銀行房貸辦不過,找民間房貸好嗎? 好房貸

銀行房貸辦不過,找民間房貸好嗎?

銀行房貸辦不過,找民間房貸好嗎?

什麼是『民間房貸』?

從金融法規的角度來看,只要不是跟金融機構(銀行、農漁會、信用合作社、壽險公司)申辦的貸款,都稱為民間貸款,所以民間房貸就是找民間的公司辦房貸,或許你想問,臺灣銀行那麼多,隨便選一家都可以辦理吧?為什麼要找民間辦呢?

現實的是,雖然台灣有30幾家銀行,它們對於房貸的審核標準都差不多(一樣嚴格),申辦的基本門檻是:信用須正常、房貸繳款須正常、負債比不可太高(基本規定都是:每月金融機構的負債繳款金額,不可以超過月收入的60%)等條件,所以要房貸增額很困難,才會有那麼多人,退而求其次,改找民間房貸,因為審核比較寬鬆,撥款也比較快。

民間房貸的種類

我們從貸款的管道來區分,比較常見的管道有「融資公司」、「代書」、「當鋪」,代辦公司是幫你找金主,不是直接放款給你,所以不在討論之列。

融資公司

比較常聽到的大型融資公司(股票上市) 是裕融企業、中租迪和、和潤企業等,這三間公司都有辦理企業貸款、汽車貸款、機車貸款等,但其中只有裕融企業有房貸的服務,裕融房貸正式的名稱為:分期付款業務之附擔保貸款,意即辦理分期付款,房子是附加的抵押品,一般客戶的一順位房貸都在銀行或農漁會,民間房貸主要以辦理二順位房貸(二胎房貸)為主。

代書

許多代書自己資金足夠,也開始自行放款,也因為代書貸款已經變成民間信用貸款的代名詞,客戶根本分不清真假代書,能夠拿到錢才是最重要的,這也造成許多不可預知的風險,以為是合法通路、合理利率,簽了合約後才發現,不管是利率或月付金都遠超過想像,但因為已經簽了合約,後悔也來不及了。

當鋪

當鋪是政府特許的典當行業,用有價值的實體物品抵押典當換取現金,如果無法償還,抵押物就歸當鋪所有,按照規定,當鋪不能收無形的抵押品,例如房屋,不可能因為把房屋權狀抵押給當舖就不能繼續住,但如果雙方你情我願,貸款繳不出來,房子就會被當鋪申請查封,而且因為當鋪通常是做短期周轉,利息很高,還款期限也短,並不適合一般民眾借民間房貸。

民間房貸的好處

相較銀行,民間房貸有四大優勢:

  1. 額度高:銀行二胎房貸款審核出來的額度大多在30-50萬間,民間房貸最高可以申請到300萬,不看負債比與月收入22倍的限制,讓你有更多資金可以運用。
  2. 審核鬆:銀行要先看信用評分,要看財力證明,要看工作證明,需要非常多的資料,民間房貸都不用,只要房子估價有空間,房貸繳款紀錄正常,有收入就可以辦
  3. 辦理快:銀行要過五關斬六將,一個房貸申辦下來2~3個禮拜是跑不掉的,很沒有效率,民間房貸僅需3-5天就能完成審核及撥款
  4. 裕融獨享-無代辦服務費:不管找代書、代辦還是當鋪,都會向客戶多收一筆服務費,大約是貸款金額的8~10%不等,裕融二胎無此費用,和銀行一樣,僅有貸款金額1.5%的帳管費及相關地政規費而已,相當親民。

真實客戶案例-桃園徐小姐

徐小姐是高中老師,在桃園有兩間房子,一間自住,一間出租,因為兩間房子都還在繳貸款,負債比例太高,銀行拒絕她的增貸申請,徐小姐希望找在地的桃園房貸,在找到好房貸後改變了主意,好房貸辦理桃園房貸台中房貸、新北房貸、台北房貸都很有經驗,徐小姐問了很多相關問題,最後決定找好房貸辦桃園二胎房貸

即使徐小姐負債比略高,但由於職收穩定,經裕融評估審核後,可以申請150萬的資金,房貸占比已達98%,但這150萬的資金,足夠徐小姐整合小額負債及投資,且貸款條件和銀行相當,辦理前後只花了五天就撥款,資金快速到位。