二胎房貸為斜槓財富開路

斜槓投資　確認口袋資金

通貨膨脹、央行升息，讓許多人開始嘗試斜槓增加收入，單一薪資收入無法滿足生活所支，突然需要緊急資金時，發現口袋沒幾個錢，名下貸款中的房子（二胎房貸）能貸出一桶金，可以成為負債整合或是投資的第一筆資金。

自由業無收入證明、在職證明

現在年輕人很敢花錢，觀光財不固定，房價又一直漲，還在早在三年前就存夠了頭期款買了一間房子，偶爾也會玩玩股票，收益一直滿穩定的。

投資股票也越來越有心得，想要加碼，向銀行申請信貸時卻被退件了，說是綜合評分不足，房子才買了三年多，房貸本金還很高，而我又沒有收入證明，也就是薪資轉帳，畢竟我的工作都是直接收現金的，種種原因加起來，銀行認為我的負債比例太高，才不讓我貸款。

銀行貸款標準高的原因

民國94、95年爆發的雙卡風暴是最主要的原因，許多人用信用卡、現金卡借了錢卻還不出來，導致銀行累積了大筆呆帳，之後銀行便緊縮銀根，避免自己的損失，對於「沒有擔保品」的借款特別小心，如信用貸款就有不得超過月薪22倍的限制，對於信用卡的核發也謹慎審核，對於許多非固定工作的人就很吃虧，如市場攤販、靠行司機、領現金的工人、賣玉蘭花的阿婆等，你要他們如何拿出工作/薪資證明呢？

決定二胎房貸額度關鍵

依據每個人自身條件不同，可得到的二胎利率和額度都不同，主要審核面向包含這3個部分：

(1)房屋可貸空間

假如你的房子價值1000萬，一順位房貸貸款8成800萬，二胎最多可以貸到房價9成，也就是900萬，中間100萬的差額，就是你可以申請到的二胎最高額度。

(2)客戶信用狀況

以聯徵中心的信用報告為基準，信用越好的客戶，可拿到的額度越高，會參考其餘兩項因素綜合評估。

(3)客戶財務狀況

財務狀況包含收入及負債狀況，銀行會計算客戶的負債比率，通常負債比超過60%就不太會再核發新的貸款。

二胎房貸管道選擇？

(1)銀行二胎房貸

由於二胎房屋貸款的風險較高，因此僅有部分銀行（約10間）提供二順位房屋貸款，且承做額度較低，承做意願也不高。雖然銀行二胎房貸的利率較低、也比民間二胎房貸來得安全有保障，但要通過銀行嚴格的審核真的不太容易。

(2)民間二胎房貸

非金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部）的借貸，都算是民間借貸，以下是較常見的民間二胎房屋貸款管道：

• 代辦二胎房貸
• 就是接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款的代辦公司或個人代辦，有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名。代辦二胎房屋貸款的送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪，無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。
• 代書二胎房貸
• 代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定，有時也會協助客戶辦貸款，申請管道可能是銀行、也可能是民間金主、甚至是代書自己。
• 當鋪二胎房貸
• 當鋪是存在最久的民間借貸管道，當鋪借錢是根據客戶提供的抵押品價值來決定，因此除了當鋪二胎房屋貸款，也有部分業者提供房屋三胎貸款。
• 高利貸二胎房貸

也就是一般常講的地下錢莊，基本上就是什麼條件都可以借錢，但利息、收費也相對高，甚至可能超出法定範圍。

(3)融資公司二胎房貸

融資公司是合法設立的公司法人，主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前台灣前三大股票上市融資公司分別為裕融企業、和潤企業、中租控股，其中僅有裕融企業旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。

申辦二胎房貸需要注意的眉角

1. 帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用，尤其找民間的，代辦費扣一扣，實際到手的金額可能就少了一大半。
2. 合約要看清楚，包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等，避免誤踩陷阱。