股票上市公司二胎房貸

二胎房貸為斜槓財富開路

斜槓投資 確認口袋資金

通貨膨脹、央行升息,讓許多人開始嘗試斜槓增加收入,單一薪資收入無法滿足生活所支,突然需要緊急資金時,發現口袋沒幾個錢,名下貸款中的房子(二胎房貸)能貸出一桶金,可以成為負債整合或是投資的第一筆資金。

自由業無收入證明、在職證明

現在年輕人很敢花錢,觀光財不固定,房價又一直漲,還在早在三年前就存夠了頭期款買了一間房子,偶爾也會玩玩股票,收益一直滿穩定的。

投資股票也越來越有心得,想要加碼,向銀行申請信貸時卻被退件了,說是綜合評分不足,房子才買了三年多,房貸本金還很高,而我又沒有收入證明,也就是薪資轉帳,畢竟我的工作都是直接收現金的,種種原因加起來,銀行認為我的負債比例太高,才不讓我貸款。

銀行貸款標準高的原因

民國94、95年爆發的雙卡風暴是最主要的原因,許多人用信用卡、現金卡借了錢卻還不出來,導致銀行累積了大筆呆帳,之後銀行便緊縮銀根,避免自己的損失,對於「沒有擔保品」的借款特別小心,如信用貸款就有不得超過月薪22倍的限制,對於信用卡的核發也謹慎審核,對於許多非固定工作的人就很吃虧,如市場攤販、靠行司機、領現金的工人、賣玉蘭花的阿婆等,你要他們如何拿出工作/薪資證明呢?

決定二胎房貸額度關鍵

依據每個人自身條件不同,可得到的二胎利率和額度都不同,主要審核面向包含這3個部分:

(1)房屋可貸空間

假如你的房子價值1000萬,一順位房貸貸款8成800萬,二胎最多可以貸到房價9成,也就是900萬,中間100萬的差額,就是你可以申請到的二胎最高額度。

(2)客戶信用狀況

以聯徵中心的信用報告為基準,信用越好的客戶,可拿到的額度越高,會參考其餘兩項因素綜合評估。

(3)客戶財務狀況

財務狀況包含收入及負債狀況,銀行會計算客戶的負債比率,通常負債比超過60%就不太會再核發新的貸款。

二胎房貸管道選擇?

二胎房貸管道裕融新鑫二胎房貸銀行二胎房貸代辦二胎房貸代書二胎房貸當鋪二胎房貸高利貸二胎房貸
貸款額度最高500萬最高350萬依送件管道而定無上限無上限無上限
貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價90%房屋鑑價90%~110%房屋鑑價110%房屋鑑價100%無上限
可貸額度房屋現值–原房貸餘額房屋現值–原房貸設定金額依送件管道而定未說明房屋現值–原房貸餘額無上限

(1)銀行二胎房貸

由於二胎房屋貸款的風險較高,因此僅有部分銀行(約10間)提供二順位房屋貸款,且承做額度較低,承做意願也不高。雖然銀行二胎房貸的利率較低、也比民間二胎房貸來得安全有保障,但要通過銀行嚴格的審核真的不太容易。

(2)民間二胎房貸

非金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部)的借貸,都算是民間借貸,以下是較常見的民間二胎房屋貸款管道:

  • 代辦二胎房貸
  • 就是接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款的代辦公司或個人代辦,有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名。代辦二胎房屋貸款的送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪,無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。
  • 代書二胎房貸
  • 代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定,有時也會協助客戶辦貸款,申請管道可能是銀行、也可能是民間金主、甚至是代書自己。
  • 當鋪二胎房貸
  • 當鋪是存在最久的民間借貸管道,當鋪借錢是根據客戶提供的抵押品價值來決定,因此除了當鋪二胎房屋貸款,也有部分業者提供房屋三胎貸款。
  • 高利貸二胎房貸

也就是一般常講的地下錢莊,基本上就是什麼條件都可以借錢,但利息、收費也相對高,甚至可能超出法定範圍。

(3)融資公司二胎房貸

融資公司是合法設立的公司法人,主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前台灣前三大股票上市融資公司分別為裕融企業、和潤企業、中租控股,其中僅有裕融企業旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。

申辦二胎房貸需要注意的眉角

  1. 帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用,尤其找民間的,代辦費扣一扣,實際到手的金額可能就少了一大半。
  2. 合約要看清楚,包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等,避免誤踩陷阱。
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