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民間貸款是什麼? 6大撇步挑選安全合法的民間貸款

民間貸款是什麼

台灣金融體系活絡,除銀行可以借貸外,民間貸款公司選擇性也不少。本篇文章將教你,如何挑選安全又合法的民間借貸,避開讓人聞之色變的高利貸,讓您貸得安心,還得寬心。

1. 民間貸款是什麼?

(1) 民間貸款的定義

除了「銀行」、「郵局」、「壽險公司」、「信用合作社」、「農漁會信用部」等金融機構之外,私人的借貸行為(含個人對個人、公司對個人),都屬於「民間貸款」或「民間借款」的範圍。

(2) 民間貸款的管道有哪些

目前台灣「民間貸款」的管道有以下幾種:

  • 融資公司功能與銀行相似但不同(審核或貸款方式、擔保品篩選門檻都與銀行相異)。因法律規定,融資公司(如「裕融」)不可直接對客戶放款,所以你的借貸對象是經銷商,而背後金主則是融資公司。
  • 代辦就是「金融仲介」。可以幫你向銀行或融資公司申請貸款。
  • 代書當進行土地或房屋買賣時,買方有資金需求時,代書協助買方辦理貸款。不過資金來源不一定,有可能是銀行、私人、融資公司等。
  • 當鋪借款人將貴重物品抵押給當舖,依據抵押品的價值換取資金。
  • P2P有多餘資金的人,透過P2P媒合平台將這筆資金借給需要資金的人,中間省略了「銀行」、「融資公司」、「代辦」、「代書」這些中間人角色,讓相關手續費下降的效果是非常明顯的。而借貸過程只透過網路即可完成,主要風險則是平台管理不當而倒閉時有所聞。

(3) 民間貸款的種類

民間貸款可申辦的類型多樣,較常見的種類有以下:

  • 信用借款
  • 證件借款
  • 手機借款
  • 典當借款
  • 汽機車借款
  • 房屋土地借款
  • 客支票貼現

(4) 民間貸款的收費項目

「民間貸款」的類型約有四大類:房貸、汽車貸款、信用貸款、機車貸款等。其中各類又有各自收費的細項,由以下分別說明。

  • 房貸的收費細項:地政規費註1、謄本費(書狀費)註2、代書費、不動產鑑價費註3、對保費。
  • 汽車貸款收費細項:對保費、動保設定費註4
  • 信用貸款:依民間貸款公司規定(如:帳管費、開辦費等)。
  • 機車貸款:對保費、動保設定費。

註1:指到地政事務所辦理土地及建物移轉登記時,所需繳納的登記規費。
註2:土地及建物登記如有需要核發權利書狀的情形需繳納書狀費。
註3:委託專業估價人員,對不動產進行價值評估的費用。
註4:為了要保障債權人的權益,需要將你的汽車做動產擔保設定,意思借款期間不得轉讓與買賣這輛汽車,所以叫做「動保設定」。

「民間貸款」除上述需收費項目外,其他如「代辦費」、「服務費」、「諮詢費」、「手續費」等名目費用,則視「民間貸款」公司情況酌收或不收。

2. 民間貸款的管道與利息比較

(1) 政府的法定利率是多少?

2021年7月政府法定利率上限調降為16%,只要超過16%的利息門檻,借款人即可拒絕支付。因此各家銀行開辦的貸款業務,在簽約內容上皆明確規範,利率在16%以下。

(2) 選擇哪個民間貸款對你比較有利?(利率、費用比較)

依據借款種類或擔保品的不同,每種貸款有不同的利率區間,其借款安全性依金融類別也各不相同。以「二胎房貸」為例,如果貸款金額為100萬,將「融資公司」、「銀行」、「代辦」、「代書」、「當鋪」等金融公司做一表比較,讓你可以清楚瞭解其利息差異。

如何選擇民間貸款

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貸款管道融資公司
好房貸
銀行代辦代書當鋪
貸款成數鑑價110%鑑價85%不一定鑑價100%鑑價100%
貸款利率7-14%2.5-15.99%4-36%6-36%18-30%
月付金試算(10年期)11611元9427元10125元11102元18019元
還款期限2-10年2-10年不一定不一定不一定
過件率極低中等極高
服務費貸款金額10%貸款金額12-15%貸款金額10%
風險性有疑慮有疑慮有疑慮

 

3. 我需要民間貸款嗎?

如果你需要貸款,卻有以下的情況,銀行通常會婉拒貸款,此時可考慮申辦民間貸款:

  • 信用不良:曾經有退票(支票兌現時被銀行拒絕付款,即稱為「退票」,民間則通稱「跳票」。)、信用卡(強制停卡)、銀行拒絕往來、當保人而導致信用不良者,都會導致信用不良。
  • 負債比過高:個人無擔保負債(含信用貸款、信用卡、現金卡)超過個人平均月收入的22倍。
  • 貸款曾遲繳:房貸或信貸遲繳超過一個月以上,銀行就會將遲繳紀錄報送聯徵中心。
  • 卡債過高:或稱「多重債務者」(積欠卡債者大多不會只欠一家銀行)。因月薪或收入無法支出信用卡費用,只能繳交部分金額,須支付銀行循環利息、違約金。
  • 銀行曾婉拒申請:曾經申請過某一家銀行貸款,卻被銀行審查過後婉拒申請,而其他家銀行要過件的機率也不高。

4. 民間貸款的申請資料與流程

(1) 民間貸款申辦資料

民間貸款的申請資料大概可以分為兩類:「有抵押物」&「無抵押物」

  • 「有抵押物」:身分證正反面影本、汽車行照、戶籍謄本、印鑑證明、土地與建物權狀影本。
  • 「無抵押物」:雙證件影本、戶籍謄本、勞保異動明細、近期所得清單、一年薪轉證明。

※提醒:一般在評估階段只需提供證件影本即可,千萬別輕易交出證件的正本。

(2) 民間貸款申請流程

各類型貸款的申請流程差異不大,約有以下六個步驟:

  • 申請:評估與蒐集資料後,選擇一家安全的民間貸款公司,詢問與申請。
  • 評估:民間貸款公司在收到你的文件與資料後,會針對你個人條件或房屋狀況做一個初步的評估。
  • 審核:根據你的條件與狀況,訂定出你的貸款額度與利率。
  • 簽約:你與民間貸款公司對貸款額度、利率再次確認沒問題後,對保簽約。
  • 設定:若是擔保品貸款,須由你與民間貸款公司至地政事務所或監理站進行擔保品設定。
  • 撥款:以上流程完成後,即將款項匯入你的指定帳戶中。

5. 民間貸款的優缺點?

(1) 民間貸款的優點

民間貸款的優點

民間貸款與銀行比較,有以下優點:

  • 審核寬鬆(過件率高)
  • 流程簡單
  • 撥款快速
  • 貸款額度高
  • 改善信用評分

銀行貸款須嚴格審核你的財務條件與信用狀況,對於收入不穩定或已經信用瑕疵的民眾來說,第一關的資格審查就會讓你無法通過。

民間貸款公司的貸款條件要求,相對於銀行來說是比較寬鬆的,且申請流程沒有銀行來得繁瑣,撥款快速,貸款額度高,成數也高(如二胎房貸為例,通常可貸到房屋的九成以上,額度可達$300萬~$500萬)。也可藉由以上優點,慢慢償還其他利率較高的債務,不僅可以減輕還款壓力,還能改善信用評分,對於急需用錢的民眾來說,民間貸款是你除銀行之外,另一種可以選擇的方式。

(2) 民間貸款的缺點

民間貸款的缺點

凡事都有一體兩面,民間借貸也不例外。在優點之外,我們來談談民間借貸公司的缺點大概有以下四點:

  • 「沒有一定標準的貸款利率」:利率的高低通常由民間借貸公司說了算
  • 「沒有一定標準的合約內容」合約內容的細項也是民間借貸公司所主導
  • 「沒有一定標準的收費項目」巧立名目的收費更是由民間借貸公司隨意收取
  • 「安全疑慮高,容易遇上非法借貸公司」若是遇上非法民間借貸,揮之不去的人身安全疑慮

以上種種因素,通常都是你我對民間借貸心存疑慮的理由。而為了避免以上的缺點,如何挑選一間合法又安全的民間借貸公司,是需要資金周轉的你,所必須要學習與注意的課程。

6. 如何挑選安全的民間貸款

為什麼只要提到「高利貸」或是「地下錢莊」就讓人聞之色變?在電影中假如有高利貸的角色,通常會看到「九出十三歸」的台詞,簡單來說,就是借你一萬元,先扣一千元的手續費(實拿九千元),然後要求你連本帶利歸還一萬三千元,如此的本息計算就是高利貸。因為重利的關係,所以造成許多人無力償還而走上絕路。

(1) 如何判定高利貸

當你有資金周轉的問題時,如何選擇一家安全又合法的民間借貸公司,同時也可避免遇上高利貸,以下是你所必須知道的三件事:

  • 高利率
  • 高收費
  • 不合理的合約

「高利率」

民間借貸公司因審核比銀行寬鬆,所以收取較高的貸款利息是無可厚非的。不過假如收取的利息,超過了政府法律所規定的年利率16%以上,那你對這家民間貸款公司,則要保持懷疑的態度。另外,有些民間貸款打著收取超低利息的話術,實際上則是以月利率計算。如告訴你利率2%,但以月利率計算,一年後你將付出24%的利息。

「高收費」

如之前所提到的,不肖地民間借貸公司,通常會巧立名目的收費,這些額外的費用則會造成你莫大的壓力,所以在挑選民間借貸公司前,一定要多方比較,才可以從裡面判斷出哪些是不合理的收費項目。

「不合理的合約」

通常指的是收取超過法定的利率、浮濫的收費細項、需押證件、存摺、印章、提款卡…等等。

(2) 如何挑選合法的民間借貸

  • 實體店面
  • 不事先收取費用
  • 不收取超過法定利率
  • 不押證件

「跑得了和尚跑不了廟」這句話,應用在民間借貸「實體店面」的選擇條件上,也是很適合的,只要有經營「實體店面」的借貸公司,你大多可以先安心一半。另外,「不事先收取費用」、「不收取超過法定利率」、「不押證件」等三項條件,則多為合法正派經營業者的基本要求條件。

現今e化時代,許多的資訊在網路上都可以查得到。因此,在選擇合法的民間借貸公司時,你可以先請教「GOOGLE」,瞭解網友對於這間公司的評價後,再依循以上「三不一實體」的原則,這樣你就能選擇到最適合的借貸公司了。

(3) 遇見高利貸的自保方式

若不幸遇上高利貸,你可以有以下的自保方式:

  • 保全受騙證據,立即撥打「110」向警察單位報案。
  • 撥打「1996內政服務熱線」提供諮詢與服務。
  • 如有被害補償及保護相關問題,可向「財團法人犯罪被害人保護協會」查詢,保護專線:0800-005-850。
  • 若遇銀行透過債務催收公司,有不當催收情形,可撥打「金管會銀行局申訴專線」:(02)8968-9665或(02)8968-9666。也可撥打「內政部不當討債申訴專線」:(02)2356-5009。
  • 需要專業法律諮詢者,可向「法律扶助基金會」http://www.cvpa.org.tw/尋求協助。

7. 民間貸款Q&A

(1) 民間貸款會看信用評分嗎?

答:不會民間貸款沒有銀行的嚴格審核,也沒有銀行法的限制,所以信用評分高低,是不會影響貸款結果的。

(2) 信用報告分數低能申辦民間貸款嗎?

答:可以民間貸款不會要求聯徵的信用評分高低,只會看你要辦的貸款種類,與民間貸款願意給你的核貸條件,只要在民間貸款的貸款規則下,您都可以輕鬆貸到資金。

(3) 沒有薪轉證明與固定收入可以申辦民間貸款嗎?

答:可以只要能提供有固定款項進銀行的帳戶存摺,這樣的財力證明是可以申辦的。

借錢還錢是天經地義的事,只是在銀行之外,尋找一個正常合法的借錢管道,則是要謹慎小心,因不肖的民間貸款公司,造成許多家破人亡的案例則時有所聞。

幸好我們身處e化的時代,許多資訊在網路上即可搜尋得到,因此,假若你有資金需求,先花點時間搜尋網路上的資訊,再分析哪些資訊是對你有利的,小心求證資訊是否真實,然後正式提出申請,相信「詐騙」、「高利貸」、「暴力討債」這些負面詞語,將不會與你有任何關係。

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