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辦理債務協商好嗎?債務協商要準備什麼文件跟費用?

辦理債務協商好嗎?債務協商要準備什麼文件跟費用?

每個月貸款和信用卡的月付金很高,超出每個月可以負擔的範圍,導致經常只能繳交最低應繳金額,甚至完全無力繳交,如果負債比例已經高到無法整合負債,可以嘗試和銀行辦理債務協商,以減輕月付金的壓力。

1.什麼是債務協商?

債務協商是提供給償還能力不足的借款人,有機會一次解決所有債務的方式,借款人可以和銀行提出申請,一起討論出一個雙方都能接受的償還方案,來解決債務問題。

但由於債務協商會嚴重影響到個人信用,在負債情況仍可控制的情況下,可先設法辦理整合負債貸款,降低負債比例後即可減輕負擔,若真的覺得無力負擔,再考慮辦理債務協商。

2.債務協商也有分種類?哪一種比較好?

債務協商也有分種類

所謂的債務協商其實是一個通稱,其中包含5個項目:個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生,其中前三項是借款人比較有機會遇到的,我們也就這三項分別說明:

(1)個別協商

你可能同時欠了很多家銀行債務,其中一家金額和利率都特別高,主動找單一銀行協商債務,以期降低利率或延長還款年限,此時就看銀行的態度,來決定能談到什麼樣的協商方案。

(2)前置協商

同時欠了很多家銀行債務,主動找欠最多錢的銀行申請前置協商,由最大債權銀行代理其他銀行,出面和你討論雙方都能接受的還款方案,未來的繳款也只要面對最大債權行。

(3)債務協商

同時欠了很多家銀行債務,也已經連續好幾個月繳不出錢來,銀行一邊進行催收,一邊問你是否需要和銀行進行協商,如果評估後認為有需要,也是找欠最多錢的銀行來申請債務協商。

三種方式面對的對象不同,也分別設有一些限制條件,沒有哪一種比較好,就看目前的狀況,哪一種最適合你,適合的才是最好的。

債務協商也有分種類_表格

債務協商種類 申請方式 優點 缺點
個別協商 找各銀行申請 可望降低利率
可望拉長年限
聯徵註記
前置協商 找最大債權銀行申請 負債整合成一筆
降低還款利率
拉長還款年限
聯徵註記
無法用信用卡和貸款
債務協商 銀行主動詢問

3.債務協商的申請條件

並不是認為自己無力負擔債務,就能申請債務協商,金管會針對申請協商訂出一些申請規範:

  • 有積欠金融機構債務,且按期還款有困難
  • 未參與過前置協商或債務協商,若曾被退件,需自退件日起屆滿6個月才能再申請
  • 5年內沒有從事營業活動,或從事小規模活動且每月營業額20萬以下

4.債務協商的還款期限與利率

為了加速銀行的審核,金管會也針對債務協商訂定年限和利率的區間做為參考:

  • 個別協商

年限:不得超過剩餘年限的2倍,最長13年
利率:不得低於原本的利率,或是同類型放款的利率

  • 前置協商

1~5年 5%
5~8年 3~5%
8~10年 3%
10~15年 0%(免利息)

5.債務協商的申請流程

債務協商的申請流程

(1)提出申請

填寫債務協商申請書,並準備債權人清冊(就是你總共欠哪些銀行錢?多少錢),找最大債權銀行(欠最多錢的銀行)提出申請,最大債權銀行或召集其他債權人,一起討論後續清償的方案。

(2)提供資料

提供身分證件、申請書、個人收支狀況表、近3個月薪轉證明、勞保投保資料、還款計畫書等文件供銀行審核。

(3)資格審核

銀行收到申請後,會調查申請人的財務狀況,並召集所有債權人和申請人一起召開協商會議。

(4)核定利率

雙方對清償方案達成共識,債務協商就成立,銀行會出具正式文件,從下個月10號開始即按照債務協商方案來還款。

6.債務協商有額外費用嗎?

向銀行辦理債務協商,需要額外支付費用嗎?如果自行找銀行辦理債務協商,是不需要額外支付多餘費用的,你在網路上找資料做功課時會發現,部分公司聲稱,可以幫你辦理債務協商,但須酌收一些費用,由於準備文件較多,過程也較複雜,很多人可能打算花錢了事,卻誤入陷阱。

金融機構只接受本人申請債務協商,這些代辦公司其實無法幫你申請任何文件,卻假借案件困難的名義,額外收取高額費用,如果真的有需要找專業人士代理,建議委由專業律師出面,比找代辦公司安全許多。

7.如果債務協商失敗怎麼辦?

如果債務協商失敗怎麼辦

銀行有義務接受債務人的債協協商申請,但雙方如果在還款條件上沒有共識的話,協商也可能失敗,如果協商失敗,就可能進入「清算」或「更生」。

  • 清算

向法院提出申請,法院會把你名下的財產全部變現,按比例還給所有債權人,清算完後再根據你的財務及生活狀況,評估是否將剩下的債務一筆勾銷,如果法院裁定無法免責,債務仍須償還。

  • 更生

向法院提出申請,依據你提供的還款計畫,持續還款一段時間後(6-8年),法院認為你已盡力清償,剩下的債務即可免除。

8.已經協商了但還是繳不出來,我該怎麼辦?

已經和銀行辦理協商,但還是繳不出來,可能造成「協商毀諾」,銀行為了回收帳款,會向法院申請對你進行「強制扣薪」,從你每個月的薪水中,扣掉1/3來償債,也可能扣押名下的財產來抵債,如果還款實在有困難,不妨考慮和銀行進行「二次協商」。

二次協商又稱為「個別協商一致性方案」,提供給仍有還款意願的債務人申請,和首次協商不同的地方在於,無法由最大債權行統一配分款項,要自行繳交給各銀行,也可能需繳納首次協商違約的違約金,但整體來說,仍比落入清算或更生來得好。

辦理債務協商可以確實減輕債務負擔,但辦理債務協商後,在協商期間可能無法使用信用卡,也不能再跟銀行申請新的貸款,聯徵中心的信用報告也會被註記,雖然在資金運用上會受到限制,但只要依約將債務還清,日後仍有機會再向銀行貸款,平日就要留意自己的財務狀況,及早進行整合負債,就不會需要債務協商了。

如果債務協商失敗怎麼辦-表格

 

債務協商種類 申請方式 優點 缺點
二次協商
(個別協商一次性方案)
找各銀行申請 可望降低利率 聯徵註記
清算 向法院申請 債務有機會一筆勾銷 聯徵註記
10年內無法貸款
更生 向法院申請 有機會僅償還部分債務 聯徵註記
10年內無法貸款
生活受限

 

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