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代書貸款跟代辦貸款一樣嗎?有貸款需求找誰比較好?

代書貸款跟代辦貸款一樣嗎

有貸款需求,除了銀行之外,許多人會委由代書、代辦協助辦理貸款,不僅可一次比較多個管道,也無須多費心力準備資料,代書貸款和代辦貸款是取得資金的好選項嗎?其中有什麼該注意的地方?本文幫您比較代書貸款和代辦貸款的差異,以及可能產生的收費,有貸款需求,一定要謹慎比較選擇。

1. 代書貸款是什麼?

代書貸款有兩種意思,一種是指透過代書申請貸款,一種是指直接向代書借款,若是直接找代書借款,則是屬於民間借貸的一種,通常也被稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。

經過國家考試,取得證照的代書也稱地政士,其主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務,為專業代理人,民眾若有買賣房屋需求,通常都會委由代書協助處理買賣流程,也因為代書時常協助客戶辦理貸款業務,如果遇到銀行貸款不過的情形,也有機會引薦民間金主來作放款,甚至自己就是金主,進而衍生出現在大眾熟知的代書貸款,無論是無擔保品的信用貸款,或是有擔保品的汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等,代書都可以辦理。

2. 代辦貸款是什麼?

代辦則是一種職業,從字面上意思來看,就是代替你辦理貸款,代辦可以是公司,也可以是個人,只要有門路幫客人找到願意放款的管道,就可以以服務為名向客人收取費用,而撥款管道並不限於銀行,融資公司、私人金主都是有可能的,簽約時要特別留意合約書的內容,避免落入陷阱。

3. 代書貸款和代辦貸款的差別?

代書貸款和代辦公司比較

代辦貸款是透過代辦公司來協助申請貸款,管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務,但放款者(金主)也可能就是代書自己,因此與純做仲介服務的代辦貸款不大一樣。

4. 為什麼要找代書貸款或代辦貸款?

銀行貸款辦不過的原因

如果有貸款需求,都會建議直接找銀行辦理,不僅效率較快,貸款條件也會是最優惠的,那麼為什麼還需要透過代辦辦理貸款,或是找代書貸款呢?其實是因為現在銀行對於貸款的審核十分嚴格,如果在信用上稍有瑕疵,貸款就可能辦理不過,我們列出幾種銀行貸款可能辦理不過的原因:

(1) 信用分數偏低

聯徵中心會蒐集個人貸款、信用卡的使用及繳款情形,彙集成一份個人信用報告,並給予200-800分的分數,信用分數在600分以下就算是偏低,銀行貸款就不易通過,信用卡循環、預借現金、遲繳等情形都會降低信用評分。

(2) 負債比例過高

所謂的負債比例,說的是每個月的固定收入用來支付貸款月付金的比例,負債比例不能超過收入的60%,意思就是,月薪5萬元的人,所有貸款的月付金不能超過3萬元,負債比例過高銀行會認為你繳款有困難,為了不造成客戶多餘的負擔,就不會核准新的貸款。

(3) 剛從銀行成功增貸

半年內剛從銀行成功貸款,短期內銀行不會再核發新的貸款。

(4) 無貸款經驗的信用小白

從來沒有辦過貸款或信用卡,在聯徵中心的信用紀錄一片空白,由於無法預知客戶未來是否能順利還款,為了避免風險,乾脆婉拒貸款申請。

由於上述情形銀行貸款都無法順利通過,代辦公司就會轉而幫你找審核較寬鬆的通路來申請,代書貸款亦將審核標準放低,貸款通過率比較高,但相對的申貸條件也會比銀行差,對於急用錢的客戶來說,即使貸款條件稍差一些,能拿到錢才是最重要的,所以還是有很多人願意找代辦代書來申請貸款。

5. 代書貸款和代辦貸款有什麼貸款項目?

只要是銀行有辦理的貸款項目,代辦和代書都可以協助申貸,舉凡房屋貸款二胎房屋貸款土地貸款汽車貸款信用貸款等等,由融資公司撥貸的機車貸款手機貸款也可以申請。

6. 代書貸款有什麼優點?

代書貸款的優點

  • 審核寬鬆

代書貸款不太看借款人的負債比和信用分數,只要提供薪資轉帳證明或勞健保證明就能申貸,可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。

  • 撥款快速

相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款,代書貸款只需1~3個工作天即可撥款,甚至有些標榜24小時內完成撥款,可即時解決客戶的資金需求。

  • 免抵押品

代書貸款通常屬於信用貸款的一種,因此不需特別提供擔保品,名下無車、無房也可申貸,若想貸更多的資金,代書貸款也有提供擔保品貸款(房屋土地、機器設備、汽機車、支票等)。

  • 隨借隨還

一般銀行貸款都需要綁約1~2年不等,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款不需綁約,借款人可隨借隨還,較適合只有短期資金需求的客戶。

7. 代辦貸款有什麼優點?

代辦貸款的優點

  • 管道較多

代辦可以一次幫你比較多個管道,包含銀行、農漁會、信合社、融資公司等等,每家公司審核的角度不同,這家送不過就換另一家,一定能找到願意承做的公司或金主。

  • 免做功課

現代人雜事纏身,少有時間可以靜下來慢慢做功課比較,代辦公司可依經驗推薦合適管道,省下自己尋找比價的時間。

  • 較懂貸款

對一般人來說,要了解金融知識頗有難度,代辦公司的人員由於每天處理貸款案件,較知道一些貸款細節,以及送哪個通路比較容易過。

8. 代書貸款和代辦貸款有什麼風險?

代書代辦貸款有什麼風險

(1) 借款利率高

代書貸款的利率通常在1.2~5%之間,雖然看起來並不高,甚至與銀行信貸利率1.68%~16%相近,但其實代書貸款大多是以「月」記息,而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,實際借款利息為14~60%。申辦代書貸款前,一定要先確認利息的計算方式。

(2) 收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款,都會跟客戶收取相關手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費)、聯徵查詢費(部分銀行)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

有些代書貸款或代辦公司,可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用,例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費,但其實這都是一樣的東西,卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請貸款前,先確認各項收費項目及金額。

(3) 還款方式只還息不還本

一般銀行或大型融資公司常見的貸款還款方式均為本息均攤,也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。然而代辦公司幫你找到的不一定是本息攤還的銀行或融資公司,也可能是只繳息不還本的民間貸款,代書貸款有些也是此種還款方式。但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就無法負荷了,根本無力償還本金,等於債務永遠還不完。

  • 溫馨提醒
  • 部分代書貸款業者,還會要求借款人寄放存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,代書業者會先扣除當月的應繳款金額,再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4) 假代書/代辦真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,利用民眾對金融市場的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙,如有些高利貸會假冒代書,向借款人收取不合理的利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);代書代辦也可能是由詐騙集團假扮的,他們可能以協助美化資料的名義,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途,使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶,不可不慎。

9. 代書貸款和代辦貸款要收哪些錢?

  • 諮詢費:3000~8000元不等
  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

上述是較常見的收費項目,有些代書貸款的代書費還會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的下個月才開始還款,但有些代書貸款會先預收3個月的利息,造成實際到手的金額根本不夠。

10. 除了代書貸款和代辦公司,有其它的貸款選擇嗎?

融資貸款管道

市面上的代辦公司和代書貸款管道非常多,如果您不知道如何挑選,建議您仍以銀行貸款為優先,如果您因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款,還可以轉向股票上市的融資公司申請貸款,目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為:

融資貸款管道裕融企業和潤企業中租控股
二胎房貸有承辦承辦承辦
汽車貸款有承辦有承辦有承辦
機車貸款有承辦有承辦有承辦
手機貸款承辦承辦有承辦
  • 溫馨提醒
  • 融資公司受限於法規,無法直接對客戶放款,需透過經銷商承辦,好房貸為裕融新鑫直屬經銷商,貸款專員皆有10年以上的銀行資歷,可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高35萬,您可以依據您的資金需求來作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解,也可以直接Line與好房貸專業的貸款專員作諮詢。 

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