房子二胎可以貸多少？3分鐘教你試算房子二胎利率到可貸額度！

房屋二胎
2025-06-06

當你聽到「房子二胎」這個詞，可能會覺得有點複雜。其實，房子二胎貸款就是在你已經有房貸的情況下，再利用房屋的價值申請第二筆貸款。房屋二胎貸款方式能幫助你在急需資金時，靈活運用房產資產，解決生活中的財務需求。接下來，讓我們用最簡單的方式，帶你了解什麼是房子二胎，以及如何計算房子二胎可以貸多少與利率範圍，幫助你做出最佳選擇。

內容目錄

一、房子二胎是什麼？

房子二胎，是指在已有第一順位抵押貸款的情況下，再利用同一間房屋向銀行、好事貸或民間借款公司申請的第二順位抵押貸款。這種貸款方式通常被稱為「房貸二胎」、「二胎房貸」、「二順位房貸」或「次順位房貸」。

不論是想整修房屋裝修、籌措學費、醫藥費、債務整合、還是臨時需要一筆資金，都可以透過「房子二胎貸款」，再借出一筆資金。

房子二胎資金用途：靈活調度資金，短期資金周轉、債務整合、家庭裝修、教育費用等需求。
與一胎貸款差異：一胎房貸利率較低且風險較小，二胎房貸利率較高，審核條件視管道而定。

二、房子二胎利率有多少？

房子二胎利率是多少？由於二胎房貸風險較高，因此房子二胎利率、額度和申請條件各家差異很大。

1.房子二胎利率影響因素

二胎房貸利率的高低，主要與以下幾個因素息息相關：

借款人的收入與信用狀況
銀行會優先評估借款人的還款能力與信用紀錄。收入穩定、信用良好（如信用評分超過650分）者，房子二胎利率通常較低，反之信用不佳則利率較高。
房屋狀況與價值
房屋的市場價值和屋況是重要依據。屋齡較新、地段佳且增值潛力高的房產，風險較低，利率也相對優惠。房屋剩餘價值越高，銀行願意給予較低利率。
一胎貸款餘額與貸款成數
二胎貸款是第二順位抵押，若一胎貸款餘額高，風險增加，利率也會提高。貸款成數越低，風險越小，利率通常較低；成數高則利率較高。
貸款額度與期限
貸款金額越大，風險越高，利率也會相應提高。貸款期限較短，還款壓力大，銀行可能調高利率；期限較長則利率相對較低。
貸款機構類型
銀行利率較低且審核嚴格，一般落在3%至10%之間。融資公司利率較高約7%至14%，民間貸款利率最高可達15%以上，風險與成本均較高。

2.2025年房子二胎利率比較

銀行二胎房貸利率：約3%起至16%，多數核貸利率落在7%～10%之間。

目前台灣能承辦二胎房貸的銀行不多，如永豐銀行、遠東商銀、凱基銀行、台新銀行、國泰世華、陽信銀行、王道銀行、玉山銀行、台中銀行、新光銀行與

三信商銀等。

好事貸二胎房貸：利率約7%～14%，審核較寬鬆，適合銀行貸款無法核貸或貸款額度不足者。
民間房子二胎貸款：利率範圍最廣，約9%～30%，甚至更高，申請門檻低但風險較大。

房子二胎貸款實際利率會根據你的信用、收入、房屋條件與貸款管道而定。

房子二胎貸款利率差異大，「好事貸」的二胎利率與銀行利率相近，而民間貸款利率最高，風險也最大，務必謹慎評估辦理。

三、房子二胎可以貸多少？

想用房子二胎周轉資金，但房子二胎可以貸多少？其實，二胎貸款的額度並不是固定的，而是根據多項條件評估後決定的。本文將帶你深入了解影響二胎貸款額度的關鍵因素，幫助你掌握可貸金額。

1.房子二胎最高可以貸多少？主要看這三大因素

房子二胎（也就是二順位房貸）能貸到的最高金額，並沒有一個固定數字，它會受到多種因素的影響。不過，我們可以從以下幾個關鍵點進行評估：

房屋的價值和可貸空間：
- 房屋鑑價：首先，貸款機構會對你的房屋進行鑑價，評估目前市值是多少。地段好、屋齡新、屋況佳的房屋，鑑價通常會比較高。
- 扣除第一順位房貸：由於二胎是「第二順位」，在計算額度時，必須扣除你第一筆房貸尚未償還的金額。簡單來說，就是「房屋現值」減去「第一順位房貸餘額」後，剩下的才是可供二胎抵押的價值空間。如果這個空間很小甚至沒有，那麼二胎的額度自然就有限，甚至貸不到。
- 最高可貸成數：不同的貸款管道（銀行、好事貸公司、民間借款）會有不同的「最高可貸成數」。銀行通常較為保守，二胎成數可能落在房屋鑑價的85%到90%之間；而好事貸二胎房貸公司最高則可達房屋鑑價的100%，可貸額度更高。
你的信用狀況與還款能力：
- 信用評分：雖然二胎房貸有房屋做擔保，但你的信用紀錄仍然很重要。如果你過去繳款都正常，沒有遲繳、欠款等信用瑕疵，銀行會認為你的還款風險較低，較願意給予較高的額度和較低的利率。
- 收入穩定性與負債比：貸款機構會評估你的工作是否穩定、每月收入有多少，以及你的總負債（包含所有貸款、信用卡等）佔月收入的比例。如果你的收入穩定、負債比例較低，代表還款能力強，自然有機會爭取到更高的額度。
選擇的貸款管道：
- 銀行：銀行的利率通常最低，但審核最嚴格，對借款人的信用、收入和房屋條件要求較高，二胎額度一般有上限，且核貸成數也較保守。
- 好事貸公司：相較於銀行，好事貸公司的審核較為彈性，對信用瑕疵的接受度較高，撥款速度也較快。房子二胎貸款額度最高可貸到房屋鑑價的100%，最高金額為500萬元。
- 民間借貸：民間房屋二胎借貸的審核最寬鬆，理論上額度無上限，但利率通常非常高，且風險難以控管，不建議輕易嘗試。

因此，房子二胎最高能貸多少，最終還是取決於你的房屋價值、個人條件，以及你選擇的貸款管道。一般來說，銀行的二胎額度約在20萬至500萬元之間，而好事貸公司的額度彈性較大，可貸到500萬元以上，甚至更高，但仍需視實際審核結果而定。

2.房子二胎貸款額度計算方式

考慮申請房子二胎貸款時，對於「二胎貸款額度如何計算」弄不清楚。不同貸款管道（銀行、好事貸公司、民間借款公司）計算方式不同，影響你能貸到多少錢。本文將以2025年最新市場資訊，詳細說明各管道的額度計算公式與實際差異，幫助你做出最佳選擇。

1.銀行二胎貸款額度計算方式

銀行的二胎貸款額度計算較為保守，主要依據房屋鑑價、市場價值及貸款成數，並扣除第一順位房貸的設定金額（通常高於實際貸款餘額，約為房貸額度的1.2倍），公式如下：

房屋鑑價：銀行委託專業鑑價師評估的市場價值。
貸款成數：銀行通常以90%為上限。
一胎房貸設定金額：銀行設定的第一順位貸款抵押權金額，通常高於實際剩餘貸款。

舉例說明：
假設房屋貸款700萬，一胎房貸設定金額840萬（700萬×1.2），房屋鑑價800萬，則申請銀行房子二胎貸款額度為：

結果為負數，表示銀行不會核貸，因為房屋已無二胎貸款空間。

2.好事貸二胎貸款額度計算方式

好事貸房屋二胎貸款額度計算較寬鬆，不會將一胎設定金額乘以1.2，且可貸成數可達100%，計算公式為：

一胎房貸剩餘金額：實際尚未還清的貸款餘額。
貸款成數：最高可達100%。

舉例說明：
房屋鑑價800萬，一胎房貸剩餘500萬，則：

好事貸二胎房貸可提供約300萬的貸款額度，額度明顯高於銀行。

3.民間借款公司二胎貸款額度計算方式

民間借款公司計算方式與好事貸類似，以一胎房貸剩餘金額計算，但貸款成數較低，公式為：

舉例說明：
同樣以800萬房屋鑑價，一胎房貸剩餘500萬計算：

民間房子二胎貸款額度最高可貸約220萬，但利率通常較高，風險也較大。

四、二胎房貸額度試算比較表

貸款管道	額度計算公式	試算結果	備註
銀行	房屋鑑價 × 90% – 一胎房貸設定金額	800萬 × 90% – 840萬 = 負數，不核貸	計算較保守，設定金額較高
好事貸	房屋鑑價 × 100% – 一胎房貸剩餘金額	800萬 × 100% – 500萬 = 300萬	審核寬鬆，額度較高
民間	房屋鑑價 × 90% – 一胎房貸剩餘金額	800萬 × 90% – 500萬 = 220萬	貸款成數較低，利率與風險較高

房子二胎貸款額度的計算方式因貸款管道而異，銀行採取較保守的計算方式，扣除較高的一胎設定金額，導致可貸額度較低甚至無貸款空間；好事貸公司則以實際剩餘貸款金額計算，貸款成數較高，額度相對寬鬆；民間借款公司雖然額度較銀行高，但利率與風險也較大。建議借款人在申請前，先了解自身房屋鑑價與一胎貸款狀況，並評估不同管道的額度與利率，選擇最適合自己的貸款方案，確保資金需求能被有效滿足且還款壓力可控。

四、房子二胎貸款申請流程

當你臨時需要一筆資金，申請房子二胎貸款會是個不錯的選擇。申請二胎貸款的流程相較於一般貸款更為複雜，了解完整的申請流程，能讓你在辦理時更有準備，避免因資料不齊或流程不熟悉而延誤申貸。

1.房子二胎貸款申請流程

房子二胎貸款的申請流程，無論是向銀行或好事貸公司申請，大體上都包含以下幾個關鍵步驟：

準備文件與初步諮詢
- 文件準備：這是申請的第一步，也是影響審核速度的關鍵。你需要準備好：
  - 身份證明：身分證影本、健保卡或駕照影本。
  - 房屋相關文件：房屋權狀（這是證明房屋所有權的文件）、原房貸近一年繳款明細或證明。
  - 收入與財力證明：近期的薪資單、扣繳憑單、所得清單、勞保異動明細、存款證明或往來存摺、營業收入證明（自營業者）。這些是用來證明你的還款能力。
- 初步諮詢：你可以先透過電話或線上諮詢的方式，向選定的銀行或好事貸公司說明你的貸款需求、房屋狀況和個人信用情況，初步了解他們能提供的額度、利率和申請條件，這樣可以省下不少時間。
送件申請與房屋鑑價
- 正式送件：當你決定好貸款機構後，就可以備妥所有文件，正式提交申請。
- 房屋鑑價：貸款機構會安排專業鑑價人員，對你的房屋進行價值評估。這一步非常重要，因為房屋的鑑價結果直接關係到你最終能貸到的金額。鑑價人員會考量房屋的屋齡、地段、屋況、周邊環境等因素。
審核照會與條件評估
- 審核：貸款機構會根據你提交的資料和房屋鑑價結果，對你的信用狀況、還款能力、負債比，以及房屋殘值進行綜合評估。
- 照會：審核過程中，銀行或貸款公司會透過電話聯繫你本人、你的保證人，確認申請資料的真實性，並再次確認你的貸款需求和意願。這一步是對申請人狀況的再次確認。
核貸通知與對保簽約
- 核貸通知：如果你的申請通過審核，貸款機構會電話通知你核貸的結果，包括核准的貸款額度、利率、還款年限、月付金以及相關手續費用等具體條件。
- 對保簽約：確認核貸條件都沒問題後，你需要親自前往銀行或指定地點與承辦人員會面，仔細核對貸款合約內容，確認所有條款無誤後簽約。簽約代表你同意所有貸款條件，所以務必看清楚，有疑問立刻提出。
地政設定
- 抵押權設定：簽約完成後，貸款機構會協助你到地政事務所辦理房屋的第二順位抵押權設定。這一步是法律上的程序，代表你的房屋正式成為這筆二胎貸款的擔保品。
撥款入帳
- 完成撥款：當所有流程（包括對保簽約和地政設定）都完成後，貸款機構就會將核准的貸款金額撥入你指定的銀行帳戶中。這代表你已經成功取得二胎貸款的資金，可以開始運用了。

房子二胎貸款流程雖然看起來步驟繁複，但從初步諮詢、資料送件、房屋鑑價、嚴謹審核，到最後的簽約設定與撥款，每個環節都是為了保障貸款的合法性與安全性。只要你選擇合法且正規的銀行或融資公司，如好事貸，並且務實評估自身還款能力，房子二胎貸款就能成為你穩健且有效的資金幫手，幫助你順利度過資金難關。

五、房子二胎貸款注意事項

房子二胎貸款能幫助你利用房屋價值取得額外資金，但申請過程中有許多細節必須注意，才能避免陷阱與風險。本文整理了申辦二胎房貸時最重要的注意事項，讓你申貸更安心、更順利。

房子二胎貸款申請重點

評估還款能力，避免負擔過重
二胎房貸是第二順位抵押貸款，需同時負擔兩筆房貸還款（第一順位和二順位）。申請前務必做好月付金試算，確保月負債比不超過50%，避免未來資金壓力過大影響生活品質。
慎選合法貸款管道
優先選擇銀行或受政府監管的好事貸公司，避免委託無牌照或不具商工登記的民間業者。非法貸款公司常以低利率吸引，實則利率高昂甚至涉及暴力討債。
警惕低利率陷阱
市面上部分民間業者標榜超低利率，實際上是「月利率」非「年利率」，換算年利率可能遠高於法定上限（年利率16%），借款人須仔細核算實際利息成本。
杜絕詐騙不合理要求
不輕易聽信「代辦保證過件」、「提供存摺帳戶、印章、提款卡」等不合理要求，這些都是詐騙集團常見的手法。
避免被代辦公司隨意送件
銀行不與代辦公司配合，若有代辦告知有銀行門路，務必提高警覺。另外，不少代辦公司為追求業績，會無差別送件，導致申請人信用聯徵紀錄激增，反而降低信用評分，影響後續貸款申請。
確認貸款合約細節
申貸前應詳細閱讀合約內容，特別注意手續費、違約金、提前清償條款等，避免日後產生額外費用或糾紛。
房屋條件與貸款資格
房屋須有殘值且貸款空間，屋主信用良好且無嚴重信用瑕疵，且通常需已正常繳納一胎貸款至少1年以上，才能提高銀行二順位房貸核貸機率。
留意申請流程與撥款時間
銀行審核較嚴謹，撥款時間約2至4週；好事貸公司則通常較快，約3至5天即可撥款，可以快速滿足資金周轉需求。

房子二胎貸款是活化房屋資產、解決資金問題的有效工具，但前提是必須做好功課，並牢記這些房屋二胎貸款注意事項，就能降低風險，避開潛在的代辦貸款陷阱。

房子二胎貸款是一種靈活運用房屋價值的資金方案。無論你是需要一筆較大的資金周轉、想整合高利率債務，或是被銀行信用貸款額度限制，房子二胎都能提供一個彈性且高效的解決方案。若銀行的二順位房屋貸款無法滿足你的需求時，好事貸二胎房貸提供更彈性的審核標準和較高的可貸成數，能提供更充足的資金。

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