準，都來自聯合徵信中心的「聯徵報告」，也可以稱為「信用報告」，聯徵中心雖成立於民國64年，隨著網路日漸發達，直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務，記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改，評分方式也隨著大數據持續革新，才有今日的面貌。

一般民眾可以自行申請自己的信用報告，每人一年有一次免費申請的機會，第二次起一次80元(第3-5種方式是100元)，申請方式主要有以下五種：

1. 用電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證來查詢。
2. 用手機：手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
3. 郵局填表：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
4. 郵寄申請：填寫表格後郵寄到聯徵中心申請。
5. 親洽聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

※銀行看到的報告內容和你不一樣

你申請到的信用報告，和銀行內部可以看到的內容不一樣，銀行可以看到更多細節，所以或許你認為自己的信用良好，但銀行看到就是有問題，才會造成貸款或信用卡的申請不通過。

信用報告的內容

信用報告的內容主要分為五大部分：

(1)借款資訊：包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊，以及借款逾期、催收或呆帳紀錄三部分。

表B1借款餘額明細資訊：提供更及時的每日借款資訊、未結案借款總餘額資訊及計算方式說明(即將月報及日報借款餘額加總)，並增列「用途」欄位及「最近一次遲延紀錄及狀態」。

表B2部分是共同債務或擔任保證人或其他債務的信用資訊。

表B3是指仍在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄。

(2)信用卡資訊：包含持卡紀錄和帳款資訊。

目前在揭露期限內信用卡之使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊，還有信用卡帳款總餘額，本項金額是將本期應付帳款及未到期待付款兩項金額加總而得之尚未償還信用卡帳款總餘額。

(3)查詢紀錄：包含近1年內「被查詢紀錄」及「自行查詢紀錄」。

被查詢紀錄─揭露查詢日期、查詢機構(包含金融機構、電子支付及電子票證機構)與查詢理由（包含：身分確認資料、原業務往來(含帳戶管理)、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由）

自行查詢紀錄─書面查詢和線上查詢都會記錄

(4)信用分數：除了分數之外，還有圖表百分位區間，可輕易看出自己贏過多少人，分數落在哪個區間。

「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用愈好。
「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

(5)通報紀錄：如果有被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，另外獨立分開列印「通報案件」紀錄資訊，提供給當事人自身檢視。

※信用評分的組成，近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%

台灣有半數民眾是信用小白？

只要年滿20歲，就會有個人的信用報告，但根據世界銀行2018年的統計，全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白！這個數據出乎大家的意料之外，但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。

• 65歲以上民眾：以前金融產業不發達，大多使用現金交易，長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
• 大學生或剛出社會的年輕人：一般來說賺錢的能力較弱，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
• 家庭主婦：銀行不會管先生是否將薪水全部上繳，家庭主婦就是完全看不見收入來源。
• 打工族、時薪族、兼差族、領現族：上述這些族群，雖然有收入，但不固定、不穩定，也是銀行不喜歡的族群。
• 小公司的老闆：公司規模要達到百人以上，才能稱為中型企業，在台灣，85%都是中小企業，這些小公司要跟銀行貸款很困難，負責人幾乎都是現金往來，加上老闆的收入也不固定，也是銀行不愛的族群。

上述這五大類族群，差不多已涵蓋超過半數的民眾，再扣掉孩童，也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。

為什麼信用小白很難貸款？

根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，銀行經理也直言：「你會把錢借給一個不認識的人嗎？」對銀行來說，只要不曾往來過的都是新客戶，就是個陌生人，如果要確保能拿回錢，就要詢問曾經借過這個人錢的銀行，看看客戶是不是都有正常還錢？所以各銀行才會那麼看重信用紀錄，因為這是唯一的依據。

所以，沒借過錢、沒有信用記錄的人，銀行無從得知客戶是否會準時還錢，畢竟口說無憑，必須讓證據說話。

我要怎麼擺脫信用小白？教你脫白3招

很多人成為信用小白，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫信用小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：

• 辦信用卡：每家銀行的信用卡卡別很多，申請的難易度也有些微差異，一般來說，剛推出的信用卡，為了衝發卡量和市占率，審核標準會稍微寬鬆一點點，可以鎖定新卡或入門卡款來申請，不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰，就算一開始額度較低，持卡半年後就可以申請額度調升。
• 辦數位帳戶：拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。
• 保持一定的帳戶金額：就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。

幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來，所以培養好的信用是很重要的，貸款跟信用卡要按時還，避免百元提領、預借現金等NG行為，對於累積、維持信用才有幫助。

信用要多久才能累積？有什麼替代方案嗎？

剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄，大概要三個月後才會開始計算，某些銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案，舉例如下：

• 凱基銀行：針對中華電信用戶，只要持有門號正常繳款6個月，就可以用門號辦信貸或信用卡。
• 凱基銀行：針對台灣大車隊的司機，透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供小額信貸方案。
• 凱基銀行：針對餐廳老闆，與POS點餐系統供應商iCHEF合作，以餐廳營業額、來客數、翻桌率等資料，依餐廳規模最高可貸300萬。
• 國泰世華：針對蝦皮賣家，限20-62歲，賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬，提供最高300萬的信貸。
• 融資公司融資公司：融資公司的零卡分期是目前市佔率最大的，與各大電商平台、實體通路合作，讓信用小白，或是信用額度較低的人都可以無卡分期，參照自有的評分系統，提供分期付款的服務。

還有一種最直接的方式，就是申貸時增加保證人，只要這位保證人的信用良好，有固定的薪水收入，就能幫你申請貸款/信用卡加分。

一般保證人：銀行需先找借款人求償，求償後不足的欠款餘額，才能找保證人追討。

連帶保證人：銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。

連帶保證人：銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。

由於金融法規限制，目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」，但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人，若有機會替人作保，一定要看清楚是哪一種。

銀行貸不到，有其他民間管道嗎？

雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者，提供門檻較低的貸款，還是有很多不符資格的民眾被拒之門外，需要民間貸款的幫忙，民間貸款有幾個要注意的地方：

• 貸款公司：股票有上市的大公司，借款比較安全。
• 貸款利率：關係到你每個月要繳多少錢，法定利率上限是16%
• 貸款年限：依貸款種類不同，還款期間在1-10年不等

民間貸款通常有這幾個種類：

1. 房貸：以二胎房貸為主，好事貸旗下的子公司好事貸公司獨家辦理，沒有收入證明、信用小白都可以辦。
2. 車貸：汽車增貸、汽車轉貸都可以，以融資公司 公司為主力，審核也不像銀行那麼嚴格，信用小白也可以順利申請，最高可以核貸到車價的2倍。
3. 機車貸：近幾年盛行的貸款選項，針對沒房沒車的族群，用容易入手的機車當作抵押品來借錢，最高額度10萬。
4. 代書貸款：講一個好聽的名字，其實就是信貸，金主是不是真的代書也不知道，風險較高，非常不推薦。

信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶，但又怕錢收不回來，所以銀行對信用小白又愛又恨，如果狀況許可，建議可以辦一張基本的信用卡，額度不高也沒關係，一段時間使用一次並正常繳款，就能維持信用良好，日後如果有較大額度的資金需求，也比較容易跟銀行貸款成功。

新冠疫情持續延燒，政府再宣布紓困4.0精進方案，除了勞工紓困貸款及個人補助之外，央行、經濟部及國發會也針對國內中小企業紓困和提出新創事業紓困加碼補助方案。

1. 中小企業、小規模營業人紓困貸款方案（央行）

為了減輕疫情對國內中小企業的衝擊，央行自去(109)年4月1日開辦中小企業專案貸款方案，並於同月20日新增適用對象為小規模營業人的C方案，並由信保基金提供10成保證；截至今(110)年6月21日止，銀行已受理13.12萬戶，受理金額達623.68億元。

1-1.中小企業、小規模營業人紓困貸款方案調整內容（110.6.23）

 

1、增撥1,000億元專案融通額度，總額度由3,000億元提高至4,000億元。
2、C方案的貸款最高額度，由50萬元提高至100萬元。
3、延長中小企業申辦貸款期限至110.12.31。
4、融通期限（企業適用優惠利率期限）：
．110.1.4前申請案件得展延至110.12.31
．110.1.5~110.7.4申請案件通融期限至110.12.31
．110.7.5後申請案件通融期限至111.6.3
5、已清償之貸款人得再申請本專案貸款，不限1次，但新申請的貸款額度加計原貸餘額，不得超過規範的額度上限。

方案	A	B	C
適用對象	中小企業	中小企業	小規模營業人
擔保類別	信用保證9成以上	其他擔保品 (含信用保證8成)	信用保證10成
貸款額度	最高400萬元	最高1,600萬元	最高100萬元
貸款利率	最高1%	最高1.5%	最高1%

※非小規模營業人之中小企業可同時（或先後）申辦A、B，但不能申辦C
※小規模營業人僅能就（A、B）或C擇一辦理

中小企業定義

• 依法辦理公司登記、商業登記、有限合夥登記、稅籍登記之本國營利事業（含小規模營業人）。
• 實收資本額在新臺幣1億元以下，或經常僱用員工數未滿200人之事業。

小規模營業人定義

• 有稅籍登記且每月銷售額未達使用統一發票標準之營利事業（含有公司登記、商業登記、有限合夥登記之營利事業）；至於部分小規模營業人實務上雖未達使用統一發票標準，惟仍開立統一發票者，亦納入適用對象。
• 前述「每月銷售額」以109年1月起任1月之銷售額認定之。

1-2.小規模營業人紓困貸款簡易評分表

 

1-3.中小企業、小規模營業人紓困貸款方案諮詢窗口

 

銀行名稱	聯絡電話	銀行名稱	聯絡電話
臺灣銀行	(02)2514-8965	中央銀行業務局	(02)2357135
臺灣土地銀行	(02)2348-3326	臺灣新光商業銀行	(02)8758-7288#7191
合作金庫商業銀行	(02)2173-8888#3627	京城商業銀行	(06)2139-171#0541
第一商業銀行	(02)2348-4233	聯邦商業銀行	(02)2718-0001#2322 (02)2563-9393#823
華南商業銀行	(02)2371-3111#1119	元大商業銀行	(02)2173-6699#7317 (02)2182-6193
彰化商業銀行	(02)2536-2951#2120	信商業銀行	(02)2962-9170#2519
兆豐國際商業銀行	(02)2563-3156#2689	日盛國際商業銀行	(02)2561-5888#2115
臺灣中小企業銀行	(02)2559-7171#3169	華泰商業銀行	(02)2596-3271#220
玉山商業銀行	(02)2568-1313#201	星展商業銀行	(02)6612-8663 (02)6606-0302
中國信託商業銀行	(02)3327-7777#5701	滙豐商業銀行	(02)6633-9607
上海商業儲蓄銀行	(02)2581-7111#1131 (02)2581-7111#1179	三信商業銀行	(04)2225-7177#314
國泰世華商業銀行	(02)8722-6666#7752	凱基商業銀行	(02)2171-7351
永豐商業銀行	(02)2183-5878	遠東國際商業銀行	(02)7733-6954
台中商業銀行	(04)2223-6021#5624	安泰商業銀行	(02)8101-2277#3081 (02)2718-8377#258
台北富邦商業銀行	(02)2771-6699#62777	台新國際商業銀行	(02)2778-7766 #867
渣打國際商業銀行	(02)6603-7948	王道商業銀行	(02)8752-7000#10612 未辦理小規模營業人融通方案
花旗(台灣)商業銀行	(02)8161-0919	瑞興商業銀行	(02)2553-9101
陽信商業銀行	(02)2820-8166#159	中國輸出入銀行	(02)3322-0522
高雄商業銀行	(07)5570-535#295	全國農業金庫	(02)2380-5160

2.中小企業及非中小企業紓困方案（經濟部）

 

	舊有貸款展延	營運資金貸款	振興資金貸款
貸款額度	維持舊貸額度	最高600萬	中小企業1.5億、非中小企業5億
貸款期限		最長3年（含寬限期最長1年）	最長5年（含寬限期最長1年）
防疫千億保（免保證手續費）	維持原保證成數	提供10成保證	提供8—9成保證
利率補貼	0.81%	1.845%	0.845%
金額上限	22萬元／家	5.5萬元／家	22萬元／家
補貼期限	最長1年	最長6個月	最長1年

※同一筆貸款得適用兩種以上之利息補貼者，補貼期間不得重疊。
即日起至110/12/31止，向承貸銀行辦理。

2-1.非中小及中小企業紓困方案諮詢窗口

星展商業銀行 (02)6612-8660

銀行名稱	聯絡電話	銀行名稱	聯絡電話
臺灣銀行	(02)2349-3496	臺灣土地銀行	(02)2348-3342
合作金庫商業銀行	(02)2173-8888#3625	京城商業銀行	(26)2771-0922#220
第一商業銀行	(02)2348-4246	聯邦商業銀行	(02)2718-0001#235
華南商業銀行	(02)2371-3111#1708	元大商業銀行	(02)2173-6699#5761
彰化商業銀行	(02)2536-2951#2122	板信商業銀行	(02)2962-9170#2876
兆豐國際商業銀行	(02)2563-3156#2568	日盛國際商業銀行	(02)2561-5888#2115
臺灣中小企業銀行	(02)2559-7171#3161	華泰商業銀行	(02)2752-5252#7541
玉山商業銀行	(02)2175-1313#7723
中國信託商業銀行	(02)3327-7777#5705	滙豐商業銀行	(02)6631-2707
上海商業儲蓄銀行	(02)2581-7111#4129	三信商業銀行	(04)2225-7177#311
國泰世華商業銀行	(02)8722-6666#7778	凱基商業銀行	(02)2171-7842
永豐商業銀行	(02)2183-5662	遠東國際商業銀行	(02)7733-6993
台中商業銀行	(04)2337-3179#832	安泰商業銀行	(02)8101-2277#3078
台北富邦商業銀行	(02)6618-8600#8618	台新國際商業銀行	(02)2778-7766#1962
渣打國際商業銀行	(02)6603-7948	高雄商業銀行	(07)557-0535#231
花旗(台灣)商業銀行	(02)2576-2125	瑞興商業銀行	(02)2557-5151#2585
陽信商業銀行	(02)2820-8166#169	新光商業銀行	(02)8758-7288#7193
中國輸出入銀行	(02)2321-0511#521	全國農業金庫	(02)2380-5177

財團法人中小企業信用保證基金：(02)2321-4261#355
財團法人台灣中小企業聯合輔導基金會：0800-219-666

3.新創事業紓困貸款方案（國發會）

• 適用對象：經國發基金認定之我國新創事業，或由國發基金邀集國家發展委員會、經濟部、科技部或相關學者專家組成小組進行認定者。
• 申請條件：設立8年以內之企業，且6.17前符合下列條件之一。
  －獲國家發展基金參與投資或創業補助
  －進駐政府新創基地或獲得政府創業補助
  －獲國內外創業競賽獎項或經評選參加國際展會
  －獲國內外創業投資事業或創業天使機構參與投資
  －獲國內外創業加速器或育成機構輔導與培訓
  －登錄為社會創新之企業
• 利息補貼：1.345%（原紓困4.0專案貸款0.845%加碼0.5%）利息補貼，最長1年。
• 信保成數：10成（若因營業額衰退幅度不符紓困專案貸款規定，保證成數未達10成部分，由本方案專款提供信用保證，並負擔全額手續費。）
• 申請期限：110.12.31止

3-1.新創事業紓困貸款方案諮詢窗口

銀行名稱	聯絡電話	銀行名稱	聯絡電話
臺灣中小企業銀行	(02)2559-7171#3157	兆豐國際商業銀行	(02)2563-3156#2689

國發基金服務專線：(02)2316-8288

缺錢想辦小額貸款，卻不知道哪個適合自己，自身符合哪些貸款的條件，房子車子都沒有，小額資金怎麼借？手機貸款就是最新的貸款方式，手機貸款最多可以借5萬元，門號借款是什麼？有風險嗎？這一篇讓你搞懂手機貸款。

 

問題一：手機貸款是什麼？

數位化時代，人手一支智慧型手機，一隻動不動就幾萬元，頂級旗艦機一隻甚至要7萬多，已經具備擔保品的價值，銀行及大型融資公司看到客戶對小額貸款的需求，規劃了手機貸款的方案，讓沒有其他擔保品，或是僅需要極小額資金的民眾來申請。

問題二：手機貸款的種類？

一般常說的手機貸款分兩種，一種是門號借款，一種是手機本身，凱基銀行在2020年曾經和遠傳電信合作，試辦手機門號貸款，額度最高10萬，利息非常低，目前停止此項業務，你現在聽到的手機貸款，都是由融資公司推出的，抵押品是手機本身。

問題三：手機貸款的額度、利率、還款年限？

手機貸款額度3-5萬，利率一個月8%，還款期限最長兩年(24期)，適合及短期的資金運用。

問題四：手機貸款怎麼申請？要準備什麼東西？

只要年滿20歲，有還能用的智慧型手機就可以申請，只需提供手機的EMI碼，可以在手機外盒、手機資訊上找到，相關財力文件多拿多加分，貸款更好過。

問題五：借手機貸款的好處？

• (1)因為是由融資公司撥款，審核比較鬆，
• (2)額度小負擔小，很快就還完，
• (3)審核快適合急用錢的人，
• (4)大型融資公司撥款有保障。

問題六：手機貸款要押證件或手機嗎？有什麼要注意的？

手機貸款不用抵押任何東西，證件和手機都繼續留在身邊，簽約時要留意合約上的貸款利率、還款期限和綁約期間，提前還清可能產生違約金，合約上的每一個字都要仔細看，有不清楚的馬上問，避免事後爭議。

一般來說，手機貸款適合名下沒有其他財產的年輕族群，或是短期內有小額貸款需求的人，最後幫大家整理，年輕族群容易申辦和過件的三種貸款：手機貸款、機車貸款、信貸。

	手機貸款	機車貸款	信貸
抵押品	手機(免留機)	機車(免留車)	信用
額度	3-5萬	5-10萬	薪資22倍
還款年限	1-2年	1-3年	2-7年
好過嗎	簡單	簡單	很難

最新！紓困4.0「保單借款紓困專案」7月1日提前開辦

臨時有資金需求，除了可以跟銀行申請貸款之外，如果你有購買保險，還可以選擇跟保單紓困借款。但要如何申請保單借款？保單借款的優缺點、額度和利率以及申請辦法一次告訴你！

 

一、什麼是保單借款?

保單借款就是預支你購買的保險商品裡，累積的「保單價值準備金」來作為周轉，也就是把你先前繳交的保險費，再拿出來用。

保單價值準備金（保價金）是你繳給保險公司的保費，扣除公司營業成本或必要保單費用後，所剩下來存放在保險公司的錢，這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積。

 

二、紓困4.0：保單借款紓困專案

因應新冠肺炎衝擊，國內壽險業者配合紓困4.0政策，針對受疫情影響的保戶，提供續期保險費緩繳、保險單借款利息展延以及調降保單借款利率。

其中原訂於10月起至12月底期間才推出的保單借款紓困專案，全台22家壽險業將提前至7月1日開辦。申請條件由各壽險公司決定，但每位要保人在同一家壽險公司申請的保單借款總額度不超過10萬元。

目前已有多家保險公司推出保單借款降息、緩繳保費或緩繳利息等紓困或優惠措施：

 

三、保單借款／貸款的申請條件

 

1.具保價金的保單才能借

並不是所有的保單都可以拿來借款，只有具備「保單價值準備金」的保單才能申請。

一般來說，長年期（10 ~ 20年）的保單，例如傳統終身壽險、儲蓄險、年金保險，或者是具「保單帳戶價值」的投資型保單，以及還本型的保單，通常都有保單價值準備金，可以拿來申請保單紓困借款10萬元。

如果是1年期的意外傷害保險、壽險、防癌險和醫療險就不能辦理保單借款。

 

2.要保人及被保險人親簽同意

首先，只有要保人（也就是繳交保險費的人）才可以申請保單借款，如果是被保險人或受益人，則無法申請。

另外，如果要保人與被保險人為不同人時，保單借款合約書上，需要有要保人及被保險人的親筆簽名，才可以申請。

 

四、保單借款／貸款的額度、利率

保單借款額度，依據不同的險種和繳費年期也會有所不同。一般來說，傳統型保單的可借款金額約為保價金的8至9成，投資型保單則落在5至7成左右。

不同的保險公司、不同類型的保單，利率都會不太一樣。傳統型保單的借款利率大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右， 基本上保單本身的利率愈高、借款的利率也愈高。

 

各壽險公司利率比較

壽險公司	保單借款利率	壽險公司	保單借款利率
台銀人壽	新台幣：2.7% ~ 6.7% 外幣：6% ~ 7%	新光人壽	新台幣：4% ~ 6.5% 外幣：6.5% ~ 9%
台灣人壽	新台幣：4% ~ 6.8% 外幣：6.5% ~ 9%	元大人壽	新台幣：3.6% ~ 5.25% 外幣：6.5% ~ 9%
國泰人壽	新台幣：3.5% ~ 6.9% 外幣：5.5% ~ 6.5%	宏泰人壽	新台幣：2.65% ~ 6.9% 外幣：6.5%
中國人壽	0.91% ~ 5.65%	安聯人壽	新台幣：2.81% ~ 3.81% 外幣：7% ~ 20%
南山人壽	4% ~ 6.9%	三商美邦人壽	4% ~ 6.8%

 

五、保單借款／貸款的優點

相較於一般銀行信貸或是信用卡預借現金，保單借款具有5大優勢：

 

1.低利率

目前新台幣計價保單的借款利率約在2.65% ~ 6.9%左右，而信貸利率最多可能高達18%（109年底立院三讀通過調降約定利息上限為16%）。

 

2.免擔保

保單借款為保戶權益，因此保險公司不能拒絕，也不需要聯徵或提供財力證明，更不需要提供擔保品或保證人。

 

3.免手續費

不同於銀行信貸、車貸或房貸，需要支付3,000元至6,000元不等的手續費。

 

4.快速撥款

臨櫃或網路申請通常1個工作天即可撥款，如果是使用其他的申請方式，通常也能在2 ~ 3個工作天內完成撥款。

 

5.隨借隨還

申請保單借款不需要綁約，可以隨時償還利息和本金，且以日計息，彈性較高。

 

六、保單借款／貸款的缺點

保單借款雖然便利，但也有一些風險必須注意：

．如果未按時繳交利息，未繳的利息就會計入貸款本金中，開始複利計算。

．如果保單借款尚未還清的這段期間發生保險事故，保險公司會先扣除欠款和利息，再把剩餘的保險金給付給受益人。

．如果未償還的本金加上利息，超過保價金時，保單就會暫時失效，萬一這段期間發生保險事故，保險公司將不負理賠責任。

 

七、保單借款／貸款的申請方式

除了可以臨櫃辦理、委託業務員送件之外，也可以選擇郵寄或傳真的方式申請，現在還可以透過官網或手機APP線上申請，只要符合申貸條件，保險公司就會用匯款、支票、臨櫃領現金等管道撥款，也可以申請ATM保單借款，未來有需要，隨時都可以透過ATM提領現金。

建議申請保單借款前，先評估這筆資金的用途，如果是短期需求（如繳稅金、學費），確實可以考慮申請不需聯徵、快速撥款的保單借款；但如果是長期需求（如投資理財、購買另一張保單），則不建議申請，畢竟保單借款是在預支你未來的保險金，萬一真的不幸發生意外，你的保險理賠也會跟著縮水。

如果有資金需求，可以的話還是找銀行申請信貸、車貸或者房貸；如果是因為信用狀況有瑕疵、負債比高、無收入證明而無法向銀行申請貸款，你可以選擇好事貸的二胎房貸，不僅審核比銀行寬鬆、貸款利率與銀行相近、貸款額度比銀行高，而且如果名下沒有房子，也可透過有房子的親友擔任保證人，申請好事貸的二胎房貸。

 

因應新冠肺炎疫情，金管會日前宣布，自7月1日起開辦保單紓困借款專案，全台22家壽險公司將針對受疫情影響而造成生活困難的保戶，提供保單紓困借款10萬元、利率1.28%的優惠方案，比勞工紓困貸款還優惠。

但究竟這次紓困4.0推出的保單借款紓困方案，有沒有比一般的保單借款方案好？又是否真的適合你？這篇完整幫你收錄。

保單借款是什麼？

簡單講就是從你購買的保單裡面，借一筆錢出來使用，而這筆錢來自於你的保險理賠金。

只要你購買的傳統型壽險保單有保單價值準備金（保價金），或者是投資型保單有保單帳戶價值，就可以跟壽險公司申請保單借款。

 

保單借款紓困專案內容？

壽險公會表示，紓困保單貸款的條件由各壽險公司自行訂定，預計於6月底前公布各別方案。目前已知的保單紓困借款專案內容如下：

• 貸款額度：最高10萬元
• 貸款利率：1.28%
• 貸款期限：3年
• 申請資格：符合「身心障礙者且為低收入戶或中低收入戶」、「特殊境遇家庭」、「受疫情影響導致非自願離職或放無薪假之勞工」或「已領取政府急難紓困補助或貸款」其中一項申請資格，且保單累積達有保單價值準備金即可申請。
• 申請期間：110/7/1 ~ 110/9/30止

假設小明在Ａ保險公司有3張保單，合計借款金額最多就是10萬元；如果小明在Ａ、B、C保險公司各有1張保單，就可以個別向這3家公司申請保單借款，總計最多可以借到30萬元。

 

一般保單借款VS. 保單紓困借款

1.貸款額度

一般來說，傳統型的保單借款，額度最高可到保價金的8 ~ 9成；投資型保單也有5 ~ 7成。也就是說，只要你的保單繳得愈久、繳得愈多，就能借到愈多的錢。
而7月1日開辦的保單紓困借款，有貸款額度最高10萬元的限制，除非你有很多家壽險公司的保單（還要是有保價金的），不然能申請到的貸款金額相當有限。

 

2.貸款利率

依據不同的壽險公司及不同類型的保險商品，保單借款的利率也會有所不同，不過一般以新台幣計價保單的借款利率，大約在2.65% ~ 6.9%左右。
而保單紓困借款利率為1.28%，不僅比一般保單借款的利率來得低，甚至比勞工紓困貸款1.845% 的貸款利率還要低。如果以10萬元來算，每個月的利息只要105元。

 

貸款期限

一般的保單借款採以日計息，因此沒有設定還款期限，可以隨借隨還。但要注意的是，超過1年沒有還利息的話，就會併入本金以複利計算，欠款一旦超過保價金，保單就會立即失效，保險公司也不負給付責任。
不過，保單紓困貸款就有借款期限了，保單紓困貸款期限最長3年，只要申請人的欠款未超過保價金，在這段借款期間只需要繳利息，但時間一到就必須把借款繳清。

 

申請條件

如果是申請一般的保單借款，只要你的保單有效且有足夠的保價金，就可以辦理，不像銀行辦貸款，都需要先審核你財務狀況和信用評分。
這次金管會推出的保單紓困貸款，目的是為了幫助弱勢度過難關，因此就有申請條件的限制，目前雖然各壽險業者尚未公布其申請條件，但原則上還是針對生活困難、需要紓困的保戶進行核貸。

 

保單借款適合我嗎？

不論是一般的保單借款，或者是配合紓困4.0政策推出的保單紓困借款，都是從你的保險理賠金預支出來的。

也就是說，如果在這段期間，真的很不幸發生什麼意外，需要申請理賠時，保險公司會先扣除尚未償還的本金跟利息之後，才把剩餘的保險金給付給受益人。

更慘的就是，若未償還的本金加上利息，超過保價金時，保單就會立即失效，那可是一毛錢都拿不到。就算後來繳清所有欠款，也不見得可以恢復保單效力。

因此，除非真的臨時有急用，等不了申請其他貸款的時間，否則還是建議你向銀行申請信貸、車貸或者房貸。

如果因為信用評分較低、無收入證明等因素而無法申請銀行貸款，你也可以向融資公司申請機車貸款、汽車貸款（汽車融資）和二胎房貸，融資公司的審核比銀行寬鬆、額度也比銀行高，能夠真正地幫助你度過難關。

新冠疫情重創台灣經濟，為了協助民眾及企業度過難關，政府推出紓困補助及紓困貸款等措施。但有些民眾擔心，申請勞工紓困貸款會影響到日後買房的貸款成數和利率，一方面因為疫情影響需要資金紓困、另一方面又怕影響房貸成數，該怎麼辦才好？

勞工紓困貸款方案

1. 貸款額度：每人最高10萬元（貸款資金由銀行提供，信保基金提供10成擔保）
2. 貸款利率：1.845%
3. 貸款期限：3年
4. 還款方式：
   ．第1年前6個月為寬限期，免繳納本金，第7至第12個月攤還本金。

．第2年起按月攤還本金及利息。
．經銀行核貸者，勞動部補貼第1年利息。

5. 申請資格：
   ．年滿20歲的本國籍勞工（軍、公、教無法辦理）。

．108年個人各類所得總額在50萬元以下。
．有工作事實且參加勞工保險者（近1年內有6個月以上的投保紀錄，或近1年內有3個月以上的投保金額為23,800元）；無參加勞保者亦可提供薪資明細、工作收入資料等證明。
．申請人票債信無異常（如繳款延滯1個月以上、強制停卡、債務協商，票據拒往），總分60分以上即可申貸。

6. 申請期限：110年6月15日上午9點開始受理申請

勞工紓困貸款如何影響房貸？

 

如果因為疫情導致收入減少，而面臨繳不出房貸、信貸或者卡債，利率低的勞工紓困貸款確實可以拿來應急。但如果是買預售屋的民眾，近期準備要交屋了，或是近期有打算要買房的民眾，可能就要先評估一下，是否會因為申請勞工紓困貸款而因小失大。

為什麼申請勞工紓困貸款，會影響到我未來的房貸？關鍵在這三個數字「DBR22倍」、「房貸收支比」與「負債比」。

DBR22倍

 

由於金管會規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過22倍。」

假設小明月收4萬，那無擔保債務的上限就是88萬（=4萬x22倍），但實務上銀行通常不會真的讓您借好借滿，有80萬（20倍）就已經算很不錯了。

所謂的無擔保債務，就是不需要提供擔保品的借款，例如信用貸款、信用卡、現金卡都算是無擔保債務。而勞工紓困貸款也屬於無擔保信貸，所以會計入DBR22倍之中。

雖然勞動部表示，就算民眾超過DBR22倍，還是可以申請勞工紓困貸款。但如果之後有買房的打算，極有可能會面臨到，需要額外申請一筆信貸，來補足房貸成數不足的部分，建議要考慮清楚。

房貸收支比

 

除了金管會DBR22倍的規定，銀行內部也有其他的參考數值，其中房貸收支比就是是銀行決定要借您多少錢的重要依據。

房貸收支比的計算方式就是（月收入總額－每月基本開銷）÷每月繳交的房貸總額。一般來說，如果要房貸成數要貸到8成，所得收支比必須在120％至130％之間。

假設小明購買1千萬的房子，想要貸款8成的話，貸款期限30年、利率1.35%，本息均攤的月付金約為27,037元。那麼小明的月收入扣除基本開銷後，不能低於3萬2（32,000÷27,037=1.18），否則銀行核貸的成數就會低於8成，小明就得準備更多的自備款。

負債比

向銀行申請貸款時，不論是哪一種貸款（信貸、車貸、房貸），銀行都會看您名下的負債有多少、占收入的幾成，其中又分為月負債比跟總資產負債比，前者是以每月收入及每月應還款債務來計算，基本上不要超過70%；後者則是計入個人存款、動產及不動產等資產後來計算，正常應落在40%－60%之間。

假設小明月收4萬，紓困貸款＋卡債＋信貸＋車貸＋房貸的月負債必須控制在2萬8以下；假設小明總資產有1千萬，那麼所有的負債加總要控制在400萬－600萬之間。

如果負債比太高，不僅還款壓力大，日後想再申請其他貸款（甚至是想申請債務整合），都不容易通過銀行審核。

勞工紓困貸款會影響信用評分嗎？

 

聯徵中心表示，「個人申請勞工紓困貸款款與一般授信案件相同，僅會顯示個人於銀行貸款金額、履約狀況等資訊，並不會特別標註該筆貸款為勞工紓困貸款之註記。」因此只要有按時還款，對信用評分不會產生影響。

但畢竟這筆貸款還是會在您的個人信用報告上留下紀錄，因此未來買房要申請房貸時，銀行還是會參考這份資料來評估您的還款能力，如果負債比較高，就可能對房貸的利率與成數產生些微影響，不過最終還是要看個案條件認定。

有不影響房貸的紓困管道嗎？

 

依照規定，金融機構必須將當事人與其往來之授信、信用卡等資料報送至聯徵中心。因此前面我們提到的申請勞工紓困貸款，或者是跟銀行申請的其他貸款，都會在聯徵中心留下紀錄，進而影響未來申請房貸的條件。

但如果是找民間的貸款管道，這份借貸紀錄就不會在聯徵中心留下紀錄，也就不會影響到日後向銀行申請的任何貸款。但是民間的借貸管道有很多，哪個才是安全有保障的？

我們建議您選擇股票上市的融資公司（如融資公司、 、好事貸），因為好事貸依規定須公告財務報告、營運狀況和董監事變動情形，而且放款利率也合乎金管會規定，相較其他民間借貸更有保障。

目前融資公司提供的貸款有機車貸款、汽車貸款及二胎房貸，可以根據您的需求來選擇申辦哪種貸款，如果有任何疑問也歡迎聯繫我們的業務，每一位都有10年以上的銀行經驗，提供您最專業的諮詢服務。