分類: 民間貸款

台灣金融體系活絡，除銀行可以借貸外，民間貸款公司選擇性也不少。本篇文章將教你，如何挑選安全又合法的民間借貸，避開讓人聞之色變的高利貸，讓您貸得安心，還得寬心。
在現代社會中，民間貸款成為許多人解決資金需求的一種途徑。然而，面對眾多貸款選擇時，如何挑選安全合法的民間貸款成為重要課題。本文將透過六大撇步，協助讀者一次搞懂民間貸款的關鍵要素，以確保申請借款的過程合法、透明且安全。無論您是尋找信用貸款、房屋貸款或其他融資方案，這些指引將助您踏上正確的財務道路。立即閱讀，掌握挑選安心貸款的重要秘訣。民間貸款是相對於傳統銀行貸款的另一種借款方式，通常由非銀行的金融機構、公司或個人提供。這種貸款的特點包括申請程序相對簡便、審核速度快速和提供的融資方案較為多元。申請民間貸款時，可能會透過代書的服務來協助處理貸款相關文件和流程。代書可能會收取一定的費用，以提供專業的諮詢和辦理服務。民間貸款通常會涉及較高的利率，原因是因為民間貸款的風險通常較高。借款人通常會在跨不過銀行貸款門檻、需要快速撥款或是需要較大額度資金時，選擇求助於民間的借貸管道。在申請民間貸款時，借款人需要關注的是貸款條件、利率、還款方式及期限。信用狀況通常也是影響審核結果的一個重要因素，但相較於銀行，民間貸款可能對信用狀況的要求較為寬鬆。值得注意的是，借款之前須確認民間借貸機構是否合法，藉此避免捲入不法的借貸活動，也要注意是否有不明確的條款或隱藏的費用，最後一定要細讀合約內容，確保自己的權益不受侵害。

1.民間貸款是什麼？

(1) 民間貸款的定義

除了「銀行」、「郵局」、「壽險公司」、「信用合作社」、「農漁會信用部」等金融機構之外，私人的借貸行為（含個人對個人、公司對個人），都屬於「民間貸款」或「民間借款」的範圍。

(2) 民間貸款的管道有哪些

目前台灣「民間貸款」的管道有以下幾種：

• 融資公司：功能與銀行相似但不同（審核或貸款方式、擔保品篩選門檻都與銀行相異）。因法律規定，融資公司不可直接對客戶放款，所以你的借貸對象是經銷商，而背後金主則是融資公司。

• 代辦：就是「金融仲介」。可以幫你向銀行或融資公司申請貸款。

• 代書：當進行土地或房屋買賣時，買方有資金需求時，代書協助買方辦理貸款。不過資金來源不一定，有可能是銀行、私人、融資公司等。

• 當鋪：借款人將貴重物品抵押給當舖，依據抵押品的價值換取資金。

• P2P ：有多餘資金的人，透過P2P媒合平台將這筆資金借給需要資金的人，中間省略了「銀行」、「融資公司」、「代辦」、「代書」這些中間人角色，讓相關手續費下降的效果是非常明顯的。而借貸過程只透過網路即可完成，主要風險則是平台管理不當而倒閉時有所聞。

(3) 民間貸款的種類

民間貸款可申辦的類型多樣，較常見的種類有以下：

• 信用借款
• 證件借款
• 手機借款
• 典當借款
• 汽機車借款
• 房屋土地借款
• 客支票貼現

(4) 民間貸款的收費項目

「民間貸款」的類型約有四大類：房貸、汽車貸款、信用貸款、機車貸款等。其中各類又有各自收費的細項，由以下分別說明。

• 房貸的收費細項：地政規費^註1、謄本費（書狀費）^註2、代書費、不動產鑑價費^註3、對保費。
• 汽車貸款收費細項：對保費、動保設定費^註4。
• 信用貸款：依民間貸款公司規定(如:帳管費、開辦費等)。
• 機車貸款：對保費、動保設定費。

註1：指到地政事務所辦理土地及建物移轉登記時，所需繳納的登記規費。
註2：土地及建物登記如有需要核發權利書狀的情形需繳納書狀費。
註3：委託專業估價人員，對不動產進行價值評估的費用。
註4：為了要保障債權人的權益，需要將你的汽車做動產擔保設定，意思借款期間不得轉讓與買賣這輛汽車，所以叫做「動保設定」。

「民間貸款」除上述需收費項目外，其他如「代辦費」、「服務費」、「諮詢費」、「手續費」等名目費用，則視「民間貸款」公司情況酌收或不收。

2. 民間貸款的管道與利息比較

(1) 政府的法定利率是多少？

2021年7月政府法定利率上限調降為16%，只要超過16%的利息門檻，借款人即可拒絕支付。因此各家銀行開辦的貸款業務，在簽約內容上皆明確規範，利率在16%以下。

(2) 選擇哪個民間貸款對你比較有利？（利率、費用比較）

依據借款種類或擔保品的不同，每種貸款有不同的利率區間，其借款安全性依金融類別也各不相同。以「二胎房貸」為例，如果貸款金額為100萬，將「融資公司」、「銀行」、「代辦」、「代書」、「當鋪」等金融公司做一表比較，讓你可以清楚瞭解其利息差異。

 

3. 我需要民間貸款嗎？

如果你需要貸款，卻有以下的情況，銀行通常會婉拒貸款，此時可考慮申辦民間貸款：

• 信用不良：曾經有退票（支票兌現時被銀行拒絕付款，即稱為「退票」，民間則通稱「跳票」。）、信用卡（強制停卡）、銀行拒絕往來、當保人而導致信用不良者，都會導致信用不良。

• 負債比過高：個人無擔保負債（含信用貸款、信用卡、現金卡）超過個人平均月收入的22倍。

• 貸款曾遲繳：房貸或信貸遲繳超過一個月以上，銀行就會將遲繳紀錄報送聯徵中心。

• 卡債過高：或稱「多重債務者」（積欠卡債者大多不會只欠一家銀行）。因月薪或收入無法支出信用卡費用，只能繳交部分金額，須支付銀行循環利息、違約金。

• 銀行曾婉拒申請：曾經申請過某一家銀行貸款，卻被銀行審查過後婉拒申請，而其他家銀行要過件的機率也不高。

4. 民間貸款的申請資料與流程

(1) 民間貸款申辦資料

民間貸款的申請資料大概可以分為兩類：「有抵押物」&「無抵押物」

• 「有抵押物」：身分證正反面影本、汽車行照、戶籍謄本、印鑑證明、土地與建物權狀影本。
• 「無抵押物」：雙證件影本、戶籍謄本、勞保異動明細、近期所得清單、一年薪轉證明。

※提醒：一般在評估階段只需提供證件影本即可，千萬別輕易交出證件的正本。

(2) 民間貸款申請流程

各類型貸款的申請流程差異不大，約有以下六個步驟：

• 申請：評估與蒐集資料後，選擇一家安全的民間貸款公司，詢問與申請。
• 評估：民間貸款公司在收到你的文件與資料後，會針對你個人條件或房屋狀況做一個初步的評估。
• 審核：根據你的條件與狀況，訂定出你的貸款額度與利率。
• 簽約：你與民間貸款公司對貸款額度、利率再次確認沒問題後，對保簽約。
• 設定：若是擔保品貸款，須由你與民間貸款公司至地政事務所或監理站進行擔保品設定。
• 撥款：以上流程完成後，即將款項匯入你的指定帳戶中。

5. 民間貸款的優缺點？

(1) 民間貸款的優點

民間貸款與銀行比較，有以下優點：

• 審核寬鬆（過件率高）
• 流程簡單
• 撥款快速
• 貸款額度高
• 改善信用評分

銀行貸款須嚴格審核你的財務條件與信用狀況，對於收入不穩定或已經信用瑕疵的民眾來說，第一關的資格審查就會讓你無法通過。

民間貸款公司的貸款條件要求，相對於銀行來說是比較寬鬆的，且申請流程沒有銀行來得繁瑣，撥款快速，貸款額度高，成數也高（如二胎房貸為例，通常可貸到房屋的九成以上，額度可達$300萬~$500萬）。也可藉由以上優點，慢慢償還其他利率較高的債務，不僅可以減輕還款壓力，還能改善信用評分，對於急需用錢的民眾來說，民間貸款是你除銀行之外，另一種可以選擇的方式。

(2) 民間貸款的缺點

凡事都有一體兩面，民間借貸也不例外。在優點之外，我們來談談民間借貸公司的缺點大概有以下四點：

• 「沒有一定標準的貸款利率」：利率的高低通常由民間借貸公司說了算
• 「沒有一定標準的合約內容」：合約內容的細項也是民間借貸公司所主導
• 「沒有一定標準的收費項目」：巧立名目的收費更是由民間借貸公司隨意收取
• 「安全疑慮高，容易遇上非法借貸公司」：若是遇上非法民間借貸，揮之不去的人身安全疑慮

以上種種因素，通常都是你我對民間借貸心存疑慮的理由。而為了避免以上的缺點，如何挑選一間合法又安全的民間借貸公司，是需要資金周轉的你，所必須要學習與注意的課程。

6. 如何挑選安全的民間貸款

為什麼只要提到「高利貸」或是「地下錢莊」就讓人聞之色變？在電影中假如有高利貸的角色，通常會看到「九出十三歸」的台詞，簡單來說，就是借你一萬元，先扣一千元的手續費（實拿九千元），然後要求你連本帶利歸還一萬三千元，如此的本息計算就是高利貸。因為重利的關係，所以造成許多人無力償還而走上絕路。

(1) 如何判定高利貸

當你有資金周轉的問題時，如何選擇一家安全又合法的民間借貸公司，同時也可避免遇上高利貸，以下是你所必須知道的三件事：

• 高利率
• 高收費
• 不合理的合約

「高利率」

民間借貸公司因審核比銀行寬鬆，所以收取較高的貸款利息是無可厚非的。不過假如收取的利息，超過了政府法律所規定的年利率16%以上，那你對這家民間貸款公司，則要保持懷疑的態度。另外，有些民間貸款打著收取超低利息的話術，實際上則是以月利率計算。如告訴你利率2%，但以月利率計算，一年後你將付出24%的利息。

「高收費」

如之前所提到的，不肖地民間借貸公司，通常會巧立名目的收費，這些額外的費用則會造成你莫大的壓力，所以在挑選民間借貸公司前，一定要多方比較，才可以從裡面判斷出哪些是不合理的收費項目。

「不合理的合約」

通常指的是收取超過法定的利率、浮濫的收費細項、需押證件、存摺、印章、提款卡…等等。

(2) 如何挑選合法的民間借貸

• 實體店面
• 不事先收取費用
• 不收取超過法定利率
• 不押證件

「跑得了和尚跑不了廟」這句話，應用在民間借貸「實體店面」的選擇條件上，也是很適合的，只要有經營「實體店面」的借貸公司，你大多可以先安心一半。另外，「不事先收取費用」、「不收取超過法定利率」、「不押證件」等三項條件，則多為合法正派經營業者的基本要求條件。

現今e化時代，許多的資訊在網路上都可以查得到。因此，在選擇合法的民間借貸公司時，你可以先請教「GOOGLE」，瞭解網友對於這間公司的評價後，再依循以上「三不一實體」的原則，這樣你就能選擇到最適合的借貸公司了。

(3) 遇見高利貸的自保方式

若不幸遇上高利貸，你可以有以下的自保方式：

• 保全受騙證據，立即撥打「110」向警察單位報案。
• 撥打「1996內政服務熱線」提供諮詢與服務。
• 如有被害補償及保護相關問題，可向「財團法人犯罪被害人保護協會」查詢，保護專線：0800-005-850。
• 若遇銀行透過債務催收公司，有不當催收情形，可撥打「金管會銀行局申訴專線」：（02）8968-9665或（02）8968-9666。也可撥打「內政部不當討債申訴專線」：（02）2356-5009。
• 需要專業法律諮詢者，可向「法律扶助基金會」http://www.cvpa.org.tw/尋求協助。

7. 民間貸款Q&A

(1) 民間貸款會看信用評分嗎？

答：不會。民間貸款沒有銀行的嚴格審核，也沒有銀行法的限制，所以信用評分高低，是不會影響貸款結果的。

(2) 信用報告分數低能申辦民間貸款嗎？

答：可以。民間貸款不會要求聯徵的信用評分高低，只會看你要辦的貸款種類，與民間貸款願意給你的核貸條件，只要在民間貸款的貸款規則下，您都可以輕鬆貸到資金。

(3) 沒有薪轉證明與固定收入可以申辦民間貸款嗎？

答：可以。只要能提供有固定款項進銀行的帳戶存摺，這樣的財力證明是可以申辦的。

借錢還錢是天經地義的事，只是在銀行之外，尋找一個正常合法的借錢管道，則是要謹慎小心，因不肖的民間貸款公司，造成許多家破人亡的案例則時有所聞。

幸好我們身處e化的時代，許多資訊在網路上即可搜尋得到，因此，假若你有資金需求，先花點時間搜尋網路上的資訊，再分析哪些資訊是對你有利的，小心求證資訊是否真實，然後正式提出申請，相信「詐騙」、「高利貸」、「暴力討債」這些負面詞語，將不會與你有任何關係。

二胎房屋貸款是一種常見的貸款方式，然而，由於銀行對於二胎房貸的審核要求相當嚴格，想要順利獲得資金並不容易。因此，市場上開始出現了民間二胎房貸的選項。然而，許多人對於民間借款存有疑慮，主要原因是擔心高利率和高風險。然而，事實上，這並非民間借貸的全貌。本篇將為您介紹如何辨識優質的民間二胎房貸，同時也將揭示民間借貸中的六個關鍵事項。

1.什麼是民間二胎房貸？

正規金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸管道，都稱為「民間」借貸，例如當舖、錢莊、代書、私人…等。民間二胎借款的管道相當多元，卻不一定都能幫您解決資金問題，因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

※二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。

目前，除了股票上市的融資公司好事貸有提供二胎房貸，當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎借款的管道相當多元，卻不一定都能幫您解決資金問題，因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

2. 民間二胎房貸的利率高嗎？月付金試算比較？

相較於銀行，民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。由於二順位房貸的風險較高，因此銀行審核非常嚴格，核貸成功率微乎其微，而審核較寬鬆的民間貸款，核貸成功率高、貸款額度大，需要承擔的風險也比銀行高，因此利率自然會比較高。不過這也不代表，民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

(1)民間二胎房貸的合法利率是多少？

一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」

※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際上民間業者使用的是「月」息。

(2)民間二胎房貸利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜，但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示，如果將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。

貸款管道	好房貸 (好事貸附擔保)	代書	資產管理 公司	當鋪	地下錢莊
年利率	7-10%	6-36%	12-36%	18-30%	36-300%
月息	0.58-0.83%	0.5-3%	1-3%	1.5-2.5%	3-25%

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

(3)民間二胎房貸月付金比較表

民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有，我們就舉目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例，假設貸款年限為10年，每個月需要繳交的貸款月付金為多少？

貸款管道	好房貸 (好事貸二胎房貸)	民間二胎房貸
借款金額100萬	月繳11,611元	月繳11,102~30,890元
借款金額200萬	月繳23,222元	月繳22,204~61,780元
借款金額300萬	月繳34,833元	月繳33,306~92,670元
還款狀態	本息均攤	本息均攤或只繳息不還本

不管是銀行還是融資公司，一般常見的還款方式是本息均攤，也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還，或者是本金均攤，也就是貸款本金於約定期限內平均攤還，借貸利息則隨著貸款餘額減少。

而民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本，也就是說，每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份，貸款本金則須一次償還，因此繳再久，貸款餘額都不會減少。

※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息。

3.民間二胎房貸的收費項目有哪些？

申請二胎房屋貸款時，哪些費用是必須的？又有屬於哪些費用額外的收費？ 以下就來一一介紹。

• 開辦費
• 帳管費
• 手續費
• 倉棧費
• 代書費
• 地政規費
• 書狀費
• 謄本費
• 不動產鑑價費
• 聯徵查詢費
• 代辦費
• 服務費
• 諮詢費

(1)開辦費／帳管費／手續費

申請貸款時，不管是銀行、還是民間，都會跟客戶收取一筆手續費用，也稱作開辦費、帳管費，這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

二胎房貸的開辦費／帳管費／手續費比較

• 銀行：約3,000元~15,000元
• 好房貸：貸款金額1.5% + 15,000元（代書費、地政規費等費用）
• 民間借款：貸款金額5%~15%

※銀行收取的開辦費（又稱手續費、帳管費）不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用，需另計。

(2)倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目，指的是典當借款期間的倉存保管費用，有點類似帳管費，通常是貸款金額的4%~5%。

※根據《當鋪業法》第20條規定：「當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。」

(3)代書費、地政規費

代書費以及地政規費（含書狀費、謄本費），是辦理抵押權設定時所產生的費用，前者是繳交給代書（及地政士）的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話，總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4)不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率，會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定，而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用，不過實務上並不常見，目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），金額大多是每人300元。

(5)代辦費／服務費

代辦費，也有人稱服務費、手續費，顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用，而這其實並不限定於民間二胎房貸，許多民間借款（包含民間信貸、民間車貸）也會跟申請人收取這筆費用，通常是貸款金額的5%~10%。

(6)諮詢費

申請貸款前，想先多作詢問、多作比較，是很正常的事情，但有些民間二胎房屋貸款業者，客戶都還沒決定好要不要申請，只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊，就先跟客戶收取一筆諮詢費，金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好房貸的二胎房貸，除了撥款時，好事貸公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費，以及約15,000元的對保費（包含代書、地政規費等費用）之外，不會再跟客戶收取任何額外的費用，諮詢也是完全免費的。

4.民間二胎房貸可以借嗎？有哪些風險？

可以。如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求，或覺得銀行貸款審核太嚴格，那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前，應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款，才能避免遇到以下情形：

• 高利率
• 高收費
• 貸款難轉回銀行
• 假銀行關係企業
• 詐騙事件多

(1)高利率

雖然法律有明確規範，民間借貸收取利息的範圍必須在16%以內，但仍有部分民間二胎會在借貸契約上動手腳，以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價，甚至可能會將約定遲付利息併入本金，藉此規避法定利率的上限。

因此申請民間二胎房屋貸款的時候，除了確認二胎房貸的計息方式、還款方式之外，也要詳讀合約，確認內容都沒有問題才申辦。

(2)高收費

民間二胎與銀行二胎最大的不同，就是部分的民間借貸業者會以各種名義，向借款人收取費用，借10萬元、撥款下來只剩6、7萬元，這樣的情形十分常見。

申請民間二胎房屋貸款的時候，記得要注意民間借貸業者的收費項目是否為必要開銷，並且還要評估收費金額是否合理，如果不知道該如何判斷，建議多問幾間、多做比較。

(3)房貸不容易轉回銀行

由於二胎房屋貸款也算房屋抵押貸款的一種，因此借貸時作為擔保品的房屋，會做抵押權設定，這不管是跟銀行辦、還是跟民間辦都一樣。

不過如果是申請民間房屋二胎貸款，日後想再把二胎房屋貸款轉回銀行、或者用房屋跟銀行申請其他貸款，只要這筆私人設定沒有塗銷，銀行不太可能會再借錢給你、也不會幫你代償債務。

但這也不代表說，民間房屋二胎貸款不能借，因為基本上當你的民間債務清償完畢之後，就可以辦理抵押權塗銷。而大部分會在貸款未清償完畢，就想轉回銀行的情況，大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大，因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。

※好事貸二胎房貸的貸款利率與銀行相近、沒有巧立名目的收費項目，能夠有效幫您解決資金問題、改善信用評分，未來貸款繳清就能將您的二胎房屋貸款轉回銀行。

(4)假冒銀行關係企業

有部分民間借款的名稱，會刻意取的跟銀行很像，讓人誤以為是該銀行的相關企業，有些不法業者甚至會告訴你，他們就是某銀行的所屬機構。而在取得民眾的信任之後，這些不肖民間業者就可能以各種名義收取高額的手續費，還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約，日後如果反悔、不想辦，就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。

(5)詐騙事件多

詐騙集團無所不在，他們除了會假冒銀行關係企業，還可能假冒代書身分，利用民眾急需資金的心理趁虛而入，用各種理由塘塞、要求民眾先繳一筆費用，又或者是要求民眾提供個資（身分證正本、存摺正本、提款卡等）作其他不法用途，新聞上有許多莫名其妙就變詐騙警示戶的案例，就是這樣來的。

5.如何慎選民間二胎房貸？

(1)網站資訊完整性

查看公司網站的資訊是否夠充足，並查證內容真偽，如果是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。

• 公司簡介是否完整（公司名稱、電話、地址）
• 公司負責人資訊（姓名、照片、資歷）
• 業務資訊是否完整（姓名、照片、資歷）

※建議您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何？雖然有部分業者會刻意「洗評論」，但如果仔細看評論的內容，多少也能看出評價的真實性。

(2)網站資訊正確性

除了確認您的民間二胎貸款公司網站資訊是否完整，當然也要小心求證內容真偽，如果是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料；如果對於業務的資歷有疑慮，可以要求對方提供證照佐證，也可以打電話過去多提問，看看對方是不是真的了解？

(3)是否有實體公司

 有些民間二胎貸款公司所提供的地址根本不存在，因此建議您先反查公司地址，甚至可以向對方提出想直接實地探訪，如果對方一直婉拒，那您就要考慮一下了，畢竟萬一真的發生什麼事，連對方在哪裡都找不到，恐怕也求償無門。

6.民間有安全可靠的二胎房貸嗎？

如同我們一開頭所說的，所有不是由金融機構所承作的二胎房貸，都被歸類為民間二胎房貸，這當中也包含融資公司。

(1)好事貸二胎房貸的優勢

• 貸款利率低
• 貸款額度高
• 審核較寬鬆
• 資金來源安全

國內股票上市融資公司之一的好事貸企業，旗下的好事貸股份有限公司，自2017年開始發展二順位房屋貸款業務，不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高，更重要的是，好事貸二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障，是當今金融環境之下，除了銀行以外的最佳選擇。

但由於法規上的限制，融資公司不能直接對客戶放款，因此好事貸二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。

貸款管道	好事貸二胎房貸	銀行二胎房貸	民間二胎房貸
貸款利率	7-14%	2.5-16%	6-36%
貸款額度	鑑價110%	鑑價70%	不一定
過件率	高	極低	極高
服務費	無	無	貸款金額10-15%
還款方式	本息均攤	本息均攤	只還息不還本

(2)好房貸的優勢

• 直屬經銷商
• 豐富銀行資歷
• 專業服務團隊
• 無額外收費

目前，全台灣只有5間好事貸的簽約經銷商，而好事貸二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件，會以第一次的送件申請為主，除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目（例如信用及財務狀況良好的保人），不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。

※坊間有許多民間借貸業者聲稱為好事貸的經銷商，實際上卻是幫您辦理私人借貸。

因此，您找的經銷商是否有足夠的專業，可以針對您的狀況，作出最適當的評估，就非常地重要。好房貸為好事貸股份有限公司的直屬經銷商，全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗，對審核重點瞭若指掌，能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。

7.好事貸二胎房貸的常見問題？

(1)辦理好事貸二胎房貸需要提供財力證明嗎？

需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是好事貸二胎房屋貸款，都需要麻煩您提供財力證明，以方便審核人員了解您的財務狀況、確認您是否有能力償還債務。

不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛，只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說，如果您的薪資都是直接領現金、或者自營商，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。

而相較之下，好事貸二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆，只要您能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺，也能作為財力證明。

(2)辦理好事貸二胎房貸需要提供保證人嗎？

 基本上不需要。如果您擁有房屋完整的所有權，且自身條件已經符合好事貸二胎房屋貸款的審核標準，不一定要提供保人。但如果您的信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率，也可以透過提供保人的方式幫自己加分。

(3)因為信用評分太低或負債比太高，跟銀行申請二胎房貸沒過，還可以申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格，通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%，就沒辦法通過銀行審核。

但如果是申請好事貸二胎房貸，只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間，都還是有機會可以通過審核。

(4)如果自己沒有房子，可以用爸媽的房子申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。如果您的名下沒有房子，也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品，不過房屋所有權人必須擔任保證人。

(5)我想整合負債，可以申請好事貸二胎房貸來代償債務嗎？

可以。好房貸曾協助過許多客戶申請好事貸二胎房貸，來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債，好事貸會在撥款時，優先清償您希望整合的債務，餘額再撥款至您指定的帳戶。

藉由利率較低的好事貸二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息，不僅可減輕您的月付金壓力、也可改善您的信用評分。