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讓您完全攻略「信用貸款」的6大密技

讓您完全攻略「信用貸款」

當你需要資金調度時,或許你有聽說過「信用貸款」(以下簡稱「信貸」)。但想借錢卻又不知道該向誰借?別心急,以下這篇文章會以最清楚與簡單的敘述,一次掌握5大密技,讓你輕鬆借也能輕鬆還。

1. 什麼是信用貸款?

「信」就是個人的信用,「貸」就是借款,用自己的信用去銀行借款,無任何實質的物品當作抵押(如房子、車子),純粹就是看你的「信用」,這就是所謂的「信用貸款」。當然,銀行並不認識你,也不會平白無故地就放款給你,所以你的「工作、收入證明」與「信用報告」就是銀行放款給你的審核依據。

2. 信用貸款的額度有多少?

「信用貸款」額度,每一家銀行各不相同,下表舉出「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行,各家銀行一般專案可申請之額度,讓你在申請時可以參考與比較:

  銀行名稱額度與期限
玉山銀行貸款金額最高300萬,最長7年
台新銀行貸款金額最高300萬,最長5年
中國信託貸款金額最高300萬,最長7年
國泰世華貸款金額最高300萬,最長7年
上海商業貸款金額最高300萬,最長7年
永豐銀行貸款金額最高300萬,最長7年
兆豐銀行貸款金額最高150萬,最長7年
第一銀行貸款金額最高300萬,最長7年
星展銀行貸款金額最高300萬,最長7年

由以上列表可以看出,各家銀行所提供的一般信貸額度,大約落在150萬至300萬之間,期限最長多為七年。而「金管會」規定,「無擔保負債」的貸款額度不得超過月收入22倍的限制,簡稱「DBR22」註1

  • 小知識
  • 「DBR22」是指借款人名下所有的「無擔保品貸款 」(含:信貸、信用卡循環、預借現金等),加上本次申請的「信用貸款」不可超過借款人月薪的22倍(例如:某甲月薪5萬,無擔保負債總額最多不可超過110萬)。

3. 信用貸款的利率是多少?

信貸的利率是怎麼計算的呢?就是依照(銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率)註2,而銀行的定儲指數利率,一般都會採機動計息或浮動計息兩種,所謂機動計息就是:參考的定儲利率公佈調整後,隔月就跟著調整;浮動計息則是依照調整週期調整,一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢?一般信用貸款的利率計息區間,約落在1.69%~15.99%左右,而法定最高不得超過16%,超過部分的利息,是可以拒絕支付。

  • 小知識
  • 定儲利率:各家銀行參考利率依據不同,有些銀行參考七家或九家銀行利率,如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等,一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。
    加碼利率:依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月,台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%,銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率,而以上的利率計算皆為「年利率」。

4. 「信用貸款」的申請條件?

信用貸款申請條件

各家銀行的「信貸」申請條件各不相同,以下列舉「富士比」2021「全球最佳銀行」中,台灣進榜的前九家銀行為例,讓你對銀行所要求的「信貸」條件,有初步的認識。

 銀行名稱專案名稱(申請條件)
玉山銀行上班族顧客(具明確所得之上班族,且年收入大於30萬元(含)以上)
台新銀行一般信貸(本國國民且年滿20-60歲。年資滿半年的正職上班族,且年收入新臺幣30萬元以上)
中國信託優質客群(20歲~65歲之中華民國國民。有固定收入之上班族且年收入大於NT30萬元以上)
國泰世華泰幸福(20 歲~65 歲本國國民,年收入30萬以上之客群)
上海商業超優貸(年齡20歲至60歲之中華民國國民,年收入30萬以上)
永豐銀行豐利金(20 歲~60 歲本國國民,信用正常、具有穩定收入之客群)
兆豐銀行個人信用貸款(年滿20歲~65歲、具還款能力之本國國民。年薪達新臺幣30萬元以上)
第一銀行優惠信貸(對象:年滿20歲至60歲,年收入達30萬元以上)
星展銀行線上信貸(線上申請)

(以上資料來源,取自各家銀行官網,實際情形仍以各家銀行官網為準)

由上表可以看出,要申請銀行的「信用貸款」,其條件大約歸類有:「穩定的工作與收入」、「銀行固定往來之客戶」等兩大面向,而這兩大面向又建立於「信用」與「穩定」的基礎上。以下將為你分析,銀行所在乎的「信用」與「穩定」,這兩個標準是從何而來?

(1) 「信用報告」評比的好壞,決定了借款的成功與否

「信用報告」是「信貸」成功與否的一把關鍵鑰匙!而「信用報告」中的信用評分分數約落在200-800分之間,一般「正常」信用分數則落在600-800分的區塊,在此一區塊的借貸案件是最受銀行端歡迎的,歡迎與信任的程度甚至不用透過真人審核,直接透過銀行端大數據的分析通過後,即可在數小時後取得貸款金額。

辦理信貸之前,銀行必會透過「聯徵中心」清楚瞭解您的信用狀況。若從來沒跟銀行往來過,在申請「信貸」前幾個月,可以先辦一張信用卡(讓你的「信用報告」產生一筆記錄,但並非必要)。其信用卡的繳款記錄無異常狀況,更能提高核貸成功的機率。

維持信用良好的方法不外乎:不欠卡債、避免預借現金、避免選擇信用卡最低繳款金額等。總歸一句話,信用卡每月帳單金額一次繳清,是最受銀行歡迎的客戶,也是你維持信用良好的最佳方法。

(2) 「穩定」的工作與收入,是銀行容易核准通過的條件

  • 工作穩定或前瞻性佳

在銀行的眼中,穩定的職業約莫有以下幾種:軍公教、四師(建築師、律師、醫師、會計師)與上市櫃公司或500大公司的員工等。其次是:領有固定薪水,且有薪資轉帳的上班族,最後才是自營商和收入領現金的人。此外工作年資越久,代表你有穩定的收入,穩定性高,所以工作待滿3個月至半年以上,是貸款通過的最低標準。換句話說,工作、收入越穩定與核撥貸款的成功與否是成正比的。

另外,銀行承做信用貸款的年收入門檻,最低是以年收入30萬為最低標準,如果年收入低於30萬,銀行是會婉拒承做的,所以申貸時必須提供薪資轉帳存摺,或是扣繳憑單,才能順利核貸。

  • 名下有動產或不動產

不動產即是您所擁有的房屋或土地,在申請「信貸」時可以附上「房屋所有權狀」或相關證明文件。動產則可提供定期存款證明、股票或基金明細等,以上佐證資料也可以提高你申請「信貸」的成功機率。

小結:「信用貸款」因無抵押品,對銀行來說有著相對風險,所以銀行要求的證明文件將會更仔細與嚴格。因為嚴格以致有時候連信用良好的人,在申請「信貸」的過程上也不一定會順利。

5. 信用貸款的申請流程

(1) 專人諮詢

你可以有三種諮詢方式:「親洽」、「電話」與「網路填單」。不論任何一種聯繫方式,「信貸」申請還是需要有專業的建議,才能為你找到最適合的解決資金困難的方式。一定要保持良好的信用記錄,謹記「有借有還,再借不難」的金句就對了。

(2) 評估送件

當申請案件受理後,可以利用客服或網路追蹤送件進度,你只要保持電話或手機的暢通,等待銀行端的審核照會通知時,確認個人資料與同意申請即可。

(3) 銀行審核

銀行的審核時間:最快約數小時,或三~四個工作天(視金額大小與信用狀況),貸款核准後,會利用簡訊或APP推播通知。

(4) 核貸對保

「信貸」申請案件一旦通過後,你需親赴銀行簽約,此時你需要準備以下資料:

  • 雙證件你的「身分證」正本與「第二證件」(若有保證人,保證人也須到場,並攜帶保證人的身分證正本)。
  • 印章你的印章(若有保證人,則需保證人到場與其印章)。
  • 其他文件因各家要求文件不盡相同,以各家銀行要求為主。

(5) 撥款

一旦銀行端核准貸款,最快24小時內會將貸款金額核撥至你的指定帳戶。

6. 申請信用貸款的常見問題

    經過上面的敘述後,相信你對「信貸」有了初步的瞭解。以下將整理申請「信貸」時,可以提高申請通過機率的小撇步,讓你在「信貸」的申請上能更加清楚與掌握,什麼是可以加分的作法,什麼則是要避開的地雷區。

(1) 為了提高借貸成功的機會,可以同時向多家銀行申請「信貸」嗎?

    台灣銀行密集度舉世聞名,每家銀行各有自己的「信貸」商品,本著貨比三家不吃虧的精神,你當然想要多問問與多比較幾家銀行,找尋一家最適合自己財務狀況的銀行進行申辦。但詢問比較可以,千萬不可貿然全部送件申請,因為這會有以下問題產生:

  • 準備文件資料曠日費時

因為個人財務條件不變的情況下,「信用報告」呈現出來的結果也是一樣,而各家銀行根據「信用報告」所做出的放款結果,其實差距並不大,有時甚至核貸利率,各家銀行相差只有0.01%,因此將準備資料的精力,放在其他更有意義的事情上會是更好的選擇。

  • 申辦時間相對拉長

自己與平常往來的銀行,是最熟悉與瞭解您財務狀況的,因此若有「信貸」的需求,找平常為你服務的銀行,銀行端在審視你平時的繳款狀況後,若無異常則多能快速放款。相對而言,若是找新銀行申辦,你與新銀行彼此都是陌生的狀況下,徵審的時間則會拉長。

  • 銀行業界的潛規則

若是第一家銀行婉拒了你的「信貸」申辦,則接下來所找的第二家、第三家銀行會通過審件的機率相對來得低。這是因為銀行界有個不成文的潛規則,第一家銀行已經審視過你的財務狀況,經審視後不通過你的「信貸」申請,那麼其他的銀行,核准的機率就會來的更低,因為第二家銀行會覺得:上一家銀行都不核准了,為何第二家銀行要核准?所以第二家,第三家銀行都會跟著婉拒申請。

  • 避免多筆查閱記錄

只要向銀行送件申請「信貸」申辦,銀行必定會向「聯徵中心」調閱「信用報告」。當你向多家銀行同時申請時,各家銀行依規定向「聯徵中心」調閱「信用報告」,會造成多筆調閱記錄。當多筆的調閱記錄註記在你的「信用報告」上時,銀行審核人員會認為您的財務狀況不佳,或急需資金,這樣會被歸類為高風險客戶,當然審核也就不容易通過了。

為了避免以上誤會的情況產生,建議你可以多加利用各家銀行「線上試算」的功能,進行初步試算與比較後,選擇最適合自己的銀行借款。

(2) 信用記錄「不良」會影響我申請「信貸」嗎?

    答案:會的。信用良好的人最受銀行歡迎,貸款也容易核准,相反的,信用不良的人,就會被銀行婉拒在外,銀行最不希望的情況是,放款後卻變成收不回來的呆帳。但對信用狀況較差或信用不良的民眾,仍是有等級區分的,其核貸率如以下分析:

各信用狀況的信貸核准率

  • 第一級:負債比例太高(30%核准)

假若個人名下貸款,如車貸、房貸、信貸等,其貸款月付金總額超過月薪資60%,則會被銀行認定「負債比例太高」進而婉拒「信貸」申請。

  • 第二級:信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等(20%核准)

有以上情形者,核貸的機率更低,但也不是沒有機會通過審核,若你能增加保人、提出更有力的財力證明,或者是銀行年底為衝業績時,你的信貸還是有機會過件。

  • 第三級:信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等(核准比率0)

有以上情形者,銀行端拒絕接受申請案件。

(3) 如何爭取低利率的「信貸」?

假如你想要爭取較低的「信貸」利率,可考慮這三種方式:

  • 增加財力甚佳的保人讓銀行相信你能穩定還款。
  • 增加其他財力證明如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件。
  • 增加擔保品申請「信貸」仍可以提供房子作為附擔保,可順利壓低利率。

(4) 銀行有「信貸」之外,民間融資公司也有「信貸」嗎?

    就「貸款」而言,人們的第一直覺就是找銀行申辦,但根據「金融研訓院」的一份調查報告顯示,卻有許多民眾並不信任銀行,認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品,還不如找民間貸款來得方便快速。只是民間貸款的資訊不透明,借款的安全性則是有待商榷。

民間信貸大致可分幾個種類:身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款。其中「手機」跟「機車」因為本身價值不高,雖然有實體物品,金融業界大多仍歸類為信用貸款的一種。而為了能賺取利息,民間信貸的放款標準十分寬鬆,幾乎是人來就借,但過高的利息,時有所聞無法還款的例子大有人在。

銀行信貸V.S民間信貸

(5) 找代辦公司幫忙辦「信貸」會比較好嗎?

代辦公司其實就是「金融仲介」,主要幫你找金主,並在成功媒合後向你收取服務費。只是現在網路發達,所有資訊在網路上幾乎都找得到,其實可以跳過代辦公司這步驟,自己親臨銀行辦理即可,加上服務費通常不低(貸款金額的10~20%,如貸款30萬就要收3~6萬不等)其實這筆代辦服務費是可以省下來的。

另外還有三大理由,不推薦找代辦公司申辦貸款:

  • 代辦公司不一定會找銀行辦理貸款,可能找民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
  • 最終核貸條件是由銀行決定,代辦說的不算,若被騙更加得不償失。
  • 銀行行員講解的比代辦還清楚,直接找銀行就好,何必要透過代辦讓他賺一手呢?

總結:人類的進程已經進入了「大數據」的時代,個人的一舉一動都將鉅細靡遺的記錄在網路上。以台灣目前的金融體系而言,其法律規範與交易記錄已趨成熟完備,所以在理財的態度上則要更加謹慎,假如因一時的疏忽而讓銀行端註記為黑名單,將會長時間影響你往後的財務規劃,而這一時的疏忽所造成的諸多不便,則會花費更多倍的時間與精力來彌補,這將是得不償失的結果。因此,在這裡不厭其煩地提醒大家,重視理財信用,謹慎理財規劃,將會是你在新時代理財的不二法門。

附錄:以下排名資料來源為2021「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行。並整理出9家銀行最新「信貸」資料,各項確切資訊仍需以各家銀行官網為主。

銀行對象額度利率
玉山銀行01.上班族顧客(具明確所得之上班族,且年收入大於30萬元(含)以上)最高300萬,最長7年前2個月0.68%起,第3個月起3.18%起
02.玉山往來客戶(本行房貸戶、薪轉戶(持續撥薪滿一年)、新富理財會員、本行企金戶、公司戶員工(公司近半年存積達50萬(含)以上)最高300萬,最長7年前2個月0.68%起,第3個月起3.18%起
03.公教/優質客群(現職於公務機關之公教及國營事業正職人員、具國家高等考試合格證照者等資格)最高300萬,最長7年前2個月0.68%起,第3個月起 2.58%起
04.精英客群(執業之醫師、牙醫師、會計師、建築師、律師)最高500萬,最長7年利率1.68%起
05.負責人客群(公司負責人、自營商、加盟業者(登記設立滿一年且具加盟合約者))最高300萬,最長7年前3個月1.68%起,第4個月起5.28%起
台新銀行01.一般信貸(本國國民且年滿20-60歲。年資滿半年的正職上班族,且年收入新臺幣30萬元以上)貸款金額最高:300萬,貸款期限5年。年利率:2.88%~15%
02.手t貸(限台新優選名單)貸款金額最高:300萬,貸款期限5年。年利率:2.5%~15%
03.薪轉專案(與本行有往來薪轉公司員工)貸款金額最高:300萬,貸款期限5年。年利率:2.5%~15%
04.點點貸(小額貸款)貸款金額:3-15萬,貸款期限2年。年利率:7.99%~12.99%
中國信託01.薪轉戶(與本行有往來薪轉公司員工)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率3.43%~11.81%
02.優質客群(20歲~65歲之中華民國國民。有固定收入之上班族且年收入大於30萬元以上)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率3.71%~17.38%
03.公教/白領(現職於公務機關之公教及軍警人員或現任於績優公司主管)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率3.71%~17.38%
04.財管貴賓(20歲~65歲之中華民國國民。或與本行往來資產超過50萬元以上之客戶)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率2.65%~5.37%
05.有屋族(20歲~65歲之中華民國國民。本行、他行持有房貸客戶。有固定收入之上班族且年收入大於30萬元以上)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率3.43%~16.86%
06.銀行同業(20歲~65歲之中華民國國民。銀行同業。有固定收入之上班族且年收入大於30萬元以上)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率3.71%~16.17%
國泰世華01.泰幸福(20 歲~65 歲本國國民,年收入30萬以上之客群)貸款金額最高:300萬,最長7年。前6期固定利率1.88%起,第7期3.28%起
02.職域員工(本行員工)貸款金額最高:300萬,最長7年。前3期:固定利率1.68%起,4 期起2.75%起
03.彈力貸(網路APP邀請制)貸款金額最高:20萬,最長1年。年利率:2.98%~15.80%
04.大樹速貸(邀請制)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率:2.5%~15.98%
上海商業銀行01.優利貸(績優企業、專業人士、公營單位、學校、醫院、本行薪轉戶及授信戶員工等適用)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率:2.62%~7.72%
02.超優貸(年齡20歲至60歲之中華民國國民,年收入30萬以上)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率:4.52%~8.59%
03.牙醫師尊榮信貸(取得中華民國牙醫資格)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率:2.26%~8.59%
永豐銀行01.數時貸(線上申請)貸款金額最高:500萬,最長7年。年利率:2.42%~14.50%
02.豐利金(20 歲~60 歲本國國民,信用正常、具有穩定收入之客群)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率:3.66%~18.82%
03.優質貸(對象:公務人員、教職人員、醫療人員、金融業員工)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率:3.66%~16.45%
04.薪轉貸(與本行有往來薪轉公司員工)貸款金額最高:500萬,最長7年。年利率:2.55%~9.28%
兆豐銀行01.個人信用貸款(年滿20歲~65歲、具還款能力之本國國民。年薪達新臺幣30萬元以上)貸款金額最高:150萬,最長7年。年利率3.15%起
第一銀行01.優惠信貸(年滿20歲至60歲,年收入達30萬元以上)貸款金額最高:300萬。年利率:3.3%~4.87%
02.薪轉專案(與本行有往來薪轉公司員工)貸款金額最高:300萬。年利率:3.12%~4.97%
03.樂活理財信貸(年滿20歲至60歲,經綜合評估信用良好,具有行為能力及穩定收入之本國國民)貸款金額最高:300萬。利率:2.35%~15%機動計息
04.公教人員專屬信貸(公立學校、機關正式或退休職員、私立學校教職員)貸款金額最高:300萬。年利率:1.58%起
星展銀行01.線上信貸(線上申請)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率1.98%起
02.卡友信貸(本行卡友)貸款金額最高:300萬,最長7年。年利率2.68%起